Radar

Ik ben na lang verblijf in het buitenland opnieuw in Nederland aan de slag -- en ik werk me voor het eerst door een Nederlands pensioen aanbod.

Wat ik voor me heb lijkt een standaard produkt van Avero Achmea maar ik zit naar het zgn "allocatie percentage" te kijken. Dit is 86% ; ofwel Achmea brengt 14% van de inleg als "kosten" in rekening.

Ik heb voorheen altijd mijn eigen spaargeld belegt en dan let je op de kosten. 14% lijkt me buitensporig.

Wat is een gangbaar percentage in Nederland?

Wat zit er in die 18%? Waarschijnlijk is dat niet alleen kosteninhouding, maar zitten daar ook risicopremies in.

Naast de opbouw (het 'sparen') voor ouderdomspensioen en nabestaandenpensioen heb je in het algemeen namelijk ook te maken met allerlei risicodekkingen. Voorbeelden:

- Als je dit jaar overlijdt, dan krijgen de nabestaanden meer nabestaandenpensioen dan wat je bij elkaar hebt gespaard. Het nabestaandenpensioen is nl. vaak gebaseerd op wat je bij 65 jaar bij elkaar zou hebben 'gespaard' aan pensioen. Het gat tussen deze twee bedragen kan behoorlijk groot zijn, zaker als je pas net aan de regeling begint of als jij (en dus naar alle waarschijnlijkheid ook je partner) jong zijn en het eventuele nabestaandenpensioen heel lang zou moeten uitkeren. Voor dit gat betaal je jaarlijks een risicopremie.

- Ook voor wezenpensioen betaal je vaak een risicopremie.

- Er kan premievrijstelling bij invaliditeit zijn. Als je (gedeeltelijk) AO raakt, dan blijf je vaak pensioen opbouwen over dat deel, maar daar hoeft geen premie meer voor betaald te worden. Dat kan op termijn ook flink aantikken. Voor deze premievrijstelling betaal je zolang je nog gewoon werkt, jaarlijks ook risicopremie voor.

- Het kan zijn dat je bij invaliditeit een aanvulling krijgt op de WIA. Voor die aanvulling moet je ook jaarlijks risicopremie betalen.

Naast deze 'normale' risico's, kun je ook nog te maken hebben met wat 'technischer' kosten/premies. Zo kan het zijn dat er een bepaald minimaal rendement is gegarandeerd. Zo'n garantie is in feite een soort 'rendementsverzekering', waarvoor je ook een 'verzekeringspremie' moet betalen. Net als dat je bij een beleggingsfonds met garanties extra moet betalen voor de kosten van die garanties. (Je schrijft dat je ervaring met beleggen hebt, dus dan zul je ook hebben gezien dat je bij garantieproducten in het algemeen te maken hebt met dat je bv. maar eeb bepaald % van de koerswinst krijgt, of dat de koersstijgingen gemaximaliseerd zijn.)

En tenslotte heb je te maken met de 'echte' kosten van de verzekeraar zelf. Dat zijn de kosten waar je zelf niet direct iets voor terug krijgt.

Al deze extra kosten en premies zitten in het deel van de premie dat niet wordt gebruikt voor het sparen/beleggen. Daardoor zal het deel van de premie dat wordt gebruikt voor sparen/beleggen vaak zo laag lijken, maar het grootste deel van die kosten zijn dus premies waar je wel degelijk iets voor terug krijgt.

Hi Kweenie,

Bedankt voor je reactie ! Ik had dezelfde vraag voor gelegd aan de pensioen adviseur van het bedrijf -- tot nu toe zonder antwoord.

Martijn