[ archief ] Doorlopend krediet,wat zouden jullie doen ?

[consumentjes]

Wij hebben nu een doodlopend krediet van 20.000 euro ( ja echt slim inderdaad ).Betalen hiervoor per maand bij de Postbank 310 euro (!).

We beseffen ons dat het grootste gedeelte nog alleen rente is,het maandtermijn gaat wel omlaagf maar dan zijn we misschien 5 jaar verder wil het onder de 200 zakken.

Vooropgesteld dat het vaak erg stom is om dit soort contracten aan te gaan,zelf bij een betrouwbare Postbank,vragen wij aan jullie,lezers,wat zouden jullie doen ?

Het is niet zo dat we op droog brood leven maar het is toch een (zelf gekozen,ik weet het) stalen blok aan je been.

We zien hier bv van FBTO een rentepercentage van 7,3%,maar maakt dat daadwerkelijk wat uit,want je maandtermijn wordt wel lager,maar lost niet sneller af,dus in feite maakt het niks uit ?

Iemand nog andere opties ? We hebben een koopwoning,mogelijk daar iets mee te doen ?

Is echter 2 jaar geleden al opnieuw getaxeerd met wat overwaarde,maar niet veel.

Dank

[Rema]

Allereerst zou ik meer aflossen dan het afgesproken maandbedrag, dan daalt de schuld veel sneller, omdat dat puur aflossing en geen rente is.
En dan een opnamestop in laten stellen door de bank, dan weet je zeker dat je niets meer opneemt.

[Sometimes]

Herkenbaar, toch wel.

Allereerst: ga naar een andere kredietverstrekker, maar dan wel een fatsoenlijke. De Postbank is prima, maar de rente is wat hoog. FBTO heeft al een rentepercentage dat een stuk lager is, bij OHRA is het dacht ik nog lager.
Daaronder kan ook nog wel, maar pas op voor de maatschappijen met de vervelende voorwaarden (DSB en aanverwanten, maar er zullen er vast nog wel meer zijn).
Het maandbedrag is bij andere maatschappijen vaak ook hoger (wat bij de Postbank mogelijk ook wel te regelen is), al snel 2% van de maximale kredietsom, 400 euro per maand dus. Dit heeft - als je het maandelijks kunt missen - stevige positieve gevolgen voor de looptijd.

Lagere rente zet geen zoden aan de dijk? Reken het voor de gein maar eens uit voor de gehele looptijd. Je zult nog schrikken.

Voor de rest: maak een overzicht van je maandelijkse inkomsten en uitgaven, en probeer te bepalen wat je - naast je huidige maandbedrag - nog kunt missen en stort dat ook in het DK. Dat is de snelste manier om er vanaf te komen. Even wat minder luxe, dan duurt de ellende het kortst.

Zo doe ik het ook. Moet nog 20 maanden

[consumentjes]

dankjewel

[Sometimes]

Nog een kleine suggestie (met bijbehorend risico):

Mocht je besluiten naar een andere maatschappij over te stappen, dan kan je er voor kiezen het krediet hoger te maken, bijvoorbeeld 25.000 euro.

Het voordeel kan tweeledig zijn: de rente is vaak (niet altijd) lager als het maximale bedrag hoger is, terwijl je niet verplicht bent dat maximum op te nemen. Daarnaast gaat bij een vast percentage - ik neem voor het gemak even 2% - als maandelijkse termijn het maandbedrag in vergelijking met 20.000 euro omhoog van 400 euro naar 500 euro. Dit kan wat makkelijker zijn dan maandelijks sparen voor sommige mensen (zoals ik).

Nadeel is evident: je ziet op je maandelijkse afschrift de "op te nemen ruimte", en die is een stuk groter. Dat kan problemen opleveren als je daar gevoelig voor bent (impulsaankopen). Maar dat risico is er ook bij 20K.

[dickwijng]

lenen is niet erg, de een spaart en koopt na jaren iets een ander koopt eerst en betaald jaren af.
feit blijft dat als je 5 jaar spaart het object vaak alweer veel duurder is en als je direct koopt op het moment dat je iets wilt hebben dit meer voldoening geeft.
wel moet je goed omgaan met aflossen, ik betaal bij iedere meevaller wat af, of het nu overwerk, reisgeld of vakantiegeld is maakt niets uit.
als je dat doet zul je zien dat een schuld vrij snel weer verdwenen is.
sterkte alvast, en ohja kijk uit voor dubieuse banken, zie mijn inbreng rente blijft stijgen

[consumentjes]

Weet je wat het smerige is van die doorlopende kredieten,ja gaat op een gegeven moment ZELF geloven dat het je eigen spaargeld is,dat is de grote truc.


Met als gevolg dat je na een jaar toch weer geld opneemt omdat je toch weer iets verder weg op vacantie wilt etc

Wellicht moeten we de zaak later maar overgooien naar een persoonlijke lening.

[NAK]

Voorkom te allen tijde dat je de ene lening met een goedkopere probeert in te lossen, want uiteindlijk ben je toch weer duurder uit.

Misschien is het een optie om volgend jaar een keer niet op vakantie te gaan, maar een extra aflossing te doen.

[kweenie]

Ik weet niet welke kosten er aan een eventuele overstap verbonden zijn, maar een lagere rente bij een betrouwbare instelling zoals fbto, ohra etc. (dus geen dsb-achtige...) lijkt mij wel verstandig.

Verder zo snel mogelijk aflossen. Ik neem aan dat je ook wel extra aflossingen kunt doen? Dan zo veel mogelijk de 'meevallers' voor de aflossing gebruiken. Want hoe langer de lening loopt, hoe groter het effect van de hoge rente.

Het is niet voordelig om met je huis als onderpand een lening aan te gaan. Welliswaar heb je dan een lagere rente, maar je hebt aan het begin veel kosten: taxatie, notaris etc. Bij 20.000 is het voordeel van de lage rente te weinig om de hoge kosten goed te maken.

En voor dickwijng e.a.: als je in plaats van nu iets met een lening te kopen, het bedrag dat je anders aan de lening zou moeten betalen op een simpele spaarrekening zou zetten, dan heb je na 5 jaar bijna de helft meer dan het leenbedrag. Dus in plaats van nu een tv van 1000 euro, kun je over 5 jaar een tv van 1400 euro kopen. Daar heb je natuurlijk niets aan als je tv nu stuk gaat, maar misschien dat het even uitstellen van de uitgave latere uitgaven wel een stuk makkelijker maken.

Al stel je het maar een jaar uit. Met het spaargeld wat je dan hebt, kun je de tijd voor de aflossing van het resterende bedrag een half jaar korter maken. Dat betekent dat je dan weer een half jaar eerder iets anders kunt kopen, voor het zelfde geld...

[seagoing racer2]

Beste Nevertimes,

Dat is wel ongeveer het domste advies wat je kan geven.

Mensen die moeite hebben hun maandelijkse aflossing rente te betalen, een hoger doorlopendkrediet voor te stellen.

Het lijkt wel of je bij een van deze organisaties werkt.

Het beste is, zoals ook al is gesuggereerd, extra aflossingen te doen waardoor de maandelijkse termijnen snel dalen

[particulier]

Ik zou het doorlopend krediet oversluiten naar FBTO, Moneyou, Delta Lloyd , Ohra of Centraal Beheer. Deze bieden een stuk lagere rente dan de Postbank. Ik ga dan 400 euro per maand betalen, maar weet dan wel dat ik bij ongewijzigde rente na ca. 5 jaar de schuld heb afgelost.

Extra stortingen zou ik zo vaak mogelijk proberen te doen, zodat de schuld nog sneller zakt. En opnemen als het alleen strikt noodzakelijk is. Dus geen nieuwe auto, dure vakanties of verbouwingen aan de woning.

[Sometimes]

Beste Seagoing Racer2,

Goed lezen is een kunst. Ik geef een mogelijke oplossing, en vermeld daarbij de aanwezige nadelen.
Er staat nergens dat de topicstarter moeite heeft om het maandbedrag op te hoesten, het gaat om het blok aan het been en de tijd die het kost om dat weg te werken.

Met je oplossing ben ik het overigens niet geheel eens. Extra aflossingen zijn altijd goed, maar een dalend maandbedrag is dat mijns inziens niet. De huidige kredietverstrekker van topicstarter heeft dat ook. Daarmee duurt het nóg langer voor het krediet afgelost is.

Daarom ook een krediet genoemd waarbij de maandelijkse termijn een percentage is van de maximale kredietlimiet. De tijd die het kost om de lening af te lossen is daarmee een stuk korter dan bij wat jij voorstelt. Dat lijkt mij een voordeel. Jij zult - denk ik - het voordeel zien in het lagere maandbedrag. Ieder zijn voorkeur. Meerdere adviezen hier kunnen topicstarten genoeg informatie bieden om een juiste keuze te maken.

En waarom ik bij één van deze organisaties zou werken ontgaat me volkomen. Ik ben wél ervaringsdeskundige, helaas. Zelfs van grote problemen met kredieten.

[Zaakvoerder]

Ik kan de Kruidvat aanraden, zij verkopen persoonlijke leningen en doorlopend kredieten voor OHRA. Je sluit dus gewoon een contract af met OHRA, maar wel tegen het scherpe Kruidvat-tarief.

Momenteel biedt de Kruidvat een persoonlijke lening aan tegen het superstunttarief van 5,9% - zonder verzekeringen of wat dan ook. Een doorlopend krediet is er vanaf 6,75%.

Opvallend trouwens dat het rentepercentage voor de PL hier lager is dan voor het DK, meestal is dat andersom ...

[seagoing racer2]

beste times,

Er staat nergens dat de topicstarter moeite heeft om het maandbedrag op te hoesten, het gaat om het blok aan het been

Het is niet zo dat we op droog brood leven maar het is toch een (zelf gekozen,ik weet het) stalen blok aan je been.

In ieder geval wordt hier duidelijk dat TS wel problemen heeft met de hoogte van het maandbedrag. En terecht

Met je oplossing ben ik het overigens niet geheel eens. Extra aflossingen zijn altijd goed, maar een dalend maandbedrag is dat mijns inziens niet. De huidige kredietverstrekker van topicstarter heeft dat ook. Daarmee duurt het nóg langer voor het krediet afgelost is.

Dit is een typisch staaltje achterste-voren redeneren. Juist door het lagere maandbedrag kunnen weer extra aflossingen worden gedaan waardoor het maandbedrag nog lager wordt ... etc.

Dat is ook gelijk het manco aan jouw oplossing. Leen maar bij en verleng de termijn zodat de maandlasten nu nog niet de pan uitrijzen. Je doet echter niks wezenlijks aan je schuld behalve dan het uitsmeren over een langere termijn.

(In plaats van de 10 km met een stalen blok aan je been te rennen ga je nu met datzelfde blok de marathon uitlopen )

Dat je zelf ervarinsdeskundige bent verbaast me nu ook niks meer ...

[Sometimes]

Ik interpreteer die eerste 2 quotes duidelijk anders; het blok aan het been is het probleem, niet zo zeer de hoogte van het bedrag. Topicstarter kan hier uiteraard duidelijkheid in geven.

Mijn "oplossing" vertaal / begrijp je ook verkeerd. Ik smeer het niet uit over een langere termijn (zoals gebeurt bij het steeds lager wordende maandbedrag), maar maak de termijn juist een stuk korter (door een hoger vast maandbedrag).
De conlusies die je er achter zet kloppen dan dus ook niet. Je hardloopvoorbeeld is ook precies andersom.
Ik maak met mijn "oplossing" de pijn erger, voor een kortere periode.

Ik zou denken dat een steeds lager wordend maandbedrag juist niet stimuleert om meer af te lossen, de drempel is erg laag om het aan iets anders uit te geven, wat niet zo is als het maandbedrag hoger is.

Lees je eigenlijk wel voordat je commentaar geeft?

Het vervelende van dit soort forums is dat veel mensen alleen hun eigen oplossing als absolute waarheid zien. Er zijn vaak meer mogelijkheden, en als iedereen die dat wil zijn of haar oplossing vermeldt dan kan de topicstarter daar een keuze uit maken.

[seagoing racer2]

Beste Times,

Jouw "oplossing" blijft een onzin verhaal.

Om bijvoorbeeld Euro 500 per maand te betalen ipv Euro 400 is het absoluut niet nodig om je krediet te verhogen :

Dat is nu juist het achterste voren redeneren. om meer te betalen moet je meer lenen.

Het moet niet gekker worden

[Sometimes]

Het blijft moeilijk, dat lezen.

De meeste banken hanteren een percentage van het maximale kredietbedrag als maandelijkse termijn.
Dus een hoger maximaal kredietbedrag (en dat is dus niet hetzelfde als meer lenen!) betekent een hoger maandbedrag.

De banken willen helemaal niet dat je een krediet snel aflost (dat brengt tenslotte minder op) dus daarom zul je je tactiek aan moeten passen om dat te omzeilen.

Overigens is met sommige banken goed te praten over een aangepast maandbedrag.

[seagoing racer2]

Beste Times,

Je kan gewoon door middel van een overschrijving een aflossing doen op het DK.

Meestal kan dat meestal zelfs via internet bankieren van je normale betaalrekening.

Er is geen bank die dit tegenhoudt

[Sometimes]

Ik geef het op, het is alsof ik tegen een blinde muur sta te praten.

De hond van mijn ouders doet dat ook; heel hard achter zijn eigen staart aan rennen...

[seagoing racer2]

beste

je doet de hond van je ouders onrecht. Jij bent erger