[ archief ] Extra storting in spaardeel - looptijd verkorten handig?

[harlem023]

Goedemiddag!

We zijn in de gelukkige omstandigheid dat we 20.000 extra beschikbaar hebben, bijvoorbeeld als 'speelgeld' voor de hypotheek. Wat is nu handiger (voor het gemak even bedragen afgerond):

OPTIE 1: maximale bedrag inleggen in spaardeel/levensverzekering (laten berekenen: voor ons 13.000), met gelijkblijvende looptijd, waardoor maandlast daalt van 300 naar 200), of

OPTIE 2: 20.000 inleggen in spaardeel, met gelijkblijvende maandlast (300), waardoor looptijd verkort wordt (laten berekenen: in ons geval met 2 jaar en 2 maanden), of

OPTIE 3: niets aanpassen en de 20K langdurig vastzetten op een spaarrekening?

Wat is uiteindelijk het goedkoopste, rekening houdend met alle kosten en opbrengsten? Klopt het dat verkorten van de looptijd al snel handig is omdat je dan sowieso minder rente betaalt (in ons geval 6,5%...), ook al kan je dan ook minder aftrekken? Waar moet ik rekening mee houden?

Verdere gegevens:
- spaarhypotheek 317K (sept 2001- sept 2031)
- rente 6,5% (vast tot sept 2021)
- WOZ-waarde 519K
- inkomen hoogste schijf
- box 3: ruim boven vrijstelling (meeste vast in deposito’s, 50K vrij besteedbaar)

Wie helpt mij op weg?

Veel dank alvast!

groeten, harlem023

[Brainfreeze]

Interessante materie waar je weinig over hoort maar ook mij bezig houdt....

De maandlast van 300 euro lijkt me aan de lage kant voor een dergelijk hypotheekbedrag tegen 6.5%
Wordt er hier een deel afgelost of de complete hypotheek aan het einde van de looptijd?
(heb overigens ook een pb-tje gedaan)

[jjvh]

Wij zitten ongeveer met hetzelfde. We willen een extra inleg doen in de spaarpolis van onze spaarhypotheek met als doel verkorting van de looptijd. Na een emailuitwisseling met de ING "hypotkeekadviseur" en bellen naar de ING was het resultaat dat we een bedrag konden storten en dat daarna pas berekend werd met hoeveel de looptijd werd verkort. Dat leek me merkwaardig en ik heb de vraag uitgezet naar de ING om voor een specifiek te storten bedrag op een specifiek tijdstip, een offerte uit te brengen. We willen uiteraard van tevoren weten wat het oplevert. De reactie van de ING was nogmaals dat alleen een gesprek met een adviseur kon. Geen offerte per email of over de post was mogelijk. Toen maar eens contact gezocht met een een adviseur van de ING waar ik een goed gesprek mee heb gehad mbt een mogelijke verkoop van ons huis. Deze vertelde mij dat hij niet zelf de software had om dit uit te rekenen maar dat hij dit wel kon doorgeven aan een collega. Deze belde me vandaag terug met de melding dat extra inleg op de spaarpolis NIET mogelijk was vanwege de Nationale Hypotheek garantie die er op zit. Mijn opmerking daarbij was dat verkorting van de looptijd alleen maar gunstig is omdat ze dan minder lang garant hoeven te staan. Zonder dat het verder uitgelegd kon worden vertelde deze adviseur dat het gewoon niet kon. Dit zonder verdere argumenten. I'm lost in space. Wie heeft dit met de ING wel eens aan de hand gehad ? Of met een andere bank maar wel een spaarhypotheek ? En wat was het resultaat ?
Zeer benieuwd naar de reacties.

[SJZ]

Wat je aan premie stort in je spaardepot gaat met 6,5% (belastingvrij) renderen.

Wat je op een gewone spaarrekening langdurig vastzet levert je ongeveer 3% (misschien ook nog deels belast?) op.

Daarmee lijkt me storten als premie dus voordeliger dan zelf sparen.

Bij optie 1 kun je trouwens de overige 7.000 toch gebruiken om af te lossen? Zolang je maar niet binnen 20 jaar je nog openstaande schuld hebt "volgespaard" is er denk ik niks aan de hand en ben je eerder van je schuld af?

[_Ronald]

Beste hypotheek gevers,

Veel mensen lossen af op hun hypotheek, omdat ze weinig rente krijgen over hun spaargeld en bovendien belasting betalen over hun spaargeld. Er zijn meer overwegingen en mogelijkheden:

1) Men kan alleen aflossen met geld dat men voor lange tijd niet meer nodig heeft. Aflossen verlegt beschikbaar geld in stenen.

2) Voor spaarhypotheken vrijwel altijd het meest gunstig om de hoog-laag mogelijkheid vol te storten. (Vraag uw hypotheekverstrekker hoeveel ruimte u hiervoor heeft).

3) Het verkorten van de looptijd van de hypotheek is om meerdere redenen aantrekkelijk:
- U heeft steeds minder renteaftrek en dus zijn de laatste jaren van uw hypotheek relatief duur.
- U betaalt eerder geen huurwaarde forfait meer (zonder hypotheek geen huurwaarde forfait).
- U kunt meer storten in uw hoog-laag premie van uw spaarhypotheek omdat een kortere looptijd leidt tot een hogere premie vaststelling.
- U zult een hogere maandlast hebben, en dus minder sparen of juist ontsparen, maar dat was juist de bedoeling omdat uw spaargeld minder oplevert. En het rendement op deze manier hoger is.
[ook hier vraag uw hypotheekverstrekker wat de mogelijkheden zijn]

4) Aflossen en dat wel boetevrij is vooral aantrekkelijk op hypotheken met relatief hoge rente en die geen spaarhypotheken zijn.

[Michiel01]

Sorry voor mijn late reactie. De Topic Starter zal inmiddels wel van dit topic verlost zijn. Maar ik wil toch nog even reageren omdat wel meer mensen met het vraagstuk worstelen van extra premie storting en/of looptijd verkorten bij een (bank)spaarhypotheek. Veel adviseurs (zie reactie jjvh) geven geen goede hulp op dit gebied. Gelukkig kun je m.b.v. internet jezelf helpen aan de gewenste berekening. Op [commerciële link verwijderd] vind je een 'rekenmodel 2015'. Met dit model kun je extra stortingen doorrekenen eventueel in combinatie met looptijdverkorting.

Op deze wijze kun je dus door wat verschillende waarden uit te proberen al snel een optimale besparing berekenen. De bandbreedte wordt door het rekenmodel automatisch in de gaten gehouden.

Ga met de aldus verzamelde gegevens naar je hypotheekadviseur of bank en vraag of ze dit kunnen realiseren. Je zit dan in een wat betere positie dan als niets wetende consument.

Op deze wijze (als je dus extra geld hebt om te investeren in je hypotheek) kun je serieus geld besparen (lees: veelal vele duizenden euro's). Hypohype rekent het voor je uit.

[Michiel01]

Vreemde actie van de moderator om hypohype een commerciële site te noemen en de link te verwijderen. Hypohype is waarschijnlijk de minst commerciële site van internet, er staat geen advertentie of reclame op en geen enkele link naar commerciële aanbieders. Ik denk dat de warme douche van Radar aanzienlijk meer commercieel is.

[bonksternel]

Die site is erg handig, had m ook net gevonden hypohype.