Radar

Hallo,

Onze oude woning staat al een tijdje in de verkoop. Wij verwachten bij verkoop niet het voledige hypotheek bedrag terug te kunnen betalen.
Omdat ik transparant wil blijven heb ik alvast contact gezocht met onze hypotheekverstrekkers waaronder voor de 1e hypotheek SNS- Bank.
Nu zegt onze contact persoon van SNS bank dat als er een restschuld ontstaat deze wordt omgezet in een lening maar dat wij wel goed moeten beseffen dat dit inhoud dat wij een negatief BKR notering zullen krijgen, een zogenaamde A of achterstands codering. Dit maakt het in de toekomst vrijwel onmogelijk nog een hypotheek of krediet aan te gaan.

Naar mijn weten is een negatief bkr notering een registratie voor achterstand en wanbetaling. Dit is in ons geval niet aan de orde, wij hebben pech met de verkoop, maar zijn geen wanbetalers! Ik heb altijd alles betaald, nooit achterstand of wat dan ook gehad, ik vind dit dus een oneerlijke 'straf'. Mijn financieel adviseur vind dit ook een rare gang van zaken en had dat nog niet eerder gehoord. Bij onze 2ehypotheek verstrekker wordt een eventuele restschuld wel gewoon omgezet in een normale lening zonder negatieve registratie.

Mijn vraag is, heeft SNS bank hier wel het recht toe? En wat kan ik zelf doen om dit te voorkomen?

Graag advies, alvast bedankt!

Groet, Myrna

Nou ik ben geen geld kenner maar,ik vindt deze notering wel normaal.
a) huis gekocht -en oude nog niet kwijt ? 1e Fout
b) Mijn financieel adviseur ? had u hier op moeten wijzen 2e fout
c) Dit maakt het in de toekomst vrijwel onmogelijk nog een hypotheek of krediet aan te gaan 3e fout-maak nu eerst af waar je mee bezig bent
banken worden door de overheid al gecontroleerd op al te vrijpostige hypotheken ,dus ik vindt deze vermelding wel op z,n plaats u gaat nu toch in een risico groep vallen

Persoonlijk vind ik dat erg kort door de bocht om mensen die eerst een ander huis kopen als wanbetalers en risicowaardig te coderen. Ook gezien wij financieel gezien ons hele leven álles (behalve dan het stukje restschuld) financieel tot in detail op orde hebben en ook nog nooit een lening/krediet nodig gehad hebben.

Even een aanvulling
1, dit is geen fout, integendeel, 2 huizen is voor ons prima te financieren, anders zouden wij de keuze ook niet gemaakt hebben. Wij hebben helaas alleen de pech gehad dat 2 maanden nadat ons huis in de verkoop is gegaan de woningbouwvereniging in onze omgeving besloot in om haar huurhuizen voor lage bedragen met kortingen van 30% de markt op te zetten, daar valt als starterswoning niet tegen op te concureren, dus moeten wel wel in prijs dalen en waardoor we restschuld over houden. Maar dit doet in mijn vraag niet ter zake.
2, mijn financieel adviseur heeft deze manier van omgang nog nooit vernomen (hoe kan hij ons dan hierin adviseren?)
3. Ik ben niet van plan een krediet/lening aan te gaan, dat hebben wij gelukkig nooit gehad en waarschijnlijk ook nooit nodig. Wij willen zelfs ons spaargeld van 10.000 euro aan de bank geven, maar dan houden we waarschijnlijk nog iets van 5000 Euro schuld over. Punt is als wij over 20 jaar een ander huis wil kopen, over 1 jaar een mobiele telefoon abonnement aan wil gaan enz, ik niet afgerekend worden op de slechte huizenmarkt werking die nu speelt. Ik wil geen codering als wanbetaler, omdat wij dat simpelweg niet zijn.

Eigenlijk doet dit ook allemaal niet ter zake, mijn vraag is dan ook niet of het terecht is of niet, mijn vraag is of het wettelijk wel is toegestaan, of een bank dit mag doen? A-codering staat namelijk voor achterstand.

Ik zou het ook om kunnen draaien, waarom zouden wij nog betalen als we toch de codering van wanbetaler krijgen?

Natuurlijk is dit niet onze overweging, maar om mensen die wel gewoon betalen op deze manier te 'straffen' vind ik erg ver gaan.

Beste Myrna,

Als ik het goed begrijp hou je waarschijnlijk een restschuld van ca. € 15.000,-- over waarvan je € 10.000,-- uit eigen geld wil voldoen. ( Ik ga ervan uit dat de hypotheek van de te verkopen woning niet onder NHG is gesloten )

In principe hou je dan nog een schuld over van € 5.000,-- aan de bank.
Je kunt ervoor kiezen om ipv € 10.000,-- spaargeld in te brengen, hier € 15.000,-- van te maken ( als je hier de beschikking over hebt ) hiermee is alles dan afgerond. ( geen registratie in wat voor zin dan ook )

Je kunt er ook voor kiezen om voor de resterende € 5.000,-- een (consumptief) krediet aan te gaan. De € 5.000,-- uit het krediet gaat naar de hyp. verstrekker en ook hiermee is alles dan afgerond. ( geen registratie in wat voor zin dan ook )

Blijft de € 5.000,-- open staan en je betaalt niets terug DAN PAS komt er een negatieve registratie. Een hypothecaire lening wordt pas geregistreerd bij het BKR als er problemen zijn ( achterstanden ). Dit kan ik je ten zeerste afraden, daar je hier nog minimaal 5 jaar problemen mee gaat krijgen.

Conclusie: Een negatieve registratie o.b.v. hyp. krediet krijg je pas als je de hyp. lening niet op tijd terugbetaalt.

Of het nu redelijk is of niet: Wanneer er na verkoop van de woning een restschuld ontstaat wordt dit altijd gemeld bij het BKR.
Alle aangesloten banken zijn hiertoe verplicht. Er hoeft dus niet eerst een achterstand in de betalingen te zijn ontstaan.
De codering zal een HY2 betreffen. Indien finale kwijting is verleend kan je volgens de NHG normen zelfs weer een lening met NHG krijgen, echter zul je geen geldverstrekker vinden die dat doet. Je bent op dat moment dus echt 'gebrandmerkt'

Dus als antwoord op je vraag of SNS hier het recht toe heeft:
Ja, SNS is zelfs verplicht dit te doen. Wanneer een bank het niet zou doen zou deze de regels van het BKR overtreden.
Overigens vrij eenvoudig te vinden op internet.

Als aanvulling: SNS moet zelfs toestemming geven aan jullie om de woning te verkopen wanneer de opbrengst lager zal zijn dan de hypotheekschuld.

Wanneer er na verkoop van de woning een restschuld ontstaat wordt dit altijd gemeld bij het BKR.

Kun je dan niet gewoon een paar weken vóór de verkoop
1. Met die € 10.000 spaargeld een extra aflossing doen en
2. Een lening opnemen van € 5.000 en ook daarmee een extra aflossing doen

Dan is er bij verkoop van de woning geen restschuld.

Over dit soort zaken alleen praten met een terzake gespecialiseerde medewerker van het hoofdkantoor van de bank; dus niet met de verkoopadviseur op een bijkantoor: die is daar niet voor opgeleid.
Een goede 1e en zeker een 2e hypotheekverstrekker zal vrijwel altijd medewerking verlenen de verkoop van een lang te koop staande woning tegen een redelijke taxatiewaarde mogelijk te maken, ook al is de opbrengst lager dan de totale hypotheekschuld, er geen achterstand is en de klant niets te verwijten valt.
Het alternatief voor hen is de executieveiling en daarvan profiteert alleen "de handel" en de koper, dus niet de bank en zeker jij niet als klant/verkoper.
Denk zelf actief mee over een oplossing, diverse suggesties zijn je al aangereikt, het verschil bij de transporterende notaris op tafel leggen is denk is voor jezelf het meest bevredigende.

@ Vakkiel/ SJZ: de hypotheek is inderdaad niet onder NHG gesloten. Wij zijn ook alles op alles aan het zetten het overige bedrag te sparen, maar aangezien wij niet weten hoe hoog de restschuld uiteindelijk precies zal zijn, is dit op voorhand niet uit te sluiten. Helaas zijn de regels wat betreft een consumtief kredit/lening het laatste half jaar dusdanig aangescherpt dat het voor ons op basis van ons inkomen onmogelijk is.

@ Vakkiel/OI/ SJZ De sns medewerkster van bijzonderbeheer, heeft vandaag voor de 3e keer gezegd ons een A- registratie te geven wanneer de restschuld wordt omgezet in een lening, dus een negatieve registratie. Het is volgens haar de normale werkwijze van SNS Dat ze altijd registreren weet ik en ik heb ook niets tegen een HY2 registratie, maar wel tegen en A registratie. Zeker omdat wij geen achterstanden hebben en ook nooit gehad hebben.

@ Courier, ik ga ook contact zoeken met het hoofdkantoor en andere medewerkers. Er valt ons inderdaad niets te verwijten, we hebben altijd alles betaald, ik neem zelfs opvoorhand al contact op en wil zelfs als ons spaargeld geven.


Ondanks alle adviezen is het nog steeds niet opgelost.
Wat kan ik verder het beste doen? En mocht de bank dit later zoals zij steeds aangeven als A-registratie geven, mag dat wettelijk gezien wel en hoe hoe kan ik dit dan aanvechten?

Ik vind het vreemd dat je een A codering zou krijgen. Dat lijkt mij inderdaad niet te kloppen.

Het is wel zo dat een 'gewone' lening altijd gemeld wordt bij het BKR en een hypotheek niet. Dat betekent dat het verkopen van het huis ertoe leidt dat je voor de restschuld een 'gewone' lening krijgt en dat deze dus gemeld wordt bij het BKR. Maar daar zou geen A codering bij horen.

Ik heb met het BKR gebeld en ook zij geven aan dat het niet zomaar kan. Vervolgens heb ik met deze informatie opnieuw met SNS bank gebeld, ook dat ik dan bezwaar indien en mijn rechsbijstand ga inschakelen, en ineens wordt aangegeven dat we in dat geval een type 2 codering krijgen en geen A codering. Of onze contactpersoon tot vandaag niet op de hoogte was of ons al die tijd al dan niet bewust geprobeerd heeft om ons om de tuin te leiden (misschien om te proberen alles terug te krijgen) is mij niet duidelijk, maar netjes vind ik het niet.

Gelukkig is het hier mee opgelost, dank aan iedereen die heeft meegedacht.

dat we in dat geval een type 2 codering krijgen en geen A codering

Weet je wat die code 2 inhoud? Volgens de BKR site is code 2:

Code 2: De (restant) vordering is opeisbaar gesteld.

Of je daar beter mee af bent is de vraag. Opeisbaar wil zeggen dat je alles in 1 keer moet terugbetalen. Dat kun je niet. Houd dit dan in, dat de SNS Bank een incassobureau gaat inschakelen?

In mijn opinie zit je in een l*lige situatie. Je houdt na verkoop een schuld over. Vevolgens ga je met de geldverstrekker afspreken hoe je dit tekort gaat terugbetalen. Wat heb jij daar met de SNS bank over afgesproken? PL voor de looptijd van 1, 2 of 3 jaar? Daar heb ik nog niets over gelezen. Maak daar eens goede afspraken over en zet deze afspraken vooral op papier.

Het zou normaal zijn dat de restschuld omgezet wordt in een contrract op basis van een consumtiefkrediet, die conform het contract (zoals ieder CK) wordt geregistreerd bij het BKR als een nieuwe lening zonder coderingen.

Ik moet bij nader inzien ook eerlijk zeggen geen idee te hebben wat dit betekent/inhoud, ik was al blij van de 'achterstand en wanbetalers' stempel af te zijn.

Er zijn geen afspraken gemaakt omdat het huis nog niet verkocht is, ik heb uit transparantie en eerlijkheid alvast contact opgenomen om aan te geven dat we straks waarschijnlijk met een restschuld blijven zitten met aan hen de vraag hoe het dan in zijn werk gaat. Het antwoord van SNS is dat er dan een regeling volgt, met een negatieve codering, over het totaal invorderen heb ik niets vernomen, wel dat er dan geen rente betaald hoeft te worden en er dus een type 2 codering gaat volgen.

Mijn man heeft o.a. werk uit extra inkomsten we zijn nu bezig om te kijken of er een bank is die dit stuk mee wil nemen in een krediet/lening zodat we de sns bank ineens terug kunnen betalen zonder vreemde coderingen e.d.
Maar waar vind ik een bank die extra inkomsten meeneemt in een lening? Tot nu toe (6 banken nagevraagd) nog niet gevonden. Een regeling/lening/krediet terugbetalen is dus geen probleem, maar het blijft een lastige zoektocht.

Ik vraag me ook af of een type 2 codering wel is toegestaan in deze situatie.

Inderdaad: Als je een restschuld na verkoop van het huis gaat herfinancieren dan is er sprake van schuldvernieuwing; daar hoort in de aanvang een schone lei bij en zeker geen negatieve codering(en). Dat de nieuwe lening als "consumptief" wordt gelabeld is formeel niet onjuist en daar hoort dus de bijbehorende verstrekkingscode bij. Niets meer en niets minder!

We gaan hoe dan ook kijken wat we allemaal wel/niet kunnen doen, wat de mogelijkheden zijn en welke weg voor ons de juiste is.
In elk geval zeker niet afwachten tot dat anderen (bank) voor ons beslissen.

Ik heb nog even verder 'gegoogled' en las dat dergelijke restschuld doorgaans in een type Hy 2 wordt omgezet, misschien is dat wel wat SNS bedoelt heeft met type 2.. lekker duidelijk dus.. morgen maar weer bellen *zucht*