DSB volledige uiteenzetting Spaarkrediet/Beleggingskrediet
Geplaatst: 21 mei 2003 00:31
Ik zal even het één en ander uiteenzetten
soort krediet: Beleggingskrediet
Een beleggingskrediet is niet meer of minder dan een doorlopend krediet waar alleen de verplichting bestaat om rente te betalen (rentekrediet).Dit rentekrediet kan als 2e hypotheek worden afgesloten (bijvoorbeeld met 4,1% rente) of als gewoon rentekrediet (bijvoorbeeld rente 6,9%)
De maandlast van het rentekrediet wordt berekend aan de hand van de nominale maandrente (staat op het contract) maal het uitstaande saldo.
Voorbeeld:
saldo 22.500
jaarrente 4,1%
maandrente 0,355%
maandlast €79,87
NAAST het rentekrediet wordt een Hollands Welvaren Select I (= Robbesand Voorschotbank) of Hollands Welvaren Select II (= DSB Bank) gesloten.
Dit is niets meer of minder dan OOK een doorlopend krediet. Het volledige saldo van het Hollands Welvaren Select wordt aangewend om in één keer een aandelenpakket te kopen van 4 fondsen. De aandelen worden in onderpand afgegeven aan of ANT Trust (bij Hollands Welvaren Select I) en aan DSB Securities (Bij Hollands Welvaren Select II)
De aandelen kunnen dus niet zonder toestemming van de bank worden verkocht bij,omdat je als klant er nog een schuld in de vorm van het contract bij Robbesand of DSB Bank hebt.
De maandlast bij een dergelijk contract van Hollands Welvaren wordt berekend als volgt
geleend bedrag: €22.000
(=aankoopwaarde aandelen: €22.000)
maandtermijn: €220
Oplettende mensen zien nu dat de maandlast overeenkomt met 1%. Deze 1% is PUUR EN ALLEEN rente. Als je het doorrekent naar een rente op jaarbasis betaal je effectief 12,7% voor het lenen van dit pakket aandelen.
De bedoeling is natuurlijk om met het rendement van Hollands Welvaren Select (I of II) binnen 5 of 10 jaar zoveel rendement te halen dat de schuld van het eerstgenoemde krediet (rentekrediet) kan worden afgelost.
Dit kan als je uitgaat van een gemiddelde stijging van 15 a 16% per jaar. Laten we niet uitwijden of dit redelijk is, want dat is het in zijn geheel niet.
Indien er een Hollands Welvaren Select II polis is gesloten en je hebt het rentekrediet bij één van de DSB Banken afgesloten (Agnes Voorschotbank, De Gouwe Voorschotbank, De West-Friese Voorstotbank etc etc), dan is de Hollands Welvaren Select II ook nog eens automatisch verpand (zie algemene voorwaarden HWS II).
In bovenstaande alinea wordt het je dus nog moeilijker gemaakt om er van af te komen. Immers als je je HWS II wilt stopzetten MOET je eerst je rentekrediet bij DSB (of haar dochterbanken) aflossen. Indien je een HWS I hebt gesloten i.c.m. met een DSB rentekrediet, dan bestaat die koppeling cq. verpanding in zijn geheel NIET!
Hoe er van af te komen?
Indien je rentekrediet bij één van DSB Banken loopt (contract via de Perelaer of DSB Bank), dan is het te allen tijde mogelijk dit rentekrediet boetevrij af te lossen (mits het geen 2e hypotheek is met een rentevasteperiode, dan zijn er kosten aan verbonden).
Je kunt gewoon het beste gaan shoppen en kijken welke financieringsmaatschappij of bank je RENTEkrediet van DSB kan overnemen. Vergelijk wel op eerlijk basis; dit betekent dat je een doorlopend krediet van de ABN AMRO niet kunt vergelijken met een rentekrediet gezien je bij de ABN per maand duurder uit bent (maar dat is omdat je daar WEL op een normale manier aflost). Kijk zelf wat je maandelijks kwijt kunt en ga regulier aflossen in de vorm van een rentekrediet + vrijwillig boetevrij aflossen of een doorlopend krediet met 1% of 1,5% of 2% aflossing.
Het beeindigen van een HWS I heeft iets meer voeten in aarde. In theorie is de overeenkomst NIET te beeindigen. Immers je hebt getekend voor 60 maanden tot maximaal 120 maanden (zie je contract). MAAR, in de praktijk gaat men WEL over tot beeindiging zolang je maar je rechtsbijstandverzekering/advocaat/concurrent tussenpersoon erop zet. Je kunt het (net als bij Legio) gooien op fout en incomplete voorlichting. M.a.w. op deze manier zullen ze wel zwichten en kun je overgaan tot afkoop. Let wel dat de mogelijkheid bestaat dat de schuld hoger is dan de waarde van de aandelen. Mijn advies: neem deze schuld en calculeer deze in bij de overname van het rentekrediet zoals eerder genoemd. Zolang je de HWS I laat lopen betaal je 12,7% per jaar over je netto geleende bedrag.
HWS II zit iets makkelijker in elkaar. Deze kent een boeteclausule van die als volgt wordt berekend.
geleend bedrag: €22.000
(=aankoopwaarde aandelen: €22.000)
maandtermijn: €220
looptijd 60 maanden
verstreken looptijd tot op heden: 50 maanden
(oorspronkelijk looptijd - betaalde termijnen) * (50% * de maandtermijn) = boete
(60-10) * (50% * 220,-) = €2200,-
Deze boete moet je dus nog optellen bij het eventuele verlies op de aandelen. Ook hier kun je weer met de nodige briefwisseling wellicht de boeteregeling er geheel of gedeeltelijk uitkrijgen, afhankelijk van je argumenten.
Belastingtechnisch bij woningverbetering aan de 1e eigen woning:
De rente die betaalt is over het RENTEKREDIET is fiscaal te verrekenen in BOX1. De rente die betaalt is voor het lenen van het geld voor de aandelen (HWS I of II) is NIET fiscaal aftrekbaar!!! Deze schuld (HWS I of II) mag je verrekenen in BOX 3 om zo je vermogensrendementsheffing te drukken.
Belastingtechnisch bij consumptieve zaken (geen woningverbetering)
De rente die betaalt is over het RENTEKREDIET is fiscaal NIET te verrekenen in BOX3. De rente die betaalt is voor het lenen van het geld voor de aandelen (HWS I of II) is OOK NIET fiscaal aftrekbaar!!! De schuld van beide kredieten is te verrekenen in BOX 3. De waarde van de aandelen moet daarentegen in BOX 3 als bezit worden opgegeven.
Tot zover het Beleggingskrediet.
Het Spaarkrediet
Een spaarkrediet is niet meer of minder dan een doorlopend krediet waar alleen de verplichting bestaat om rente te betalen (rentekrediet).Dit rentekrediet kan als 2e hypotheek worden afgesloten, dit gebeurt het meeste !!! (bijvoorbeeld met 4,1% rente) of als gewoon rentekrediet (bijvoorbeeld rente 6,9%)
De maandlast van het rentekrediet wordt berekend aan de hand van de nominale maandrente (staat op het contract) maal het uitstaande saldo.
Voorbeeld:
saldo 22.500
jaarrente 4,1%
maandrente 0,355%
maandlast €79,87
Naast het rentekrediet wordt een zogenoemde spaarverzekering of kapitaalverzekering afgesloten. Deze is bedoeld om te lopen over een periode van 180 of 240 maanden (15 of 20 jaar). Met een 8% rendementsverwachting wordt gerekend dat na die periode net zoveel kapitaal is opgebouwd om de schuld bij het eerdergenoemde rentekrediet mee af te lossen.
De spaarpolis (Hollands Welvaren niet te verwarren met Hollands Welvaren Select I of II), wordt middels een akte van verpanding gekoppeld aan het rentekrediet (dit kan een DSB bank(je) zijn of bijvoorbeeld een bank als IDM, Direktbank, Vola, MNF, IJssel, Eurofintus, NVF, Finata,Defam, Ribank)
De spaarpolis kan niet zondermeer worden stopgezet. Alleen indien het rentekrediet volledig is ingelost vervalt het pandrecht en mag de polis worden beeindigd.
Advies bij beeindiging spaarpolis:
indien de spaarpolis korter loopt dan 1 jaar is het advies beeindigen en afkopen. Neem je verlies er valt weinig te halen (kosten worden nl. in rekening gebracht)
loopt de polis langer dan 12 cq. 18 maanden dan kun je 2 dingen doen. Blijven doorsparen tot einde van de looptijd. Dan is het opgespaarde bedrag ook volledig voor jezelf.
Of de polis premievrijmaken. Dit betekent dat je de maandlast van de polis naar 0 zet, en het opgespaarde bedrag laat staan en pas na 15 jaar laat uitkeren (de opgebouwde waarde is dan niet hoog gezien de inleg gestopt is).
Afkoop, doorbetaling of premievrijmaken is afhankelijk natuurlijk van je eigen financiele situatie en van de hoogte van je maandelijkse spaarpolis.
Tot Slot:
De verzekeringen!
DSB sluit graag en veel verzekeringen.
KO1 (Kwijtschelding bij overlijden)
Afgesloten door DSB tussenpersoon bij DSB Leven , geadministrateerd via TADAS. Betaling van de verzekeringspremie gebeurt bij vooruitbetaling.
De verzekering is niet fiscaal aftrekbaar en ook niet fiscaal belast indien deze bij overlijden wordt uitgekeerd.
Voorbeeld
te lenen bedrag : €22.000
kosten koopsom verzekering overlijden : € 4.000
-----------------
totaal geleende som €26.000
Je betaalt vanwege deze aanvullende verzekering dus
een hogere maandlast (immers je lening is hoger dus ook
je rentelast is hoger).
FZP (Financieel Zekerheidsplan)
Dezelfde constructie als hierboven met dien verstande dat de verzekeringspremie wordt betaald om het risico bij arbeidsongeschiktheid mee af te kopen. Deze verzekering is schrikbarend duur (maar duur = relatief). Het FZP verzekert een bepaald maandbedrag als je langer dan 14 dagen aaneengesloten ziek bent (bij een persoonlijke lening is dit 30 dagen). De verzekering zorgt er dus voor dat je maandtermijn in tijde van ziekte en/of gedeeeltelijke of volledige arbeidsongeschiktheid wordt doorbetaald.
Voordeel van het FZP is dat de premie evenredig over de looptijd te verrekenen is als premie particuliere ziektekosten via de belastingaangifte.
Stel:
looptijd FZP 120 maanden
koopsom €4.000
te verrekenen bedrag met de fiscus PER JAAR:
(koopsom : looptijd in jaren) * belastingschijf
(€4000 : 10) * 42% = €168 per jaar teruggave.
Let wel: als je de verzekering claimt, worden de toe te kennen uitkeringen gezien als inkomen en dus ook fiscaal belast !!!
Hoe er van af te komen?
Het rentekrediet (of doorlopend krediet of persoonlijke lening) door een andere bank laten overnemen en restitutie per inlosdatum van je krediet aanvragen. Helaas is de afkoop nogal duur, dus je houdt in sommige gevallen minder over. Daarentegen zijn er genoeg banken die concurrerend een standaardoverlijdensverzekering in hun krediet aanbieden,maar qua rentepercentage dan wat hoger zitten. Wat ook kan is een kale lening af te sluiten (zonder standaarddekking en de verzekering in de vorm van een maandpremie bij bijvoorbeeld FBTO of Ohra af te sluiten. Dit is vele malen goedkoper en altijd direct opzegbaar).
LET OP: alleen FZP en KO polissen van VOOR juni 2002 zijn restitueerbaar. Polissen van daarna zijn NIET afkoopbaar. Dus krijgt je geld dan niet terug.Daarentegen blijf je wel tot einde looptijd van de verzekering verzekert voor het risico dat je hebt afgedekt. In de meeste gevallen kun je zo'n verzekering dan weer koppelen aan bijvoorbeeld je hypotheek of een andere lening.
Ik hoop dat bovenstaand verhaald een goed inzicht geeft wat een beleggingskrediet dan wel een spaarkrediet is alsmede de verzekeringen. Let wel, de meeste van dit soort kredieten worden afgesloten als 2e hypotheek. Aardig als DSB is worden deze 2e hypotheken op het BKR gemeld alszijnde een consumptieve lening! Dit mag niet gezien een hypotheek alleen bij wanbetaling langer dan 120 dagen op het BKR mag worden geplaatst.
met vr. groet
NB:
aan dit schrijven kunnen geen rechten worden ontleend.
Ik aanvaard geen aansprakelijkheid voor schade die op welke wijze dan ook voortvloeit uit bovenstaand verhaal.
soort krediet: Beleggingskrediet
Een beleggingskrediet is niet meer of minder dan een doorlopend krediet waar alleen de verplichting bestaat om rente te betalen (rentekrediet).Dit rentekrediet kan als 2e hypotheek worden afgesloten (bijvoorbeeld met 4,1% rente) of als gewoon rentekrediet (bijvoorbeeld rente 6,9%)
De maandlast van het rentekrediet wordt berekend aan de hand van de nominale maandrente (staat op het contract) maal het uitstaande saldo.
Voorbeeld:
saldo 22.500
jaarrente 4,1%
maandrente 0,355%
maandlast €79,87
NAAST het rentekrediet wordt een Hollands Welvaren Select I (= Robbesand Voorschotbank) of Hollands Welvaren Select II (= DSB Bank) gesloten.
Dit is niets meer of minder dan OOK een doorlopend krediet. Het volledige saldo van het Hollands Welvaren Select wordt aangewend om in één keer een aandelenpakket te kopen van 4 fondsen. De aandelen worden in onderpand afgegeven aan of ANT Trust (bij Hollands Welvaren Select I) en aan DSB Securities (Bij Hollands Welvaren Select II)
De aandelen kunnen dus niet zonder toestemming van de bank worden verkocht bij,omdat je als klant er nog een schuld in de vorm van het contract bij Robbesand of DSB Bank hebt.
De maandlast bij een dergelijk contract van Hollands Welvaren wordt berekend als volgt
geleend bedrag: €22.000
(=aankoopwaarde aandelen: €22.000)
maandtermijn: €220
Oplettende mensen zien nu dat de maandlast overeenkomt met 1%. Deze 1% is PUUR EN ALLEEN rente. Als je het doorrekent naar een rente op jaarbasis betaal je effectief 12,7% voor het lenen van dit pakket aandelen.
De bedoeling is natuurlijk om met het rendement van Hollands Welvaren Select (I of II) binnen 5 of 10 jaar zoveel rendement te halen dat de schuld van het eerstgenoemde krediet (rentekrediet) kan worden afgelost.
Dit kan als je uitgaat van een gemiddelde stijging van 15 a 16% per jaar. Laten we niet uitwijden of dit redelijk is, want dat is het in zijn geheel niet.
Indien er een Hollands Welvaren Select II polis is gesloten en je hebt het rentekrediet bij één van de DSB Banken afgesloten (Agnes Voorschotbank, De Gouwe Voorschotbank, De West-Friese Voorstotbank etc etc), dan is de Hollands Welvaren Select II ook nog eens automatisch verpand (zie algemene voorwaarden HWS II).
In bovenstaande alinea wordt het je dus nog moeilijker gemaakt om er van af te komen. Immers als je je HWS II wilt stopzetten MOET je eerst je rentekrediet bij DSB (of haar dochterbanken) aflossen. Indien je een HWS I hebt gesloten i.c.m. met een DSB rentekrediet, dan bestaat die koppeling cq. verpanding in zijn geheel NIET!
Hoe er van af te komen?
Indien je rentekrediet bij één van DSB Banken loopt (contract via de Perelaer of DSB Bank), dan is het te allen tijde mogelijk dit rentekrediet boetevrij af te lossen (mits het geen 2e hypotheek is met een rentevasteperiode, dan zijn er kosten aan verbonden).
Je kunt gewoon het beste gaan shoppen en kijken welke financieringsmaatschappij of bank je RENTEkrediet van DSB kan overnemen. Vergelijk wel op eerlijk basis; dit betekent dat je een doorlopend krediet van de ABN AMRO niet kunt vergelijken met een rentekrediet gezien je bij de ABN per maand duurder uit bent (maar dat is omdat je daar WEL op een normale manier aflost). Kijk zelf wat je maandelijks kwijt kunt en ga regulier aflossen in de vorm van een rentekrediet + vrijwillig boetevrij aflossen of een doorlopend krediet met 1% of 1,5% of 2% aflossing.
Het beeindigen van een HWS I heeft iets meer voeten in aarde. In theorie is de overeenkomst NIET te beeindigen. Immers je hebt getekend voor 60 maanden tot maximaal 120 maanden (zie je contract). MAAR, in de praktijk gaat men WEL over tot beeindiging zolang je maar je rechtsbijstandverzekering/advocaat/concurrent tussenpersoon erop zet. Je kunt het (net als bij Legio) gooien op fout en incomplete voorlichting. M.a.w. op deze manier zullen ze wel zwichten en kun je overgaan tot afkoop. Let wel dat de mogelijkheid bestaat dat de schuld hoger is dan de waarde van de aandelen. Mijn advies: neem deze schuld en calculeer deze in bij de overname van het rentekrediet zoals eerder genoemd. Zolang je de HWS I laat lopen betaal je 12,7% per jaar over je netto geleende bedrag.
HWS II zit iets makkelijker in elkaar. Deze kent een boeteclausule van die als volgt wordt berekend.
geleend bedrag: €22.000
(=aankoopwaarde aandelen: €22.000)
maandtermijn: €220
looptijd 60 maanden
verstreken looptijd tot op heden: 50 maanden
(oorspronkelijk looptijd - betaalde termijnen) * (50% * de maandtermijn) = boete
(60-10) * (50% * 220,-) = €2200,-
Deze boete moet je dus nog optellen bij het eventuele verlies op de aandelen. Ook hier kun je weer met de nodige briefwisseling wellicht de boeteregeling er geheel of gedeeltelijk uitkrijgen, afhankelijk van je argumenten.
Belastingtechnisch bij woningverbetering aan de 1e eigen woning:
De rente die betaalt is over het RENTEKREDIET is fiscaal te verrekenen in BOX1. De rente die betaalt is voor het lenen van het geld voor de aandelen (HWS I of II) is NIET fiscaal aftrekbaar!!! Deze schuld (HWS I of II) mag je verrekenen in BOX 3 om zo je vermogensrendementsheffing te drukken.
Belastingtechnisch bij consumptieve zaken (geen woningverbetering)
De rente die betaalt is over het RENTEKREDIET is fiscaal NIET te verrekenen in BOX3. De rente die betaalt is voor het lenen van het geld voor de aandelen (HWS I of II) is OOK NIET fiscaal aftrekbaar!!! De schuld van beide kredieten is te verrekenen in BOX 3. De waarde van de aandelen moet daarentegen in BOX 3 als bezit worden opgegeven.
Tot zover het Beleggingskrediet.
Het Spaarkrediet
Een spaarkrediet is niet meer of minder dan een doorlopend krediet waar alleen de verplichting bestaat om rente te betalen (rentekrediet).Dit rentekrediet kan als 2e hypotheek worden afgesloten, dit gebeurt het meeste !!! (bijvoorbeeld met 4,1% rente) of als gewoon rentekrediet (bijvoorbeeld rente 6,9%)
De maandlast van het rentekrediet wordt berekend aan de hand van de nominale maandrente (staat op het contract) maal het uitstaande saldo.
Voorbeeld:
saldo 22.500
jaarrente 4,1%
maandrente 0,355%
maandlast €79,87
Naast het rentekrediet wordt een zogenoemde spaarverzekering of kapitaalverzekering afgesloten. Deze is bedoeld om te lopen over een periode van 180 of 240 maanden (15 of 20 jaar). Met een 8% rendementsverwachting wordt gerekend dat na die periode net zoveel kapitaal is opgebouwd om de schuld bij het eerdergenoemde rentekrediet mee af te lossen.
De spaarpolis (Hollands Welvaren niet te verwarren met Hollands Welvaren Select I of II), wordt middels een akte van verpanding gekoppeld aan het rentekrediet (dit kan een DSB bank(je) zijn of bijvoorbeeld een bank als IDM, Direktbank, Vola, MNF, IJssel, Eurofintus, NVF, Finata,Defam, Ribank)
De spaarpolis kan niet zondermeer worden stopgezet. Alleen indien het rentekrediet volledig is ingelost vervalt het pandrecht en mag de polis worden beeindigd.
Advies bij beeindiging spaarpolis:
indien de spaarpolis korter loopt dan 1 jaar is het advies beeindigen en afkopen. Neem je verlies er valt weinig te halen (kosten worden nl. in rekening gebracht)
loopt de polis langer dan 12 cq. 18 maanden dan kun je 2 dingen doen. Blijven doorsparen tot einde van de looptijd. Dan is het opgespaarde bedrag ook volledig voor jezelf.
Of de polis premievrijmaken. Dit betekent dat je de maandlast van de polis naar 0 zet, en het opgespaarde bedrag laat staan en pas na 15 jaar laat uitkeren (de opgebouwde waarde is dan niet hoog gezien de inleg gestopt is).
Afkoop, doorbetaling of premievrijmaken is afhankelijk natuurlijk van je eigen financiele situatie en van de hoogte van je maandelijkse spaarpolis.
Tot Slot:
De verzekeringen!
DSB sluit graag en veel verzekeringen.
KO1 (Kwijtschelding bij overlijden)
Afgesloten door DSB tussenpersoon bij DSB Leven , geadministrateerd via TADAS. Betaling van de verzekeringspremie gebeurt bij vooruitbetaling.
De verzekering is niet fiscaal aftrekbaar en ook niet fiscaal belast indien deze bij overlijden wordt uitgekeerd.
Voorbeeld
te lenen bedrag : €22.000
kosten koopsom verzekering overlijden : € 4.000
-----------------
totaal geleende som €26.000
Je betaalt vanwege deze aanvullende verzekering dus
een hogere maandlast (immers je lening is hoger dus ook
je rentelast is hoger).
FZP (Financieel Zekerheidsplan)
Dezelfde constructie als hierboven met dien verstande dat de verzekeringspremie wordt betaald om het risico bij arbeidsongeschiktheid mee af te kopen. Deze verzekering is schrikbarend duur (maar duur = relatief). Het FZP verzekert een bepaald maandbedrag als je langer dan 14 dagen aaneengesloten ziek bent (bij een persoonlijke lening is dit 30 dagen). De verzekering zorgt er dus voor dat je maandtermijn in tijde van ziekte en/of gedeeeltelijke of volledige arbeidsongeschiktheid wordt doorbetaald.
Voordeel van het FZP is dat de premie evenredig over de looptijd te verrekenen is als premie particuliere ziektekosten via de belastingaangifte.
Stel:
looptijd FZP 120 maanden
koopsom €4.000
te verrekenen bedrag met de fiscus PER JAAR:
(koopsom : looptijd in jaren) * belastingschijf
(€4000 : 10) * 42% = €168 per jaar teruggave.
Let wel: als je de verzekering claimt, worden de toe te kennen uitkeringen gezien als inkomen en dus ook fiscaal belast !!!
Hoe er van af te komen?
Het rentekrediet (of doorlopend krediet of persoonlijke lening) door een andere bank laten overnemen en restitutie per inlosdatum van je krediet aanvragen. Helaas is de afkoop nogal duur, dus je houdt in sommige gevallen minder over. Daarentegen zijn er genoeg banken die concurrerend een standaardoverlijdensverzekering in hun krediet aanbieden,maar qua rentepercentage dan wat hoger zitten. Wat ook kan is een kale lening af te sluiten (zonder standaarddekking en de verzekering in de vorm van een maandpremie bij bijvoorbeeld FBTO of Ohra af te sluiten. Dit is vele malen goedkoper en altijd direct opzegbaar).
LET OP: alleen FZP en KO polissen van VOOR juni 2002 zijn restitueerbaar. Polissen van daarna zijn NIET afkoopbaar. Dus krijgt je geld dan niet terug.Daarentegen blijf je wel tot einde looptijd van de verzekering verzekert voor het risico dat je hebt afgedekt. In de meeste gevallen kun je zo'n verzekering dan weer koppelen aan bijvoorbeeld je hypotheek of een andere lening.
Ik hoop dat bovenstaand verhaald een goed inzicht geeft wat een beleggingskrediet dan wel een spaarkrediet is alsmede de verzekeringen. Let wel, de meeste van dit soort kredieten worden afgesloten als 2e hypotheek. Aardig als DSB is worden deze 2e hypotheken op het BKR gemeld alszijnde een consumptieve lening! Dit mag niet gezien een hypotheek alleen bij wanbetaling langer dan 120 dagen op het BKR mag worden geplaatst.
met vr. groet
NB:
aan dit schrijven kunnen geen rechten worden ontleend.
Ik aanvaard geen aansprakelijkheid voor schade die op welke wijze dan ook voortvloeit uit bovenstaand verhaal.