Radar

Beste forummers,

Om met de deur in huis te vallen: het afgelopen jaar ben ik bezig geweest met het opzetten van een voor iedereen vrij toegankelijke website waarop men online een berekening kan uitvoeren om een beeld van zijn financiële toekomst te krijgen waarin hypotheken uiteraard een zware rol spelen. De website is opgezet in dezelfde gedachte als dit forum:het gratis ter beschikking stellen van faciliteiten en adviezen zodat mensen die een hypotheek willen gaan afsluiten zich zo goed mogelijk kunnen oriënteren op hun mogelijkheden. Ik sta op het punt dat de opzet die ik nu heb eens stevig tegen het licht moet worden gehouden, het liefst door personen die er veel meer verstand van hebben dan ik (uiteindelijk ben ik ook maar een elektrotechnisch ingenieur...). Omdat ik hier een aantal personen steeds zie terugkomen waarvan bekend is dat ze veel kennis van zaken hebben (al dan niet door professioneel bezig te zijn met de hypotheekwereld), doe ik hier mijn oproep.

Ik zoek dus hulp van hypotheek- en fiscale specialisten die een serieuze evaluatie willen uitvoeren. Dat gaat tijd kosten, meer dan een los uurtje, maar bedenk dat ik zelf al een uurtje of 800 aan dit privé-project heb verspijkerd. De evaluatie zal bestaan uit het checken van de gegeven informatie op de website, en het doorrekenen van scenarios die je zelf bedenkt om te zien of de website daar steeds correct mee omgaat. Het gaat hier overigens niet om een simpel amateuristisch berekeningetje zoals 'hoeveel kan ik lenen', zaken die ik onder andere meeneem:

- kosten van (toekomstige) kinderen
- inkomensverloop door de jaren heen
- pensioenopbouw, pensioenleeftijd
- bestaande hypotheek
- hypotheek bij aankoop huis op dit moment (eigenlijk de belangrijkste drijfveer)
- toekomstige verhuizing
- kosten van je levensstijl
- verschillende basisvormen van hypotheken te kiezen
- kosten van hypotheken
- de belangrijkste van toepassing zijnde fiscale aspecten (belasting, eigenwoningforfait, hypotheekrenteaftrek, kindertoeslag, vermogensrendementsheffing, AOW, sociale premies, vrijstellingsvoet uitbetaling KEW, you name it…)
- etc.

Mijn bedoeling is om een klein groepje echte experts bij elkaar te krijgen, dat houdt het overzichtelijk, waardoor op afzienbare termijn de website voor het publiek de lucht in kan. Tijdens de evaluatie zal ik er tijdelijk een forum aan koppelen waarin we onderling de gevonden knelpunten kunnen bediscussiëren en oplossen.

Zie mijn profiel voor de website.

Alvast bedankt voor reacties, met vriendelijke groet,

Red Felix / Jeroen

Red Felix schreef: Edit: bericht staat al anderhalve week op het forum, geen reactie. Beetje jammer...

Misschien dat het bieden van een percentage van je toekomstige inkomsten uit de website zal helpen?

Tja, er zijn globaal twee mogelijkheden:

1) of de website is een hobbyproject van een techneut zonder specialistische financiële en fiscale kennis, en blijft afhankelijk van (kwalitatief zeer wisselende) input. Dan kan de site nooit veel geld opleveren aan advertenties en verkoop op termijn aan een marktpartij. In dat geval kun je zonder problemen een percentage van de winst aanbieden.

2) of de website wordt kwalitatief heel goed en trekt veel publiek. Dat betekent een redelijke advertentiestroom, mogelijkheden voor leads naar commerciële partijen en op termijn zelfs verkoop aan een marktpartij voor een leuk bedrag. Dan wordt het natuurlijk een stuk moeilijker om een percentage aan te bieden...

Als u inhoudelijke reacties wilt hebben, zou u eerst eens moeten uitleggen waarom ik daar - gratis - tijd en moeite in zou moeten steken.

Als ik het goed begrijp moet je op die site veel persoonlijke financiële informatie invoeren zodat je een beter zicht krijgt op je financiële toekomst. Lijkt me best nuttig.

Op zich een prima gedachte dus, tenslotte gebruiken financieel planners, banken en andere adviseurs ook dat soort tools. Maar dat zijn professionele tools die ze of in eigen beheer hebben ontwikkeld of waar ze licentierechten voor betalen.

De vragen die dit initatief bij mij oproept: hoe veilig is die financiële informatie? Zal de site afdoende beveiligd zijn? Hoelang wordt de ingevoerde informatie bewaard door de beheerder van de site? Welke garanties zijn er niet tóch een leadgenerator aan wordt gekoppeld en je gegevens worden doorgegeven aan commerciële partijen?

Er komt nogal eens de bewering naar boven dat dit initiatief alleen maar bestaan om er geld aan te verdienen via advertentie inkomsten. Zoals gezegd heb ik er onderhand een uurtje of 800 in zitten. Ik kan in pakweg 20 uur een volledig op advertentie inkomsten gerichte website maken, dus in dezelfde tijd zouden dat 40 websites kunnen zijn. Trek uw eigen conclusie waarom ik toch deze website heb gemaakt...

Als u inhoudelijke reacties wilt hebben, zou u eerst eens moeten uitleggen waarom ik daar - gratis - tijd en moeite in zou moeten steken.

Ga bij jezelf eens te rade waarom je zelf hier op het forum bent. Als je op dit forum tijd steekt om mensen verder te helpen met zinvolle antwoorden, dan heb je ook meteen je antwoord op bovenstaande vraag.

of de website is een hobbyproject van een techneut zonder specialistische financiële en fiscale kennis

Dat is het inderdaad... En dat is meteen de reden waarom ik aan mensen die de echte nuances op dit vakgebied kennen vraag om er ook eens naar te kijken.

of de website wordt kwalitatief heel goed en trekt veel publiek

Dat hoop ik uiteindelijk wel, heb er veel moeite in gestoken...

Maar dat zijn professionele tools die ze of in eigen beheer hebben ontwikkeld of waar ze licentierechten voor betalen.

Precies! En omdat 'de gewone consument' eigenlijk geen enkele behoorlijke rekentool tot z'n beschikking heeft om zelf eens wat te grasduinen in z'n (toekomstige) financiën vond ik het een goed idee om dat zelf eens op poten te zetten.

hoe veilig is die financiële informatie?

Op dit moment in elk geval zeer veilig. De gegevens worden niet op de webserver opgeslagen. Omdat je geen naam, adres, telfoonnummer etc. invult, is de koppeling sowieso nooit te maken.
Op een later moment wil ik de mogelijkheid bieden om je rekenscenario wel op de server op te slaan (daar moet de gebruiker steeds zelf voor kiezen) zodat het makkelijk van een andere PC weer is op te roepen (leuk, bij kenissen, ouders, hypotheekadviseur), zo'n scenario zou dan bv na 3 maanden ongebruikt te zijn automatisch kunnen worden vernietigd. Maar alweer: geen naam, adres, telefoonnummer etc., dus ook als de server zou worden gekraakt dan is er geen enkele koppeling mogelijk naar personen van vlees en bloed.

Bedankt voor het geven van een (late) reactie! Op mijn beurt een reactie terug:

Red Felix schreef:Er komt nogal eens de bewering naar boven dat dit initiatief alleen maar bestaan om er geld aan te verdienen via advertentie inkomsten. Zoals gezegd heb ik er onderhand een uurtje of 800 in zitten. Ik kan in pakweg 20 uur een volledig op advertentie inkomsten gerichte website maken, dus in dezelfde tijd zouden dat 40 websites kunnen zijn. Trek uw eigen conclusie waarom ik toch deze website heb gemaakt...

Die 800 uur komen steeds terug. Of je daarmee een juiste conclusie kunt trekken? Het zegt uiteindelijk niets over hoe het in de toekomst gaat uitpakken, een kwalitatief goede site die veel bezoek trekt kost echt meer dan 20 uur, het gaat tenslotte om het idee en de uitwerking, niet alleen om het technisch in elkaar zetten van "zomaar een site".
Toch denk ik dat het veel meer tijd gaat kosten om je website up to date te houden met de ontwikkelingen op financieel en fiscaal gebied. De professionele tools die ik noemde zijn niet voor niets relatief duur: het kost een hoop tijd en kennis om de kwaliteit op peil te krijgen en te houden. Als (betalende) abonnee mag je dan ook eisen dat de kwaliteit goed is. Je vraagt op je hypotheekkater website ook licentievergoedingen aan mensen die jouw site voor commerciële doeleinden willen gebruiken. Betekent dit dat je licentienemers een hoge kwaliteit kunt bieden?

Red Felix schreef:

hoe veilig is die financiële informatie?

Op dit moment in elk geval zeer veilig. De gegevens worden niet op de webserver opgeslagen. Omdat je geen naam, adres, telfoonnummer etc. invult, is de koppeling sowieso nooit te maken.
Op een later moment wil ik de mogelijkheid bieden om je rekenscenario wel op de server op te slaan (daar moet de gebruiker steeds zelf voor kiezen) zodat het makkelijk van een andere PC weer is op te roepen (leuk, bij kenissen, ouders, hypotheekadviseur), zo'n scenario zou dan bv na 3 maanden ongebruikt te zijn automatisch kunnen worden vernietigd. Maar alweer: geen naam, adres, telefoonnummer etc., dus ook als de server zou worden gekraakt dan is er geen enkele koppeling mogelijk naar personen van vlees en bloed.

Maar er is wel een koppeling met een IP-adres, en zo te zien is er geen beveiligde omgeving. Maar misschien komt dat nog?

Nog een opmerking over de naam van je site (hypotheekkater): ik had eerder begrepen dat je bedoeling was om mensen te helpen zicht te krijgen (te grasduinen) in hun financiële toekomst. De naam hypotheekkater klinkt dan wat "eng" (smal). En komt op mij wat negatief over, zoiets als "loden leeuw" of "koude douche".

Tenslotte (ja ze komen echt) complimenten, mooie site! Duidelijke tekst en overzichtelijk.

Veel succes!

Nog een opmerking/tip: zet er een waarschuwing bij dat de rekenmodule nog niet af is.

Ik heb mijn eigen situatie ingevoerd en de uitkomsten kloppen op diverse punten niet. Een voorbeeld: zo is het belastingvoordeel hypotheekrente 90 euro per maand te laag, waarbij ik rekening houd met eigenwoningforfait. Ook is de aanname dat er 1 jaar verschil zit tussen kinderen veel te grof, zeker bij samengestelde gezinnen/nakomertjes om een helder toekomstbeeld te krijgen. En zo zitten er bij inkomen en pensioen ook wat rammels.

Op dit moment lijken de resultaten een onduidelijke en nietszeggende slag in de lucht, zonder dat je zelf kan kijken waar dat nou aan zou kunnen liggen. Invoerfouten of rekenfouten?

Florijn, bedankt dat je een evaluatie hebt gedaan. Dat is juist de feedback die ik nodig heb, maar die moeilijk is te vinden....

Gisteren heb ik ook nog een bug gevonden in de berekeningen, ik zal een update op de server zetten, plus een waarschuwing dat de boel nog 'under construction' is.

Voor wat betreft de aannames over de kinderen: daar wordt inderdaad 'een slag ' naar geslagen. Voor bestaande kinderen zou je van elk de leeftijd in kunnen vullen, maar dat wordt op zich een hoop invulwerk en maakt de boel niet overzichtelijker. Voor toekomstig geplande kinderen is er niet veel over te zeggen, maar er zo over nadenkend zou een verschil van 2 jaar op zich een betere keuze zijn. Dit illustreert eigenlijk wel de problematiek die de hele rekenmodule in zich herbergt: je wil wel zoveel mogelijk 'bekende' posten meenemen, maar het invulwerk moet wel enigzins overzichtelijk zijn. Er worden daarnaast zeer veel aannames gedaan om daarmee in de toekomst door te rekenen. De lange termijn resultaten zijn daarmee inderdaad een slag in de lucht, maar hopelijk wel een goede. Het is niet de bedoeling dat de gebruiker denkt dat hiermee tot op 20 euro in de maand voor de komende 30 jaar een voorspelling wordt gedaan, het gaat om de rode draad: neem je financieel teveel hooi op je vork of niet. Op zich zou de rekenmodule dat moeten kunnen aantonen: als de rekenmodule bv aangeeft dat je de komende 20 jaar maandelijke 200 euro tekort komt, dan zou dat een signaal moeten zijn voor de gebruiker om eens na te gaan denken. En of dat dan precies 200 is, of 300, of 100, dat maakt voor het signaal niet zoveel uit....

Neemt niet weg dat aperte rekenfouten eruit moeten. Je geeft aan dat je je eigen sitiuatie hebt doorgerekend, vergelijk je de fiscale teruggaaf rente met je eigen belastingsituatie? Of heb je zelf software waar je mee kan rekenen? Ik zou namelijk makkelijker kunnen zoeken naar fouten als ik de volledige invoerparameters heb, maar ik kan niet van je verwachten dat je je eigen financiële situatie op tafel legt Dus als je zelf software hebt, misschien kun je een klein ander scenario bekijken? Overigens neem ik het eigenwoningforfait ook mee.

Zou je preciezer kunnen omschrijven wat er rammelt aan pensioen en inkomen? Ik neem wel wat 'schortcuts' om een en ander overzichtelijk te houden, maar dat moet niet tot (grote) fouten gaan leiden.

Een paar tips:
> kinderen: bij samengestelde gezinnen en/of "tweede leg" heb je situaties dat er 1 of 2 kinderen van rond 16 jaar zijn, en 1 of 2 babies/peuters. Dan moet je gaan zitten twijfelen wat je in de huidige invoermodule invoert, velen zonder te weten wat het effect is op de uitkomsten
> hypotheekrente: probleem zit 'm niet in het ew-forfait, maar in de toerekening. Als het inkomen van degene die invoert in de eerste schijven zit maar de partner in de 52%-schijf, rekent je module het gehele eigenwoningsaldo niet toe aan de meest verdienende partner. Tenminste, dat is volgens mij de verklaring.
> pensioen: als ik mij goed herinner wordt de pensioenpositie berekend op basis van de vraag hoeveel pensioenpremie je betaalt. Dat zegt soms wel wat over de pensioenrechten, maar heel vaak ook niet. Tussen een karige beschikbare premieregeling zonder werkgeversbijdrage of een regeling waar de werkgever 50% of meer van de OP-premie betaalt plus 100% van de risicopremie voor het nabestaandenpensioen zit een enorm -en heel relevant- verschil. En dan praat ik nog niet eens over het aantal deelnemingsjaren; pas vanaf je 40e premie betalen of al sinds je 25e scheelt ook een flinke slok op een borreltje.

"een slag in de lucht maar hopelijk een goede" is misschien een treffende disclaimertekst maar of de site daarmee een succes kan worden?

Ik zeg dit niet om negatief te doen hoor, begrijp me goed. Maar het uitrollen van de site plus het aanbieden van commerciële licenties is denk ik nog een stap te ver met het huidige slagindelucht-nivo.

Bedankt weer voor de reactie.

Ik heb ondertussen een nieuwe versie online gezet. De indeling is wat veranderd, er is een rekenmodule bijgekomen om alleen aan hypotheeklasten te rekenen.

Voor wat betreft de specificatie van bestaande kinderen heb ik een aanpassing gemaakt, het kriebelde inderdaad wel een beetje... Je kan nu maximaal 6 kinderen invoeren, met exacte leeftijd. Overigens ben je nu wel even je instellingen kwijt, omdat ik de samenstelling van invoergegevens heb gewijzigd. Omdat jij (en misschien iemand anders) op dit moment de enige 'gebruikers' zijn (ik heb nog geen echte ruchtbaarheid aan de website gegeven) vond ik dat nu in dit geval niet zo erg.

De 90 euro HRA die weg is... Zover mogelijk heb ik de rekenwijze nagelopen, en getest. Met of zonder partner, onverschillig wie het hoogste inkomen heeft, de aftrek vindt steeds plaats in de hoogst beschikbare belastingschijf. Ik heb 3 resultaten vergeleken met een soort standaard rekenscenario (2 ton schuld en WOZ, 5% rente). M'n belastingdienstprogrammaatje, de webmodule 'financiële toekomst', en de webmodule 'hypotheeklasten' waren het met elkaar eens...

De webmodule 'hypotheeklasten' is nieuw op de site en geeft een makkelijker methode om bruto/netto hypotheeklasten te bekijken. Wat laat dat ding zien als jij jouw rekenscenario daar in stopt? Nog steeds 90 euro 'weg'?

Voor wat betreft het pensioen: ik gebruik de pensioenpremie alleen omdat die meespeelt in de belastingberekening. Voor het pensioen zelf hou ik standaard de 70 % norm aan. De meeste mensen hebben geen idee hoe ze een goede afschatting van hun pensioenopbouw moeten geven, dus ik neem maar een short-cut...

"een slag in de lucht maar hopelijk een goede" is denk ik toch wat cru. Als de fouten eruit zijn dan, zelfs met alle aannames, denk ik dat de module een heel behoorlijke schatting geeft welke richting het opgaat met je financiën in de toekomst. Ik denk dat de schatting goed genoeg om een afweging te maken of je je zaakjes goed op orde hebt, of dat bv je te kopen woning eigenlijk wat te duur is voor je draagkracht. Een adviseur zal beslist verschillende hypotheekconstructies op enkele euro's eindresultaat over 30 jaar willen doorrekenen en 1000 euro een groot verschil noemen. In deze schatting is 1000 euro, zelfs 10000 euro, over een periode van 30 jaar gewoon volstrekt irrelevant. De module is bedoeld om inzicht te geven, niet om zeer nauwkeurig alles te kunnen berekenen (al probeer ik wel enkele gedetailleerde overzichten te geven voor het begrip). Ik denk dat de software toch heel aardig slaagt in dat overzichtsbeeld.