Radar

Hallo allemaal,

Als 33 jarige ben ik al een hele poos aan het werk en heb inmiddels een aardig lijstje van pensioenfondsen. Ieder jaar krijg ik netjes hun overzichten en vraag ik me af of het niet handiger is deze in een privé fonds onder te brengen en zo ook een eventueel gat te dichten? Aan afkopen zijn voorwaarden verbonden en belastingheffing. Echter, ik ben nu werkeloos en val in de laagste schijf, dus als ik het wil doen.. is het nu lijkt me...

Heeft iemand dit wel eens gedaan? Is het aan te raden? Mij lijkt het van wel, die luttele bedragen bij elkaar opgeteld krijgen hoger divident als los...

Graag jullie mening...

Groet
-Mx.

Je mag en kunt niet zomaar een pensioen bij een pensioenfonds afkopen. Alleen als het om kleine bedragen gaat, mogen de pensioenen van de wet worden afgekocht. En dan moet het pensioenfonds ook nog toestemming geven of de mogelijkheid in het pensioenreglement hebben opgenomen.

En dan nog is het de vraag wat op termijn het meeste oplevert. In het bedrag dat je krijgt bij waardeoverdracht zit namelijk ook een bepaald rendement naar de toekomst verrekend. De aanspraken van iemand van 33 zijn daarom veel minder waard dan die van iemand van 65. Als je nu bij een bepaald pensioenfonds zoveel zou hebben opgebouwd, dat je na je 65ste 1000 euro per jaar zou krijgen, levenslang, dan is dat voor iemand van 33 jaar maar 3228 euro waard. Dus je ruilt het toekomstige recht op 1000 euro per jaar in voor een bedrag van 3228 euro.

Met 65 jaar zou het recht op 1000 euro per jaar je 12.879 opleveren (of, als je het zou moeten aankopen, zou het je 12.879 kosten. Dat is dus 4 keer zo veel, in 32 jaar, wat overeenkomt met een rendement van ruim 4½% op jaarbasis.

En dan heb ik nog geen rekening gehouden met indexaties die er mogelijk/waarschijnlijk plaatsvinden, nu én na je pensioen. Reken je dat mee, dan zul je wellicht uitkomen op een totaal rendement van misschien wel 6%. (Waarover je ook nog eens geen vermogensrendementsheffing hoeft te betalen, wat misschien in de toekomst ook voor jou gaat spelen.)

Een voordeel van afkoop is inderdaad dat je nu in een lage belastingschijf valt. Maar die is vooralsnog nog steeds een stuk hoger dan de laagste 65+ schijven...