[ archief ] beleggingshyp, overlijdensrisicopremie stijgt absurd

[moederkloek]

Na alle moeilijkheden kreeg ik dit er ook nog bij.buiten hyp rente betaal ik ook premie 151,07 voor de beleggingsverzekering en het overlijdensdeel op het leven. kwam op dit onthutsende feit:premie overlijdensrisicodeel 2 personen stijgt sinds 2001 van 50,61 tot 97,50 nu.Voor beleggen blijft niets over dus ook geen waardeopbouw hyp.Alles gaat opgeslokt worden door het overlijdensrisicodeel. als antwoord kreeg ik dit:de polis is universal life dus risico premie is afhankelijk van leeftijd en waarde in de polis (bepaald hoeveel er moet worden afgedekt). die 2 variabelen wijzigen steeds, dus de risico premie wijzigt dan ook en afhankelijk daarvan blijft er dus een deel over voor beleggen. in principe is zo bij fortis dat eerst de hele premie wordt belegd en dat daar dan pas de kosten vanaf gaan (risico, aadministratie etc. )Wat moet ik voor stappen nemen?

[kweenie]

Zo absurd is die stijging niet. Ik weet niet hoe oud u bent, maar een (erg) grove maat voor de stijging van de sterftekans is dat de kans op overlijden elke 7 jaar ongeveer verdubbelt. Dat betekent dat het risico en dus ook de risicopremie van 2008 ongeveer het dubbele is van het risico van 2001.

Het idee van universal life verzekeringen is dat de premie die je in een jaar betaalt gelijk precies het risico voor dat jaar dekt. Veel losse overlijdensrisicoverzekeringen werken met een vast tarief over de hele looptijd, maar dan heb je ook een premie die aan het begin 3 keer zo hoog is als het risico dat je loopt. Een groot deel van de premie wordt dan 'opgsepaard' voor als het risico later groter is dan de premie die je betaalt. Uiteindelijk ben je daarmee dus min of meer even duur uit. (Als je de verzekering helemaal uitzit. Anders ben je duurder uit dan met een universal life verzekering.)

Maar als je in zo'n beleggingsverzekering met die vaste premie zou gaan werken, dan zou je eigenlijk twee losse spaarpotjes krijgen: een voor de hypotheek en een voor het verzekeringsbuffertje. Dat zou een beetje dubbelop zijn (en ook niet zo inzichtelijk).

[Mk]

Kweenie, is die premie in universal life ook niet afhankelijk van het opgebouwde kapitaal? Met andere woorden; de overlijdensdekking dekt precies het verschil tussen het op te bouwen kapitaal en de opgebouwde waarde? Waarbij die premie dus juist zou moeten dalen als de beleggingen wel in waarde stijgen?

[kweenie]

Dat is zo, de premie is afhankelijk van de dekking, die weer afhankelijk is van het opgebouwde kapitaal. Maar in het begin is de oogebouwde waarde nog niet zo heel hoog. Ik denk dat het zo in de richting van iets 10% van de hypotheekwaarde zal zijn (als je uitgaat van een looptijd van 30 jaar). Dat is dus in het begin niet zo'n heel groot effect.

Dat betekent dus dat de premie aan de ene kant vanwege de gestegen leeftijd ruim 2 keer zo hoog zal worden, maar vanwege de opgebouwde waarde hoeft de dekking 10% minder te zijn. Maar dan kom je bij elkaar nog niet zo heel veel onder de 2 keer zo hoge premie.

[jonis]

Klopt MK maar het opgebouwde kapitaal is maar een deel van de factoren waarop de premie gebaseerd is, waardoor een daling van de premie onwaarschijnlijk of slechts tijdelijk is.
Ik hou maandelijks mijn tegoed en bijschrijvingen bij in een bestand en als ik dan naar mijn resultaat kijk zie ik alleen een gelijkblijvende ORV de afgelopen jaren waarbij mijn tegoed vooruit op schema liep.
Als we dan over de afwijking gaan praten op langere termijn dan praten we over een enkele euro op de ORV waarbij ik pas in januari dit jaar een toename in de ORV premie zie van ± 1,- p.p. en dan ben ik 8 jaar al bezig.
Hierbij moet ik wel vermelden dat ik bij slechte resultaten in het verleden gecompenseerd/gewijzigd heb en de rendementsverwachting ongeveer behaal waardoor ik uiteindelijk nu nog op schema zit met de huidige daling.
MAW je kunt je wel druk maken om een ORV premie die stijgt maar als je het behalen van je einddoel niet interressant vind en je totaalpremie niet verhoogd bij het achterblijven van je rendement op je verwachting (wat overigens bij een spaarhypotheek de allernormaalste zaak van de wereld is wanneer de hypotheekrente verlaagd wordt, daar is tot nu toe geen woekerpolisorganisatie voor opgericht) dan heeft dit gewoon blijkbaar nog meer consequenties dan velen dus lief is.
Maar de grootste afwijking zich toch duidelijk in het achterblijven van je rendement op de verwachting en als men dan niet ingrijpt dan is 50% resultaat of nog minder op je verwachte eindkapitaal best mogelijk, maar dan heb ik er persoonlijk wat moeite mee dat men zich druk maakt om de ORV want die is dan maar een heel klein onderdeel van het probleem.

Je was me te snel af Kweenie, maar ik wil wel nog toevoegen dat ik de hoogte van de ORV wel heel erg veel vind, die 97,50 zullen misschien nog andere kosten in zitten of ze heeft misschien een gelijkblijvende uitkering gedurende de hele looptijd ongeacht opgebouwd tegoed.

[moederkloek]

Helaas het bedrag wat ik opnoemde is zuiver overlijdensrisicoverzekering. Ik heb Fortis nu een fax om uitleg gevraagd over waarmee ik dan beleg. telefonisch had ik ze aan de lijn maar doen ze geen mededelingen. Ze zijn nu de waarde van mijn polis aan het berekenen en ook mijn gestelde vraag beantwoorden. Maar binnen 1 week gaat dat volgens hun zeggen niet lukken.Mijn hyp heb ik overgesloten in nov 2001, met een extra storting van ongeveer € 1500. De hele polis zou naar zeggen van de intermediair van af 2001 en met extra storting zo'n 7000 waard zijn . Dat houdt in een groei van 5500 in 7 jaar, waarmee is dan belegd? en wat is er als kosten berekend? Hoop antwoord van Fortis te krijgen

[Jack747]

Kweenie,

Het verhaal is uitgebreider dan moederkloek hier aangeeft, zie ook: http://forum.trosradar.nl/viewtopic.php?t=58122

Succes!

Jack