[ archief ] te dure overlijdensrisicoverzekering

[Stefan008]

Geachte lezer(es),

Wij hebben een gemengde kapitaalverzekering afgesloten in 2006 voor onze hypotheek. We denken dat we veel teveel premie betalen voor het overlijdensrisico (zie onderaan) en willen weten hoe we van deze verzekering af zouden kunnen komen. Ons tussenpersoon van NBG finance is vooralsnog niet cooperatief en beweert dat de hypotheekverstrekker niet accoord zal gaan met de overlijdensrisicoverzekeringen die goed scoren bij independer.nl. We willen gebruik gaan maken van de tegenwoordig veel goedkopere overlijdensrisicoverzekeringen.

Vriendelijke groet,

Stefan.

Maandpremie 128,16. Verzekerd kapitaal is 200.000 bij overlijden van de verzekerde (ik, op dat moment 43 met een goede gezondheid) voor de einddatum (in 2031). "echter tenminste de tegenwaarde van de op dat moment aan deze verzekering toegewezen eenheden; bij overlijden vooo 2018 wordt de tegenwaarde vermeerderd met 10%."

[kweenie]

Een gemengde kapitaalverzekering is een combinatie van opbouw en overlijdensrisicoverzekering. Dat is dus heel wat anders dan een losse overlijdensrisicoverzekering.

Het gros van de premie van een gemengde kapitaalverzekering wordt gebruikt voor het opbouwen van kapitaal, bedoeld voor de aflossing van de hypotheek. Maar een klein deel van de premie wordt gebruikt voor de afdekking van het overlijdensrisico. Als je na afloop van de looptijd van 25 jaar nog leeft, dan zou je bij alleen een overlijdensrisicoverzekering nog helemaal niets hebben opgebouwd, terwijl je bij een gemengde kapitaalverzekering een (flink) kapitaal hebt opgebouwd.

Zo te zien aan de formulering gaat het hier trouwens om een beleggingsverzekering, omdat er wordt gesproken over "toegewezen eenheden". De opbouw in de verzekering gebeurt dus met de aankoop van eenheden in een of meer beleggingsfondsen.

Ik zou dus voordat je iets gaat veranderen, eerst even langs de afviseur gaan om te vragen wat voor product je eigenlijk hebt afgesloten. Want zo te zien heb je zelf geen idee wat voor hypotheek je hebt.

[Stefan008]

Wat een gemengde kapitaalverzekering is weet ik, het stukje onderaan mijn mail wordt vermeld in de polis over het overlijdensrisicodeel van die verzekering.
Nog een interessant detail: vlak na het afsluiten van de polis heeft onze adviseur een verzoek om splitsing van de polis in een aparte overlijdensrisicoverzekering en een kapitaalverzekering voor ons geschreven. Deze brief was geadresseerd aan de verzekeraar. Wij hebben de brif ondertekend en deze is meegenomen door de adviseur. Hij zou 'm opsturen naar de verzekeraar. Wij hebben nooit nieuwe polissen ontvangen en begrijpen nu van de vervanger van onze adviseur dat de verzekering een gemengde is. Je zult begrijpen dat ik hier kwaad om ben. Moet ik dan alles aangetekend opsturen en dubbelchecken? Ik wil er binnenkort over in gesprek met die adviseur en e&a alsnog in orde gemaakt zien. En vervolgens wil ik van de te dure overlijdensrisico verzekering af.

[woekerpolis]

Helaas zal geen verzekeraar meewerken aan de splitsing van de polis.
Ze strijken gigawinsten op aan de overlijdensdekkingen.
De maatregelen ter voorkoming van woekerpolissen resulteren in werkelijke woekerpolissen. Wie na 1 jan 2006 een gemengde verzekering heeft afgesloten betaalt al gauw 20% tot 30% teveel.
Ditzelfde geldt nog sterker als er voor 2006 een polis is afgesloten en dezelfde polis gebruikt gaat worden voor een nieuwe woning. ( of oversluiting). Voor dezelfde polis waar totaal niets aan verandert vraagt de maatschappij minimaal 25% meer premie. In de praktijk is dat zelfs opgelopen tot 50 %!. De verzekeringsmaatschappijen verschuilen zich achter de AFM. Momenteel is ook nog maar de vraag welke maatschappijen zullen blijven bestaan.
Ruim 1 jaar geleden heb ik dit fenomeen van superwoekerpolis bij Tros Radar en bij Consumentenbond aangekaart. Als reactie kreeg ik dit is niet iets voor ons.
Momenteel zijn er diverse maatschappijen die goede sier willen maken met lage premies voor overlijdensdekkingen. Toch zijn gezien de het sterftetabel deze premies ook nog te hoog. Maar inderdaad hiermee zijn goede lastenbesparingen mee te verdienen.
Maar ja de maatschappij

[flabbergasted]

Ik ben een leek, maar klopt het dat het hier gaat om zo'n zogeheten 'unit linked' constructie?Daar zaten wij ook mee te tobben.

Via via hoorde ik hiervan: je (woeker-)levensverzekering desnoods maar als overlijdensrisicoverzekering te beschouwen (door doelkapitaal te verlagen zodat er nog wel iets van opbouw in zit, want bij premievrij maken ben je je orv ook kwijt).
En vervolgens hypotheek oversluiten naar betere aanbieder (niet perse qua rentepercentage, maar vooral qua voorwaarden!), en aparte overlijdensrisicoverzekering elders nemen.

[Stefan008]

Heeft een verzekeraar dan geen enkele verplichting om mee te werken als een klant een polissplitsing wil? Mijn tussenpersoon mailde destijds
"Ik heb vandaag met de accountmanager van AXA gesproken. Het is mogelijk de polis te veranderen.Het worden alleen dan 2polissen. 1 Voor opbouw en 1voor deoverlijdensrisicoverzekering. Ik weet alleennog niet welke premies er aan hangen enof hetdusduurder is dan je nu hebt. Ik hoop dat in deloopvan morgen te wetenna het serviceteam dat mij nuverderhelpt te hebben gesproken."
Mijns inziens kan ik de vervanger van mijn toenmalige tussenpersoon in gebreke stellen als hij blijft weigeren zorg te dragen voor de polissplitsing. Iemand een idee welke wetsartikelen hier van toepassing zijn?

Vriendelijke groet,

Stefan.