[ archief ] Verzekeraar koopt O.R.V af zonder toestemming Hypotheekbank

[Joachimo]

Geachte forumleden,

Op 02-09 2015 is mijn broer, als gevolg van een medische misser, geheel onverwachts is overleden.
Hij is 49 jaar geworden. Had geen testament gemaakt, en was niet getrouwd met zijn partner.

Mijn broer en zijn partner hadden in 2003 een huis gekocht.
Alles was goed geregeld; een levenhypotheek met een O.R.V en een NHG erop.
Bij overlijden van een van beiden zou de O.R.V de gehele hypotheekschuld aflossen.

In 2013 veranderde alles in negatieve zin;

In 2013 is deze hypotheek verlengd, tegen zeer ongunstige voorwaarden, en heel veel hogere maandlasten, (van ca. 500 naar ca. 780 Euro per maand) en ook de dekking van de O.R.V werd verlaagd naar 18.648 Euro. (NHG is gelukkig nog actief) Volgens de Hypotheekbank was het totale maandbedrag zo hoog geworden, omdat er in de eerste termijn (10 jaar) van de hypotheek er niets is afgelost.

Deze grote wijzigingen zijn echter niet geregisteerd bij het kadaster, daar staat alleen de oude hypotheekakte nog ingeschreven.

De hypotheek zoals hij er nu uitziet, was niet de beste oplossing op dat moment, zowel voor client als voor verstrekker. Wanneer je het zo met datum netjes op een rijtje zet, krijgt zelfs een leek de indruk dat er hier dingen niet op de beste manier zijn geregeld en dat er fouten zijn gemaakt.

Hieronder de feiten die we erg heel moeizaam de Hypotheekbank hebben kunnen verkrijgen;

"Wij hebben aan u op 22 september 2015 een brief aan u verzonden waarin wij aan u vragen om een verklaring van erfrecht in te sturen. Ik heb deze verklaring van erfrecht niet in uw dossier gevonden. Ik adviseer u om deze vraag voor te leggen aan een notaris."

"De omzetting van de levenhypotheek naar een annuïteitenhypotheek is een interne omzetting geweest waarvoor geen hypotheekofferte is opgemaakt." de Hypotheekbank antwoordde eerder ;
"De looptijd is 10 jaar met een rente van 4,4%. Dit omdat er na een schrijven van de Hypotheekbank geen reactie is gekomen. De Hypotheekbank heeft dus zelf de rente periode vast moeten stellen vanwege geen gehoor." '

Update; we hebben nu een brief gevonden die 09-08-2013 is ondertekend. Waar is gekozen voor een 7 jaar vast rente van 4.15% Er is duidelijk te zien dat dit kopieën zijn dus wij zijn ervan overtuigd dat deze ook richting de Hypotheekbank zijn gegaan. In het schrijven wordt aangegeven dat deze uiterlijk voor 18-10-2013 moet zijn ontvangen door de Hypotheekbank. Dat is dus ruim op tijd geweest. Het scheelt dus 0,2% en 3 jaar korter. Of je dit 2 jaar later nog kan laten veranderen weten we niet, maar het geeft wel weer aan dat het allemaal niet goed gaat daar bij de Hypotheekbank.

"Wij hebben op 12 juli 2011 een brief ontvangen van de Verzekeraar dat zij de bestaande spaarhypotheekverzekering hebben afgekocht wegens achterstanden in de betaling van premies."
(sinds 2009, volgens de Hypotheekbank)

"De Verzekeraar heeft zonder toestemming van de Hypotheekbank de polis afgekocht en de waarde gestort in een nieuwe levensverzekering met polisnummer ........ met ingangsdatum 01-12-2009." (De reeds betaalde premie is in een nieuwe polis gekomen (12.022 Euro). Bij overlijden wordt 18.648 Euro uitbetaald.)

"Omdat de Verzekeraar de polis heeft beëindigd moeten wij uw hypotheek aanpassen van een levenhypotheek naar een annuïteitenhypotheek. Deze omzetting hebben wij doorgevoerd per
1 december 2013. Vanaf deze datum heeft u een annuïteitenhypotheek."

Het openstaande hypotheekbedrag per 31-12-2014 bedraagt 118.933,19 Euro. (daar is de uitkering levensverzekering nog niet vanaf) Vastgestelde W.O.Z. waarde per 01-01-2014 bedraagt 123.000 Euro

Update; vandaag naar de Hypotheker geweest.......
Dat de partner er voor betaalbare maandelijkse lasten kan blijven wonen is gelukkig haalbaar.
450 Euro per maand. De hypotheek kan nl. ook met een looptijd van 20 jaar worden afgesloten.
Bij overlijden wordt er een nieuw contract opgemaakt, dus ook de rente kan opnieuw worden vastgesteld.

Onbegrijplijk dat de hypotheek adviseur van de Hypotheekbank daar ons nooit op gewezen had...........

De Hypotheker heeft namens ons gebeld met de Hypotheekbank en de Verzekeraar, binnen 6 weken wordt de polis uitgekeerd en afgelost op de hypotheek. De openstaande schuld is dan ca. 100.000,00 Euro.
Vastgestelde W.O.Z. waarde per 01-01-2014 bedraagt 123.000,00 Euro.

Het enigste waar wij een beetje mee zitten zijn de kosten die de Hypotheker rekent voor deze handeling
nl. 1.100,00 Euro. Dat bedrag kon helaas niet mee gefinancierd worden, maar we konden we in 3 termijnen betalen. Maar dat is nog een probleem. Misschien moeten wij dit zelf gaan proberen te regelen.....Thans ook opdracht aan de notaris gegeven om het e.e.a. in orde te maken. Verklaring van erfrecht, benificiare aanvaarding, etc.

N.B. ik noem in dit stadium nog geen namen of rugnummers, daar deze zaak thans volop in behandeling is.

[Joachimo]

-vervolg- De volgende vragen komen direct in mij op;

1. Kan de Verzekeraar deze aktie zomaar doen , (zonder enige gevolgen voor de Verzekeraar), zonder
toestemming van de Hypotheekbank ?

2. In 2009 waren achterstanden in de betaling van premies, pas op 12 juli 2011 heeft de Hypotheekbank
een brief ontvangen van de Verzekeraar dat zij de bestaande spaarhypotheekverzekering hebben
afgekocht wegens achterstanden in de betaling van premies. Vervolgens heeft de Hypotheekbank zelf
deze interne omzetting pas doorgevoerd per 1 december 2013.Waarom heeft de Verzekeraar er
dan 2 jaar mee gewacht om deze actie die zonder toestemming van de Hypotheekbank is
gebeurd, aan de Hypotheekbank zelf te melden ? Waarom niet meteen in 2009, toen er premie
achterstanden ontstonden ?

3. De rente is ook zonder hypotheekofferte door de Hypotheekbank zelf vastgesteld. Kan dit zomaar ?

ORV= Overlijdens Risco Verzekering.

De Hypotheekbank heeft de zaak onnodig vertraagd in haar informatie voorziening.
We zij al sinds 2 september jl. bezig om alles boven water te krijgen.
De tijd dringt....alles moet betreft de nalatenschap voor 2 december 2015 geregeld zijn.
Binnen 3 maanden na overlijden. Notaris is al ingeschakeld.

Alle tips zijn welkom, van jullie forumleden om deze zaak tot een goed einde te kunnen brengen.
Alvast bedankt voor jullie aandacht.

[arvandongen]

@joachimo

1) Bestudeer de voorwaarden van de levenhypotheek.
-Wat staat daarin beschreven bij missen van betalingstermijnen? Heeft de bank rechtmatig gehandeld door de hypotheek om te zetten naar een annuiteitenhypotheek? Binnen welk termijn had dat moeten gebeuren? Het missen van termijnen in 2009 en omzetting pas in 2013 lijkt mij moeilijk te rechtvaardigen. Als er niets in de voorwaarden geregeld is mag een bank niet uit eigen beweging van hypotheekvorm (aflossingsvrij-/annuiteit-/lineair-) veranderen.

2) Bestudeer de voorwaarden van de ORV.
- Wie betaalt de premies ORV. De consument of de hypotheekbank uit de maandelijkse termijnen? Mag de ORV gestopt worden bij missen van termijnen? Als de bank verantwoordelijk is voor de betaling, hadden ze de ORV premies uit naam van de consument moeten voorschieten? In ieder geval had de bank jou op de hoogte moeten stellen van het stoppen van de ORV in -naar ik aanneem- 2009. Anderszijds had de verzekeraar jou op de hoogte moeten stellen van het stoppen van de ORV -in 2009- en de gevolgen hiervan voor de hypotheek (zorgplicht van beide dienstverleners).

Je kan helaas weinig rechten ontlenen aan de (vermoedelijk) verzonden brief. Om rechtsgeldig te zijn had deze bewijsbaar ontvangen moeten zijn bij de bank. Bovendien heeft kennelijk niemand gereageerd toen de bank uit eigen beweging de hogere rente en langere rentevaste periode vaststelde in 2013. Trouwens: Het lijkt mij onmogelijk dat de bank "zomaar" een rente mag vaststellen zonder een offerte of een brief waarin ze dit aangeven ("bij geen reaktie van uw kant, wordt de rente vastesteld op x,x%")


Ten slotte: Kan het zijn dat in de originele "levenhypotheek" een hele hoge ORV ingebouwd was? Zodat het spaarpotje werd leeggegeten door de hoge ORV premies en verborgen kosten? En dat daarom geen "aflossing" is opgebouwd de eerste 10 jaar? Vervolgens is de ORV gestopt ergens in de periode 2009-2013, omdat het spaarpotje leeg was en er geen premies meer onttrokken konden worden? Als dit waarschijnlijk is, dan lijken de jongere briefwisselingen en hypotheekomzettingen niet de volledige waarheid en kan het raadzaam zijn een woekerpolis professional te raadplegen. Jouw huidige adviseur zou dit moeten hebben kunnen weten.

[Joachimo]

@arvandongen Bedankt voor je bijdrage.

1) Bestudeer de voorwaarden van de levenhypotheek.
-Wat staat daarin beschreven bij missen van betalingstermijnen? Heeft de bank rechtmatig gehandeld door de hypotheek om te zetten naar een annuiteitenhypotheek? Binnen welk termijn had dat moeten gebeuren? Het missen van termijnen in 2009 en omzetting pas in 2013 lijkt mij moeilijk te rechtvaardigen. Als er niets in de voorwaarden geregeld is mag een bank niet uit eigen beweging van hypotheekvorm (aflossingsvrij-/annuiteit-/lineair-) veranderen.

1. Ik ga zeker deze voorwaarden van de levenhypotheek bestuderen (zodra ik deze in handen krijg).

"De Verzekeraar heeft zonder toestemming van de Hypotheekbank de polis afgekocht en de
waarde gestort in een nieuwe levensverzekering" Schrijft de Hypotheekbank letterlijk; op zich is dat al
een vreemd verhaal. En het gegeven dat het missen van termijnen in 2009 en omzetting pas in 2013
heeft plaats gevonden, maakt het allemaal nog vreemder ?

2) Bestudeer de voorwaarden van de ORV.
- Wie betaalt de premies ORV. De consument of de hypotheekbank uit de maandelijkse termijnen? Mag de ORV gestopt worden bij missen van termijnen? Als de bank verantwoordelijk is voor de betaling, hadden ze de ORV premies uit naam van de consument moeten voorschieten? In ieder geval had de bank jou op de hoogte moeten stellen van het stoppen van de ORV in -naar ik aanneem- 2009. Anderszijds had de verzekeraar jou op de hoogte moeten stellen van het stoppen van de ORV -in 2009- en de gevolgen hiervan voor de hypotheek (zorgplicht van beide dienstverleners).

2. De consument betaalt de premie O.R.V. samen aflossing hypotheek (2 aparte maandelijkse bedragen
dus) Het is ons onduidelijk hoe dat precies in 2009 gegaan, mijn broer had dit geregeld en is
onverwachts overleden en ik kan het hem (helaas) niet meer vragen hoe dat gegaan is. Zijn partner had
nauwelijks iets met de administratieve/financieele zaken te maken gehad. Mijn broer regelde al dit
soort zaken.

Je kan helaas weinig rechten ontlenen aan de (vermoedelijk) verzonden brief. Om rechtsgeldig te zijn had deze bewijsbaar ontvangen moeten zijn bij de bank. Bovendien heeft kennelijk niemand gereageerd toen de bank uit eigen beweging de hogere rente en langere rentevaste periode vaststelde in 2013.

3. Ben inderdaad bang dat we helaas weinig rechten kunnen ontlenen aan de (vermoedelijk) verzonden
brief.

4.

"Het lijkt mij onmogelijk dat de bank "zomaar" een rente mag vaststellen zonder een offerte of
een brief waarin ze dit aangeven ("bij geen reaktie van uw kant, wordt de rente vastesteld op x,x%")"

Dit is dus WEL schriftelijk aan ons medegedeeld door de Hypotheekbank.
(raar maar waar, zie citaten van de Hypotheekbank)


5.

Ten slotte: Kan het zijn dat in de originele "levenhypotheek" een hele hoge ORV ingebouwd was?
Zodat het spaarpotje werd leeggegeten door de hoge ORV premies en verborgen kosten? En dat daarom
geen "aflossing" is opgebouwd de eerste 10 jaar? Vervolgens is de ORV gestopt ergens in de periode
2009-2013, omdat het spaarpotje leeg was en er geen premies meer onttrokken konden worden? Als dit
waarschijnlijk is, dan lijken de jongere briefwisselingen en hypotheekomzettingen niet de volledige
waarheid en kan het raadzaam zijn een woekerpolis professional te raadplegen. Jouw huidige adviseur
zou dit moeten hebben kunnen weten.

Bij overlijden van een van beiden zou de O.R.V de gehele hypotheekschuld aflossen.
De verzekeraar heeft zonder toestemming van de Hypotheekbank de dekking van de O.R.V
verlaagd naar 18.648 Euro bij overlijden. Premie bedrag 230 Euro p/m (in 2005) en verdere
details van deze O.R.V zijn mij (nog) niet bekend. Uit eerdere info van de Hypotheekbank;
"De reeds betaalde premie is in een nieuwe polis gekomen (12.022 Euro).
Bij overlijden wordt 18.648 Euro uitbetaald."

Dus als ik het goed begrijp ; van die maandelijkse premie 230 Euro p/m die 10 jaar trouw betaald is, blijft uiteindelijk nog maar een schamele 12.022 Euro over om mee te nemen naar die nieuwe polis ?
Daar zullen inderdaad een hoop "verborgen kosten" ingezeten hebben als ik het zo bekijk op dit moment.

"Woekerpolis" hier had ik nog niet aan gedacht om in die richting te zoeken......
Bedankt voor de tip @arvandongen