Radar

Ik heb onlangs een brief gekregen met de vraag of ik mijn klein pensioen af wil laten kopen. Nu valt het volgende mij op:

In de periode 2005-2006 heb ik ruim 2500 euro afgedragen aan de pensioenverzekeraar. Het bedrag dat in de brief staat als afkoopbedrag is ongeveer 1500 euro. Dit zou inhouden dat in 2-3 jaar het bedrag 1000 euro = 40% minder is geworden, dit terwijl de rendementen van het bewuste pensioenfonds zeer positief waren.

Op mijn vraag aan de verzekeraar naar een verklaring van dit verschil kwam het antwoord:

U geeft aan dat de door u betaalde premie niet overeenkomt met het afkoopbedrag. Dit is ook niet de bedoeling dus heeft u gelijk.
Van de premie die u betaalde zijn bepaalde pensioenaanspraken ingekocht. U heeft drie jaar premie betaald, de aanspraken worden levenslang uitgekeerd.
De afkoopwaarde wordt berekend aan de hand van wettelijke factoren. Hierin wordt rekening gehouden met leeftijd. Als u bijvoorbeeld 20 jaar ouder zou zijn geweest was de afkoopwaarde aanzienlijk hoger.
U kunt de afkoopwaarde echter wel langer 'op de bank zetten'.

Ik heb het nog telefonisch geprobeerd maar ook daar wist men mij niet een bevredigend anwoord te geven.

Kan iemand mij vertellen of deze gang van zaken (vermindering van waarde) normaal is en dat ik dit maar moet accepteren of is hier nog iets aan te doen. Ik vindt zelf 1000 euro bijleggen in 2-3 jaar nogal veel.

ja is normaal. Afkopen levert altijd minder op dan je inleg.
Je kan het ook laten staan en op je 65ste 1c p/m krijgen.

Nu kan je er nog rente van krijgen.

Bij de meeste pensioenregelingen is het zo dat iedereen een zelfde bedrag aan premie betaalt voor elke euro pensioenrechten. Dus iemand van 64 krijgt voor 2500 evenveel recht op pensioen na zijn 65ste als iemand van 24.

Maar omdat het geld van degene van 24 40 jaar langer kan renderen, is de contante waarde van die pensioenaanspraak veel lager. 1000 euro pensioenrechten op je 65ste 'kost' voor iemand van 64 bv. maar 970 euro, terwijl het voor iemand van 24 bv. maar 300 euro kost. Terwijl je in beide gevallen recht hebt op 1000 euro op je 65ste, en dus ook (in het algemeen) de zelfde pensioenpremie betaalt.

Een tweede reden is dat van de betaalde premie niet alleen ouderdomspensioen wordt betaald, maar ook risicopremie voor nabestaandenpensioen en wezenpensioen. Dat is gebaseerd op het pensioen dat je op je 65ste zou hebben opgebouwd, en wordt uitgekeerd vanaf je overlijden.

Misschien is het pensioen dat je zou krijgen als je tot je 65ste daar was blijven werken redelijk hoog, en is het bedrag dat bij overlijden jaarlijks zou moeten worden uitgekeerd (vaak 70% daarvan) ook redelijk hoog. Dat zou moeten worden uitgekeerd van nu totaan het overlijden van je partner. Als je jong bent, dan heb je dus welliswaar nog weinig pensioen opgebouwd, maar het totale bedrag aan pensioen dat uitgekeerd zou moeten worden bij overlijden is heel hoog. De kans op overlijden is voor een jong iemand dan wel erg klein, de kosten voor de verzekeraar áls hij zou overlijden zijn erg groot. Daarom is het risicobedrag ook best veel. Dat moet ook worden betaald uit de betaalde premies.

Of je veel of weinig afkoopwaarde hebt, hangt dus sterk af van hoe oud je bent. Ben je jong, dan is de afkoopwaarde lager dan de betaalde premie. Ben je oud, dan is de afkoopwaarde vaak hoger dan de betaalde premie.