[ archief ] SNS Plafondrente

[Fiesiekus]

Krijg het gevoel dat je niet echt op de hoogte bent van de verschillende hypotheekvormen en mogelijkheden. Maar wellicht toevallig niet bekend met al de producten die ik afneem.

Klopt, maar ik probeer erachter te komen hoe de zaken in elkaar steken en hoe men aan de eindkapitalen, maandlasten en rente-%'s komt.

Zoals ik al schreef en zoals door Kweenie besproken hanteren beleggingsmaatschappijen voorbeeldrendementen.
Als de prognoses uitkomen heb je inderdaad een leuk bedrag opgebouwd, maar meer realistisch is het dat je dat doelkapitaal niet gaat halen.

Vraag me af: kan je niet beter "realistisch"zijn i.p.v. blindvaren op fictieve rendementen? Zo zijn ook tig miljoen woekerpolissen verkocht: bij dat en dat rendement is er een enorm eindkapitaal. Over verborgen kosten en inhoudingen werd niet gesproken. Nu komt pas, met de realistische beursrendementen, de aap uit de mouw.

[tufima]

Krijg het gevoel dat je niet echt op de hoogte bent van de verschillende hypotheekvormen en mogelijkheden. Maar wellicht toevallig niet bekend met al de producten die ik afneem.

Klopt, maar ik probeer erachter te komen hoe de zaken in elkaar steken en hoe men aan de eindkapitalen, maandlasten en rente-%'s komt.

Zoals ik al schreef en zoals door Kweenie besproken hanteren beleggingsmaatschappijen voorbeeldrendementen.
Als de prognoses uitkomen heb je inderdaad een leuk bedrag opgebouwd, maar meer realistisch is het dat je dat doelkapitaal niet gaat halen.

Vraag me af: kan je niet beter "realistisch"zijn i.p.v. blindvaren op fictieve rendementen? Zo zijn ook tig miljoen woekerpolissen verkocht: bij dat en dat rendement is er een enorm eindkapitaal. Over verborgen kosten en inhoudingen werd niet gesproken. Nu komt pas, met de realistische beursrendementen, de aap uit de mouw.

Aan de berekeningen ga ik mijn vingers niet branden. Een voorbeeld rendement van 7% bij de ene bank geeft vaak ook nog eens een heel ander resultaat dan hetzelfde voorbeeld rendement bij een andere bank. De informatie hierover zal je ook nooit krijgen van de bank. Het verschil heeft vaak te maken met de kosten (en andere "boevenstreken").

Hou op over woekerpolissen, want daar heb ik mijn billen dus ook aan gebrand...
Maar dat is een hele andere kwestie!

Op het moment dat ik mijn koopsom afsloot was het enige doel voor mij de hypotheek rond krijgen. De rendementen heb ik verder niet naar gekeken omdat ze toch niks garanderen. Nu zie ik het gewoon als een reserve potje.

[Fiesiekus]

Aan de berekeningen ga ik mijn vingers niet branden. Een voorbeeld rendement van 7% bij de ene bank geeft vaak ook nog eens een heel ander resultaat dan hetzelfde voorbeeld rendement bij een andere bank. De informatie hierover zal je ook nooit krijgen van de bank. Het verschil heeft vaak te maken met de kosten (en andere "boevenstreken").

Juist door die hypotheekconstructies en polissen door te rekenen, kom je die "boevenstreken" op het spoor. Met het risico...dat je...de casa nostra...kunt verlaten.

[tufima]

Probleem alleen is dat je toch altijd aangewezen bent op de hypotheekverstrekkers/banken/beleggingsmaatschappijen. Hierbij zal je je toch op enig moment moeten neerleggen.

In mijn nieuwe hypotheek geen beleggingen meer. Daarom ga ik nu niet voor een soortgelijke contructie, maar voor een bankspaar product...

[Fiesiekus]

Probleem alleen is dat je toch altijd aangewezen bent op de hypotheekverstrekkers/banken/beleggingsmaatschappijen. Hierbij zal je je toch op enig moment moeten neerleggen.

"Een volk dat voor tirannen zwicht,
zal meer dan lijf en goed verliezen,
dan dooft het licht"" .

[SJZ]

Beetje smakeloze vergelijking Fiesiekus. Dat citaat gaat over de Tweede Wereldoorlog, over de holocaust; over het vermoorden van miljoenen joden, zigeuners en homo's. Over mensen opjagen, martelen en in concentratiekampen tot slavenarbeid dwingen en afmaken. Om dat nu te vergelijken met de huidige cultuur in de bankensector is toch wel erg grof, in het bijzonder ten opzichte van zoveel slachtoffers, doden en nabestaanden van het nazi-regime van Adolf Hitler.

[Fiesiekus]

Dat spijt mij, daarvoor bied ik excuses aan, aan hen die hierdoor gekwetst zijn.

Mijn intentie was om aan te geven dat we ons niet klakkeloos neer moeten leggen bij de eisen en offertes die grote banken ons opleggen

[tufima]

Mijn intentie was om aan te geven dat we ons niet klakkeloos neer moeten leggen bij de eisen en offertes die grote banken ons opleggen

Welke keus hebben wij?

Als individu moet je toch met hangende pootjes bij de bank aankloppen helaas. Zij stellen de regels vast en onderhandelen is gewoon niet mogelijk. Transparant dat dan weer wel.

Idealisme is mooi, maar daar koop je geen huis voor!

[Fiesiekus]

Als individu moet je toch met hangende pootjes bij de bank aankloppen helaas. Zij stellen de regels vast en onderhandelen is gewoon niet mogelijk.

Dat ben ik in zo verre met je eens, dat je ook voor jezelf kunt bedenken wat je wensen en voorwaarden zijn. Dus welke max. hypotheek wil ik, welke aflossing (als je dat al wilt) en als je dat voor jezelf duidelijk hebt, dat aan verschillende banken voorleggen en eisen dat zij je wensen inwilligen. Zo niet, prettige dag een volgende instelling bezoeken.

Dus NIET: hier ben ik als klant, regelt u, meneer de adviseur, wat voor mij goed is (ik zal niet weer dat flauwe voorbeeld wat mij overkomen is, herhalen).

[tufima]

Dat ben ik in zo verre met je eens, dat je ook voor jezelf kunt bedenken wat je wensen en voorwaarden zijn. Dus welke max. hypotheek wil ik, welke aflossing (als je dat al wilt) en als je dat voor jezelf duidelijk hebt, dat aan verschillende banken voorleggen en eisen dat zij je wensen inwilligen. Zo niet, prettige dag een volgende instelling bezoeken.

Dus NIET: hier ben ik als klant, regelt u, meneer de adviseur, wat voor mij goed is (ik zal niet weer dat flauwe voorbeeld wat mij overkomen is, herhalen).

EUH? Waar gaat dit topic ook al weer over?

Ik heb zelf (in samenspraak met een adviseur) een opzetje gemaakt voor mijn toekomstige hypotheek op basis van de verschillende beschikbare producten waarbij rekening houdend met de voorwaarden.

Maar bij de uitvoering van je opzet heb je dus verder maar de voorwaarden van de bank bij het betreffende product te slikken.

[Fiesiekus]

Tja, de liefde moet van twee kanten komen. Banken zijn geen liefdadigheidsinstellingen en willen hun geld ook graag terug zien. Dat ze voorwaarden stellen, vind ik niet meer dan billijk.

Mijn idee bij die stelling was dat je vrij moet zijn om zelf te kiezen voor een bank of hypotheekinstelling n.a.v. de eisen die je zelf stelt.

[CB]

Maar bij de uitvoering van je opzet heb je dus verder maar de voorwaarden van de bank bij het betreffende product te slikken.

Bedoel je hier mee te zeggen dat dat alleen bij banken het geval is? Volgens mij heb je dat met alles wat je koopt of afneemt.

[kweenie]

Inderdaad, ik heb nog nooit gezien dat Philips speciaal voor mij een TV maakt die precies aan mijn eisen en wensen voldoet. Maar bij hypotheken zou dat kennelijk in de optiek van fiesiekus wel moeten.

[Fiesiekus]

Dat is niet wat ik bedoelde. Ik vind dat je zelf kunt opstellen welke soort hypotheek (qua aflossingsvorm), de hypotheekhoogte, en de rentevastperiode je wenst. Dan kan je kiezen voor een bank die daaraan tegemoet wil komen, maar daarbij zul je eisen en voorwaarden van die bank moeten accepteren, zoals boetes bij vervroegd aflossen, rente-% en rentebedenktijd, offertegeldigheidsduur, automatische incasso etc.

Ik zie dat ik hierboven ambivalente berichten heb neergezet. Dit laatste bericht s wat ik eigenlijk bedoel.

[hypotheekadviseur501]

Ik vind dat je zelf kunt opstellen welke soort hypotheek (qua aflossingsvorm), de hypotheekhoogte, en de rentevastperiode je wenst. Dan kan je kiezen voor een bank die daaraan tegemoet wil komen, maar daarbij zul je eisen en voorwaarden van die bank moeten accepteren, zoals boetes bij vervroegd aflossen, rente-% en rentebedenktijd, offertegeldigheidsduur, automatische incasso etc.

En dat is nu exact wat een goede hypotheekadviseur voor je doet. Daarbij wordt gekeken naar andere factoren zoals huidig en toekomstig inkomen, familieomstandigheden enz enz.

[CB]

En dat is nu exact wat een goede hypotheekadviseur voor je doet. Daarbij wordt gekeken naar andere factoren zoals huidig en toekomstig inkomen, familieomstandigheden enz enz.

Helemaal mee eens, maar ik begrijp Fiesiekus ook wel. Er zijn helaas ook adviseurs die teveel in de eigen, dan wel de portemonnee van een hypotheekketen denken.

[Fiesiekus]

En dat is nu exact wat een goede hypotheekadviseur voor je doet. Daarbij wordt gekeken naar andere factoren zoals huidig en toekomstig inkomen, familieomstandigheden enz enz.

Wat ik bedoel(de), is dat je dit werk dus zelf kunt uitvoeren. Wat familieomstandigheden e.d. betreft: ik weet echt niet wanneer ik weduwenaar word, wanneer m'n pensioen ingaat, m'n salaris over 5 jaar....

[kweenie]

Het is zeker belangrijk dat je (ook) zelf nadenkt over welke hypotheek je wenst, maar daarbij kan de adviseur je ook aangeven wat er aan mogelijkheden zijn. Maar veel mensen nemen niet de tijd of de moeite om na te denken over wat ze willen. Of ze weten het überhaupt niet. En wat ook nog eens vaak voorkomt is dat er nog geen huis gekocht is, maar de mensen willen weten wat de mogelijkheden zijn.

Daarom zullen veel adviseurs, zeker bij mensen die nog geen idee hebben, toch vaak met een bepaalde uitgangssituatie beginnen, wat vaak neerkomt op kijken wat maximaal haalbaar is. Niet om dat persé je 'aan te smeren', maar om je de mogelijkheden te laten zien. En daarbij zal vaak ook eerst worden uitgegaan met zo laag mogelijke maandlasaten, dus bijvoorbeeld een relatief korte rentevaste periode en zo laag mogelijke maandelijkse lasten voor een aflossingsproduct. Dan heeft iemand die voor het eerst komt kijken in elk geval alvast een beeld van wat maximaal haalbaar is en hoeveel dat minimaal zal kosten.

Maar zo'n eerste opzetje is niet meteen bedoeld om je meteen aan te smeren, het geeft je aan waar de grenzen liggen. En voor mensen die al wel bepaalde wensen hebben wordt daarbij vast niet altijd naar al die wensen gekeken, juist ook om buiten je eigen kaders te kijken naar de mogelijkheden waar je wellicht nog niet goed over had nagedacht.

Als het goed is krijg je op een gegeven moment dan zelf ook meer feeling bij de mogelijkheden die er zijn en kun je een goede keuze maken. Maar er zullen ongetwijfeld ook genoeg mensen zijn die alles best vinden en er verder niet over willen nadenken. Het is dan aan een goede adviseur om zo iemand toch aan het denken te krijgen, maar dat is niet altijd even makkelijk.

En natuurlijk wordt er ook naar andere factoren zoals je familieomstandigheden gekeken. Je geeft aan dat je niet weet wanneer je weduwnaar wordt, maar daarmee geef je al wel aan dat je een partner hebt. Heb je geen partner of kinderen, dan kun je er bv. bewust voor kiezen om een zo laag mogelijke ORV te kiezen. Heb je wel een partner, dan is het verstandig om te kijken of jij of je partner in het huis kunnen blijven wonen als een van jullie overlijdt. Bij veel mensen wordt dat lastig en is een hogere ORV daarom verstandig. En als je 30 bent, dan speelt de vraag wanneer je met pensioen gaat natuurlijk niet zo, maar als je 50 of 60 bent, dan is het wel handig om alvast rekening te houden met hoe je inkomen na je pensioen er ongeveer uit ziet. Is dat veel lager of juist niet? Ook zul je dan waarschijnlijk minder snel van baan veranderen en ben je vaak al helemaal gesettled in een huis waarin je oud wil worden. Dan kan een andere hypotheek bij je passen dan als je 30 bent en je misschien binnen 5 jaar wel een andere baan wil en naar een andere stad wil verhuizen.

[Fiesiekus]

@kweenie, zou jij niet eens als zelfstandig hypotheekadviseur willen beginnen....

[CB]

@kweenie, zou jij niet eens als zelfstandig hypotheekadviseur willen beginnen....

@Fiesiekus,

Dat lijkt mij niet zo'n goed idee/advies. Jij doet hier je uiterste best om de mensen bij de hypotheekadviseurs weg te houden.