Hallo,
Ik moet nog een paar maand voordat mijn RBT in gaat, ik betaal natuurlijk een boete als ik nu een nieuwe rente inlaat gaan, de rente is nu wat laag aangezien de toetsrente t/m 10jaar omgaat naar 5.8. De rente vanaf 10jaar bij de ABNAMRO is nu 5.4, dat is een mooie rente om vast te zetten..Nu mijn vraag zouden jullie dat doen, of beter wachten tot en met juli.
| LET OP: Dit topic is meer dan drie jaar geleden geplaatst. De informatie is mogelijk verouderd. |
[ archief ] Hypotheek nu omzetten of in juli
Re: Hypotheek nu omzetten of in juli
Een vraag die je ook gewoon hier had kunnen stellen:
-NVB gaat de hypotheekrente verder omhoog drukken
-ABN AMRO Levenhypotheek omzetten naar Bankspaarhypotheek
-Wat verwachten jullie van de hypotheekrente?
Ipv iedere vraag een nieuw topic:
-NVB gaat de hypotheekrente verder omhoog drukken
-ABN AMRO Levenhypotheek omzetten naar Bankspaarhypotheek
-Wat verwachten jullie van de hypotheekrente?
Ipv iedere vraag een nieuw topic:
Alvorens een nieuwe discussie te starten dienen gebruikers te controleren of er al soortgelijke discussies gaande zijn.
Re: Hypotheek nu omzetten of in juli
Als je nou eens gewoon naar de bank toegaat en je laat die boete uitrekenen? Vergelijk dat bedrag met die 0,4% rentevoordeel voor die paar maanden, kortom dan weet je toch wat je moet doen?
Re: Hypotheek nu omzetten of in juli
Ik heb de ABNAMRO gevraagd om een offerte te maken voor een periode van 10jaar, ik gaf aan dat ik graag het gedeelte wat in de RBT gaat om daar een bankspaarhypotheek van te maken van 120.000 euro maar nu zeggen zij dat het Technisch niet mogelijk is om dat te doen, en dat ik eigelijk 2 delen als bankspaar krijg dus 1 gedeelte van 96.0000 (nu levenhypotheek) en dan het 2e gedeelte 24.0000 ook bvankspaar tegen een rente van 5.4% of 5.5% rente gaat vrijdag met 0.1 omhoog.
In principe maakt het voor de premie niks uit het zijn beide de zelfde rentes, alleen het gedeelte van 20.0000 euro wat pas in 2013 in RBT gaat is volgens de ABNAMRO niet onder NHG afgesloten, maar in het taxatie rapport van destijds staat dat het wel onder NHG is afgesloten, wat is waar?
Ze bellen mij morgen terug voor een afspraak dat ze alles hebben berekend ivm overlijdensverzekering (annuteit) dus eerst hoog dan later dalen, is dat verstandig.?
En zij regelen alles dus ook met de AEGON, de offerte is 2weken geldig zijn als ik hem dan teken, dan is hij daarna nog 3mnd geldig om het 1 en andere dan te regelen met Aegon.
Als ik nu akkoord zou gaan zou ik een boete van 500euro moeten betalen, dat is incl. 150 omzettingskosten van de hypotheek, nu vraag ik me af is het dan waard ik moet 3maanden wachten tot mijn RBT ingaat, 500-150=350 dat zou een dikke 125 euro per maand zijn voor de boete. Ik bang dat per 1juli de rente boven de 6% komt te staan van een lening van 10jaar, maargoed je vraagt je dan af of de boete het dan waard is.
In principe maakt het voor de premie niks uit het zijn beide de zelfde rentes, alleen het gedeelte van 20.0000 euro wat pas in 2013 in RBT gaat is volgens de ABNAMRO niet onder NHG afgesloten, maar in het taxatie rapport van destijds staat dat het wel onder NHG is afgesloten, wat is waar?
Ze bellen mij morgen terug voor een afspraak dat ze alles hebben berekend ivm overlijdensverzekering (annuteit) dus eerst hoog dan later dalen, is dat verstandig.?
En zij regelen alles dus ook met de AEGON, de offerte is 2weken geldig zijn als ik hem dan teken, dan is hij daarna nog 3mnd geldig om het 1 en andere dan te regelen met Aegon.
Als ik nu akkoord zou gaan zou ik een boete van 500euro moeten betalen, dat is incl. 150 omzettingskosten van de hypotheek, nu vraag ik me af is het dan waard ik moet 3maanden wachten tot mijn RBT ingaat, 500-150=350 dat zou een dikke 125 euro per maand zijn voor de boete. Ik bang dat per 1juli de rente boven de 6% komt te staan van een lening van 10jaar, maargoed je vraagt je dan af of de boete het dan waard is.
Re: Hypotheek nu omzetten of in juli
Wat heeft Aegon met dit verhaal te maken??
En heb je al duidelijkheid over hoeveel de waarde is van je leven-hypotheek? Als je dat geld wil overbrengen in de bankspaarhypotheek is het immers wel handig om te weten hoeveel je de komende 25 jaar nog bij elkaar moet sparen.
Die 350 euro boeterente zou ik maar op de koop toe nemen. Als de rente vrijdag met 0,1% omhoog gaat, dan kost je dat aan leenrente 120 per jaar extra. Je spaarinleg hoeft dan wel iets minder te zijn, maar zelfs als je daar rekening mee houdt en als je het belastingvoordeel eraf haalt, zou je in die 10 jaar bij een rentestijging van 0,1% wel een stuk meer dan die 350 euro duurder uit zijn. Bovendien kun je waarschijnljik die 350 euro ook van de belastingen aftrekken.
Of de verhoging uit het verleden onder NHG valt zou je moeten kunnen nagaan aan de hand van de rekeningen van de notaris etc. Maar misschien dat je met die 20.000 extra toen niet binnen de NHG normen viel, dat er daarom geen nhg over kon komen?
En heb je al duidelijkheid over hoeveel de waarde is van je leven-hypotheek? Als je dat geld wil overbrengen in de bankspaarhypotheek is het immers wel handig om te weten hoeveel je de komende 25 jaar nog bij elkaar moet sparen.
Die 350 euro boeterente zou ik maar op de koop toe nemen. Als de rente vrijdag met 0,1% omhoog gaat, dan kost je dat aan leenrente 120 per jaar extra. Je spaarinleg hoeft dan wel iets minder te zijn, maar zelfs als je daar rekening mee houdt en als je het belastingvoordeel eraf haalt, zou je in die 10 jaar bij een rentestijging van 0,1% wel een stuk meer dan die 350 euro duurder uit zijn. Bovendien kun je waarschijnljik die 350 euro ook van de belastingen aftrekken.
Of de verhoging uit het verleden onder NHG valt zou je moeten kunnen nagaan aan de hand van de rekeningen van de notaris etc. Maar misschien dat je met die 20.000 extra toen niet binnen de NHG normen viel, dat er daarom geen nhg over kon komen?
Re: Hypotheek nu omzetten of in juli
Denk niet dat in juli de 10 jaar hypotheekrente al > 6% zal zijn; even aangenomen een hypotheek met NHG. De rente van de ECB, die vanmiddag misschien wordt verhoogt, heeft dus niets met jouw hypotheekrente te maken. Die laatste wordt vooral door de obligatiekoersen en door de €/$ koers bepaald. Je kan ook gewoon tegen je bank zeggen: NU tegen die 5,4% en 10 jaar vastzetten (ik zelf vind het geen concurrend aanbod) of anders ga ik naar een andere bank.
@wareman: hoe gaat dat nou: dat omzetten van de levensverzekering naar een bankspaarproduct?
@wareman: hoe gaat dat nou: dat omzetten van de levensverzekering naar een bankspaarproduct?
Re: Hypotheek nu omzetten of in juli
Dat naar een andere bank gaan is geen optie, dan ben ik mijn NHG kwijt en dat wil ik niet. Zij zetten het om naar banksparen, en als ik ga omzetten zit je weer met een boete en verhoging van de hypotheekl en dat wil ik niet.
Re: Hypotheek nu omzetten of in juli
Het spijt me, maar ik kan er nauwelijks een logische lijn in ontdekken. D.w.z. in je hypotheken, kapitaalverzekeringen en je wensen/verwachtingen.
Re: Hypotheek nu omzetten of in juli
Wat ik zou kunnen, is de Levenshypotheek gewoon houden en een gedeelte van het aflossingsvrije gedeelte van mijn hyppotheek omzette naar banksparen, ik heb namelijk een garantie van 45180 in Levensloop wonen zitten van de Aegon, als ik dan nog een gedeelte van 60.000 als banksparen inzet, heb altijd een gedeelte van 105180-179830=74650 <- wordt dat mijn rest schuld naar 30 jaar. Er van uitgaande waarde van de polis van Aegon tegenvalt, het kan natuurlijk altijd nog een goeie winst zijn.
Premie:Aegon:123,15 ABNAMRO:99 + nog stukje overlijdensverzekering zou premie intotaal op 223 euro komen.Bij een rente van 5.5%
ALs ik een Bankspaar hypotheek neem dan ben ik 70 euro goedkoper uit en dan heb ik 120.000 wat ik bij elkaar spaar.
Ik ben dus bezig om de levensloop wonen om te zetten naar een SEW (bankspaar), mocht dat niet lukken door dat Aegon moeilijk doet zou hier boven bijv een optie zijn. Zou dat een goede optie zijn.?
Premie:Aegon:123,15 ABNAMRO:99 + nog stukje overlijdensverzekering zou premie intotaal op 223 euro komen.Bij een rente van 5.5%
ALs ik een Bankspaar hypotheek neem dan ben ik 70 euro goedkoper uit en dan heb ik 120.000 wat ik bij elkaar spaar.
Ik ben dus bezig om de levensloop wonen om te zetten naar een SEW (bankspaar), mocht dat niet lukken door dat Aegon moeilijk doet zou hier boven bijv een optie zijn. Zou dat een goede optie zijn.?
Re: Hypotheek nu omzetten of in juli
Fiesiekus schreef:Het spijt me, maar ik kan er nauwelijks een logische lijn in ontdekken. D.w.z. in je hypotheken, kapitaalverzekeringen en je wensen/verwachtingen.
Re: Hypotheek nu omzetten of in juli
Begrijp ik het goed dat je nu een levensverzekering hebt die je 123.15 per maand kost en die je na in totaal 30 jaar een garantie van 45180 oplevert, plus eventueel overrente? Dat lijkt mij een tamelijk dure polis. De uitkering na 30 jaar is dan ongeveer even hoog als de totale inleg. Anders gezegd, even uitgaande van 3% garantierendement gaat er meer dan 1/3 van de inleg op aan overlijdensdekking en kosten. Het lijkt mij dat dat een stuk goedkoper zou moeten kunnen.
Wat ik me dan vooral afvraag is waarom je die polis überhaupt zou willen laten doorlopen. Ook als de polis niet fiscaal geruisloos naar de bankspaarrekening kan worden overgemaakt zou ik gewoon het hele bedrag via de bankspaarhypotheek gaan opbouwen en de levensverzekering laten uitkeren. Eventuele belastingen die je daarover moet betalen wordt berekend over de winst, dus de uitkering min de totaalde premie, en aangezien de uitkering hoogstwaarschijnlijk niet hoger zal zijn dan de betaalde premies, zul je daarover geen belasting hoeven te betalen.
Wat ik me dan vooral afvraag is waarom je die polis überhaupt zou willen laten doorlopen. Ook als de polis niet fiscaal geruisloos naar de bankspaarrekening kan worden overgemaakt zou ik gewoon het hele bedrag via de bankspaarhypotheek gaan opbouwen en de levensverzekering laten uitkeren. Eventuele belastingen die je daarover moet betalen wordt berekend over de winst, dus de uitkering min de totaalde premie, en aangezien de uitkering hoogstwaarschijnlijk niet hoger zal zijn dan de betaalde premies, zul je daarover geen belasting hoeven te betalen.
Re: Hypotheek nu omzetten of in juli
De premie van 123,15 is voor mij en mijn vriendin, maar als er bij 4800 in de polis zit, en ik laat het uit betalen op mijn rekening, en gaan een nieuwe hypotheek afsluiten met een bankspaar gedeelte dat kan gewoon?
Alleen met geruisloos doorstorten word het geld wat in de polis zit gestort in de SEW, de bank heeft een berekening gemaakt voor mijn voor een bankspaarhypotheek voor 120.000 euro met een berekening van dat geld die in de polis zit.
Stel je nu voor ik laat het uit betalen, en het geld komt dus niet op de SEW te staan, moet de bank dan weer een nieuwe berekening maken.? En wordt het dan ook duurder of heeft die waarde wat in de polis zit helemaal geen waarde als het op de SEW wordt gestort.
Alleen met geruisloos doorstorten word het geld wat in de polis zit gestort in de SEW, de bank heeft een berekening gemaakt voor mijn voor een bankspaarhypotheek voor 120.000 euro met een berekening van dat geld die in de polis zit.
Stel je nu voor ik laat het uit betalen, en het geld komt dus niet op de SEW te staan, moet de bank dan weer een nieuwe berekening maken.? En wordt het dan ook duurder of heeft die waarde wat in de polis zit helemaal geen waarde als het op de SEW wordt gestort.
Re: Hypotheek nu omzetten of in juli
Ik las opo een site,dat er wel haken en ogen aan afkoopsom zit van een polis, vooral als die nog maar net 5jaar loopt zoals in mijn geval.
Zijn er standaar boetes aan verbonden of komen er nog meer kosten achterweg.?
Zijn er standaar boetes aan verbonden of komen er nog meer kosten achterweg.?
Re: Hypotheek nu omzetten of in juli
Ik weet niet hoe oud jullie zijn, maar ik denk dat jullie niet heel oud zullen zijn? Een overlijdensrisicoverzekering is dan ook niet extreem duur. Bij die leven-polis zou bij 3% rendement maar 80 euro worden gespaard en blijft er bijna 45 euro over voor kosten en overlijdensrisicoverzekering. Als ik er even van uit ga dat jij niet ouder dan 50 jaar bent en je vriendin 3 jaar jonger is, dan kun je je voor minder dan 30 euro per maand de komende 25 jaar (tot je 75ste) tegen overlijden verzekeren, annuitair dalend met 45.000 dekking aan het begin. Maar waarschijnlijk zijn jullie jonger en zal de premie dus nog een stuk lager zijn. Stel jij bent 40 en je vriendin 37, dan kunnen jullie je samen 25 jaar lang, voor 125.000 annuitair dalend (dus dalend naar nul) bij een normale maatschappij verzekeren voor 30 euro per maand.
Voor de afkoopwaarde van je verzekering maakt het niet uit of je die fiscaal geruisloos naar een andere maatschappij doorstort of laat uitkeren. In beide gevallen houdt de polis bij de verzekeringsmaatschappij immers op.
Als de afkoopwaarde van je polis nu 4.800 is en je hebt 5 jaar lang 123.15 per maand betaald, dan heb je in totaal dus ruim 7.000 premie betaald. Omdat de betaalde premie hoger is dan de afkoopwaarde, is er geen winst en is er ook geen fiscale boete.
Als je vervolgens een bankspaarhypotheek neemt, dan betekent dat wel dat de termijn van 20 jaar voor de hoge fiscale vrijstelling weer opnieuw begint. Je zult dan due vanaf nu weer 20 jaar moeten storten, maar omdat je toch van plan bent om er 25 jaar over te doen, hoeft dat geen probleem te zijn.
Als je dan zo'n 200 euro per maand aan vaste maandelijkse storting hebt, dan is dat ongeveer 2400 per jaar. Om binnen de fiscale regels te blijven, betekent dat dat je het eerste jaar bovenop de normale maandelijkse stortingen eventueel nog maximaal zo'n 15.000 extra zou kunnen storten als eerste storting. Dus als het fiscaal geruisloos voortzetten niet zou lukken, dan zou je altijd nog de polis gewoon kunnen laten uitbetalen en het geld daarvan gebruiken als extra storting. Die rendeert dan verder tegen 5.5% rente.
(Heb je trouwens nagevraagd of de afkoopwaarde 4800 is, of was dit de opgebouwde waarde bij het afgelopen jaaroverzicht? De afkoopwaarde is meestal namelijk lager dan de opgebouwde waarde, omdat er in de afkoopwaarde nog wat extra kosten verwerkt kunnen zijn.)
Voor de afkoopwaarde van je verzekering maakt het niet uit of je die fiscaal geruisloos naar een andere maatschappij doorstort of laat uitkeren. In beide gevallen houdt de polis bij de verzekeringsmaatschappij immers op.
Als de afkoopwaarde van je polis nu 4.800 is en je hebt 5 jaar lang 123.15 per maand betaald, dan heb je in totaal dus ruim 7.000 premie betaald. Omdat de betaalde premie hoger is dan de afkoopwaarde, is er geen winst en is er ook geen fiscale boete.
Als je vervolgens een bankspaarhypotheek neemt, dan betekent dat wel dat de termijn van 20 jaar voor de hoge fiscale vrijstelling weer opnieuw begint. Je zult dan due vanaf nu weer 20 jaar moeten storten, maar omdat je toch van plan bent om er 25 jaar over te doen, hoeft dat geen probleem te zijn.
Als je dan zo'n 200 euro per maand aan vaste maandelijkse storting hebt, dan is dat ongeveer 2400 per jaar. Om binnen de fiscale regels te blijven, betekent dat dat je het eerste jaar bovenop de normale maandelijkse stortingen eventueel nog maximaal zo'n 15.000 extra zou kunnen storten als eerste storting. Dus als het fiscaal geruisloos voortzetten niet zou lukken, dan zou je altijd nog de polis gewoon kunnen laten uitbetalen en het geld daarvan gebruiken als extra storting. Die rendeert dan verder tegen 5.5% rente.
(Heb je trouwens nagevraagd of de afkoopwaarde 4800 is, of was dit de opgebouwde waarde bij het afgelopen jaaroverzicht? De afkoopwaarde is meestal namelijk lager dan de opgebouwde waarde, omdat er in de afkoopwaarde nog wat extra kosten verwerkt kunnen zijn.)
Re: Hypotheek nu omzetten of in juli
Die 4800euro was de waarde wat er eind 2010 in de polis zit/zat. De afkoopsom weety ik niet, ik wacht even de reactie van Aegon af mbt tot omzetten van de polis naar de SEW van het banksparen. het voorbeeld wat jij noemt is wel redelijk. We zijn idd 29 en 28 jaar, en whebben 5jaar betaald.
Re: Hypotheek nu omzetten of in juli
Dan kun je annuitair dalend, in 25 jaar van 120.000 naar nul, voor zo'n 200 per jaar verzekeren. Maar voor een paar tientjes meer kun je ook een gelijkblijvend bedrag van 120.000 verzekeren. Zou ik ook overwegen. Dan krijg je als je over 20 jaar overlijdt ook nog 120.000 uit de verzekering, wie weet waar dat goed voor is. Bij annuitair dalend is de uitkering veel lager.
Re: Hypotheek nu omzetten of in juli
@Kweenie,ja daar heb je gelijk in, maar in de polis zit een dikke 4800 euro, en als ik dan hem dan laat beeindigen dan zeg jij dat ik geen boete hoef te betalen, ik wach in ieder geval de reactie van de Aegon af en dan zien we wel weer. Hoe we dan gaan doen.
Re: Hypotheek nu omzetten of in juli
Over bankspaarproducten: less dit artikel eens http://www.telegraaf.nl/overgeld/expert ... ml?cid=rss
en houd in je achterhoofd dat je dan dus lange tijd aan één en dezelfde bank vast zit.
en houd in je achterhoofd dat je dan dus lange tijd aan één en dezelfde bank vast zit.
Re: Hypotheek nu omzetten of in juli
@Fiesieklus, ja dat weet ik maar, ik heb nu ook niks aan die belegging..Die gaan nu ook niet goed....Maargoed ik wacht de reactie van de Aegon af, en dan neem ik mijn beslissing.Alles heeft voor en nadelen..
Re: Hypotheek nu omzetten of in juli
Ik zeg alleen dat je geen boete aan de fiscus hoeft te betalen. Maar waarschijnlijk moet je aan Aegon wél een boete betalen omdat je de verzekering voortijdig opzegt.
