[ archief ] Spaarhypotheek verzekerde waarde bereikt

[ElliePellie]

Beste adviseurs & lezers,

Ik heb een spaarhypotheek afgesloten bij Bouwfonds, nu Florius (in 1998) voor EUR 63.500,- en een
aflossingsvrije hypotheek waar momenteel nog ongeveer € 13.000,- schuld over is.

In de loop van dit jaar wordt de spaarwaarde bereikt van het spaardeel.

Is het verstandig om het spaardeel af te laten lopen, waardoor mijn maandlast € 330 bruto minder wordt?
De maandlast van het aflossingsvrije deel is momenteel € 64 bruto.

Rente 5,8%
WOZ-waarde 200.000, EWF € 1.500,-.

Wat gebeurt er als ik nog premie stort in het spaardeel en de opgebouwde waarde stijgt boven de verzekerde waarde? Kan ik dat extra bedrag dan gebruiken om de restschuld van de aflossingsvrije hypotheek af te lossen?
En wat gebeurt er als de opgebouwde waarde zelfs de totale schuld overstijgt?

Alvast dank voor jullie reactie

[CB]

Beste adviseurs & lezers,

Wat gebeurt er als ik nog premie stort in het spaardeel en de opgebouwde waarde stijgt boven de verzekerde waarde? Kan ik dat extra bedrag dan gebruiken om de restschuld van de aflossingsvrije hypotheek af te lossen?
En wat gebeurt er als de opgebouwde waarde zelfs de totale schuld overstijgt?

Alvast dank voor jullie reactie

Waarom zou je het geld wat je hebt storten in de polis en daarna gebruiken om je aflosvrije hyp. af te lossen? Los het nu meteen af op je aflosvrije hypotheek, mits je binnen de toegestane mogelijkheden blijft, dan heb je er direct profijt van.

[JozJan]

De waarde van de polis zal normaal gesproken niet hoger kunnen worden dan het spaardeel van je hypotheek. Op moment dat spaarwaarde gelijk is aan spaardeel zal er waarschijnlijk afgelost moeten worden.

[ElliePellie]

Da's jammer... Bedankt!

[jonis]

Da's jammer... Bedankt!

Denk je dat de info hier voldoende is om geen contact hierover met je eigen verstrekker op te nemen?

Jozjan geeft al aan:

zal normaal gesproken

Dan maakt hij al een voorbehoud.

Ik zou eerst eens beginnen met de vraag wat is mogelijk volgens voorwaarden hypotheek en voorwaarde uitkering belastingvrij:

zoals:

Grens aan sparen of beleggen
U kunt belastingvrij nooit méér sparen of beleggen dan de hoogte van uw eigenwoningschuld op het moment van uitkeren. Is uw uitkering hoger dan uw eigenwoningschuld, dan wordt de ontvangen rente over het hogere deel belast, tot maximaal 52%.

en o.a.

De voorwaarden om gebruik te mogen maken van de vrijstelling zijn:
Tot het moment van afkoop is jaarlijks binnen de bandbreedte 1:10 premie betaald of ingelegd
Met de uitkering wordt de hypotheekschuld zoveel mogelijk afgelost.
.

En je eigen woningschuld is op dit moment gewoon de spaarhypotheek + aflossingsvrije hypotheek en wat gebruikt is voor de eigen woning:


belastingdienst:

De eigenwoningschuld is het deel van uw hypotheek of lening waarover u de rente mag aftrekken. Dit is alleen een hypotheek of lening die betrekking heeft op uw eigen woning, bijvoorbeeld om de woning aan te kopen, te verbeteren of te onderhouden. Gebruikt u een deel van de hypotheek of lening om bijvoorbeeld uw huis in te richten? Of om een auto te kopen? Dan hoort dit deel niet bij uw eigenwoningschuld.

[jonis]

Beste adviseurs & lezers,

Wat gebeurt er als ik nog premie stort in het spaardeel en de opgebouwde waarde stijgt boven de verzekerde waarde? Kan ik dat extra bedrag dan gebruiken om de restschuld van de aflossingsvrije hypotheek af te lossen?
En wat gebeurt er als de opgebouwde waarde zelfs de totale schuld overstijgt?

Alvast dank voor jullie reactie

Waarom zou je het geld wat je hebt storten in de polis en daarna gebruiken om je aflosvrije hyp. af te lossen? Los het nu meteen af op je aflosvrije hypotheek, mits je binnen de toegestane mogelijkheden blijft, dan heb je er direct profijt van.

Welk profijt?

Als de spaarpot mag blijven doorlopen (rente% is daarbij niet echt van belang ivm aflopen rentevastperiode en lage rentes nu ) is bijv met de huidige 5.8% nog slechts 3,33 jaar verder sparen, oftewel in totaal nog slechts 20% rendement (ongeacht looptijd/rente%) nodig om de totale hypotheek af te lossen (zonder rekening te houden met verdere inleg)

Dan is de spaar-/ aflossingsvrije hypotheek nu aflossen eigenlijk onverstandig als het niet hoeft (kan/mag) en zelfs zo'n dikke 4.000,- netto duurder (natte vinger) dan de spaarhypotheek nu aflossen, want 13.000 aflossingsvrij is brutopremiegelijk aan netto, 20% rendement (=hypotheekrente en spaarhypotheek aanhouden) van 63.500 is 13.000 bruto maar netto: .......

[CB]

Welk profijt?

Als de spaarpot mag blijven doorlopen (rente% is daarbij niet echt van belang ivm aflopen rentevastperiode en lage rentes nu ) is bijv met de huidige 5.8% nog slechts 3,33 jaar verder sparen, oftewel in totaal nog slechts 20% rendement (ongeacht looptijd/rente%) nodig om de totale hypotheek af te lossen (zonder rekening te houden met verdere inleg)

Dan is de spaar-/ aflossingsvrije hypotheek nu aflossen eigenlijk onverstandig als het niet hoeft (kan/mag) en zelfs zo'n dikke 4.000,- netto duurder (natte vinger) dan de spaarhypotheek nu aflossen, want 13.000 aflossingsvrij is brutopremiegelijk aan netto, 20% rendement (=hypotheekrente en spaarhypotheek aanhouden) van 63.500 is 13.000 bruto maar netto: .......

Heb ik gezegd dat er op de Spaarhypotheek moet worden afgelost?

Verder zou ik best willen reageren, maar ik snap helaas niets van jou warrige natte vinger verhaal.

[jonis]

Heb ik gezegd dat er op de Spaarhypotheek moet worden afgelost?

Verder zou ik best willen reageren, maar ik snap helaas niets van jou warrige natte vinger verhaal.

Warrig?

Valt wel mee toch; zo moeilijk is het niet te begrijpen;

Dan is de spaar-/ aflossingsvrije hypotheek nu aflossen eigenlijk onverstandig als het niet hoeft (kan/mag)

Ik zeg hiermee toch duidelijk : beide niet aflossen (als het niet hoeft (kan/mag)

en

zo'n dikke 4.000,- netto duurder (natte vinger)

dan nu aflossen of aflossen aflossingsvrij deel

Maar ja...dat heb je op zo'n "deskundigen" forum ....want dan is het meteen natuurlijk ook een natte vinger verhaal ipv berekening

Daarom was al mijn 1ste vraag al gewoon voor TS

Denk je dat de info hier voldoende is om geen contact hierover met je eigen verstrekker op te nemen?

Teveel vragen bij mij al gewoon mbt aflossingsvrij, daarbij mag je bijv kapitalen tegenwoordig niet meer verhogen ivm huidige regels maar is afhankelijk van wat iemand exact heeft.

[CB]

Maar ja...dat heb je op zo'n "deskundigen" forum ....want dan is het meteen natuurlijk ook een natte vinger verhaal ipv berekening

Natte vinger zijn je eigen woorden hoor. Niet de mijne. Zie je posting van: door jonis » 25 maart 2017 09:12

Even je laatste alinea om het kort te houden.

Teveel vragen bij mij al gewoon mbt aflossingsvrij,

Uhhhhh...... ?????

daarbij mag je bijv kapitalen tegenwoordig niet meer verhogen ivm huidige regels maar is afhankelijk van wat iemand exact heeft.

Ohhh... de regels zijn afhankelijk met wat iemand exact heeft..... ?????

Volgens mij, ben ik niet de enige die er niets van begrijpt. Het blijft weer een warrig verhaal.

[stofzuigertje]

Wegens verschillen tussen spaar hypotheken en door overheid aangepaste regels liever je bank vragen waar deze loopt.

Ik geef liever geen dan fout antwoord.
Als je de Spaar Hypo aflos houd je geld over om de aflosvrije ook af te betalen als je dat zou willen.
Na jaartje sparen komt er voldoende vrij hiervoor.
Wel rekening houden met wat je maximaal boetevrij per jaar mag aflossen, dat kan tussen de 5% en 20 % in zitten, afhankelijk van hypotheek contract.

[gosewijn]

.
Ik geef liever geen dan fout antwoord.

Wat doe je nu dan Stofzuigertje.

[Fiesiekus]

Beste adviseurs & lezers,

1) Wat gebeurt er als ik nog premie stort in het spaardeel en de opgebouwde waarde stijgt boven de verzekerde waarde? Kan ik dat extra bedrag dan gebruiken om de restschuld van de aflossingsvrije hypotheek af te lossen?
2) En wat gebeurt er als de opgebouwde waarde zelfs de totale schuld overstijgt?

1) Ja, dat mag.
2) Er is een formule, waarmee berekend wordt, over welk deel je inkomstenbelasting bent verschuldigd. Daarvoor zijn veel meer details van je hypotheek benodigd.

[jonis]

Volgens mij, ben ik niet de enige die er niets van begrijpt. Het blijft weer een warrig verhaal.

Maar misschien hoef jij het dan ook niet te begrijpen.

Je moet al in de 1ste plaats kijken wat er in 98 allemaal is afgesloten en wat men een spaarhypotheek noemt......dan maakt het sowieso al echt wel wat uit voor iemand wat er indertijd exact is afgesloten en wat de mogelijkheden daartoe in zijn mbt door laten lopen....want het kan dus bijna net zo goed een KEW met 100% sparen zijn en dan hangen mogelijkheden belastingvrij weer af van oa. premie vast/looptijd vast/eindkapitaal vast en latere regelgeving, of het aflossingsvrij deel er meteen/later is bijgekomen en waarvoor het gebruikt is etc

Ik heb zelf in 99 afgesloten en sta, inmiddels sinds 2007 registratie hier, nergens meer van te kijken; zelfs niet van wat TS'ers denken te hebben.

Ik vraag me dan altijd sowieso al af; waarom hier registreren voor een vrij eenvoudige eerste vraag voor je eigen verstrekker ipv hier het deskundige antwoord te verwachten.

De eerste 3 reakties waren in deze voor mij voldoende om meteen reageren met:

Denk je dat de info hier voldoende is om geen contact hierover met je eigen verstrekker op te nemen?


Ik zou eerst eens beginnen met de vraag wat is mogelijk volgens voorwaarden hypotheek en voorwaarde uitkering belastingvrij:

Dus ja CB; ik heb ook vragen bij het aflossingsvrij gedeelte; want dat kan je niet belastingvrij met de spaarpot aflossen als het is opgenomen voor bijv een auto aan te kopen zoals destijds bijna "gewoonte" was.
Maar de vragen stel ik niet maar verwijs TS gewoon voor het enige juiste antwoord meteen terug naar de verstrekker; want ik zie wel mogelijkheden maar weet natuurlijk niet of ze voor TS van toepassing zijn.

[CB]

Dus ja CB; ik heb ook vragen bij het aflossingsvrij gedeelte; want dat kan je niet belastingvrij met de spaarpot aflossen als het is opgenomen voor bijv een auto aan te kopen zoals destijds bijna "gewoonte" was.

Lees nou eens goed wat je hier boven schrijft!

Je kunt niet belastingvrij met de spaarpot aflossen op je aflosvrije hypotheek, als je het geld al gebruikt hebt voor het aankopen van een auto.

Lijkt mij vrij logisch, dat je geld niet twee keer kunt uitgeven.

Vandaar dat ik in mijn 1e posting vroeg aan TS, waarom hij het beschikbare geld niet meteen voor aflossing zou gebruiken op de aflosvrije hypotheek. Daar kwam jou vraag op, welk profijt dat zou opleveren voor TS. Wat ik een beetje een rare vraag vond, want welk profijt heb je als je op een lening aflost? Vermindering van lasten toch?

Wel heb ik daarbij verzuimd om te vermelden, dat een storting in de polis om de spaarpremie naar 0 te krijgen ook best interessant zou kunnen zijn. Spaarpremie is immers een last zonder belastingvoordeel en met de huidige lage hypotheekrente best een hoge netto last.

[kweenie]

Lees nou eens goed wat je hier boven schrijft!

Je kunt niet belastingvrij met de spaarpot aflossen op je aflosvrije hypotheek, als je het geld al gebruikt hebt voor het aankopen van een auto.

Lijkt mij vrij logisch, dat je geld niet twee keer kunt uitgeven.

Nee, lees daarom ook eens goed. Maar ik kan het ook nog wel wat uitgebreider opschrijven... Als het geld van de aflossingsvrije hypotheek is opgenomen voor het financieren van iets anders dan de eigen woning, dan is dat deel van de hypotheekschuld niet onder de fiscaal gunstige regelingen af te lossen met een kew.

Maar zoals al eerder gemeld, zonder extra informatie is er weinig over te zeggen. Die extra informatie kan alleen TS geven.

Wel is het zo dat in heel veel situaties de wens van TS fiscaal niet toegestaan is. Zowel bij een box-1 als een box-3 product zijn er grote fiscale inperkingen gedaan. Daarbij komt ook dat als TS zelf er niet uit komt en een adviseur moet worden ingeschakeld, het zeer de vraag is of een eventueel voordeel niet kleiner is dan de kosten van die adviseur.

(Overigens loopt deze vraag ook op een ander forum, waar TS iets meer heeft gereageerd.)

[CB]

Lees nou eens goed wat je hier boven schrijft!

Je kunt niet belastingvrij met de spaarpot aflossen op je aflosvrije hypotheek, als je het geld al gebruikt hebt voor het aankopen van een auto.

Lijkt mij vrij logisch, dat je geld niet twee keer kunt uitgeven.

Nee, lees daarom ook eens goed. Maar ik kan het ook nog wel wat uitgebreider opschrijven... Als het geld van de aflossingsvrije hypotheek is opgenomen voor het financieren van iets anders dan de eigen woning, dan is dat deel van de hypotheekschuld niet onder de fiscaal gunstige regelingen af te lossen met een kew.

Maar zoals al eerder gemeld, zonder extra informatie is er weinig over te zeggen. Die extra informatie kan alleen TS geven.

Wel is het zo dat in heel veel situaties de wens van TS fiscaal niet toegestaan is. Zowel bij een box-1 als een box-3 product zijn er grote fiscale inperkingen gedaan. Daarbij komt ook dat als TS zelf er niet uit komt en een adviseur moet worden ingeschakeld, het zeer de vraag is of een eventueel voordeel niet kleiner is dan de kosten van die adviseur.

(Overigens loopt deze vraag ook op een ander forum, waar TS iets meer heeft gereageerd.)

Hoezo goed lezen. In jou uitgebreidere vorm zeg je tenminste wat je bedoeld, terwijl in de verkorte versie je de keuze hebt uit een spaarpot en aflosvrije hypotheek voor het financieren van de auto. Ik heb nl. nog een spaarpolis, die ik niet perse hoef te gebruiken voor het aflossen van mijn hypotheek. Een spaarpolis van voor de wet "brede herwaardering" heette dat geloof ik. Dat weet ik niet meer precies. Ik ben er nl. al een poosje uit.

[jonis]

[


Hoezo goed lezen.

omdat jij met dit

Je kunt niet belastingvrij met de spaarpot aflossen op je aflosvrije hypotheek, als je het geld al gebruikt hebt voor het aankopen van een auto

en

Lijkt mij vrij logisch, dat je geld niet twee keer kunt uitgeven.

.

iets heel anders zegt of denkt dan mijn:

ik heb ook vragen bij het aflossingsvrij gedeelte; want dat kan je niet belastingvrij met de spaarpot aflossen als het is opgenomen voor bijv een auto aan te kopen zoals destijds bijna "gewoonte" was..

Het slaat duidelijk op het aflosvrij deel en:

de belastingdienst ziet als eigen woningschuld:

De eigenwoningschuld is het deel van uw hypotheek of lening waarover u de rente mag aftrekken. Dit is alleen een hypotheek of lening die betrekking heeft op uw eigen woning, bijvoorbeeld om de woning aan te kopen, te verbeteren of te onderhouden. Gebruikt u een deel van de hypotheek of lening om bijvoorbeeld uw huis in te richten? Of om een auto te kopen? Dan hoort dit deel niet bij uw eigenwoningschuld.

Dus sommige kunnen wel een aflossingsvrij deel belastingvrij aflossen en anderen dus niet, het aflossen kan altijd maar die zin had totaal niets te maken met 2x geld uitgeven, maar met belasting wel of niet moeten afdragen.

Voor de "echte" deskundige gewoon duidelijk genoeg.

Verder end of discussion want blijkbaar ben ik niet de enige hier die verward is...

[kweenie]

Hoezo goed lezen

nou, vrij evident. 'het' kan natuurlijk nooit slaan op de spaarpot, omdat die voor onzijdig is. Vandaar dat goed lezen een goede tip is...

[CB]

[


Hoezo goed lezen.

omdat jij met dit

Je kunt niet belastingvrij met de spaarpot aflossen op je aflosvrije hypotheek, als je het geld al gebruikt hebt voor het aankopen van een auto

en

Lijkt mij vrij logisch, dat je geld niet twee keer kunt uitgeven.

.

iets heel anders zegt of denkt dan mijn:

ik heb ook vragen bij het aflossingsvrij gedeelte; want dat kan je niet belastingvrij met de spaarpot aflossen als het is opgenomen voor bijv een auto aan te kopen zoals destijds bijna "gewoonte" was..

Het slaat duidelijk op het aflosvrij deel en:

de belastingdienst ziet als eigen woningschuld:

De eigenwoningschuld is het deel van uw hypotheek of lening waarover u de rente mag aftrekken. Dit is alleen een hypotheek of lening die betrekking heeft op uw eigen woning, bijvoorbeeld om de woning aan te kopen, te verbeteren of te onderhouden. Gebruikt u een deel van de hypotheek of lening om bijvoorbeeld uw huis in te richten? Of om een auto te kopen? Dan hoort dit deel niet bij uw eigenwoningschuld.

Dus sommige kunnen wel een aflossingsvrij deel belastingvrij aflossen en anderen dus niet, het aflossen kan altijd maar die zin had totaal niets te maken met 2x geld uitgeven, maar met belasting wel of niet moeten afdragen.

Voor de "echte" deskundige gewoon duidelijk genoeg.

Verder end of discussion want blijkbaar ben ik niet de enige hier die verward is...

Waarmee je dus bevestigd, dat mijn suggestie in mijn 1e posting wel degelijk profijt oplevert. Heb je daarmee meteen je eigen vraag: "Welk profijt?" beantwoord.

[ElliePellie]

Beste mensen,

het betreft idd een "brede herwaardering" polis. Geen KEW.

Dus ik ga een adviseur raadplegen om in onze specifieke situatie advies te vragen. De looptijd is 19,5 jaar, dus net te weinig voor de vrijstelling van 20 jaar.
Volgens de voorwaarden van de hypotheek kan het wegens fiscale regelgeving wel voortgezet worden na het bereiken van de spaarwaarde, maar tegen nieuw af te spreken rente%.
Dus achteraf gezien heb ik één premiestorting teveel gedaan, anders had ik de 20 jaar wel vol gemaakt...