"Kweenie", allereerst bedankt voor je uitgebreide reactie!
Rabo mailde mij het volgende (in cursief staan eigen opmerkingen):
De maandelijks OpMaatpremie wordt maandelijks verdeeld over 3 "potjes". Er wordt een deel ingehouden voor de overlijdensrisicoverzekering, er worden maandelijkse kosten ingehouden en het restant wordt belegd ten behoeve van de kapitaalsopbouw.
(en dan hebben we het dus over rond de 40,= p/m)
Binnen de OpMaathypotheek wordt maandelijks de premie voor de overlijdensrisicoverzekering in mindering gebracht op uw OpMaatpremie. Toen u de OpMaatverzekering aanging hebben we een berekening gemaakt voor uw kapitaalsopbouw op basis van een verwacht rendement van 8%. De berekening van de premie voor de overlijdensrisicoverzekering houdt rekening met de kapitaalsopbouw binnen uw polis. Hoe hoger de kapitaalsopbouw, hoe lager het risico voor Interpolis bij overlijden van één van uw beiden, hoe lager de premie voor de overlijdensrisicoverzekering. Het omgekeerde geldt op dit moment.
De kapitaalsopbouw is door de tegenvallende beleggingsresultaten minder als waar we bij de oorspronkelijke berekening bij het aangaan van de Spaarverzekering, vanuit zijn gegaan. Dit betekent dat er nu maandelijks meer wordt onttrokken voor de overlijdensrisicoverzekering uit de OpMaatpremie van 40,39 als wat we oorspronkelijk hebben berekend. Het kan zelfs zo zijn dat de overlijdensrisicoverzekering meer kost dan de door u ingelegde premie van 40,39. Het verschil wordt dan onttrokken uit uw opgebouwde kapitaal.
Het opgebouwde kapitaal en het verwachtte eindkapitaal wordt daardoor steeds lager.
In de door u opgevraagde berekeningen gaan we steeds uit van een hoger gegarandeerd eindkapitaal dan het huidige verwachtte eindkapitaal binnen de Opmaat hypotheek. En bij een slechte beurs zal dit steeds weer naar beneden bijgesteld moeten worden.
Als we nu als uitgangspunt de minimale inleg van de de Rabo Opbouw Hypotheek aanhouden, € 50,00, dan krijgt u bij de Rabo Opbouw Hypotheek een gegarandeerde uitkering van € 88.950*,--.
Als ik uw OpMaatverzekering daarentegen omzet naar een Spaarverzekering, de premie wordt dan gespaard in plaats van belegd, dan krijgt u bij een inleg van € 50,-- een gegarandeerde uitkering van € 84.250*,--. Het verschil in opbrengst is dan € 4.700,--
In beide gevallen moet u dan de overlijdensrisicoverzekering los bijsluiten.
Het verschil zit in de kosten van de OpMaatverzekering. De Rabo Opbouw Hypotheek kent geen kosten. Tot zover de uitleg van Rabo...
We hebben nooit stortingen gedaan. Beleggingen hebben het dus, blijkt, in die jaren inderdaad niet verkeerd gedaan! In 2000 was deze vorm overigens amper een echt "advies" te noemen. Je werd bijna voor gek verklaard als je koos voor de normale Spaarhypotheek. Dus tja... daar hebben we voor gekozen (naast een aflossingsvrije hypotheek van 55.000).
Volgens de berekeningen van de Rabo zouden we maar liefst 175,= p/m moeten gaan sparen om het volledige bedrag bij elkaar te krijgen. Mijn eigen Excell sheet zegt dat dat klopt
Verder, als we het volledige bedrag willen verzekeren nog 65,= per maand aan levensverzekering. Totaal dus aanmerkelijk meer dus dan die 40,= die we nu betalen. Vandaar mijn twijfel...
De Rabo lijkt graag te willen dat we overstappen. Zou dat komen omdat zij snel van deze "Woekerpolissen" af willen?
We willen er dus snel vanaf!
