Ik heb zelf onderstaande mail aan de krediet bank gestuurd met een wijzigings voorstel (of "request for change" zoals dat in IT termen heet).
-------------------------------------------------------------------------------------
Geachte heer/mevrouw,
De kredietschulden zijn op dit moment een groot probleem. Naast het grote probleem van de overgewaardeerde woningmarkt bestaat er het probleem van de overkreditering door (ondermeer) de grootwinkel bedrijven (postorder bedrijven, etc.). Uit landelijke cijfers kan blijken dat veel consumenten hierdoor gedupeerd worden, en idioot hoge rente tarieven moeten betalen (oplopend tot 15% op jaarbasis).
Niet al deze gedupeerden kunnen echter door de GKB geholpen worden door het aanbod van een goedkopere lening. Uit onderzoek is gebleken dat schulden die een bedrag van 1500 euro te boven gaan, niet in aanmerking komen voor herfinanciering.
De vraag is of een dergelijke regeling door de wet wordt afgedwongen (waardoor het de GKB niet toegestaan zou zijn, een dergelijke lening te herfinancieren), of dat dit een door de GKB zelf gehanteerde norm is, en dus eventueel heroverwogen kan worden.
In dat laatste geval, is mijn verzoek te heroverwegen om ook deze leningen te herfinancieren, waarmee ook deze klanten met dure leningen kunnen worden geholpen. Gezien de rente standen, die momenteel absurd laag zijn (de banken hanteren lage rente tartieven om langs deze weg hun eigen leningen goedkoper te kunnen aflossen, de spaarder financiert zodoende de bankencrisis!) lijkt er alle mogelijkheid te bestaan om deze leningen voor aantrekkelijke tarieven te laten heroversluiten, en dergelijke herfinancieringen met een laag risico (de GKB kan afdoende screnen dat deze leningen in hun geheel terugbetaald kunnen worden, en kan zodoende het risico van niet inbare leningen minimaliseren) opnieuw aan te bieden op de markt. De kosten voor het herafsluiten, en eventueel een opslag op de nieuw af te sluiten rekening, om daarmee een risicofonds te financieren, kunnen garanderen dat een dergelijke uitgebreidere leen-regeling kosten dekkend kan worden uitgevoerd.
Met vriendelijke groet,
Rob Heusdens
XXXXXXXXXXXXX
XXXXXXXXXXX
tel. XXX-XXXXXXXXX
Software ontwikkelaar - geassocieerd lid van de Free Software Foundation (FSF -
www.fsf.org) op basis van GNU GPL licenties.
Bijlage:
(mogelijke) implementatie:
Aanvragen voor herfinanciering van klanten die om een nieuwe lening vragen (voor een bepaald bedrag, een maximum rente, en een minimum aantal maandelijkse termijnen), en aanbiedingen van klanten die een lening willen uitzetten (voor een bepaald bedrag, een minimum rente, een maximum aantal maandelijkse termijnen) kunnen als volgt gematchd worden:
Voor elke gevraagd lening in volgorde binnenkomst wordt gekeken naar de uitstaande aanbiedingen van leningen, die voldoen aan het volgende criterium (in de volgorde van de minimum aanbod rente):
- de maximum vraag rente (eventueel verhoogd met de opslag rente) is groter of gelijk aan de minimum aanbod rente
- het minimum aantal termijnen van de gevraagde lening is kleiner of gelijk aan het maximum aantal termijnen van de aanbod lening.
Bij een (geheel of gedeeltelijke) match, wordt een (deel) uitvoerings record aangemaakt voor het gematchte bedrag, en het gemiddelde van de gevraagde rente + opslag rente en aangeboden rente, en het gemiddelde van de termijnen.
Nog niet gecompleteerde aanvraag of aanbod opdrachten worden bij een volgende run opnieuw gematch voor het nog niet vervulde deel. Voor de vervulde aanvraag opdrachten worden dan de records weggeschreven voor de termijn betalingen (aflossing + rente), welke gebruikt worden om enerzijds de incasso opdrachten aan te maken voor de (cumulatieve) incasso opdrachten van de aanvragende klant, en de (cumulatieve) betalingen aan de aanbod klant, alsmede de inhoudingen van de opslag rente.
Bij het aanmaken van de aanbod order heeft de aanbod klant reeds een bedrag overschreven naar een GKB rekening voor het totaal van de aanbod orders, die nadat er een (geheel of gedeeltelijke) match heeft plaatsgevonden, worden neergezet op een rekening welke bedoeld is om de producten van de aanvragende klant te kunnen oversluiten. Nadat de aanvragende opdracht geheel vervuld is, wordt dit gereed staande bedrag overschreven naar het betreffende bedrijf of bank waarmee deze lening is afbetaald.
De aanvragende klant betaald per her af te sluiten product een bepaalde bijdrage aan de kosten van herafsluiten.
Uit het reserve fonds worden de eventueel optredende verliezen betaald van niet inbare leningen. Dit risico profiel wordt zo laag mogelijk gemaakt, door afdoende voorwaarden te stellen bij het aflsuiten. Bijv. doordat er sprake is van een reeds in beheer zijnde rekening van de klant, of doordat er een machtiging is om dit maandelijke termijn bedrag in te houden op uitkering/salaris van deze klant. Het daadwerkelijk gedragen risico wordt periodiek herberekend op basis van de historische data, en op basis van een langlopend gemiddelde wordt hieruit periodiek de opslag rente herberekend. Initieel wordt hiervan een berekening gemaakt op basis van bij de GKB bekende historische data.
De kosten voor de GKB om een dergelijk product aan te bieden blijven zodoende laag of zijn zelfs nihil.
Voor de klanten die een herfinanciering aanvragen wordt een berekening gemaakt of zij door het afsluiten van deze order in totaal lagere kosten maken (ofwel dat de kosten die gemaakt worden voor herfinanciering opwegen tegen de voordelen van de lagere rente), en zonodig geadviseerd een opdracht eventueel niet aan te bieden. Deze berekening kan evenwel niet exact worden gemaakt, aangezien de daadwerkelijk te bereiken gemiddelde rente van de her- af te sluiten leningen afhangt van de momentane ontwikkelingen op deze markt. Zowel aanvragende en aanbiedende klanten hebben inzicht in de momentane en historische ontwikkelingen op deze markt, en kunnen de uitstaande orders inzien. Deze informatie is niet herleidbaar tot persoons gegevens van klanten en zijn zodoende anoniem.
Noot:
In juridisch opzicht hebben klanten van zowel de aanvragende lening als de aanbiedende lening, niets met elkaar te maken, maar sluiten zij ieder afzonderlijk een contract af met de GKB. Risico's van het niet terug betalen van een lening zijn dus voor rekening van de GKB (waartegen zij zichzelf afdoende heeft ingedekt) en niet voor de klant die de lening aanbiedt. De garantstelling dat het bedrag dat de aanbiedende klant ook dat bedrag voldoet is impliciet, aangezien een aanbod order alleen kan worden aangeboden indien het totale order bedrag reeds is overgemaakt en geboekt bij de GKB.
NB.
Ook de uitstaande bedragen van klanten die een aanbod lening doen, voor de duur van de nog niet vervulling van de aanbod opdracht, zijn rente dragend, zij het dat hiervoor de normale marktrente geldt voor betaalrekeningen, welke in het algemeen veel lager is dan de rente voor bedragen die langere tijd uitstaan.
Toetsings criteria
1. Biedt het wettelijk kader hiervoor ruimte?
2. Zijn er mogelijkheden voor (nieuwe) beleidsonstwikkeling?
3. Zijn er voldoende aanwijzingen (quick scan/markt onderzoek) dat voor een dergelijk product voldoende vraag en aanbod is?
4. Andere criteria
Noot
Het aanbieden van mogelijkheden tot goedkopere rente afsluiting is uiteraard geen afdoende oplossing voor het daadwerkelijke probleem van de overkreditering. Immers, daartoe zal in de eerste plaats dit (wettelijke) gat gedicht moeten worden die bedrijven toestaan voor bankje te spelen, zonder daarbij afdoende de zorgplicht uit te oeffenen.
Er dient (ook vanuit de GKB) bij de nieuw te formeren regering op aan gedrongen te worden deze gaten in het krediet systeem, zo spoedig mogelijk te dichten door afdoende wetgeving en aansprakelijkheid ook van partijen die onverantwoorde risico's opwerpen bij aanbiedingen van financiele producten, om daarmee de "Griekse toestanden" in Nederland te voorkomen.
