Radar

Om maar met de deur in huis te vallen : ik heb totaal geen enkele verstand van verzekeren, om het maar eerlijk te zeggen.
Nu zit ik met iets ( misschien een groot woord), maar ik heb momenteel een RVS Kapitaalverzekering lopen, welke nog loopt tot 2037.
De RVS tussenpersoon prees mij dit aan, te meer omdat je dit ook schijnt te kunnen gebruiken voor de aanschaf van een huis.
Nu hoor je steeds vaker dingen in de media , dat men af wil van de aflossingsvrije hypotheek, en dat er een deel afgelost gaat worden.
Nu vraag ik mij af, in hoeverre kan ik mijn RVS Kapitaalverzekering gebruiken bij de 'aanschaf" van een kleine hypotheek van bijvoorbeeld E 80 000?
Het verzekerde bedrag van RVS Kapitaalverzekering ( + spaarverzekering waarbij het rendement niet door beleggingen wordt verkregen)is tegen die tijd dat het afloopt, mininmaal ruim boven dit bedrag, volgens mijn gegevens.
Komt het er nu op neer dat mijn RVS Kapitaalverzekering kan 'betrekken" in een hypotheek, of schijnt het zo te zijn dat het niet kan, en dat ik naast deze verzekering een spaarhypotheek moet nemen ( Dat is dan wel dubbelop)..

Weet iemand dit?

Een kapitaalverzekering kan inderdaad aan de hypotheek worden gekoppeld. De polis mag al vóórdat je een huis hebt in box 1 vallen (dus niet meetellen voor de jaarlijkse 1.2% vermogensrendementsheffing). De eis is voor een kapitaalverzekering voor de eigen woning is namelijk dat op het moment van uitbetaling de waarde gebruikt wordt voor het aflossen van een eigenwoningschuld. In theorie zou je dus zelfs een maand voor afloop van de polis een huis kunnen kopen en de hypotheek een maand daarna afbetalen met de kapitaalverzekering.

Maar de vraag is wel of het voordelig is. Een losse kapitaalverzekering heeft namelijk een rente die meer op het niveau van spaarrentes is, wat in het algemeen lagere rente dan een echte spaarhypotheek waarbij de rente gelijk is aan de leenrente. Als je de kapitaalverzekering koppelt aan een RVS hypotheek, dan kan de rente wellicht wel aan de leenrente worden gekoppeld, maar het is de vraag of die hypotheek wel de beste is voor jou.

Ik ga er van uit dat in die kapitaalverzekering ook het overlijdensrisico is gedekt als de verzekerde vóór de einddatum overlijdt.
In beginsel kan die levensverzekering worden verpand aan een (aflossingsvrije) hypotheek en dat betekent dan dat de uitkering bij vóóroverlijden OF op de einddatum MOET worden gebruikt voor gedeeltelijke of gehele aflossing van de hypotheek. Die verzekering moet dan wel bij de afsluiting worden geaccepteerd door de geldverstrekker en die bepaalt ook de overige voorwaarden van de lening.
Vervolgens wordt de verzekering aangemerkt als Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) en die éénmalige kan niet meer worden gewijzigd.

ik vraag mij af of je niet een hoop extra kosten gaat krijgen als je je nieuw gekochte huis voortijdig verkoopt en je verzekering aan dat huis gekoppeld is.

Ruud_a: Als het huis voortijdig wordt verkocht en de hypotheek wordt algeheel afgelost, is de bank verplicht de verpanding ongedaan te maken en de polis vrij te geven.

courier: ik lees nergens dat er zoveel geld zal zijn om bij tussentijdse verkoop geld zal zijn om de hypotheek geheel af te lossen.
ik neem aan dat het geld [gedeeltelijk?] verbruikt zal worden, want anders hoef je die hypotheek niet te nemen.
bovendien neem ik aan dat voor het verpanden van de hypotheek ook nog wel kosten in rekening worden gebracht.

Ik ga er van uit dat in die kapitaalverzekering ook het overlijdensrisico is gedekt als de verzekerde vóór de einddatum overlijdt.

Als er sprake is van een kapitaalsverzekering, dan is het overlijdensrisico niet afgedekt.

Kapitaalsverzekering keert alleen uit bij leven op de einddatum.

Risicoverzekering keert alleen uit op het moment van overlijden.

Gemengdeverzekering keert uit bij overlijden voor of op de einddatum of op de einddatum bij leven.

Inderdaad, geen slecht idee om daar even naar te kijken. Anders doet de bank dat wel en vraagt wellicht een aanvullende ORV.

Volgens de papieren van de RVS houdt het in, dat waneer er nu iets met mij zou gebeuren, het verzekerde (gegarandeerde) bedrag wat ik nu al heb ( krijg elk jaar zo'n overzicht) wordt uitgekeerd aan nabestaanden.Dus ik neem aan dat hiermee ook het overlijdensrisicogedeelte is afgedekt waneer je de RVS kapitaalverzekering mag gebruiken voor een hypotheek.

Als je een kleine hypotheek zou nemen ( e 80 000) bijvoorbeeld, en de flatwoning die je wilt kopen kost totaal e 107 000 ( noem maar wat), je legt de overige kosten zelf bij ( e 27 000 spaargeld)... Volgens opgave RVS is het verzekerde bedrag wat je nu hebt ( maar op de einddatum in veel meer, logischerwijs) 60 000 ( zeg maar wat), dan is het toch geen probleem?

ruud_a schreef:courier: ik lees nergens dat er zoveel geld zal zijn om bij tussentijdse verkoop geld zal zijn om de hypotheek geheel af te lossen.
ik neem aan dat het geld [gedeeltelijk?] verbruikt zal worden, want anders hoef je die hypotheek niet te nemen.
bovendien neem ik aan dat voor het verpanden van de hypotheek ook nog wel kosten in rekening worden gebracht.

Als je geen tophypotheek hebt, dan zal in het algemeen de verkoopopbrengst van de woning voldoende zijn om de hypotheekschuld af te lossen... Sterker nog, verkoop van de woning is geen fiscaal toegestane reden om de kapitaalverzekering voortijdig te stoppen en uit te laten keren, ook niet voor de aflossing van de hypotheekschuld. Dus als je dat wel doet, dan zul je een (forse) fiscale boete moeten betalen.

Voor het verpanden van de hypotheek worden in het algemeen geen of nauwelijks kosten in rekening gebracht.