[ archief ] Hoe pensioen opbouwen?

[Ray1]

Geachte heer/mevrouw,

Graag hoop ik allen onafhankelijke tips+advies te mogen vragen over het opbouwen van een pensioen. Ik raak in de war van vele info varianten op internet, en hierdoor geen beslissing kan nemen.
Ik wil geen adviseur van een bank of etc. inschakelen uit angst om belazerd te worden.

Huidige situatie; Ik word 5 januari 26, in 3 december begin ik met mijn 1ste werkdag. Ik krijg rond 1600 netto maand inkomen.
Persoonlijk: Ik ben iemand met veel discipline en was altijd al een spaarder.

Mijn werkgever heeft me verteld dat er een afspraak word gemaakt met een adviseur van een pensioen fonds. Mijn werkgever bied de optie via hem mijn pensioen op te bouwen, tevens zei hij dat circa 9% van mn loon afstaan voldoende zal zijn. Deze afspraak wordt nog gepland.

Echter hoop ik om adviezen van anderen te mogen vrage. Uiteindelijk kan iedereen van deze topic leren, omdat er meerdere jongeren zijn in mijn situatie, rekening houdend met het crisis van 2010.

Want is het fiscaal voordeliger om bij een pensioen fonds, bank of verzekeraar te zitten? of dat ik beter er zelf voor gaat sparen op bijv. een spaarrekening?

Alvast bedank voor jullie hulp,

Mvg,

R

[mar9]

Als je bij een werkgever in dienst komt, zijn er globaal 3 mogelijkheden:

1) Of je bent via de werkgever verplicht pensioen op te bouwen via een pensioenfonds (bijvoorbeeld op basis van bedrijfstak of op basis van onderneming);

2) Je werkgever heeft een pensioenregeling via een verzekeraar (verschillende vormen) waar je doorgaans verplicht bent om aan deel te nemen en in sommige situaties de keuze hebt om afstand te doen;

3) Je werkgever heeft geen pensioenregeling.

In vervolg op punt 3: wellicht heeft de werkgever wel connecties of adviseert hij een pensioenadviseur (tussenpersoon voor verzekeringen/bankspaarproducten) die dan met jou op individueel niveau een pensioenvoorziening zoekt (lijfrente bij verzekeraar/banksparen). Ik raad je in dit geval aan ook zelf advies elders in te winnen en wellicht nog een advies om te vergelijken, want uiteindelijk is dit geheel jouw eigen privé keuze voor een heel lange termijn.

Als je op individuele basis privé (in geval van situatie 3) zelf gaat kiezen, kan je niet voor een pensioenfonds kiezen (is geen keuze, je valt onder een pensioenfonds of niet). Wel tussen verzekeraars en banken.

Je werkgever stuurt geen adviseur van een pensioenfonds, hooguit zie mijn vervolg op punt 3 van een pensioenverzekeraar. Ook al heb je geen vertrouwen in banken/verzekeraars, haal ook daar (en/of binnen losse pensioenadviseurs) advies en vergelijk minstens 3 tot 5 pensioenproducten. Ik zou nooit zomaar blind op het advies van een door de werkgever aangedragen adviseur afgaan.

[buckleup]

Altijd aan elke adviseur vragen door wie hij/zij betaald wordt. Als blijkt dat het op basis van provisies is, dan weet je dat onafhankelijkheid ver te zoeken is.

Als je inderdaad gedisciplineerd bent, dan denk ik dat ik voor zelf sparen en beleggen zou gaan. Tenzij de bank je weet te overtuigen dat de voordelen van hun pensioenproduct opwegen tegen de (doorgaans vrij hoge) kosten. Vraag dus vooral ook wat de totale kosten van het pensioenproduct zijn. Als jij iedere maand 200 Euro inlegt, welk gedeelte gaat dan in de zak van de bank, en welk gedeelte wordt daadwerkelijk aan je pensioen-spaarpotje toegevoegd?

Vaak hanteert men voor pensioenen de stelregel "Investeer 100 min je leeftijd in aandelen". Dat wil zeggen dat wanneer je bijvoorbeeld 30 jaar oud bent, je je geld voor 70% in aandelen zou moeten investeren en 30% in spaargeld en obligaties. Naarmate je ouder wordt, stop je dan dus steeds minder geld in aandelen en steeds meer in spaargeld/obligaties. Het idee is dat je je risico afbouwt naarmate je pensioenleeftijd dichterbij komt.

[Ray1]

Wauw bedank voor jullie adviezen, zal er naar vragen. Eerder heb ik alleen gewerkt voor bijbaantjes via uitzendbureaus. En heb gemerkt dat veel jongeren, zoals ik weinig over denken + weten.

Wel hoorde ik oudere, vaste collega's praten over eerder stoppen met werken en dan 'rentenieren' maar dat heeft pas zin zin als je een enorm vermogen hebt denk ik.

Persoonlijk schaam ik me om in praktijk na te vragen, realiserend dat ik nu pas zorgen maak, dankzei mn werkgever die hierover heeft verteld. Waarschijnlijk zal ik ook op zaterdagen moeten werken om op gewenste geld niveau te komen. Ik weet niet of ik dat ga kunnen volhouden.

Volgens internet schijnt een pensioen fonds via werkgever qua administratie kosten veel voordeliger te zijn dan een verzekeraar.
En een bank, kan wel failliet gaan. bron: http://www.samenstajijsterk.nl/ (ik heb geen aandelen hiermee ofzo, laat staat er verstand ervan te hebben)
Maarja dankzei depositie regeling voor een bank krijg je tot een ton wel terug uitgekeerd, dus, maakt weinig uit denk ik.

By the way, mag ik jullie meningen vragen of we deze video's moeten geloven; http://www.samenstajijsterk.nl/index_vragen.html

[Ray1]

Wauw, het is aangeraden om je pensioen a 3 / 4 maanden van te voren aan te vragen, anders krijg je zelfs minder,

bron: http://www.moneymagazine.nl/hoe-krijg-i ... sioen.html


(Heb geen aandelen of wat dan ook van deze website!)

[Pindakaaspotje]

** Verwijderd ivm censuur** Verwijderd ivm censuur** Verwijderd ivm censuur ** Verwijderd ivm censuur** Verwijderd ivm censuur** Verwijderd ivm censuur

[mar9]

Een pensioenfonds is goedkoper maar je kan zelf niet kiezen voor een pensioenfonds. Je bent daarbij via je werkgever(sbranche) aangesloten of niet.

Je bent 26: alhoewel het heel verstandig is om nu al bewust aan je pensioen te denken (en te doen) moet je jezelf niet door de media en vanalles opnaaien. Als ik lees: "ook op zaterdagen werken om op gewenste geldniveau te komen", dan zeg en denk ik: relax, doe iets aan je pensioen zeker als het niet via de werkgever automatisch (verplicht) is, maar geniet ook van je leven nu en werk je niet over de kop voor wanneer je 65>67 (of nog ouder qua pensioenleeftijd) bent.

Let ook op het inrichten (en dus geld overhouden voor/betaalbaar houden van) je (eigen) huis incl. grotendeels afbetalen bij koophuis, geen grote consumptieve schulden e.d. in je verdere leven opbouwen en ook hierbij genieten van je huidige en leven voor je pensioenleven (je bent 26, leven ligt nog open).

Nogmaals, aan je pensioen doen op jonge leeftijd is prima en verstandig, maar overdrijf het niet (tenminste mijn tip).

[mar9]

En niet zelf zomaar gaan beleggen zonder kennis.

Beleggen is goed, als je het verantwoord en met kennis (en ervaring) doet, maar dat verplicht je ook jezelf je ermee bezig te houden. Het moet daarbij ook wel echt je interesse hebben.

Via een product is het inderdaad duurder dan het op een goede manier zelf beleggen, maar zorg eerst dat je het inderdaad goed zelf kan (en tegen tegenslag kunnen ofwel kunnen relativeren en ook tegen je verlies kunnen).

Je hebt ook gecombineerde producten (sparen+beleggen).

Bij alles: laat je door verschillende adviseurs inlichten en lees de voorwaarden en kleine letters (adders) goed voor je beslist.

[Ray1]

Wauw dankjewel Mar9 voor je adviezen, en ook alle anderen. Je heb helemaal gelijk, ook over relativeren tegen verlies, ik ben helaas geen stabiel persoon op dit gebied.

[kweenie]

Volgens mij heb je bij een pensioenfonds in het algemeen geen keuze of je mee wil doen of niet. Een groot pensioenfonds is in mijn optiek, ondanks alle negatieve publiciteit van de laatste tijd, wel een van de beste manieren om pensioen op te bouwen. De kosten zijn laag, omdat die over veel deelnemers worden verdeeld en de rendementen zijn op de lange duur hoger dan bij zelf sparen, terwijl de risico's veel meer gespreid worden door de tijd en over de deelnemers dan bij zelf een deel beleggen. Ook zijn met een pensioenfons vaak verschillende risico's afgedekt: ouderdomspensioen, nabestaandenpensioen en wezenpensioen, vaak premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid en soms een invaliditeitspensioen. Als je bv. zelf iets wil regelen voor bij arbeidsongeschiktheid, dan ben je met een losse arbeidsongeschiktheidsverzekering erg duur uit.

Zit je niet bij een pensioenfonds, maar kun je een pensioenverzekering afsluiten, dan ben je meestal erg duur uit. Er zitten veel kosten in pensioenverzekeringen. Dat zijn zeker niet allemaal woekerkosten, maar ook kosten om bijvoorbeeld renterisico's voor de verzekeraar af te dekken, en ook de kosten voor het afdekken van andere risico's. Maar ook de provisie is vaak relatief hoog, omdat er veel minder deelnemers bij die specifieke verzekerde regeling zitten dan bij een groot pensioenfonds. Al zijn de kosten vaak wel lager dan bij een losse pensioenverzekering. Als je de mogelijkheid hebt om in plaats van een collectieve pensioenverzekering af te sluiten, met de zelfde inleg zelf een bankspaarproduct af te sluiten met daarbij een losse overlijdensrisicoverzekering, dan ben je volgens mij vaak wel voordeliger uit. Tenzij je zoiets als het arbeidsongeschiktheidsrisico ook goed afgedekt wilt hebben.

Maar wat hierbij ook speelt, is dat je bij niet elke werkgever de totale premie die anders in een collectieve regeling wordt gestopt, ook in een eigen product kunt steken. Vaak betekent afstand doen van de rechten op de collectieve regeling dat je alleen maar je eigen bijdrage niet hoeft te betalen. De bijdrage die de werkgever stort, krijg je vaak niet. Dan ben je dus toch wel erg duur uit als je het zelf wilt regelen.

Ten slotte, je bent jong en je hebt een relatief laag inkomen. Dat betekent dat je waarschijnlijk niet zo veel pensioen opbouwt. De pensioenopbouw gaat nl. niet over je hele inkomen; over het deel dat na je 65ste door de AOW wordt gedekt, bouw je geen pensioen op. Je pensioenpremie zal dus ook relatief laag zijn. Als je nu afziet van de regelingen, dan levert je dat dus ook relatief weinig extra geld op. Maar je kunt daar in het algemeen in de toekomst niet meer op terugkomen. Het lijkt nu dus misschien prettig om een paar tientjes extra per maand te hebben, maar als dat betekent dat je over 5 of 10 jaar alles alsnog zelf moet regelen, dan is dat wellicht een dure keuze geweest.

[Ray1]

Wat mij nu bekend is dat het gaat om een pensioen van Achmea via mijn werkgever. Zelf heeft een collega me geadviseerd om op basis van ervaring van ex collega's die op pensioen zijn via deze pensioen bedrijf, om deze niet te nemen. Dit omdat de gepensioneerden veel minder krijgen dan dat werd beloofd.

Mijn werkgever vind het jammer dat ik geen pensioen bij deze maatschappij gaat opbouwen, dat wettelijk verplicht is om papieren te ondertekenen dat ik me bewust ben dat ik geen pensioen ga opbouwen. Wel heeft hij me verteld dat het depositie garantie regeling voor banken tijdelijk is i.v.m. crisis! En deze daarna zal worden verlaagd!

Maar ik denk dat ik alsnog een pensioen later kan opbouwen. Het is naar mijn mening iets te snel om zomaar blindelings beslissingen te nemen en andere mensen meteen op te volgen.


Onderstaande tekst geld als aanvulling vanwege mijn ondertekende contract: Het is niet mijn bedoeling om bedrijfsgegevens te delen, of wat dan ook, en ik heb geen aandelen of wat dan ook. Ik heb ook geen negatieve bedoelingen voor mijn bedrijf, collega's en andere instanties/bedrijven. Het is niet mijn bedoeling om mijn bedrijf of anderen onderuit te halen. Daarnaast heb ik geen verdere informatie verstrekt met inhoudelijke gevoelige gegevens. Deze topic heb ik geopend omdat ik graag advies hoopte van andere mensen, en dat andere jongeren er hopelijk ook van kunnen leren, wat voor ons hard nodig is omdat er waarschijnlijk geen AOW of wat dan ook in de toekomst voor nieuwere generatie komt te vervallen, en vele mensen toch onverwachts te maken krijgen met bijkomende problemen waarop ze niet is verteld door adviseurs en anderen. Deze topic heb ik puur gebruikt als informatie verstrekking over pensioen regelingen!

[kweenie]

Als je het pensioen niet via de Achmea-regeling gaat opbouwen, kun je dan het volledige bedrag dat je werkgever daarop bespaart zelf gebruiken voor andere dingen? Of bespaar je alleen de eigen bijdrage? In het algemeen is het deel dat de werkgever bijdraagt aan de pensioenregeling namelijk veel groter dan wat je zelf moet betalen. Als je alleen jou eigen bijdrage uitspaart, dan kan het best zijn dat een 'slechte' pensioenregeling, waaraan jij maar een deel betaalt, meer oplevert dan zelf iets regelen van alleen je uitgespaarde eigen bijdrage.

[buckleup]

Onderstaande tekst geld als aanvulling vanwege mijn ondertekende contract: Het is niet mijn bedoeling om bedrijfsgegevens te delen, of wat dan ook, en ik heb geen aandelen of wat dan ook. Ik heb ook geen negatieve bedoelingen voor mijn bedrijf, collega's en andere instanties/bedrijven. Het is niet mijn bedoeling om mijn bedrijf of anderen onderuit te halen. Daarnaast heb ik geen verdere informatie verstrekt met inhoudelijke gevoelige gegevens. Deze topic heb ik geopend omdat ik graag advies hoopte van andere mensen, en dat andere jongeren er hopelijk ook van kunnen leren, wat voor ons hard nodig is omdat er waarschijnlijk geen AOW of wat dan ook in de toekomst voor nieuwere generatie komt te vervallen, en vele mensen toch onverwachts te maken krijgen met bijkomende problemen waarop ze niet is verteld door adviseurs en anderen. Deze topic heb ik puur gebruikt als informatie verstrekking over pensioen regelingen!

Ray ......... WTF?
Stel je niet zo aan, kerel. Je hebt de naam van je werkgever niet eens genoemd, dus er is geen reden om nu met zo'n onzinnige disclaimer aan te komen. Als je wel bedrijfsgeheimen had verklapt, dan heeft zo'n stukje tekst achteraf bovendien geen zin meer.

[buckleup]

Als je het pensioen niet via de Achmea-regeling gaat opbouwen, kun je dan het volledige bedrag dat je werkgever daarop bespaart zelf gebruiken voor andere dingen? Of bespaar je alleen de eigen bijdrage? In het algemeen is het deel dat de werkgever bijdraagt aan de pensioenregeling namelijk veel groter dan wat je zelf moet betalen. Als je alleen jou eigen bijdrage uitspaart, dan kan het best zijn dat een 'slechte' pensioenregeling, waaraan jij maar een deel betaalt, meer oplevert dan zelf iets regelen van alleen je uitgespaarde eigen bijdrage.

Terug on topic: wat kweenie hier zegt lijkt me een zeer relevante vraag. Als je bedrijf meebetaalt aan de Achmea pensioenregeling, dan wil je dat geld waarschijnlijk niet mislopen.

[svdmeer]

Het is mij niet duidelijk of het hier gaat om een verplichte of vrijwillige deelname.
Als het gaat om een vrijwillige deelname, lijkt het mij sterk dat de werkgever niet bijdraagt als je naar een ander gaat. Als je het echt voor het kiezen hebt, zou ik als ik jou was voor banksparen gaan. Doorzichtig en je weet waar je aan toe bent.

Over SamenStaJijSterk.nl: Ik ben kritisch. Inderdaad, de pensioenfondsen werken efficiënter en goedkoper dan commerciële partijen. Dit houdt echter niet in dat ze voor iedereen voordelig bent. Vooral als je jong en alleenstaand ben, ben je de klos. Je betaalt mee aan nabestaandenverzekering terwijl je geen partner hebt. Het kan nog gekker: Ik heb een tijdje verplicht pensioen opgebouwd bij het ABP. Ik betaalde 60 euro VUT-premie, een regeling waar ik zelf nooit voor in aanmerking ben gekomen. De dinosaurussen van de vakbond vinden het prima. Als ik 30 jaar maandelijks 60 euro opzij kan leggen op een bankspaarrekening, dan spaar ik EUR 21600,- en daar komt nog een flinke rente overheen. Wat mij betreft weg met deze perverse solidariteit. Collectiviteit alleen voor regelingen waar iedereen van profiteert, zoals de AOW. Overige zaken, zoals VUT of nabestaandenpensioen, uitsluitend vrijwillig.

Over zelf pensioen opbouwen: Sparen voor later kan op vele manieren. Het is niet simpelweg een keuze óf zelf óf via de werkgever. Ook als je via de werkgever pensioen opbouwt, kun je zelf aan de slag. Helaas zitten daar grote beperkingen in. Je kunt zelf berekenen hoeveel je maximaal bij kunt sparen. Als je geld kunt bijsparen, raad ik je banksparen aan. Ik zit zelf bij SNS en stort het maximale. Dat stelt in mijn geval niet zoveel voor, mijn jaarruimte is niet zo groot omdat mijn werkgever ook een regeling heeft. Het leuke aan banksparen is de flexibiliteit, voor als je situatie vaak wisselt. Ik doe ook klussen op freelance basis (wit), en dat maakt mijn jaarruimte ook wat groter maar ook jaarlijks wisselend. Rabobank biedt naast SNS ook een leuke rente op langlopende lijfrentedeposito's, maar bij SNS zijn de kleine lettertjes wat gunstiger. Voor beide heb je geen tussenpersoon nodig. Als je serieus met je financiële toekomst bezig bent, ben je zelf wel in staat om je jaarruimte te berekenen.

Vroeg beginnen biedt enorm veel voordelen:
- Het kapitaal heeft alle tijd om te groeien. Als je 26 bent, ga er maar vanuit dat je met 70 jaar pas met pensioen mag tenzij er eindelijk eens een werknemerskabinet komt, heeft het geld dat je nu stort wel meer dan 40 jaar de tijd om te groeien.
- Als je later begint, loopt je je jaarruimtes mis. Je kunt weliswaar nog van voorgaande jaren gebruiken (reserveringsruimte), maar dat is beperkt.
- Als je direct begint, ben je gelijk gewend aan geld opzij leggen. Je mist het geld niet, wat wel het geval is als je pas later begint.

Ik lees dat de topicstarter voor zijn huidige baan via uitzendbureaus heeft gewerkt. Tip: Ook over die jaren kun je nog gebruik maken van fiscaal vriendelijk pensioen opbouwen. Bij uitzendbureaus bij je geen of weinig pensioen op, je hebt zeker jaarruimte die je toen niet hebt gebruikt. Kun je nu alsnog gaan doen.

Fiscaal vriendelijk sparen voor je pensioen kan met een beperkt bedrag. Er zijn meer manieren om je toekomst goed te regelen. Als je een koophuis hebt, adviseer ik om veel af te lossen. Binnenkort ga ik ook het laatste stukje aflosvrij omzetten naar banksparen, zodat ik aan het eind van de rit mijn huis hypotheekvrij heb. Hoewel je helemaal niet weet of je over 25 jaar nog in hetzelfde huis woont, is het wel een voordelige manier van vermogen opbouwen als je een geschikte hypotheek hebt (banksparen, geen polissen!).

[kweenie]

Een paar aanvullingen.

De jaarruimte voor eigen pensioenopbouw uit het verleden kan tot 7 jaar geleden worden gebruikt. Je kunt bij de aangifte over 2010 dus nog pensioenopbouw aftrekken voor de jaarruimte van 2003. Je moet dan wel voor 1-4-2011 het bedrag hebben gestort. (Vanaf volgend jaar moet je de stortingen trouwens al voor het einde van het jaar doen.) Ook is het maximale dat je kunt storten in een jaar afhankelijk van het inkomen in dat jaar, maar het is wel een redelijk bedrag.

En je hebt alleen jaarruimte als je inkomen hoger is dan de AOW-franchise (11.561 euro). Als je maar een kleine baan hebt gehad, dan heb je dus misschien ook geen of nauwelijks jaarruimte.

Voor het gebruik van de jaarruimte zou ik ook gebruik maken van banksparen. Naast Rabo (goed kleine lettertjes lezen!) en SNS heeft bijvoorbeeld Ohra ook vaak een goed aanbod. Maar er zijn meer aanbieders. Handig bij banksparen is dat dit al met een klein bedrag kan zonder hoge kosten en dat je eenvoudig kunt bijstorten.

[henkgeluk]

als het kan een pensioenrekening openen. ohra komt heel goed uit de bus.
maar ook brand new day hoorde ik. laat je goed informeren.
inderdaad niet zo maar in zee gaan met een zg onafhankelijke fiancieel adviseur. ben je al 1000 euro kwijt als hij 1 uur heeft gewerkt voor je.

succes. je bent in elk geval op de goede weg!

[henkgeluk]

kweenie . ik wil even reageren,lees mijn inbreng "pensioengat". (nieuw onderwerp)
weet ji een oplossing?

[GJvdZ]

Het is mij niet duidelijk of het hier gaat om een verplichte of vrijwillige deelname.
Als het gaat om een vrijwillige deelname, lijkt het mij sterk dat de werkgever niet bijdraagt als je naar een ander gaat.

Ik ken meerdere bedrijven die alleen maar hun deel betalen in de pensioenregeling van de werkgever. Doe je niet mee dan loop je dat deel mis.

Het mooiste pensioensysteem zou overigens zijn dat je zelf een pensioenverzekering regelt en dat werkgevers het deel dat ze nu betalen beschikbaar stellen aan de werknemer op voorwaarde dat dit in een pensioenverzekering wordt gestopt. Het grote voordeel hiervan is dat je makkelijk van werkgever kunt veranderen zonder je druk te maken over eventuele pensioengaten. De huidige systemen zijn niet meer van deze tijd: die gaan er bijna allemaal nog vanuit dat je 40 jaar bij dezelfde werkgever wilt blijven werken. Stap je over dan moet je zelf een hoop regelen om je pensioen mee te nemen, terwijl het veel simpeler zou zijn om domweg de bijdrage van de nieuwe werkgever naar je persoonlijke pensioenpot over te laten maken.

[kweenie]

Overstappen naar een andere pensioenregeling bij het veranderen van werkgever is helemaal niet zo veel regelen. Je stuurt een briefje om te vragen hoeveel je in de andere regeling zou krijgen en hoeveel het in je oude regeling zou zijn, en een briefje als je besluit om over te stappen. Als dat al te veel moeite is...

Met een premie waarvoor je zelf kunt kiezen waar je die onderbrengt los je de problematiek van pensioengaten ook niet op. Dat staat daar totaal los van. Als je zelf kunt kiezen waar je je geld onder kunt brengen, ga je heus niet ineens veel meer pensioen opbouwen. Het ziet er misschien wel mooier uit, omdat je dan waarschijnlijk een bepaald bedrag aan pensioengeld opbouwt in plaats van een bepaalde jaarlijkse aanspraak. En het ziet er natuurlijk wel veel mooier uit als je 20.000 euro zou 'krijgen' in plaats van dat je 1000 euro per jaar zou krijgen. Maar als je van die 20.000 ook maar 1000 euro per jaar kunt inkopen, dan zie je pas dat het lood om oud ijzer is.