Ik heb sinds 1 mei 1999 een lijfrentepolis afgesloten bij Falcon leven (onderdeel van Fortis). Het maandbedrag toendertijd was eur 68.07. Dit bedrag stijgt jaarlijks met 3% (en bedraagt op dit moment rond de eur 90). Op dit moment is het saldo van mijn beleggingen eur 7628.99 (ik heb dit jaar een verlies geleden van eur 775.07).
De reden waarom ik deze polis heb afgesloten is om een appeltje voor de dorst te hebben als ik met pensioen ga. Mij is nl verteld dat ik een pensioengat zal hebben (ik ben een vrouw die 24 uur in de week werkt; ik werk al 8 jaar bij dezelfde werkgever). Nu krijg ik via vereniging huis allerlei berichten te horen over woekerpolissen. Ik heb begrepen dat de polis die ik heb afgesloten ook een woekerpolis is? Ik heb besloten om mijn lijfrentepolis af te kopen. Alleen begrijp ik uit alle verhalen dat dit een complex gebeuren is op fiscaal gebied en dat ik dit beter niet had kunnen doen (dat wordt wat met het invullen van het belastingformulier want ik heb dit jaar ook 3 maanden ouderschapsverlof opgenomen; dus help!!!). Ik heb van Fortis nog niet de papieren gehad waarmee ik de polis daadwerkelijk stopzet. Betekent dit dat ik het nog terug kan draaien? En wat is dan zinvol om te doen? Premie verlagen? Omzetten in een kapitaalverzekering? Ik baal er nl van dat ik al meer geld in de lijfrentepolis heb gestopt dan dat ik er op dit moment van terugkrijg.
| LET OP: Dit topic is meer dan drie jaar geleden geplaatst. De informatie is mogelijk verouderd. |
[ archief ] Levensplan-lijfrente
Re: Levensplan-lijfrente
Afkopen van een beleggingsverzekering vindt pas plaats als u een handtekening heeft gezet onder een voorstel tot afkoop afkomstig van de verzekeraar.
Ik begrijp uit uw tekst dat u dat van Fortis nog niet heeft ontvangen?
In het voorstel tot afkoop staat als het goed is de totale inleg, de huidige eindwaarde van de polis, de kosten van afkoop en het afkoopbedrag dat u ontvangt als u uw handtekening zet.
Voor de belasting komt alleen het bedrag in aanmerking dat berekend wordt uit de te ontvangen afkoopsom (netto) met aftrek van de totale inleg. Als u een verliespolis heeft is dat bedrag dus € 0.00.
Een goede verzekeraar vermeldt het bedrag dat u bij de belasting moet opgeven ook expliciet in het voorstel tot afkoop.
Maar is Fortis een goede verzekeraar?
Ik zou u het advies willen geven op zijn minst de stuitingsbrief van de stichting verliespolis op te sturen naar Fortis. (aangetekend met handtekening retour.) Zie www.verliespolis.nl .
Dit zorgt ervoor dat een eventuele verjaring van een schadeclaim niet plaats vind.
Succes en met vriendelijke groet, Arie Wever
Ik begrijp uit uw tekst dat u dat van Fortis nog niet heeft ontvangen?
In het voorstel tot afkoop staat als het goed is de totale inleg, de huidige eindwaarde van de polis, de kosten van afkoop en het afkoopbedrag dat u ontvangt als u uw handtekening zet.
Voor de belasting komt alleen het bedrag in aanmerking dat berekend wordt uit de te ontvangen afkoopsom (netto) met aftrek van de totale inleg. Als u een verliespolis heeft is dat bedrag dus € 0.00.
Een goede verzekeraar vermeldt het bedrag dat u bij de belasting moet opgeven ook expliciet in het voorstel tot afkoop.
Maar is Fortis een goede verzekeraar?
Ik zou u het advies willen geven op zijn minst de stuitingsbrief van de stichting verliespolis op te sturen naar Fortis. (aangetekend met handtekening retour.) Zie www.verliespolis.nl .
Dit zorgt ervoor dat een eventuele verjaring van een schadeclaim niet plaats vind.
Succes en met vriendelijke groet, Arie Wever
-
bezige bij
- Berichten: 4
- Lid geworden op: 21 aug 2008 15:20
Re: Levensplan-lijfrente
Beste Arie, bedankt voor je reactie. Ik heb inmiddels van Fortis de papieren tot afkoop van mijn lijfrentepolis ontvangen. In de brief staat dat ik in totaal 8844 euro heb ingelegd en dat de waarde van mijn beleggingen 7263 euro zijn (dus dag geld). Verder moet ik nog eerste kosten betalen (zijn ca. 2147 euro). De afkoopwaarde van mijn polis is 5116 euro. Verder staat in de brief dat indien ik de afkoopwaarde aan mijzelf wil overmaken ik hierover belasting moet betalen. Deze belasting moet ik betalen of over de afkoopwaarde of (indien dat bedrag hoger is) over de premie die ik in totaal betaald heb. In mijn geval komt het er dus op neer dat ik belasting moet betalen over de betaalde premie. Fortis heeft uitgerekend dat ik maximaal aan belasting 5622 euro moet betalen (ervan uitgaande dat ik in de hoogste belastingschaal val). Daarnaast staat in de brief dat ze niet weten of ik belastingaangifte doe (en zij door de belastingdienst om die reden een boete opgelegd krijgen à 5622 euro). Op basis daarvan hebben ze een drietal mogelijkheden en de mogelijkheid die op mij van toepassing is, is de volgende:
de boete is hoger dan 1135 euro en hoger dan de afkoopwaarde. De afkoopwaarde is niet genoeg om de belasting of boete te betalen. Daarom betalen zij niet de afkoopwaarde aan mij en mijn beleggingsverzekering blijft doorlopen. Wat mij ik nu afvraag: blijf ik premie betalen zelfs als ik mijn lijfrentepolis stopzet? Hoe innen ze het verschil tussen de afkoopwaarde en boete? Ik weet zeker dat ik niet in de hoogste belastingschaal val dus de boete zal lager uitvallen, maar hoe toon ik dat aan? Wat moet ik nu opgeven aan de belastingdienst op het aangifteformulier voor 2008 mocht ik de polis toch stop willen zetten?
Verder zou ik heel graag willen weten wat nu verstandig is om te doen:
de lijfrentepolis definitief stoppen en het verlies van geld op de koop toe nemen? Of toch maar de lijfrentepolis aanhouden en de premie verlagen en niet meer jaarlijks laten indexeren? Of de lijfrentepolis premievrij maken? (ik weet dat ik dan toch beheerskosten moet betalen). Wie oh wie kan mij hier mee helpen.
PS: de stuitingsbrief is al onderweg naar Fortis.
de boete is hoger dan 1135 euro en hoger dan de afkoopwaarde. De afkoopwaarde is niet genoeg om de belasting of boete te betalen. Daarom betalen zij niet de afkoopwaarde aan mij en mijn beleggingsverzekering blijft doorlopen. Wat mij ik nu afvraag: blijf ik premie betalen zelfs als ik mijn lijfrentepolis stopzet? Hoe innen ze het verschil tussen de afkoopwaarde en boete? Ik weet zeker dat ik niet in de hoogste belastingschaal val dus de boete zal lager uitvallen, maar hoe toon ik dat aan? Wat moet ik nu opgeven aan de belastingdienst op het aangifteformulier voor 2008 mocht ik de polis toch stop willen zetten?
Verder zou ik heel graag willen weten wat nu verstandig is om te doen:
de lijfrentepolis definitief stoppen en het verlies van geld op de koop toe nemen? Of toch maar de lijfrentepolis aanhouden en de premie verlagen en niet meer jaarlijks laten indexeren? Of de lijfrentepolis premievrij maken? (ik weet dat ik dan toch beheerskosten moet betalen). Wie oh wie kan mij hier mee helpen.
PS: de stuitingsbrief is al onderweg naar Fortis.
Re: Levensplan-lijfrente
Fortis doet met deze lijfrentepolis zijn naam als verzekeraar geen eer aan. Integendeel wat een blamage. Deze zgn. verzekeraar verzekert niets maar vergroot alleen maar de financiele onzekerheid. Waarom bestaat zo'n onderneming nog als verzekeraar vraag ik mij af.
Het kan alleen maar een schrale troost voor u zijn dat de stichting verliespolis een dagvaarding, het begin van een rechterlijke procedure, tegen Fortis voorbereidt.
De kosten voor afkoop, € 2147, bij een waarde van de polis van € 7273 zijn bijzonder (veel te) hoog. De polis loopt ook al 9 jaar.
Op dit moment lijkt het mij verstandig dat u geen handtekening zet onder dit voorstel tot afkoop. Dit betekent voorlopig dat de polis nog doorloopt met de huidige premiebetaling.
Ruim een week geleden stonden de beurzen erg laag. Hopelijk stijgen ze nu weer iets waardoor het verlies niet toeneemt en mogelijk het afkoopbedrag over enige tijd hoger is. Als de polisduur langer is gaan de afkoopkosten omlaag.
Allereerst is het belangrijk om goed na te gaan of de beweringen van Fortis over de belastingaangifte kloppen. Het lijkt mij vreemd dat je bij een afkoopwaarde van € 5116 en € 8840 inleg € 5622 aan belasting moet betalen. Er is alleen maar verlies.
Het kan zijn dat Fortis uitgegaan is van het maximum voor inkomstenbelasting in box 1 en het maximum voor de rendementsheffing op eigen vermogen in box 3. De belastingvrije voet voor deze rendementsheffing is € 20000 voor alleenstanden en € 40000 voor een echtpaar.
Ik weet er zelf ook te weinig van om dit allemaal te kunnen beoordelen.
Heeft u vanaf 1999 de premie van de belasting af kunnen trekken en hoeveel is dat dan geweest?
Wordt er uit de premie ook nog een andere verzekering betaald en hoeveel van de premie wordt daarvoor gebruikt?
De belastingaangifte moet in maart 2009 plaatsvinden. Ik denk dat het verstandig is dat u rust en tijd vrij maakt om hierover informatie op te vragen bij de belastingdienst zelf.( en/of de belastingadviseur als u niet zelf de belastingaangifte doet) U moet daarbij uw eigen inkomsten en vermogensgegevens naar werkelijkheid opgeven.
Dan zouden de belastingbedragen wel eens heel anders kunnen zijn dan Fortis aan geeft.
Voorts kunt u bij Fortis zelf vragen hoe de regeling is bij premie-vrij maken van de polis. of premievermindering. Als er door het ouderschapsverlof sprake is van inkomensdaling kunt u dat als argument gebruiken voor het verzoek naar informatie over premievrijmaken of premieverlaging.
U zou ook nog een klachtenprocedure bij het Kifid kunnen beginnen. ( zie www.kifid.nl ) In deze klachtenproceduren moet u zelf dan eerst ook een klacht indienen bij Fortis. Dit is onafhankelijk van de al ingestuurde stuitingsbrief. Dus u moet dan aan Fortis een aangetekende brief schrijven waarin u duidelijk aangeeft dat u ontevreden bent over de waardeontwikkeling van deze lijfrentepolis en waardoor en waarin u om een specificatie van de kosten vraagt over de gehele polisduur.
Dit vraagt allemaal veel werk en tijd maar toch is dat beter dan zich verongelijkt te voelen en er niets aan te doen.
Veel succes ermee, Arie Wever
Het kan alleen maar een schrale troost voor u zijn dat de stichting verliespolis een dagvaarding, het begin van een rechterlijke procedure, tegen Fortis voorbereidt.
De kosten voor afkoop, € 2147, bij een waarde van de polis van € 7273 zijn bijzonder (veel te) hoog. De polis loopt ook al 9 jaar.
Op dit moment lijkt het mij verstandig dat u geen handtekening zet onder dit voorstel tot afkoop. Dit betekent voorlopig dat de polis nog doorloopt met de huidige premiebetaling.
Ruim een week geleden stonden de beurzen erg laag. Hopelijk stijgen ze nu weer iets waardoor het verlies niet toeneemt en mogelijk het afkoopbedrag over enige tijd hoger is. Als de polisduur langer is gaan de afkoopkosten omlaag.
Allereerst is het belangrijk om goed na te gaan of de beweringen van Fortis over de belastingaangifte kloppen. Het lijkt mij vreemd dat je bij een afkoopwaarde van € 5116 en € 8840 inleg € 5622 aan belasting moet betalen. Er is alleen maar verlies.
Het kan zijn dat Fortis uitgegaan is van het maximum voor inkomstenbelasting in box 1 en het maximum voor de rendementsheffing op eigen vermogen in box 3. De belastingvrije voet voor deze rendementsheffing is € 20000 voor alleenstanden en € 40000 voor een echtpaar.
Ik weet er zelf ook te weinig van om dit allemaal te kunnen beoordelen.
Heeft u vanaf 1999 de premie van de belasting af kunnen trekken en hoeveel is dat dan geweest?
Wordt er uit de premie ook nog een andere verzekering betaald en hoeveel van de premie wordt daarvoor gebruikt?
De belastingaangifte moet in maart 2009 plaatsvinden. Ik denk dat het verstandig is dat u rust en tijd vrij maakt om hierover informatie op te vragen bij de belastingdienst zelf.( en/of de belastingadviseur als u niet zelf de belastingaangifte doet) U moet daarbij uw eigen inkomsten en vermogensgegevens naar werkelijkheid opgeven.
Dan zouden de belastingbedragen wel eens heel anders kunnen zijn dan Fortis aan geeft.
Voorts kunt u bij Fortis zelf vragen hoe de regeling is bij premie-vrij maken van de polis. of premievermindering. Als er door het ouderschapsverlof sprake is van inkomensdaling kunt u dat als argument gebruiken voor het verzoek naar informatie over premievrijmaken of premieverlaging.
U zou ook nog een klachtenprocedure bij het Kifid kunnen beginnen. ( zie www.kifid.nl ) In deze klachtenproceduren moet u zelf dan eerst ook een klacht indienen bij Fortis. Dit is onafhankelijk van de al ingestuurde stuitingsbrief. Dus u moet dan aan Fortis een aangetekende brief schrijven waarin u duidelijk aangeeft dat u ontevreden bent over de waardeontwikkeling van deze lijfrentepolis en waardoor en waarin u om een specificatie van de kosten vraagt over de gehele polisduur.
Dit vraagt allemaal veel werk en tijd maar toch is dat beter dan zich verongelijkt te voelen en er niets aan te doen.
Veel succes ermee, Arie Wever
Re: Levensplan-lijfrente
Een lijfrente kun je beter niet afkopen, je krijgt dan namelijk te maken
met een boete van de belastingdienst, de zogenaamde revisierente.
Hierdoor moet je 72% van de afkoopsom afdragen.
Beter is het om de polis premievrij te maken.
Dit betekent dat je geen premie meer inlegt en de opgebouwde waarde blijft staan tot de oorspronkelijke afgesproken einddatum en keert dan alsnog uit.
Hiervoor vraag je bij de verzekeraar een verzoek tot premievrijmaking aan.
met een boete van de belastingdienst, de zogenaamde revisierente.
Hierdoor moet je 72% van de afkoopsom afdragen.
Beter is het om de polis premievrij te maken.
Dit betekent dat je geen premie meer inlegt en de opgebouwde waarde blijft staan tot de oorspronkelijke afgesproken einddatum en keert dan alsnog uit.
Hiervoor vraag je bij de verzekeraar een verzoek tot premievrijmaking aan.
Re: Levensplan-lijfrente
@wevera: het gaat om een lijfrentepolis, da's box 1 (dus box 3 kan je buiten beschouwing laten).
De verzekeraar houdt rekening met de maximale schijf 52% en met de maximale boete (revisierente) die de fiscus kan opleggen omdat je een zgn 'besmette' handeling verricht met je lijfrentepolis: afkoop. De fiscus legt deze boete op omdat je fiscaal voordeel kan genereren door in jaar X de betaalde premies af te trekken (tegen hoogste tarief) en je bij afkoop inmiddels in het laagste fiscale tarief kan zitten. Om dit misbruik te voorkomen is er bij afkoop dus revisierente.
Op dit forum is de rekenwijze al meerdere malen uitgelegd dus hieraan zal ik dan ook geen aandacht meer besteden.
Verzekeraars geven geen zekerheid over wat er met beleggingskoersen gebeurt. Slechts enkele banken en verzekeraars bieden een 'click' of 'minimale garantie' aan binnen beleggingsfondsen alleen betaal je altijd flink voor deze garanties (dus sigaar uit eigen doos). Een lijfrente was tot dit jaar uitsluitend mogelijk om bij een verzekeraar onder te brengen.
Bij een verzekeraar aangeven dat er omstandigheden zijn waardoor het inkomen lager zal uitvallen, waardoor zij een lagere belastingclaim hoeven in te houden zal weinig zin hebben. Verzekeraars kunnen namelijk niet controleren wat je daadwerkelijk aan de fiscus gaat opgeven en zullen pas op basis van de definitieve aanslag eventuele verschillen terugbetalen. Op basis van die definitieve aanslag weten zij immers dat de fiscus niet het geld bij de verzekeraar zal vorderen.
Of premievrijmaking een goede optie is, zoals eric s. stelt, is maar de vraag. Bij premievrijmaking blijft de verzekeraar (een deel) van de kosten in rekening brengen. Dat betekent dus dat je polis alleen in waarde toeneemt als de koersen van de beleggingen sterker stijgen dan de jaarlijkse kosten die in rekening worden gebracht. Afhankelijk van je wensen zou je kunnen overwegen om de waarde van je lijfrenteverzekering over te hevelen naar een bankspaarproduct. Deze producten zijn er zowel op beleggingsbasis als op spaarbasis. Laat je wel goed informeren over de verschillen tussen het opbouwen van een lijfrentekapitaal bij een bank en bij een verzekeraar: er zijn verschillen!
Wat me trouwens opvalt in de postings is dat sommige posters iedereen direct doorverwijzen naar het klachteninstituut (KIFID). Vaak in gevallen waarbij polishouders nog niet eens opheldering hebben gevraagd bij hun tussenpersoon of verzekeraar. Dat lijkt me een slechte zaak voor iedereen: het KIFID heeft een beperkte staf maar wordt hierdoor overstelpt met 'klachten'. Het eerste wat het KIFID zal vragen is naar welke stappen er inmiddels zijn ondernomen om de klacht uit de wereld te helpen. Dus eerst via je verzekeraar en tussenpersoon proberen te komen tot een oplossing, lukt dat niet dan kan je altijd nog het KIFID inschakelen.
De verzekeraar houdt rekening met de maximale schijf 52% en met de maximale boete (revisierente) die de fiscus kan opleggen omdat je een zgn 'besmette' handeling verricht met je lijfrentepolis: afkoop. De fiscus legt deze boete op omdat je fiscaal voordeel kan genereren door in jaar X de betaalde premies af te trekken (tegen hoogste tarief) en je bij afkoop inmiddels in het laagste fiscale tarief kan zitten. Om dit misbruik te voorkomen is er bij afkoop dus revisierente.
Op dit forum is de rekenwijze al meerdere malen uitgelegd dus hieraan zal ik dan ook geen aandacht meer besteden.
Verzekeraars geven geen zekerheid over wat er met beleggingskoersen gebeurt. Slechts enkele banken en verzekeraars bieden een 'click' of 'minimale garantie' aan binnen beleggingsfondsen alleen betaal je altijd flink voor deze garanties (dus sigaar uit eigen doos). Een lijfrente was tot dit jaar uitsluitend mogelijk om bij een verzekeraar onder te brengen.
Dat is onjuist: waarschijnlijk bedoel je te zeggen: als de polis langer heeft gelopen zijn er al meer kosten verrekend, waardoor er bij afkoop minder nog niet verrekende kosten te verrekenen zijn. De kosten zijn/worden dus hoe dan ook verrekend.Als de polisduur langer is gaan de afkoopkosten omlaag.
Bij een verzekeraar aangeven dat er omstandigheden zijn waardoor het inkomen lager zal uitvallen, waardoor zij een lagere belastingclaim hoeven in te houden zal weinig zin hebben. Verzekeraars kunnen namelijk niet controleren wat je daadwerkelijk aan de fiscus gaat opgeven en zullen pas op basis van de definitieve aanslag eventuele verschillen terugbetalen. Op basis van die definitieve aanslag weten zij immers dat de fiscus niet het geld bij de verzekeraar zal vorderen.
Of premievrijmaking een goede optie is, zoals eric s. stelt, is maar de vraag. Bij premievrijmaking blijft de verzekeraar (een deel) van de kosten in rekening brengen. Dat betekent dus dat je polis alleen in waarde toeneemt als de koersen van de beleggingen sterker stijgen dan de jaarlijkse kosten die in rekening worden gebracht. Afhankelijk van je wensen zou je kunnen overwegen om de waarde van je lijfrenteverzekering over te hevelen naar een bankspaarproduct. Deze producten zijn er zowel op beleggingsbasis als op spaarbasis. Laat je wel goed informeren over de verschillen tussen het opbouwen van een lijfrentekapitaal bij een bank en bij een verzekeraar: er zijn verschillen!
Wat me trouwens opvalt in de postings is dat sommige posters iedereen direct doorverwijzen naar het klachteninstituut (KIFID). Vaak in gevallen waarbij polishouders nog niet eens opheldering hebben gevraagd bij hun tussenpersoon of verzekeraar. Dat lijkt me een slechte zaak voor iedereen: het KIFID heeft een beperkte staf maar wordt hierdoor overstelpt met 'klachten'. Het eerste wat het KIFID zal vragen is naar welke stappen er inmiddels zijn ondernomen om de klacht uit de wereld te helpen. Dus eerst via je verzekeraar en tussenpersoon proberen te komen tot een oplossing, lukt dat niet dan kan je altijd nog het KIFID inschakelen.
Re: Levensplan-lijfrente
Gerborgh/ Eric S:
Bedankt voor deze reactie met de noodzakelijke aanvulling over de revisierente. Dit is inderdaad een groot probleem bij het afkopen van dit type polis.
Wat dit betreft kan de overheid hierin een deel van het probleem van de zgn. woekerpolissen, voor dit type polis, oplossen door deze revisierente niet meer te berekenen als het om een verliesgevende/slecht renderende polis gaat. Boetebelasting betalen over iets waar je helemaal niets aan verdient is wezensvreemd voor belastingheffing door de overheid.
In het type polis dat ik heb speelt bij de afkoop deze boeterente helemaal geen rol, mijn premies waren ook niet aftrekbaar voor de belasting. Vandaar dat ik hieraan niet gedacht heb. Bij afkoop heb ik wel te maken met de belasting bij box 1 en 3. Maar dan gaat het bij mij, bij een afkoopwaarde van € 13000, om toch veel kleinere bedragen als bij de lijfrentepolis van mevrouw Bezigebij.
Wat de rol van het kifid betreft heb ik op basis van eigen ervaring toch een andere gedachte. Ik heb bij mijn verzekeraar in eerste instantie ook een klacht ingediend en gevraagd om een kostenspecificatie, per aangetekende brief. Maar ik kreeg gewoon geen antwoord. Toen ik ruim 3 weken na de datum van versturen van de brief een klacht indiende bij het kifid kreeg ik binnen enkele dagen wel een antwoord van de verzekeraar.Mijn ervaring is dat je door het indienen van een klacht bij het kifid door een verzekeraar au serieux wordt genomen en anders blijkbaar niet.
Met vriendelijke groet, Arie Wever
Bedankt voor deze reactie met de noodzakelijke aanvulling over de revisierente. Dit is inderdaad een groot probleem bij het afkopen van dit type polis.
Wat dit betreft kan de overheid hierin een deel van het probleem van de zgn. woekerpolissen, voor dit type polis, oplossen door deze revisierente niet meer te berekenen als het om een verliesgevende/slecht renderende polis gaat. Boetebelasting betalen over iets waar je helemaal niets aan verdient is wezensvreemd voor belastingheffing door de overheid.
In het type polis dat ik heb speelt bij de afkoop deze boeterente helemaal geen rol, mijn premies waren ook niet aftrekbaar voor de belasting. Vandaar dat ik hieraan niet gedacht heb. Bij afkoop heb ik wel te maken met de belasting bij box 1 en 3. Maar dan gaat het bij mij, bij een afkoopwaarde van € 13000, om toch veel kleinere bedragen als bij de lijfrentepolis van mevrouw Bezigebij.
Wat de rol van het kifid betreft heb ik op basis van eigen ervaring toch een andere gedachte. Ik heb bij mijn verzekeraar in eerste instantie ook een klacht ingediend en gevraagd om een kostenspecificatie, per aangetekende brief. Maar ik kreeg gewoon geen antwoord. Toen ik ruim 3 weken na de datum van versturen van de brief een klacht indiende bij het kifid kreeg ik binnen enkele dagen wel een antwoord van de verzekeraar.Mijn ervaring is dat je door het indienen van een klacht bij het kifid door een verzekeraar au serieux wordt genomen en anders blijkbaar niet.
Met vriendelijke groet, Arie Wever
Re: Levensplan-lijfrente
Arie,
De 20% revisierente is de maximale boete die de fiscus oplegt. Veel mensen weten dat niet, maar zelfs met de fiscus is te overleggen over de hoogte van de heffing. Als er goede argumenten zijn wil de fiscus nog wel eens afwijken van de maximale heffing. Vaak alleen bij bijzondere omstandigheden. Ik heb nog niet gehoord van mensen die het argument "het is achteraf een woekerpolis gebleken" hebben gebruikt om een lagere revisierenteheffing te bewerkstelligen, maar wellicht is er iemand op het forum die dat argument eens wil gebruiken om te kijken hoe erop wordt gereageerd. Ben benieuwd...
De 20% revisierente is de maximale boete die de fiscus oplegt. Veel mensen weten dat niet, maar zelfs met de fiscus is te overleggen over de hoogte van de heffing. Als er goede argumenten zijn wil de fiscus nog wel eens afwijken van de maximale heffing. Vaak alleen bij bijzondere omstandigheden. Ik heb nog niet gehoord van mensen die het argument "het is achteraf een woekerpolis gebleken" hebben gebruikt om een lagere revisierenteheffing te bewerkstelligen, maar wellicht is er iemand op het forum die dat argument eens wil gebruiken om te kijken hoe erop wordt gereageerd. Ben benieuwd...
-
bezige bij
- Berichten: 4
- Lid geworden op: 21 aug 2008 15:20
Re: Levensplan-lijfrente
Ik heb inmiddels van Fortis een antwoord gekregen op mijn stuitingsbrief (gedownload van verliespolis.nl; kan het zijn dat er meerdere stuitingsbrieven in omloop zijn?). Ze zeggen dat ze de in mijn brief geuite verwijten en aansprakelijkstelling van de hand wijzen. Verder schrijven ze dat ze de aanbeveling die de ombudsman financiële dienstverlening op 4 maart 2008 gedaan heeft, zullen overnemen. Ze gaan berekenen wat dit voor effect heeft op mijn beleggingsverzekering en als blijkt dat de ingehouden kosten hoger zijn geweest dan in de aanbeveling vermeld, dan zullen ze mij compenseren volgens de regels van de aanbeveling. Is dit nu een goede zaak of niet?
Verder heb ik een een aangetekende brief gestuurd met verzoek om informatie (specificatie van de kosten, uitkering bij verschillende fondsrendementen). Deze brief heb ik gedownload via de site fiscalert.nl. Op deze brief heb ik tot op heden nog geen reactie gehad. Op de site van fiscalert.nl staat namelijk een formule waarmee je kan uitrekenen of het nog zinvol is om de lijfrentepolis aan te houden (indien je alle informatie waar in de voorbeeldbrief om gevraagd wordt, krijgt). Echter als ik jullie goed begrijp is het niet verstandig om mijn polis af te kopen of premievrij te maken. Is het wel verstandig om de premie te verlagen en de jaarlijkse premiestijging à 3% er af te halen?
Wat ik verder niet goed begrijp is wat Gerborgh voorstelt: "de waarde van mijn lijfrenteverzekering overhevelen naar een bankspaarproduct". Zet ik de lijfrente dan toch stop?? Of verzoek ik Fortis om iets anders af te sluiten (dus ze verliezen mij niet als klant zogezegd). Wat mijn wensen betreft (aangezien Gerborgh stelt dat bovenstaande afhankelijk is van mijn wensen): vind ik moeilijk te beantwoorden. Ik voel me gewoon beetgenomen door Fortis en vind het zonde van al het geld dat ik er de afgelopen 9 jaar heb ingestoken. Ik hoef niet schatrijk te worden, maar dat ik er armer van word, vind ik toch schandalig (de analisten aldaar doen in mijn ogen hun werk niet goed). Daarom sta ik open voor adviezen van anderen. Misschien handig om te weten dat ik op dit moment ook deelneem aan de levensloopregeling via mijn werk (geld wordt echter niet belegd, want daar had ik genoeg van). Ik heb dit jaar geld uit dat potje opgenomen omdat ik een aantal maanden ouderschapsverlof heb. Dus ik doe genoeg mee aan allerlei regelingen waar geld wordt weggezet voor de toekomst alleen aan mijn lijfrentepolis zal ik in de toekomst niet zo veel hebben als de trend zich voortzet.
Ik heb trouwens de premie van mijn lijfrente de afgelopen jaren wel afgetrokken. Wat ik elk jaar heb afgetrokken weet ik niet meer precies. Dit lag aan de jaarruimte die ik had. Alleen over het belastingjaar 2007 was mijn jaarruimte nul, dus ik kon de premie toen niet meer aftrekken. Klinkt dit logisch? Ik vind het namelijk nogal ingewikkelde materie.
Verder heb ik een een aangetekende brief gestuurd met verzoek om informatie (specificatie van de kosten, uitkering bij verschillende fondsrendementen). Deze brief heb ik gedownload via de site fiscalert.nl. Op deze brief heb ik tot op heden nog geen reactie gehad. Op de site van fiscalert.nl staat namelijk een formule waarmee je kan uitrekenen of het nog zinvol is om de lijfrentepolis aan te houden (indien je alle informatie waar in de voorbeeldbrief om gevraagd wordt, krijgt). Echter als ik jullie goed begrijp is het niet verstandig om mijn polis af te kopen of premievrij te maken. Is het wel verstandig om de premie te verlagen en de jaarlijkse premiestijging à 3% er af te halen?
Wat ik verder niet goed begrijp is wat Gerborgh voorstelt: "de waarde van mijn lijfrenteverzekering overhevelen naar een bankspaarproduct". Zet ik de lijfrente dan toch stop?? Of verzoek ik Fortis om iets anders af te sluiten (dus ze verliezen mij niet als klant zogezegd). Wat mijn wensen betreft (aangezien Gerborgh stelt dat bovenstaande afhankelijk is van mijn wensen): vind ik moeilijk te beantwoorden. Ik voel me gewoon beetgenomen door Fortis en vind het zonde van al het geld dat ik er de afgelopen 9 jaar heb ingestoken. Ik hoef niet schatrijk te worden, maar dat ik er armer van word, vind ik toch schandalig (de analisten aldaar doen in mijn ogen hun werk niet goed). Daarom sta ik open voor adviezen van anderen. Misschien handig om te weten dat ik op dit moment ook deelneem aan de levensloopregeling via mijn werk (geld wordt echter niet belegd, want daar had ik genoeg van). Ik heb dit jaar geld uit dat potje opgenomen omdat ik een aantal maanden ouderschapsverlof heb. Dus ik doe genoeg mee aan allerlei regelingen waar geld wordt weggezet voor de toekomst alleen aan mijn lijfrentepolis zal ik in de toekomst niet zo veel hebben als de trend zich voortzet.
Ik heb trouwens de premie van mijn lijfrente de afgelopen jaren wel afgetrokken. Wat ik elk jaar heb afgetrokken weet ik niet meer precies. Dit lag aan de jaarruimte die ik had. Alleen over het belastingjaar 2007 was mijn jaarruimte nul, dus ik kon de premie toen niet meer aftrekken. Klinkt dit logisch? Ik vind het namelijk nogal ingewikkelde materie.
Re: Levensplan-lijfrente
@Bbij. De brief je van Fortis hebt ontvangen is een standaardbrief. Natuurlijk zal geen verzekeraar in deze fase (onderhandelingen vinden nog plaats en rechtzaken moeten nog volgen) volmondig toegeven dat er wellicht onvoldoende informatie over de verkochte producten is gegeven. De meeste verzekeraars hebben direct na het uitkomen van het advies van Wabeke (max 3,5% kosten over het belegd vermogen) aangegeven hierna te zullen handelen en polishouders waar meer in rekening is gebracht te veel betaalde kosten over het belegd vermogen te compenseren. Dat lost de zaak alleen niet op: Wabeke roept namelijk niets over de risicopremies die in rekening zijn gebracht. Sommige mensen waren er niet van op de hoogte dat deze premies van hun inleg zijn afgehaald om het overlijdensrisico te dekken. En daarbij zijn veel mensen teleurgesteld over de behaalde rendementen op hun beleggingen. Vaak kan je dat de verzekeraars zelf niet aanrekenen maar de fondsbeheerders. Die fondsbeheerders zijn eigen entiteiten maar vallen vaak wel onder een bank- of verzekeringsbedrijf.
Tot dit jaar kon je alleen een lijfrenteverzekering aanschaffen. Met de invoering van banksparen mogen banken nu ook een lijfrente aanbieden. Dan bouw je een kapitaal op op een rekening in plaats van een verzekering. Voordeel is dan dat er geen verzekerd element in zit, waardoor een groter deel van je inleg zal worden gebruikt voor waardeopbouw. Met andere woorden: je kan het opgebouwde kapitaal op je verzekering overhevelen naar de lijfrentespaar- of beleggersrekening. Hoe als je kiest voor een beleggingsvariant rekening met de kosten die de fondsbeheerder in rekening brengt. Deze kosten komen ten laste van het fondsrendement. Als je kiest voor een spaarvariant, kijk dan goed naar de voorwaarden. Er zijn producten op de markt met een variabele rente (kan op ieder moment wijzigen) en producten met een vaste rente. Voordeel van de laatste is dat je precies kan berekenen wat op de einddatum beschikbaar zal zijn als je je houdt aan een periodieke inleg.
Of een periodieke inleg voor jou verstandig is, moet je nog maar eens bedenken. Voor 2007 heb je een bedrag gestort in je verzekering dat je niet in kan opvoeren als aftrekpost in box 1 over 2007. Dat is niet zo verstandig: als de polis tot uitkering gaat komen ga je hierover (en het behaalde rendement) wel belasting betalen. Veel verzekeraars bieden in hun producten de mogelijkheid van 'premievakantie' aan. In normaal nederlands: het tijdelijk overslaan van één of meerdere premiebetalingen. Misschien dat dat een verstandigere optie was geweest. Mogelijk dat Fortis bereid is om met je uitleg mee te werken aan het ongedaan maken van de premiebetaling?
Tenslotte: is het verstandig om de premie te verlagen? In het algemeen: verlagen van de premie op een verzekeringscontract wordt door verzekeraars vaak gezien als een gedeeltelijke afkoop. En bij afkoop worden alsnog de niet verrekende kosten in één keer in rekening gebracht. De kosten komen dan nog zwaarder te drukken op de inleg, dus het rendement zal dan nog lager uitvallen.
Als ik je verhaal zo lees dan denk ik dat je voor jezelf niet helemaal duidelijk hebt hoe je er financieel nu voorstaat en of je wel moet deelnemen aan een lijfrente. Daarom is het verstandig om eens een afspraak te maken met een financieel planner die een volledig financieel plaatje voor je uitwerkt. Daarmee krijg je direct zich op eventuele gaten die je kan dichten. Er zijn financieel planners die geen producten verkopen, maar dus uitsluitend het financieel plan uitwerken. Zij werken op uurtarief, zodat je precies weet wat het je gaat kosten en niet bang hoeft te zijn met producten thuis te komen die je helemaal niet wilde hebben en of nodig had.
Tot dit jaar kon je alleen een lijfrenteverzekering aanschaffen. Met de invoering van banksparen mogen banken nu ook een lijfrente aanbieden. Dan bouw je een kapitaal op op een rekening in plaats van een verzekering. Voordeel is dan dat er geen verzekerd element in zit, waardoor een groter deel van je inleg zal worden gebruikt voor waardeopbouw. Met andere woorden: je kan het opgebouwde kapitaal op je verzekering overhevelen naar de lijfrentespaar- of beleggersrekening. Hoe als je kiest voor een beleggingsvariant rekening met de kosten die de fondsbeheerder in rekening brengt. Deze kosten komen ten laste van het fondsrendement. Als je kiest voor een spaarvariant, kijk dan goed naar de voorwaarden. Er zijn producten op de markt met een variabele rente (kan op ieder moment wijzigen) en producten met een vaste rente. Voordeel van de laatste is dat je precies kan berekenen wat op de einddatum beschikbaar zal zijn als je je houdt aan een periodieke inleg.
Of een periodieke inleg voor jou verstandig is, moet je nog maar eens bedenken. Voor 2007 heb je een bedrag gestort in je verzekering dat je niet in kan opvoeren als aftrekpost in box 1 over 2007. Dat is niet zo verstandig: als de polis tot uitkering gaat komen ga je hierover (en het behaalde rendement) wel belasting betalen. Veel verzekeraars bieden in hun producten de mogelijkheid van 'premievakantie' aan. In normaal nederlands: het tijdelijk overslaan van één of meerdere premiebetalingen. Misschien dat dat een verstandigere optie was geweest. Mogelijk dat Fortis bereid is om met je uitleg mee te werken aan het ongedaan maken van de premiebetaling?
Tenslotte: is het verstandig om de premie te verlagen? In het algemeen: verlagen van de premie op een verzekeringscontract wordt door verzekeraars vaak gezien als een gedeeltelijke afkoop. En bij afkoop worden alsnog de niet verrekende kosten in één keer in rekening gebracht. De kosten komen dan nog zwaarder te drukken op de inleg, dus het rendement zal dan nog lager uitvallen.
Als ik je verhaal zo lees dan denk ik dat je voor jezelf niet helemaal duidelijk hebt hoe je er financieel nu voorstaat en of je wel moet deelnemen aan een lijfrente. Daarom is het verstandig om eens een afspraak te maken met een financieel planner die een volledig financieel plaatje voor je uitwerkt. Daarmee krijg je direct zich op eventuele gaten die je kan dichten. Er zijn financieel planners die geen producten verkopen, maar dus uitsluitend het financieel plan uitwerken. Zij werken op uurtarief, zodat je precies weet wat het je gaat kosten en niet bang hoeft te zijn met producten thuis te komen die je helemaal niet wilde hebben en of nodig had.
-
bezige bij
- Berichten: 4
- Lid geworden op: 21 aug 2008 15:20
Re: Levensplan-lijfrente
Hallo Gerborgh,
Bedankt voor je uitgebreide tekst en uitleg. Ik denk dat je inderdaad gelijk hebt als je zegt dat ik voor mezelf niet helemaal duidelijk heb of ik wel moet deelnemen aan een lijfrente. Mijn vriend en ik hebben op dit moment voldoende eigen vermogen. Dus daar zal het voor nu niet aan liggen (maarja met de huidige economie en alle spookverhalen over kredietcrisis in Amerika ben je van niks zeker qua werk en inkomsten; en ik heb helemaal dat gevoel sinds mijn werkgever is overgenomen door een Amerikaans bedrijf en er flink bezuinigd moet gaan worden). Verder neem ik deel aan de levensloopregeling (die ik als me niet vergis ook kan laten omzetten in een premiespaarregeling). En mijn vriend neemt ook deel aan twee belegginsverzekeringen (koersplan en bonusplan; jaja, wij zijn er goed ingestonken allebei). Dus wat is het nut van mijn lijfrentepolis nog, vraag ik mij af? Het geld wat ik daar insteek kan ik op dit moment met 2 kleine kinderen toch wel op een betere manier gebruiken (het gaat jaarlijks toch om ruim 1000 euro en dat wordt elk jaar meer door de indexatie die er op zit). En tegen de tijd dat de polis uitkeert zijn onze kinderen groot dus hebben we het minder hard nodig. Daarbij laat ik nog buiten beschouwing dat we in de toekomst (dus mogelijk tegen de tijd dat de lijfrentepolissen uitkeren) we ook nog zullen erven van onze ouders (uiteraard gun ik ze een heel lang leven, maar het eeuwige leven hebben ze niet). Dus ik denk dat het inderdaad verstandig is om met een financieel planner om de tafel te gaan zitten. Zou je kunnen zeggen hoe ik die kan vinden? Vallen dat soort personen onder het kopje belastingadviseurs in de telefoongids?
Bedankt voor je uitgebreide tekst en uitleg. Ik denk dat je inderdaad gelijk hebt als je zegt dat ik voor mezelf niet helemaal duidelijk heb of ik wel moet deelnemen aan een lijfrente. Mijn vriend en ik hebben op dit moment voldoende eigen vermogen. Dus daar zal het voor nu niet aan liggen (maarja met de huidige economie en alle spookverhalen over kredietcrisis in Amerika ben je van niks zeker qua werk en inkomsten; en ik heb helemaal dat gevoel sinds mijn werkgever is overgenomen door een Amerikaans bedrijf en er flink bezuinigd moet gaan worden). Verder neem ik deel aan de levensloopregeling (die ik als me niet vergis ook kan laten omzetten in een premiespaarregeling). En mijn vriend neemt ook deel aan twee belegginsverzekeringen (koersplan en bonusplan; jaja, wij zijn er goed ingestonken allebei). Dus wat is het nut van mijn lijfrentepolis nog, vraag ik mij af? Het geld wat ik daar insteek kan ik op dit moment met 2 kleine kinderen toch wel op een betere manier gebruiken (het gaat jaarlijks toch om ruim 1000 euro en dat wordt elk jaar meer door de indexatie die er op zit). En tegen de tijd dat de polis uitkeert zijn onze kinderen groot dus hebben we het minder hard nodig. Daarbij laat ik nog buiten beschouwing dat we in de toekomst (dus mogelijk tegen de tijd dat de lijfrentepolissen uitkeren) we ook nog zullen erven van onze ouders (uiteraard gun ik ze een heel lang leven, maar het eeuwige leven hebben ze niet). Dus ik denk dat het inderdaad verstandig is om met een financieel planner om de tafel te gaan zitten. Zou je kunnen zeggen hoe ik die kan vinden? Vallen dat soort personen onder het kopje belastingadviseurs in de telefoongids?
Re: Levensplan-lijfrente
Hallo Bbij,
Je zou eens kunnen kijken op www.vofp.nl. Dat is de vereniging van onafhankelijk financieel planners die op uurtarief werken. Op de site kan je zelf een financieel planner (minimaal ffp-gecertificeerd en daarmee aantoonbaar een uitgebreidere opleiding afgerond dan de minimale eisen die in de Wft aan financieel dienstverleners stelt) uitzoeken.
Met alle respect voor goedwillende accountants en belastingadviseurs: zij kunnen best iets 'in het algemeen' roepen over spaar- en beleggingsvormen en verzekeringen maar financiële planning is echt een vak apart.
Je geeft zelf al iets aan over verwachte geldstromen in de toekomst. Veel mensen vergeten vaak één van de belangrijkste: de eigen woning. Vaak wordt de hypotheek na 30 jaar (geheel of gedeeltelijk) afgelost, waardoor de maandlasten sowieso al dalen. Of dat bij jullie ook zo is weet ik natuurlijk niet, maar misschien is dat ook iets om in gedachten te houden. Een financieel planner zal met al dat soort vermogensbestanddelen zeker rekening houden.
En, voor de volledigheid: nee, ik heb geen enkel belang of bemoeienis bij de genoemde vereniging. Er zullen ongetwijfeld ook onafhankelijke planners zijn die niet bij deze vereniging zijn aangesloten, waarschijnlijk kom je die via google wel tegen als je op onafhankelijke financieel planner zoekt.
Hopelijk kom je samen tot de conclusie dat je de zaakjes financieel op orde hebt en van niet in jullie situatie passende producten verlost kan worden. Veel succes, Gerborgh
P.s. Wat je bedoelt met omzetten van de levensloopregeling in een premiespaarregeling begrijp ik even niet: premiesparen is al een paar jaar geleden afgeschaft. (Naar ik vrees zal op komende prinsjesdag ook bekend worden gemaakt dat ook de spaarloonregeling zal komen te vervallen, maar dit even ter zijde.)
Je zou eens kunnen kijken op www.vofp.nl. Dat is de vereniging van onafhankelijk financieel planners die op uurtarief werken. Op de site kan je zelf een financieel planner (minimaal ffp-gecertificeerd en daarmee aantoonbaar een uitgebreidere opleiding afgerond dan de minimale eisen die in de Wft aan financieel dienstverleners stelt) uitzoeken.
Met alle respect voor goedwillende accountants en belastingadviseurs: zij kunnen best iets 'in het algemeen' roepen over spaar- en beleggingsvormen en verzekeringen maar financiële planning is echt een vak apart.
Je geeft zelf al iets aan over verwachte geldstromen in de toekomst. Veel mensen vergeten vaak één van de belangrijkste: de eigen woning. Vaak wordt de hypotheek na 30 jaar (geheel of gedeeltelijk) afgelost, waardoor de maandlasten sowieso al dalen. Of dat bij jullie ook zo is weet ik natuurlijk niet, maar misschien is dat ook iets om in gedachten te houden. Een financieel planner zal met al dat soort vermogensbestanddelen zeker rekening houden.
En, voor de volledigheid: nee, ik heb geen enkel belang of bemoeienis bij de genoemde vereniging. Er zullen ongetwijfeld ook onafhankelijke planners zijn die niet bij deze vereniging zijn aangesloten, waarschijnlijk kom je die via google wel tegen als je op onafhankelijke financieel planner zoekt.
Hopelijk kom je samen tot de conclusie dat je de zaakjes financieel op orde hebt en van niet in jullie situatie passende producten verlost kan worden. Veel succes, Gerborgh
P.s. Wat je bedoelt met omzetten van de levensloopregeling in een premiespaarregeling begrijp ik even niet: premiesparen is al een paar jaar geleden afgeschaft. (Naar ik vrees zal op komende prinsjesdag ook bekend worden gemaakt dat ook de spaarloonregeling zal komen te vervallen, maar dit even ter zijde.)
Re: Levensplan-lijfrente
Even een update voor iedereen die bezig is zijn of haar lijfrenteverzekering af te kopen: in de kabinetsplannen die op Prinsjesdag zijn gepubliceerd is in het Belastingplan 2009 aangegeven dat over kapitalen tot 4000 euro geen revisierente meer zal worden berekend. Dit bedrag zal jaarlijks worden geïndexeerd.
Wel zal over het afkoopbedrag de inkomstenbelasting verschuldigd blijven (maximaal 52%), en dat is ook logisch: je hebt de premie eerder als aftrekpost kunnen opvoeren.
Wel zal over het afkoopbedrag de inkomstenbelasting verschuldigd blijven (maximaal 52%), en dat is ook logisch: je hebt de premie eerder als aftrekpost kunnen opvoeren.
