Radar

Vandaag heb ik een onderhoudsgesprek met de Rabobank over mijn OpMaat hypotheek (75% sparen, 25% beleggen). Er ligt een aanbod om deze hypotheek kosteloos over te sluiten naar een Rabobank Opbouw Hypotheek (banksparen). De rentevastperiode van tien jaar (2006-2016) met 3,5% blijft gehandhaafd. Tevens hoef ik ook geen boeterente te betalen.

De kosten voor de overlijdensrisicoverzekering (via Interpolis) zijn ook transparant. Voor een verzekerd bedrag van 49.250 euro (annuïtair dalend) bedraagt 6,12 euro per maand voor een looptijd van 26 jaar. Via Independer heb ik andere aanbieders bekeken en dan blijkt Interpolis best een goede keuze te zijn.

Bij de keuze voor een Rabobank Opbouw Hypotheek ben ik aan het einde van de looptijd verzekerd van een eindsom van 133.000, waarmee de volledige hypoheek kan worden afgelost. De adviseur rekende ook voor dat de inlegpremie vrijwel ongewijzigd blijft. Het voorstel van de Rabobank klinkt aantrekkelijk, dus ik overweeg om de hypotheek over te sluiten. Is dat verstandig?

Het is van te voren lastig aan te geven of het verstandig is, want je gaat nu overstappen naar sparen met een laag rendement (waar je wel weet waar je aan toe bent) en met lagere kosten waardoor de uiteindelijke premie voor inleg weinig verschilt.
Dus de beleggingen in je opmaat, waar de verwachtingen van hoger waren, worden nu wel op een lager niveau verkocht als je nu overstapt, dat is een beslissing die je nu neemt en dus "verlies op neemt". Uitstellen van deze beslissing kost je later (na 31 december 2010) wel kosten van overstapkosten à ± 250,- (is ook gewoon een mogelijkheid en misschien valt over deze kosten wel te discussiëren, maar dan ben je aan hun "goodwill" overgeleverd) + het aanhouden van de kosten binnen de opmaat van 7% + 6,81 maandelijks, waarbij je niet weet welke kant de komende tijd de beleggingen op gaan.
Tegenvallende beleggingen gaan pas echt financieel pijn doen wat premie en zekerheid betreft als je dat zoekt met bijv. 15 jaar looptijd nog te gaan. Dan wordt het inhalen van misgelopen rendement pas echt duur.
Financieel kun je hier lang over discussiëren maar uiteindelijk is het "geneuzel" over een enkele euro premie-inleg op een lening van meer dan 100.000,- (dan ben ik persoonlijk snel uitgepraat als ik op zoek naar 100% zekerheid zou zijn)

MBT tot de annuitair dalende ORV , heb je nu uiteraard ook de zekerheid bij banksparen op een stijgend spaarkapitaal, dus weet je waar je financieel bij overlijden aan toe bent + premie ervan, waar je binnen de opmaat wat premie ORV dan betreft dat gewoon niet was en dus bij niet overlijden een groot probleem kunt hebben bij tegenvallende resultaten.
Dus dan kun je nog op zoek naar een goedkopere ORV bij een andere verstrekker, maar veel meer dan een enkele euro gaat je dat ook niet opleveren.

Maar waar je uiteindelijk wel echt naar moet kijken zijn de algemene voorwaarden van de opbouwhypotheek en of deze aansluiten op je toekomstige eventuele plannen, verhuizing, overstappen o.i.d. en of daar geen afwijkende haken en ogen aan zitten t.o.v. je huidige opmaat. Misschien zijn boeteberekeningen wel afwijkend of afwezig, bij wijzigingen van situaties, eerder aflossen o.i.d., daar moet je misschien nog even naar vragen/kijken.