[ archief ] Rentemiddeling en boetevrij aflossen bij Aegon

[giraffeke]

Ik heb meerdere malen contact gehad over rentemiddeling en boetevrij aflossen.
Begin 2017 heldere uitleg gehad na klacht over berekening van het percentage van rentemiddeling.
Ik was namelijk verbaasd dat na boetevrij aflossen ik ineens minder voordeel zou hebben met rentemiddeling dan vooraf.
Nu snap ik dat het bedrag van boeterente als opslag over een lager hypotheekbedrag komt waardoor het percentage hoger is minder voordeel.

Na contact met adviseur en medewerkers tot conclusie gekomen dat ik 2018 beter eerst rentemiddeling toe kan laten passen,
waarna ik boetevrij kan aflossen (10%) voor het optimale voordeel.

Contact opgenomen met Aegon krijg ik van Aegon te horen dat het niet mogelijk is om rentemiddeling en boetevrij af te lossen in het zelfde jaar. Op mijn vraag waar dit in de voorwaarden staat krijg ik te horen "De voorwaarden van rentemiddeling mogen wij zelf bepalen
Rentemiddeling is een aanvullende service die wij sinds oktober 2016 op verzoek van
de overheid aanbieden. Omdat het een aanvullende service is, staan de voorwaarden niet
in uw hypotheekakte of in de voorwaarden van de hypotheeklening vermeld" Daarnaast wordt nog gezegd over de manier van rentemiddeling "De AFM geeft aan dat wij niet verplicht zijn om dit te publiceren omdat het over coulance gaat"

In mijn ogen is er zeker geen sprake van coulance, eerder van voor mij als klant niet te begrijpen voorwaarden die nergens zijn terug te vinden.
Ik vind dit een zeer vreemde gang van zaken omdat ze geen inzicht geven in het product gewoon zich kunnen beroepen op voorwaarden die ik als consument nergens kan terugvinden.

Ze vinden dat ze mij de afgelopen jaren voldoende te woord hebben gestaan en daarom nu ook verder geen informatie willen verstrekken. Ik vind het een bijzondere manier om om te gaan met klanten, terwijl ik gewoon contact opneem over voorwaarden, en over onduidelijkheden die niet in de voorwaarden/ polis vermeld staan.

[jonis]

Voorwaarden voor rentemiddeling

Niet elke hypotheek is geschikt voor rentemiddeling. Wilt u gebruikmaken van rentemiddeling? Dan moet uw hypotheek aan een aantal voorwaarden voldoen:
U heeft geen spaar-, bankspaar-, en levensloophypotheek. Bij het aanpassen van de hypotheekrente verandert ook de spaarrente. Om deze reden bieden wij geen rentemiddeling aan voor deze hypotheekvormen.
U kunt per rentevaste periode één keer rentemiddeling toepassen.
U heeft geen openstaande wijzigingen op uw hypotheek. Zoals een omzetting naar marktrente, een verhoging van het hypotheekbedrag of een extra aflossing.
U heeft geen aanvraag voor een nieuwe hypotheekofferte openstaan die uw huidige hypotheek vervangt. Bijvoorbeeld een aanvraag voor een nieuwe hypotheekvorm.
U heeft geen openstaand saldo op uw bouwdepot.
U heeft geen betaalachterstand of betalingsregeling op uw hypotheek
U kiest per leningdeel of u de omzettingskosten in één keer wilt betalen (omzetten naar marktrente) of gespreid door rentemiddeling. Een combinatie binnen één leningdeel is niet mogelijk.

Misschien hanteren ze deze regel, terecht of niet.
Misschien voel je je beter door rentemiddeling, echter:

Uw totale hypotheeklasten worden niet lager door rentemiddeling

Daarbij:

Rentemiddeling is vaak duurder dan de omzettingskosten in één keer aflossen

[Klaas Jan]

Dat rentemiddeling wel degelijk voordelig kan zijn kan ik uit ervaring onderschrijven. Het hangt helemaal van elke individuele situatie af.
Het levert mij in de komende 10 jaar in elk geval een forse besparing op mijn hypotheeklasten!

Rentemiddeling is inderdaad geen verplichting. Er zijn geen voorwaarden die in een 'polis' staan omdat rentemiddeling geen deel uitmaakt van de voorwaarden van uw hypothecaire lening. Men heeft u de info verstrekt die men wil verstrekken en daar blijft het blijkbaar bij.

Waarom gaat u niet voor een praktisch scenario: rentemiddeling in 2018, zoals u blijkbaar wenst, en een extra aflossing op 1 januari 2019.

[jonis]

Dat rentemiddeling wel degelijk voordelig kan zijn kan ik uit ervaring onderschrijven. Het hangt helemaal van elke individuele situatie af.
Het levert mij in de komende 10 jaar in elk geval een forse besparing op mijn hypotheeklasten!

Rentemiddeling is inderdaad geen verplichting. Er zijn geen voorwaarden die in een 'polis' staan omdat rentemiddeling geen deel uitmaakt van de voorwaarden van uw hypothecaire lening. Men heeft u de info verstrekt die men wil verstrekken en daar blijft het blijkbaar bij.

Waarom gaat u niet voor een praktisch scenario: rentemiddeling in 2018, zoals u blijkbaar wenst, en een extra aflossing op 1 januari 2019.

Juist op die scenario's waar rentemiddeling veel kan opleveren wordt rentemiddeling bij Aegon niet toegepast, zoals bij hoge aanwezige tegoeden:

U heeft geen spaar-, bankspaar-, en levensloophypotheek. Bij het aanpassen van de hypotheekrente verandert ook de spaarrente. Om deze reden bieden wij geen rentemiddeling aan voor deze hypotheekvormen.

En dus betekent rentemiddeling bij Aegon dat je de hogere rente van je resterende periode, minus het boetevrij aflosdeel, gewoon kunt betalen en krijg je er nog een opslag bij + omzettingskosten uitgesmeerd over de nieuwe rentevast periode.
En dat betekent dat als je de huidige renteperiode uitzit en de rente staat dan nog op hetzelfde niveau tegen die tijd, dat Aegon gewoon kan zeggen:

Uw totale hypotheeklasten worden niet lager door rentemiddeling

Totale lasten is nl iets anders dan lagere maandlasten en denken dat je wat bespaard.

Zelf (andere verstrekker) heb ik afgelopen jaar de rentevast periode gewoon opengebroken en de prijs van rentemiddeling (in het aangeboden vergelijk) was gewoon 3x zo hoog dan de boete die ik direkt kontant betaalde, mede vanwege de opslag over 10 jaar gerekend.

[Klaas Jan]

@jonis: Het hangt van individuele situaties af (hoe hoog was de oude rente, hoe hoog de nieuwe rente, hoeveel jaar vast oud te gaan en hoeveel nieuw etc.). Ik moet nog steeds mij volledige hypotheeklast afbetalen -als u dat tenminste bedoelt- maar tegen een veel lager nieuw rentetarief. Een besparing in vele harde euro's. En dat is niet weg te redeneren.
Ik laat het hier verder bij.

[jonis]

@jonis: Het hangt van individuele situaties af (hoe hoog was de oude rente, hoe hoog de nieuwe rente, hoeveel jaar vast oud te gaan en hoeveel nieuw etc.). Ik moet nog steeds mij volledige hypotheeklast afbetalen -als u dat tenminste bedoelt- maar tegen een veel lager nieuw rentetarief. Een besparing in vele harde euro's. En dat is niet weg te redeneren.
Ik laat het hier verder bij.

Dat mag je.
Maar hier een Aegon rekenvoorbeeld:

https://www.aegon.nl/particulier/hypoth ... ekenen-wij

Ted gaat rentemiddelen 10 jaar vastzetten en flink besparen in vele harde euro's nl 0,46% per jaar , maar is dat ook wel zo?

Ik neem gemakshalve alleen het aflosvrij deel:
Ted heeft huidige periode 7 jaar á 5% = 35% te betalen
Nieuwe periode wordt 10 jaar 4,54% = 45,4% te betalen

Ted zou ook huidige periode gewoon kunnen uitzitten en daarna 3x 1 jaar vast kunnen pakken en zolang die rente dan niet hoger is dan 3,5% , heb je 0,0 bespaard met rentemiddelen.

De rekensom gaat verder dan alleen maar kijken naar lagere maandlasten; Aegon geeft zelf deze waarschuwing:

Uw totale hypotheeklasten worden niet lager door rentemiddeling

Door uw rente te verlagen gaat het bruto maandbedrag van uw hypotheek omlaag. Dat klinkt misschien voordelig. Maar het totaalbedrag dat u voor uw hypotheek betaalt, wordt niet minder. U spreidt het rentebedrag alleen uit over een nieuwe rentevaste periode. En omdat u in een nieuwe rentevaste periode een lagere rente krijgt, gaat uw maandbedrag omlaag.

Dan maakt het rekenvoorbeeld van je persoonlijke situatie bij Aegon verder weinig meer uit want de rekenmethode blijft hetzelfde.
Mensen met (hoge) kapitaalopbouw worden gemakshalve hiervan uitgesloten door de hypotheekvorm; die zouden nl wel voordeel kunnen hebben.