[ archief ] Reaal opstap Hypotheekverzekering

[Rosendahl]

Ik ben even een aanvulling vergeten.Van het totaal aan kosten nml €19oo gaat €1310 naar de bemiddelaar de de rest naar Reaal.Dit bij een inleg van €3700.
gr Mark

[esm]

Mijn waarde staat nu op €1718,- en mijn inleg was €4800,-
Toch is dit geen woekerpolis volgens reaal.

[esm]

Houd er wel rekening mee dat de kosten voor de tussenpersoon naar 5 jaar vervallen, pas daarna ga je redelijk sparen.

[Rosendahl]

Beste esm ,

Waar staat dat de kosten van de bemiddelaar na 5 jaar vervallen
groeten
Mark

[ArNoot]

Beste Mensen,

Ook ik heb een Opstaphypotheekverzekering afgesloten bij REAAL

Bij het afsluiten van de polis in 2005 ging ik er van uit dat ik tot 2033 verzekerd was voor 225000 en mijn echtgenote voor 150000. Het addertje zit hem in het feit dat het actuele verzekerde kapitaal annuitair daalt met 3%, wat zoveel betekent dat indien ik mocht komen te overlijden in pakweg 2020, mijn vrouw geen 225000 uitgekeerd krijgt maar slechts 127000, bijna een ton minder. Je wordt dus eigenlijk geacht om die ton verschil in de tussentijd op te bouwen, zodat je als achterblijver de hypotheek kunt blijven betalen en kunt blijven wonen waar je woont. Daar is het allemaal voor bedoeld.

Waar komt die ton dan vandaan?
Niet uit de vermogensopbouw uit dezelfde verzekering, want mijn overzicht vertelt mij dat het opgebouwd kapitaal op de einddatum ongeveer 3000 euro is...

Wat betaal ik dan eigenlijk en waar gaat dat geld naar toe?
Mijn jaaroverzicht meldt dat ik 640 euro premie betaal. Over de gehele looptijd betekent dit een inleg van 17920 euri, maar bij lange na niet een bedrag waarmee je een vermogen gaat opbouwen. Sterker nog, gedurende de eerste 5 jaar wordt slechts een klein deel ervan belegd: Tot 2010 maandelijks ongeveer 10 van de 17 euro die wordt ingelegd voor mijn vrouw, en 22 van de 36 euro die wordt ingelegd voor mij. Vanaf 2010 wordt de gehele inleg (ruim 53 euro) belegd.

Waar gaat dit geld dan wel naar toe?
Van de 640 inleg en het opgebouwde kapitaal worden de premies betaald: Hop, daar gaat bijna 300 euro. Dan zijn daar de altijd en onontkoombare kosten van de verzekeringsmaatschappij, bijna 65 euro; de aan- en verkoop kosten van 12 euro; en tot slot, jawel, de kosten voor mijn bemiddelaar, 225 euro per jaar gedurende de eerste 5 jaar van de polis.

Wat gaat er dus werkelijk in de opbouw: Het resultaat van de inleg, het rendement (plm 4%) en het reeds aanwezige saldo, verminderd met de premies en andere kosten. In de beleggingspot voor 2009 zit dus 385 euro (een netto stijging van 60 euro ten opzichte van het jaar ervoor, een geweldige aangroei!).

Vandaar dat mijn eindkapitaal op slechts 3000 euro zal uitkomen, en mijn bemiddelaar in de eerste vijf jaar zo'n slordige 1000 euro van mij ontvangt voor "bewezen diensten". Daar kan hij dan mooi een dagje intensive care van betalen, want remmen doe ik niet meer voor hem!

[gedupeerde77]

Van de premie die ik betaal gaat allereerst de premie overlijdensrisicodekking af, en vervolgens algemene kosten (waaronder provisie tussenpersoon en administratiekosten), aankoopkosten, fondsbeheerkosten en poliskosten af. In totaal ruim 60% van wat ik betaal! En m.u.v. de algemene kosten blijven al die andere kosten de hele looptijd doorgaan!

Ik snap ook niet dat dat kan. Als ze in de officiele polis zeggen dat ze een bepaald (exact genoemd) deel van de inleg 'beleggen', dan moeten ze dat doen. Fondsbeheerkosten zitten in het algemeen al in het beleggingsresultaat verrekend (bij mij staat wel een percentage van 0.015% beheerkosten apart in de polis genoemd, dus dat kan ook, maar zelfs per maand komt dit neer op amper 0.2% per jaar), overlijdensrisico kan inderdaad ook apart (is een aparte verzekering), maar de 'kosten verzekeringsmaatschappij' en 'kosten bemiddelaar' moeten m.i. gewoon binnen die kosten vallen, ik heb daar immers niet apart om gevraagd en er is nooit aangegeven dat dat er nog los bij zou komen.

Nergens in de polis wordt iets over andere kosten gezegd.

Het is notabene hun eigen polis die dat zegt, dus dat moet toch gewoon legaal zijn en vastliggen? Ze kunnen zich er wel onderuit proberen te praten, maar het lijkt mij toch een duidelijk geval (ben alleen geen jurist, dus misschien kunnen ze zich er toch onderuit kronkelen).

Heb overigens zelf een BeleggingsSpaar verzekering van (toen nog) Bouwfonds, die qua verzekering bij Reaal loopt.

Iemand met zo'n (of vergelijkbare) polis waarin zwart-op-wit beweerd wordt dat een bepaald bedrag belegd wordt, en toch meer kosten gerekend worden die al eens bij een goede juridisch adviseur is langsgeweest?

[Henk Schilder Separaad]

Over provisie en dus vaak kosten.....

normaliter moet een tussenpersoon/adviseur gedeeltelijk terug betalen hetgeen hij vooraf ineens heeft ontvangen aan provisie.

Dus vooraf wordt betaald bijv. 4,5 % premie maal looptijd, dus bijv.
€ 2000 maal 30 jaar is € 60.000 zou er betaald worden. De provisie is derhalve ca. € 2.700 en dat wordt ineens vooruit betaald (vandaar de hoge kosten).

Als er een terugboeking is van bijv. 5 jaar en je hebt binnen het 1e jaar opgezegd, moet de de adviseur (of bank die het produkt heeft gesloten) dus 80% terugbetalen van de provisie.

Daarom stellen ze vaak dat 'het onvoordelig is' de eerste 5 (of 10( jaar te stoppen.... onvoordelig voor wie?

Ook sluit men vaak (hele) lange looptijden met als gegeven dat: "je altijd eerder kunt stoppen". De provisie wordt uiteraard betaald over de GEHELE oorspronkelijke looptijd.
Vaak berekenen maatschappijen de betaalde provisie als een soort lening aan de klant. Over die € 2.700 (in dit geval) betaal je dan ook nog eens ca. 12 tot 14 procent rente (!).
Bij een rente van 14 % zijn de kosten dan ca. € 31,62 per maand is ca.
€ 380,00 per jaar!

Totaal betaald door klant als provisie t.p. ca. € 11.384..... als men 30 jaar doorekend...

Bij 12 % is dit ca. € 27 per maand....

Wat is nu gebleken? Grotere tussenpersonen/banken kregen bomus- en superbonusprovisie, soms wel tot 25 % extra. Dit hebben ze doorberekend over ALLE lopende polissen... dat kwam onlangs aan het licht, dus de € 31,62 is dan nog excl. de bonus(sen)...

groeten,

Henk Schilder