Radar

Hallo allemaal,

Gedurende 2 jaar probeer ik mij nu uit te schrijven uit de hypotheek die ik gezamenlijk was aangegaan met mijn ex-partner. Van de bank krijg ik gedurende 2 jaar te horen dat ex-partner onvoldoende draagkracht heeft om de hypotheek alleen te dragen en dat hierom mijn verzoek wordt afgewezen. Ex-partner heeft een opstartend bedrijf waardoor de situatie eens zo delicaat ligt. Gedurende 2 jaar ben ik niet meer woonachtig in de woning waarvoor de hypotheek geldt, en partner betaald gedurende 2 jaar de hypotheek zelf. De woning heeft een onderwaarde, waardoor we onderling een contract hebben opgesteld, waarin staat dat ik de helft van de onderwaarde in een vooraf afgesproken maandelijks bedrag aan hem terug betaal. Meubilair etc. is afgetrokken van dit totaal bedrag.

Emotioneel gezien wil ik verder en heb het idee dat ik niet verder kom zolang ex-parnter niet kan aantonen dat hij de hypotheek alleen kan dragen.

Zijn er manieren om toch voor elkaar te krijgen dat ik uitgeschreven kan worden?


Alvast bedankt voor jullie tijd, aandacht en hulp.


Maria.

Verkoop van de woning is de enige optie.

Inderdaad, fe hypotheek is verstrekt op basis van de situatie van jullie samen. Pas als je ex alleen een hypotheek kan krijgen kun jij worden uitgeschreven. Tenzij het huis wordt verkocht. Of als jíj een hypotheek kan krijgen en in het huis gaat wonen en juist je ex wordt uitgeschreven...

Tante Riet,
Geweldig idee! De fik er in! En dan gaat de opstalverzekering, welke aan de hypotheekhouder verpand is, uitkeren, wordt er een nieuwe huis teruggebouwd of het bouwval weer bewoonbaar gemaakt. En dan zit nog steeds de oude hypotheek op de woning! Schiet je dus lekker veel mee op.

Als ook nog uitkomt dat jij de woning in de fik hebt gestoken, zal de opstalverzekering niet eens uitkeren omdat het eigen schuld is en je zeer waarschijnlijk daar ook nog voor veroordeelt zult worden. Dan is je probleem dus nog groter.

Overigens is het niet slim om nu al de onderwaarde in delen te gaan betalen. Die onderwaarde kun je pas bepalen op het moment dat je weet wanneer de woning verdeeld kan worden en jij dus van zowel het huis als de hypotheek af bent. Want wat als er dan wel overwaarde is. Of de onderwaarde nog groter is geworden. Slimmer is om dat bedrag op een spaarrekening te zetten zodat je op het moment van verdelen over dat geld kunt beschikken.

Is er bij de bepaling van de onderwaarde bijvoorbeeld rekening gehouden met de waarde van een eventuele spaar- of beleggingspolis? Die wordt namelijk ook iedere maand meer waard.

In de wet staat dat niemand is gehouden te berusten in de onverdeeldheid van een boedel; samen met je ex nog een huis en een hypotheeklening hebben is een voorbeeld van een dergelijke boedel.
Het is op zich logisch dat de bank niet wil meewerken aan een constructie waarbij je wel wordt ontslagen als hoofdelijk schuldenaar en gelijktijdig mede-eigenaar van het huis blijft. Daar komt natuurlijk nog bij dat de bank er weinig voor voelt tijd te steken in het verzoek van één der betrokken partijen.
Maak dus een afspraak met een notaris, laat de overeenkomst met je ex zien, ga na wat de waarde is van de eventueel meeverbonden levensverzekering, en dring er op aan dat de notaris de ex in het gesprek betrekt. Vervolgens kan de notaris (na waardebepaling van hety huis) een doortimmerd voorstel naar de bank sturen. Doorgaans reageert de bank wel inhoudelijk als er een verzoek van een professionele partij binnenkomt. Enfin, in elk stadium van deze procedure kan je altijd nog je eigen plan trekken.

Marcel: TS heeft geen Tante Riet, dus waarom de fik erin?

Vervolgens kan de notaris (na waardebepaling van hety huis) een doortimmerd voorstel naar de bank sturen. Doorgaans reageert de bank wel inhoudelijk als er een verzoek van een professionele partij binnenkomt.

Tja, maar als ik TS lees is het probleem dat die ex onvoldoende inkomen heeft om de hypotheeklast te dragen. Dus gaat de bank niet akkoord.

Dus moet je toch om die boedel te verdelen het huis verkopen.

Courier,
De opmerking van ene zekere tante Riet is inmiddels verwijdert.

Er zal geen notaris die een of ander voorstel naar de bank zal sturen. En al helemaal niet gratis. Het enige dat de notaris naar de bank kan sturen in een ontwerp van de akte van verdeling. Maar die akte zal pas getekend worden als het ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid ook rond is. En dat verleend de bank dus niet omdat de ex niet voldoende draagkrachtig is volgens de regels van de bank.

Je advies levert dus alleen maar een nota van de notaris aan TS op, maar verder in de praktijk helemaal niets.

Bedankt voor alle adviezen!

Jullie bevestigen eigenlijk al datgene wat ik vermoedde en dat is dat er niets anders op zit dan de financiële situatie van ex-partner af te wachten, aangezien verkopen er (voorlopig) echt niet in zit. Accountant van ex-partner heeft al aangegeven dat hij nu volledig zelf de hypotheek kan betalen, alleen wil de bank hiervoor over meerdere jaren bewijzen hebben.

Geduld komt met de jaren, dus heb nog een aantal jaartjes om het te leren.

Je moet voor jezelf de afweging maken of dat je dit wel wilt. Verkopen met een restschuld kan misschien wel interessanter zijn dan nog jaren leven in onzekerheid. De banken worden strenger is het verschaffen van hypotheken, voor een ondernemer wordt het alleen maar lastiger. Daarnaast blijf je al die tijd aansprakelijk, dus ook op het moment dat je ex, om wat reden dan ook, besluit om niet meer te betalen. Op dit moment heeft je ex de touwtjes in handen.

Met een restschuld weet je in ieder geval waar je aan toe bent.

Waar is de onderwaarde op gebaseerd? Meestal wordt deze gesteld bij verkoop van de woning of het moment van overname van de hypotheek en huis.

Hebben jullie overigens geen hypotheek met NHG condities?

Beste Maria,

Hou er rekening mee dat er fiscaal na twee jaar ook e.e.a. gaat veranderen.
De woning voor jou is geen Eigen Woning meer en de rentelasten zijn niet meer fiscaal aftrekbaar over jouw aandeel in de woning (ongeacht wie deze rente betaalt).

De woning zal nu dus duurder gaan worden, wat ook vervelende gevolgen kan hebben.

Op dit moment hebben wij veel van dit soort situaties, waarbij geregeld creatieve oplossingen worden gezocht.

Als jullie de woning nu niet willen/kunnen verkopen, lijkt het mij zeer verstandig eens met een adviseur aan tafel te gaan.
Wellicht verstandig om het te doen met eentje die zijn uren declareert bij jou en niet iemand die 'gratis' werkt, want een goed advies is nooit gratis en denk dat je gebaat bent bij een goed advies.....