Radar

Ik ontving mijn overzicht van het opgebouwde pensioen in 2008 van het ABP. In ben werkeloos, dus ik bouw niets meer op.
In het begeleidende schrijven op de achterzijde van het overzicht staat dat de opgebouwde bedagen met 2.05% zijn geindexeerd.
De bedragen zijn echter ca. 6% lager dan in het overzicht van 2007.
In 2007 was het Eur 16762 en in 2008 is het ineens Eur 15616.
Volgens de medewerker van het ABP kwam dat door de verhoogde francise, waardoor het opgebouwde bedrag ineens lager uitkomt. Over francise staat nergens iets vermeld. Het kan toch niet zo zijn dat het bedag dat je al hebt opgebouwd verlaagd wordt door iets wat je niet meer hoeft te betalen. Ik heb het ABP om een schriftelijke reactie gevraagd, Dat krijg ik waarschijnlijk binnen 1 maand. Zijn er mensen die hetzelfde is overkomen?

Volgens mij mogen aanspraken niet zomaar verlaagd worden. Ik denk dat er dus iets anders aan de hand moet zijn.

Misschien gaat het niet om de toegezegde aanspraken die verlaagd zijn, maar om een andere waarde? In het overzicht staan in het algemeen meerdere bedragen. Eén ervan is de waarde van de huidige aanspraken. Dit mag dus volgens mij niet afnemen.

Een ander bedrag is het bedrag dat je vermoedelijk op je 65ste krijgt uitbetaald. Dit is een bedrag waarin ook een gedeeltelijke indexatie is opgenomen. Er kan bv. vanuit zijn gegaan dat het ABP in de loop van de komende jaren gemiddeld de inflatie voor ¾ compenseert. Het bedrag dat er in het overzicht staat als bedrag dat je op je 65ste krijgt is dan dus bijvoorbeeld de helft hoger dan het bedrag aan aanspraken dat je nu hebt (natuurlijk afhankelijk van hoe lang het duurt voordat je met pensioen gaat...). Dit bedrag kan wél veranderd zijn. Als het ABP bijvoorbeeld denkt dat er gemiddeld nog maar voor 2/3 de inflatie wordt gecompenseerd, of dat er bijvoorbeeld de komende 5 jaar niet geindexeerd kan worden en daarna alles weer als vanouds wordt geïndexeerd, dan zal het te verwachten bedrag op je 65ste een stuk lager zijn.

Nog een mogelijkheid is dat bij werkloosheid de pensioenrechten gedeeltelijk worden door-opgebouwd. Het kan dan zijn dat je over je huidige werkloosheidsuitkering rechten opbouwt, maar dat de standaard ABP berekening er dan vanuit gaat dat dit bedrag als een normaal salaris doorgroeit, en het bedrag waarover je rechten opbouwt (dus inkomen min franchise) ook elk jaar stijgt. En dat dat dan over de rest van je leven wordt doorgerekend, totaan je 65ste.

Maar omdat je werkloosheidsuitkering gelijk blijft en de franchise wel is gestegen, neemt het bedrag waarover je rechten opbouwt niet toe, maar juist af. En als je met dit veel lagere bedrag doorrekent tot je 65ste, dan kom je ook veel lager uit dan vorig jaar.

Voor ons werkend in het onderwijs en 36 jaar is dat niet zo'n probleem. Ik hoop het wel bijelkaar te sparen. Toch wil ik graag een kanttekening plaatsen. Voor het geld dat nu weg is, heb ik ten slotte ook al twaalf jaar gewerkt.
Ik heb een voorstel en ik hoop dat er iemand op reageert die weet of dat kan. En mocht dat mogelijk zijn dan kunnen we dit met meer mensen delen.
Wij hadden naast ons pensioenplan via het werk (ABP) een aanvullend plan afgesloten bij LEVOB (nu avero achmea) Na veel heen en weer schrijven hebben wij nu een RABO bankspaarrekening geopend en het bedrag dat bij Avero Achmea stond overgeschreven naar die rekening. Over avero achmea schrijf ik nog een ander bericht.
Nu over ABP. Wij betalen maandelijks via ons salaris een premie aan ABP. Die premie zou ik nu graag gestort zien op mijn eigen bankspaarrekening. Want je begrijpt ik heb natuurlijk geen vertrouwen meer in ABP. Dit zou dus een optie kunnen zijn om toch van een goed pensioen te kunnen genieten. Het is ten slotte mijn geld waar ik zelf voor gewerkt heb en dat laat een ander voor ons verdampen. Soms denk ik nog wel eens aan die goeie ouwe sok.
Overigens stel ik voor dat we evenals bij een hypotheek een rentevastperiode afspreken met de bank en na die periode kijken wat erin zit en doorgaan op dezelfde voet of herzien. Het is goed om af en toe eens te kijken naar je pensioen. Ook al zijn we nog maar half de dertig. Momenteel worden we daar niet blij van, maar het geeft tegelijkertijd ook zo;n machteloos gevoel niets te kunnen doen met je eigen geld. Heel frustrerend.
Wie reageert op deze ideeén???

Je bent verplicht aangesloten bij je pensioenfonds, dus je kunt de premie niet elders onderbrengen.

Overigens is een groot deel van de 'problemen' niet dat de waarde van de beleggingen gedaald is (wat natuurlijk ook een probleem is), maar dat de rente waartegen de toekomstige verplichtingen moeten worden contant gemaakt, in een jaar heel veel is gedaald. Vorig jaar moesten de toekomstige verplichtingen contant worden gemaakt tegen bijna 5%, dit jaar tegen zo'n 3,6%.

Anders gezegd, als het pensioenfonds over 25 jaar 1000 euro moet uitbetalen, dan moest daar vorig jaar een bedrag tegenover staan dat bij 4.9% zou groeien tot 1000 euro (dat is ongeveer 300 euro). Dit jaar is er ineens 400 euro nodig om in 25 jaar tot 1000 euro te groeien, omdat er tegen een veel lagere rente moet worden gerekend. Dat betekent dat als er vorig jaar bv. 360 euro in kas was, en er maar 300 euro nodig was, er een dekkingsgraad van 120 was. Maar dit jaar zou die 360 euro ineens een dekkingsgraad van 90 geven, omdat er eigenlijk 400 euro in kas zou moeten zijn.

Of andersom geredeneerd, vorig jaar moest er in de boekhouding vanuit worden gegaan dat 1000 euro in 25 jaar zou zijn gegroeid naar zo’n 3300 euro, terwijl er nu vanuit moet worden gegaan dat die 1000 euro maar tot 2400 groeit.

Maar je kunt je ook afvragen, is het reeël om van die 3,6% uit te gaan? Om er vanuit te gaan dat er 25 jaar lang gemiddeld niet meer dan 3,6% rendement wordt gemaakt? Ik denk dat de lange termijn rente toch wel iets hoger zal zijn, en dat het boekhoudkundige ‘tekort’ dat er nu is, in feite wel meevalt. En even heel speculatief zijn, als er nu 5 jaar heel zuinig moet worden gedaan, dan is er over 5 jaar, als de rekenrente ook weer op een normaal peil is, waarschijnlijk juist weer te veel geld in kas, zodat er wellicht weer allerlei inhaal-indexaties komen.