[ archief ] Afkoopwaarde lijfrente polis uit 1984

[31frank58]

In 1984 hebben wij een eenmalige koopsom betaald van toen fl 12.000,= (gulden) .
Deze polis loopt nu 24 jaar nu hebben wij gevraagd wat de afkoopwaarde van de verzekering is incl. winst hier komt nu een bedrag uit van ongeveer 25.000,= Euro (55.092,= gulden).
De polis zou in ongewijzigde vorm lopen tot het jaar 2019.

Onze vraag is wat kunnen voor ons nu de fiscale consequenties zijn?
En wat zou een goed financieel advies zijn.
Nu hebben wij een gedeelte van het geld wel nodig!

Weet iemand hier meer over, graag jullie antwoord!

[kweenie]

Als je aan de polis niets hebt gewijzigd, dan geldt deze nog als oud-regime polis. Deze mag je fiscaal afkopen. Consequentie is dan wel dat je de afkoopwaarde in één keer bij je inkomen moet optellen, zodat je misschien dit jaar in een hoog belastingtarief terecht komt. Je zult waarschijnlijk dus minstens ongeveer 40% inkomstenbelasting moeten betalen over die 25.000 euro, dus ongeveer 10.000 euro, en je houdt netto ongeveer 15.000 over.

Het is dus wel jammer als je zo veel meer belasting moet betalen dan wanneer je het na je 65ste tot uitkering laat komen. Omdat je dan veel minder belastingen en premies hoeft te betalen, zou je na je 65ste waarschijnlijk maar iets van 5.000 belasting hoeven te betalen en zou je 20.000 overhouden. (Plus eventueel extra rendement natuurlijk.)

Maar als je een deel van het geld écht nu nodig hebt, dan kan het zijn dat je het toch wilt afkopen. Alleen zou ik dan wel nagaan of het niet voordeliger zou zijn om (als het mogelijk is) een lening af te sluiten oid, om het uitkeren van de koopsom tot na je 65ste te kunnen uitstellen. Want wellicht is de extra rente die je moet betalen lager dan de winst die je behaalt door het lagere belastingtarief.
(Dat hangt ook af van hoeveel geld je nu nodig hebt en hoe lang het duurt tot je 65 bent, en natuurlijk ook van de belastingtarieven nu en na je pensioen.)

[31frank58]

In ieder geval bedankt voor je reactie Kweenie!!

In het jaar 2019 hoop ik 65 jr. te worden, ik heb ongeveer 10.000 euro nu nodig.
Dus wat is raadzaam???

[kweenie]

Tsja, dat is een moeilijke vraag. Ik weet niet wat voor soort polis het is (gegarandeerd rendement of afhankelijk van beleggingen), maar je polis heeft als je hem nu afkoopt zo'n 6,5% per jaar gemaakt. Dat is best veel. Zeker omdat de afkoopwaarde in het algemeen nog iets lager is dan de impliciete waarde van de polis. Als dat rendement gegarandeerd zou zijn, en dat nog 11 jaar doorgaat, dan zou de waarde tegen die tijd nog eens verdubbeld zijn. Dan zou je dus zo'n 25.000 euro bruto extra hebben. Dat zou dan ongeveer 40.000 netto zijn, in plaats van nu 15.000 netto. Da's wel een heel groot verschil.

Maar als je nu 10.000 euro zou moeten lenen, dan kost dat ook een hoop geld. En als het rendement niet gegarandeerd zou zijn, dan heb je ook kans dat je niet zo heel veel rendement hebt de komende tijd.

Ik durf dus niet te zeggen wat verstandiger is, maar ik denk dat ik zelf niet zo snel die polis zou afkopen.

[axasjaak]

Het advies om deze polis niet voortijdig af te kopen , lijkt mij een heel goed advies van kweenie.
Toch heeft 31frank58 dringend 10.000 euro nodig.
Waarschijnlijk kunt u deze voordelig lenen bij een bank met deze polis als zekerheidsstelling.( Gemeentelijke Kredietbank ? )
Of is er sprake van een hypotheek met overwaarde in uw woning ?
Nadeel is dat de rente in beide gevallen niet aftrekbaaer is.

[31frank58]

In ieder geval bedankt voor jullie advies, ik ben er inmiddels wel uit.

Laat het geld wel staan en zoek een oplossing bij/met de bank!

Fijn dat men gereargeerd heeft op mijn vraag.


31frank58.

[Gerborgh]

Ik denk dat het een verstandig besluit is, ook al omdat de meeste verzekeringen pas in de laatste jaren pas echt waarde gaan opbouwen.

Ik weet niet waarvoor je het geld nodig had, maar als het voor de eigen woning is, zou het fiscaal gezien waarschijn sowieso aantrekkelijk zijn om een stukje hypotheek op te nemen. Alhoewel...bij dit soort bedragen drukken de kosten (notaris, taxatie, overige) natuurlijk behoorlijk het voordeel.

[amy waterman]

Zoals al eerder geschreven is het afhankelijk van het regime waarin je verzekering valt. Dit kun je eventueel opvragen bij je verzekeringsmaatschappij.

Afkoop is vrijwel altijd negatief voor de opbrengst van je verzekering. In de meeste gevallen is het ook mogelijk om je verzekering gedeeltelijk af te kopen. Je kunt er dan voor kiezen om alleen het gedeelte (bedrag) af te kopen wat je nu direct nodig hebt. Door de lagere uitkering val je misschien in een lager belastingtarief. Het overige gedeelte kun je gewoon door laten lopen.

Groetjes,
Amy