[ archief ] Boeterente

[courier]

Ik heb nooit beweerd dat de fiscale aftrekbaarheid van de kosten van de notariële royementsvolmacht leidt tot fiscaal voordeel in relatie tot bijtelling van het EWF. Wel is het zo dat nu de hypotheek niet door tussenkomst van een notaris wordt afgelost mensen over het hoofd zien dat daarmede niet automatisch de inschrijving bij het kadaster wordt doorgehaald. Daar moet je zelf het initiatief voor nemen.
Natuurlijk kun je de inschrijving handhaven; dan kom je wel bij de ING te biecht als je ooit nog eens een lening wil afsluiten. Je kunt ook wachten tot verkoop van het huis of je erfgenamen ermee opzadelen, maar waarom eigenlijk, daar is toch geen reëel belang mee gediend?

[kweenie]

Er is in mijn ogen juist geen reëel belang gedient bij het bij voorbaat laten doorhalen van de hypotheek. Levert je op dit moment alleen maar meer kosten en gedoe op, terwijl bij verkoop of overlijden toch langs de notaris moet worden gegaan.

[courier]

Er zijn meerdere wegen die naar Rome leiden!

[Doris Day]

Bedankt voor alle reacties, we laten het eerst duidelijk voor rekenen of het voor ons uit kan om geheel af te lossen. Het gaat hier absoluut niet om een mega bedrag maar om en nabij de 15 duizend euro. We gaan wikken en wegen dat wil zeggen alles tegen elkaar afwegen. Zoals wij ( leken op dit gebied ) een beetje hebben kunnen berekenen is het voor ons voordeliger om af te lossen en we zijn niet van plan om te eerst komende jaren te verhuizen. Wij kunnen gebruik maken van de wet Hillen.

Maar net als ik zeg, laten we het eerst door een onafhankelijke partij eens goed bekijken en berekenen.

Ik bedank jullie voor de reacties en nemen die zeker mee in onze afweging.

[Hypotheek Zoeken]

Wat is het oorspronkelijke hypotheek bedrag dan? Kan je niet sowieso al het grootste gedeelte van die 15/m boetevrij aflossen?

[Doris Day]

Wat is het oorspronkelijke hypotheek bedrag dan? Kan je niet sowieso al het grootste gedeelte van die 15/m boetevrij aflossen?

Ja, we kunnen die grootste gedeelte nu al wel aflossen, maar dan loop je de rente mis van je spaargeld, daarom willen we aan het eind van het jaar aflossen.

[kweenie]

Het lijkt me stug dat je voor één maand eerder aflossen van 15.000 euro een boeterente van honderden euro zou krijgen.

De hypotheekrente waarop de boeterente gebaseerd zal zijn, zal de variabele rente zijn. Die is nu zo'n 3½ %. Als je huidige hypotheek bv. 6½ % zou hebben, dan zou de boete gebaseerd zijn op het verschil voor 1 maand rente tussen die twee. Op jaarbasis zou die 3½ % dan 525 euro zijn en die 6½ % 975 euro. De boeterente voor een jaar zou dan dus 450 euro zijn, of zo'n 40 euro per maand.

Dus als je maar een maand eerder zou aflossen, dan zou de boeterente hoogstens een paar tientjes moeten zijn. In elk geval minder dan de 180 euro vrh die je zou uitsparen bij het aflossen van 15.000.

[Emmy75]

Ja, we kunnen die grootste gedeelte nu al wel aflossen, maar dan loop je de rente mis van je spaargeld, daarom willen we aan het eind van het jaar aflossen.

Ja, en wat is dan de rente die in die netto maanden nog betaald moet worden? en hoe verhoudt zich dit tot de rente die je misloopt?

Daarbij vraag ik me ook af wat het oorspronkelijke hypotheekbedrag is geweest. 10% van het oorspronkelijke hypotheekbedrag zal allicht boetevrij afgelost kunnen worden. Lijkt mij dat dit al het grootste deel is van die 15K.

[kweenie]

Inderdaad. Waarschijnlijk is de te betalen rente lager (of in elk geval niet veel hoger) dan het eigenwoningforfait, zodat je geen of nauwelijks belastingvoordeel hebt en de te betalen nettorente bijna gelijk is aan de bruto rente. En in het algemeen dus een stuk hoger dan de spaarrente die je ontvangt. En waarschijnlijk ook hoger dan spaarrente plus boeterente.

[Emmy75]

Inderdaad.
Zelfs als er al een redelijk verschil is tussen brutto en netto willen veel mensen zich nog wel eens verliezen in de "vette worst" van de staat betaald mee. Hierbij wordt soms totaal vergeten dat je zelfs in het meest gunstige geval minimaal 48% zelf betaald. Om hieraan te komen moet de hypotheekrente volledig in de 52% schijf aftrekbaar zijn. Om hieraan dan weer te voldoen moet je ruim 1,7x modaal verdienen oftewel meer als ruim 55K bruto per jaar als belastbaar inkomen hebben. Heel grofweg geschat.. dit zullen zo'n 30% van de huishoudens zijn. Veruit de meeste huishoudens zullen dus 58% of meer van de hypotheekrente zelf betalen. Nu heb ik de correctie voor het EWF hier nog niet eens op toegepast, waardoor je een nog hoger percentage zelf betaald.

De te ontvangen spaarrente op een "gewone" spaarrekening zal niet snel opwegen tegen de netto te betalen rente.
Maar goed dan komen we weer terug bij wat ik eerder ook al aangaf -> het is een kwestie van rekenen.

[bayer112]

Ik heb nog een hypotheek van 35K aflossingsvrij tegen 3,5% 10-jaar vast en spaargeld 40K vastgezet voor 5-jaar tegen 5%. Is dat dom ?

[Emmy75]

Ik heb nog een hypotheek van 35K aflossingsvrij tegen 3,5% 10-jaar vast en spaargeld 40K vastgezet voor 5-jaar tegen 5%. Is dat dom ?

Teveel en hele andere variabelen.
Elk geval is anders en ik had het over de situatie van TS met de gegevens die we nu weten. Bovendien had ik het over een gewone spaarrekening.

Ps, 5jr a 5% per jaar... leuke spaarrekening..

[kweenie]

Nee, dat is niet dom. Maar wat Emmy ook aangeeft, dat is een heel andere situatie dan die van TS.

- TS heeft de mogelijkheid om het spaargeld op korte termijn voor de aflossing te gebruiken. Dat betekent dus in het algemeen dat het niet voor langere tijd vast staat en dat de spaarrente waarschijnlijk niet zo hoog zal zijn. Dat zal dus misschien in de orde van grootte van 2¾ % zijn.

- TS moet een redelijk hoge boeterente betalen als er vervroegd wordt afgelost. Dat betekent dat de leenrente hoog zal zijn in vergelijking met de huidige rente voor een hypotheek met maar een paar maanden rentevaste periode (ergo: de variabele rente). Als de leenrente 3½% zou zijn geweest, dan was er geen (of nauwelijks) sprake van een boeterente, omdat daarvoor wordt gerekend met het verschil tussen je leenrente en de huidige rente voor een hypotheek met een zelfde rentevaste periode als hoe lang de rente nog vast staat.

Dus in jou geval zou ik het gewoon laten staan en over 5 jaar kijken hoe hoog de spaarrente en depositorente op dat moment is, dan kun je op dat moment alsnog beslissen om eventueel af te lossen als dat prettiger of voordeliger zou zijn. (Waarschijnlijk niet.)

(Even OT, laat Fiesiekus het niet horen, die zou er schande van spreken dat je een te hoge hypotheek 'aangesmeerd' is en die zou waarschijnlijk alleen maar gaan beweren dat alleen de tussenpersoon er voordeel bij heeft...)

[Fiesiekus]

.......... Het gaat hier absoluut niet om een mega bedrag maar om en nabij de 15 duizend euro. ........

Een doorsnee hypotheekadviseur laat je voor zo'n aflossingsvrije hypotheekbedrag niet eens z'n kantoor binnen, dat scheelt je "de schop de deur uit". Denk dat de TS zo slim is geweest direct bij de ING binnen te stappen. Ze verdienen al bij voorbaat een pluim.

Overigens vraag ik me af hoe hoog die boete t.g.v. voortijdig aflossen nu eigenlijk is. Als de contante waarde regeling geldt en de rente over de resterende looptijd is lager dan voor huidige hypotheken, ka het wel eens 0,0 zijn.

[Doris Day]

Wij hebben/hadden op ons huis twee hypotheken 1 aflossingsvrije en een met een spaarhypotheek.
De eerste aflossingsvrije hebben wij 2 jaar geleden helemaal afgelost.
Nu hebben wij een met een spaarhypotheek eraan gekoppeld.
wij betalen 6,1 procent rente.
De oorspronkelijke bedrag van die hypotheek is 19000 euro. wij hebben echter al 3500 betaalt aan de spaarhypotheek en die 3500 kunnen wij zo meenemen zonder verlies ( althans de bank ) als we het maar gebruiken voor aflossen van ons huis.

De ene keer zeggen ze je betaalt boete over die ene maand en de andere bankmedewerker zegt dat je boete moet betalen over de gehele lening.

Na veel rekenwerk, rente die je misloopt over spaargeld, boete eerder aflossen, enz. is het volgens de bank verstandig dat wij aflossen. De bank geeft toe liever weer een hypotheek af te sluiten.
Wij hebben dus nog een paar maandjes om alles goed te wikken en wegen.

Dank jullie allemaal voor de reacties.

[Fiesiekus]

De ene keer zeggen ze je betaalt boete over die ene maand en de andere bankmedewerker zegt dat je boete moet betalen over de gehele lening.

Dat is op zich niet met elkaar in tegenspraak: boete over het gehele bedrag & over de maand dat de bank geen rente van jou vangt. Dat geld kunnen ze echter weer "uitzetten" het verschil in rente over één maand (of zo), is de boete indien sprake van de contante waarde regeling

Handig zou zijn als ze vertellen hoe hoog de boete is. Is ook fiscaal aftrekbaar.

Verdre neem ik aan dat je deze hypotheek zonder onafhankelijke hypotheekadviseur hebt afgesloten en nu ook handelt zonder onafhankelijke hypotheekadviseur; dus direct met de ING-bank?

[Doris Day]

De hoogte van de boete kunnen ze nog niet zeggen.

[Fiesiekus]

Eis het van ze.

[Emmy75]

De hoogte van de boete kunnen ze nog niet zeggen.

Hmm, waarom zouden ze dat niet kunnen?

Ze kunnen toch uitrekenen wat het zou kosten als je nu aflost en als je in december aflost op voorwaarde dat alle rentestanden gelijk blijven.. Dan heb je toch een beetje een idee.

[Doris Day]

Eis het van ze.

Kan je dat van hun?

En ja we regelen het zonder tussenpersonen.