Ik heb eind 2003 een aflossingsvrije hypotheek afgesloten van dik 3 ton met een rentevastperiode van 20 jaar. Daarbij een levensverzekering (kew) van dezelfde dik drie ton die uitbetaald bij overlijden of (inderdaad) na 20 jaar. De premie wordt betaald uit een depot met een hoog-laag constructie. Rente op hypotheek 5,5 %, evenals op het depot (en op het opgeouwde kapitaal in de levensverzekering, maar dat boeit minder lijkt me). Het depot valt in box 3, kew en huis in box 1.
De hypotheek biedt de mogelijkheid om per jaar max 10% boetevrij af te lossen. Door een erfenis zou dat op dit moment gemakkelijk kunnen. Maar is dat slim? Door de belastingaftrek krijg ik 40 % van de betaalde rente terug. De vermogensrendementsheffing roomt 1,2 % van de ontvangen spaarrente (op de erfenis) af.
Moet ik me druk gaan maken, of plezier maken met de erfenis? Wat is wijsheid?
| LET OP: Dit topic is meer dan drie jaar geleden geplaatst. De informatie is mogelijk verouderd. |
[ archief ] Spaarhypotheek gedeeltelijk aflossen
Re: Spaarhypotheek gedeeltelijk aflossen
Dus die hypotheekrente kost je netto 5,5% * 60% = 3,3%.
En hoeveel rente krijg je op je spaargeld? Minder dan 4,5%? Dan kun je beter wel aflossen.
Zeker zodra je ook zoveel kunt aflossen dat je per saldo geen EW-forfait meer betaalt.
En hoeveel rente krijg je op je spaargeld? Minder dan 4,5%? Dan kun je beter wel aflossen.
Zeker zodra je ook zoveel kunt aflossen dat je per saldo geen EW-forfait meer betaalt.
Re: Spaarhypotheek gedeeltelijk aflossen
Maar wat zijn dan de consequenties voor de KEW? Na 20 jaar wil ik wel die drie ton hebben 
.
.Re: Spaarhypotheek gedeeltelijk aflossen
Als de constructie goed is uitgedacht is er geen of minimale ruimte voor extra stortingen. U heeft nu een hypotheek met de maximale subsidie (renteaftrek) van de staat. Goedkoper kan volgens mij bijna niet. Er is nog een mogelijkheid dat de hypotheek nog goedkoper wordt maar daar heeft minimaal één van uw tweeën helaas niets aan.
Aan het einde van de KEW wordt gekeken of deze aan de fiscale voorwaarden voldoet. Als dit niet het geval is dan wordt de rente over de spaarrekening (eindbedrag minus betaalde premie) bij uw inkomen van dat jaar opgeteld. Dat doet pijn. U dient de rit daarom, omdat de looptijd maar 20 jaar is, helemaal uit te zitten. U kunt er ook voor kiezen om een duurder huis kopen en de hypotheek mee te nemen.
U kunt natuurlijk uit (laten) rekenen wat het aan belasting en boete voor vervroegd aflossen kost, dan kunt u beslissen of u die prijs voor een hypotheekvrij leven wil betalen.
Druk hoeft u zich volgens mij niet te maken.
Aan het einde van de KEW wordt gekeken of deze aan de fiscale voorwaarden voldoet. Als dit niet het geval is dan wordt de rente over de spaarrekening (eindbedrag minus betaalde premie) bij uw inkomen van dat jaar opgeteld. Dat doet pijn. U dient de rit daarom, omdat de looptijd maar 20 jaar is, helemaal uit te zitten. U kunt er ook voor kiezen om een duurder huis kopen en de hypotheek mee te nemen.
U kunt natuurlijk uit (laten) rekenen wat het aan belasting en boete voor vervroegd aflossen kost, dan kunt u beslissen of u die prijs voor een hypotheekvrij leven wil betalen.
Druk hoeft u zich volgens mij niet te maken.
Re: Spaarhypotheek gedeeltelijk aflossen
Met een looptijd van 20 jaar en een eindkapitaal dat al net zo hoog is als de hypotheekschuld heeft extra aflossen of een extra storting weinig zin, zeker als je lening al in de buurt van twee keer de maximale vrijstelling zit.
Een extra storting in de spaarpolis kan de looptijd verkorten, maar dan kom je onder de minimale 20 jaar voor de grote vrijstelling en dan moet je een fiscale boete betalen als het spaarbedrag te hoog is (wat het dan ook is). Niet handig dus.
Een extra storting in de spaarpolis kan ook het eindbedrag verhogen. Is in dit geval ook niet zo heel nuttig, omdat het eindbedrag al even hoog is als de lening en je al in de buurt van de maximale vrijstelling zit. Bovendien kan het zijn dat je dan in de knoop komt met de hoog-laag constructie, als de stortingen die nu uit het depot komen nog in de 'hoog' fase zouden vallen. Elke 1000 euro extra storting in de spaarpolis op dit moment levert je bijna 2000 euro extra waarde aan het einde van de looptijd op. Maar daar moet dan dus ook 2000 meer lening tegenover staan. Je zult in dat geval dus tzt je lening moeten verhogen door bv. een verbouwing of groot onderhoud (of een duurder huis te kopen). Maar die extra stortingen kunnen ook niet onbeperkt, aangezien je binnen de KEW vrijstelling moet blijven. Die is op dit moment 151.000 p.p., dus 302.000 voor met zijn tweeën. En om er nu al vanuit te gaan dat de vrijstellingen wel flink door zullen stijgen is een risico dat ik zelf niet snel zou willen nemen, zeker als je vanwege de hoog-laag constructie misschien de maandelijkse lage stortingen niet veel lager zou kunnen maken.
Een extra storting heeft dus niet zo heel veel zin.
Direct aflossen op de lening is wel een optie, maar ook daarmee moet je uitkijken. Als je bv. 30.000 aflost op de lening, terwijl de spaarpolis na 20 jaar wel op het oude bedrag aflost, dan moet je tzt je lening wel weer verhogen (door een verbouwing, onderhoud, verhuizing etc.). En wellicht staat de bank het niet toe dat het doelbedrag van de kew lager is dan de lening.
Een heel andere mogelijkheid is om je hypotheek over te sluiten naar een hypotheek met lagere rente. Als je bv een 1% lagere rente zou kunnen krijgen, dan kost je dat eenmalig aan boeterente bruto zo'n 20.000 euro, wat fiscaal aftrekbaar is. Daar bovenop moet je dan ook een kleine bijstorting in je depot doen. Netto kost het je dan misschien 13.500 euro, die je met je erfenis-geld kunt betalen. Dat levert je dan maandelijks bruto 250 euro minder rentelasten op, dus ong. 150 netto. Met wat rente-op-rente houd je dan na 12 jaar misschien zo'n 24.000 over. Dat is op een investering van 13.500 toch een netto rendement van bijna 5% per jaar. Maar houd er rekening mee dat er wellicht extra kosten aan oversluiten verbonden zijn.
Een heel andere optie is natuurlijk om je geld vast te zetten voor bv. 10 jaar, tegen een rente van bv 4.5%. Levert je netto 3.3% per jaar op. Of om je geld te gebruiken voor de aanschaf van een pensioenaanvulling. Als je de afgelopen 7 jaar minder pensioen hebt opgebouwd dan fiscaal toegestaan, dan heb je over die jaren extra 'jaarruimte', waarvoor je bijvoorbeeld via banksparen een aanvulling kunt kopen. Dan kun je met een deposito ook 4.5% (of meer) krijgen, maar hoef je geen 1,2% vrh te betalen. Ook kun je de inleg van de belastingen aftrekken en pas later, mogelijk tegen een lager tarief, inkomstenbelasting betalen.
Een extra storting in de spaarpolis kan de looptijd verkorten, maar dan kom je onder de minimale 20 jaar voor de grote vrijstelling en dan moet je een fiscale boete betalen als het spaarbedrag te hoog is (wat het dan ook is). Niet handig dus.
Een extra storting in de spaarpolis kan ook het eindbedrag verhogen. Is in dit geval ook niet zo heel nuttig, omdat het eindbedrag al even hoog is als de lening en je al in de buurt van de maximale vrijstelling zit. Bovendien kan het zijn dat je dan in de knoop komt met de hoog-laag constructie, als de stortingen die nu uit het depot komen nog in de 'hoog' fase zouden vallen. Elke 1000 euro extra storting in de spaarpolis op dit moment levert je bijna 2000 euro extra waarde aan het einde van de looptijd op. Maar daar moet dan dus ook 2000 meer lening tegenover staan. Je zult in dat geval dus tzt je lening moeten verhogen door bv. een verbouwing of groot onderhoud (of een duurder huis te kopen). Maar die extra stortingen kunnen ook niet onbeperkt, aangezien je binnen de KEW vrijstelling moet blijven. Die is op dit moment 151.000 p.p., dus 302.000 voor met zijn tweeën. En om er nu al vanuit te gaan dat de vrijstellingen wel flink door zullen stijgen is een risico dat ik zelf niet snel zou willen nemen, zeker als je vanwege de hoog-laag constructie misschien de maandelijkse lage stortingen niet veel lager zou kunnen maken.
Een extra storting heeft dus niet zo heel veel zin.
Direct aflossen op de lening is wel een optie, maar ook daarmee moet je uitkijken. Als je bv. 30.000 aflost op de lening, terwijl de spaarpolis na 20 jaar wel op het oude bedrag aflost, dan moet je tzt je lening wel weer verhogen (door een verbouwing, onderhoud, verhuizing etc.). En wellicht staat de bank het niet toe dat het doelbedrag van de kew lager is dan de lening.
Een heel andere mogelijkheid is om je hypotheek over te sluiten naar een hypotheek met lagere rente. Als je bv een 1% lagere rente zou kunnen krijgen, dan kost je dat eenmalig aan boeterente bruto zo'n 20.000 euro, wat fiscaal aftrekbaar is. Daar bovenop moet je dan ook een kleine bijstorting in je depot doen. Netto kost het je dan misschien 13.500 euro, die je met je erfenis-geld kunt betalen. Dat levert je dan maandelijks bruto 250 euro minder rentelasten op, dus ong. 150 netto. Met wat rente-op-rente houd je dan na 12 jaar misschien zo'n 24.000 over. Dat is op een investering van 13.500 toch een netto rendement van bijna 5% per jaar. Maar houd er rekening mee dat er wellicht extra kosten aan oversluiten verbonden zijn.
Een heel andere optie is natuurlijk om je geld vast te zetten voor bv. 10 jaar, tegen een rente van bv 4.5%. Levert je netto 3.3% per jaar op. Of om je geld te gebruiken voor de aanschaf van een pensioenaanvulling. Als je de afgelopen 7 jaar minder pensioen hebt opgebouwd dan fiscaal toegestaan, dan heb je over die jaren extra 'jaarruimte', waarvoor je bijvoorbeeld via banksparen een aanvulling kunt kopen. Dan kun je met een deposito ook 4.5% (of meer) krijgen, maar hoef je geen 1,2% vrh te betalen. Ook kun je de inleg van de belastingen aftrekken en pas later, mogelijk tegen een lager tarief, inkomstenbelasting betalen.
Re: Spaarhypotheek gedeeltelijk aflossen
Dankjewel allemaal. Ik had al het gevoel dat ik een "goede" hypotheek heb en dat wordt alleen maar bevestigd. Zolang de hypotheekrenteaftrek in stand blijft tenminste. Geen idee wat er dan met de KEW gebeurt, maar da zien we dan wel weer.
