[ archief ] Hypotheek nu omzetten of in juli

[wareman]

Is er ook bepaalde factor waarmee ze rekenen.

[kweenie]

Dat varieert per verzekeraar en ook per verzekeringsvorm. Dat is zo van een afstand dus moeilijk te zeggen.

[wareman]

Ik begin steeds mee te twijfeln aan een bankspaarhypotheek, omdat je idd maar aan 1 instantie vast de 1e 20jaar. Ik kan nu wel een keer oversluiten, je weet nooit wat de beurs doet over 30jaar voor het zelfde geld heb ik wel genoeg geld in de polis zitten... IK vindt het jammer dat er niet een andere spaarhypotheek bij de abnamro is.

[tenniz]

IK vindt het jammer dat er niet een andere spaarhypotheek bij de abnamro is.

Die hebben ze wel voor directieleden.

[jonis]

je weet nooit wat de beurs doet over 30jaar voor het zelfde geld heb ik wel genoeg geld in de polis zitten

Dat kan, maar als je voor het overgrote deel in beleggingen zit en het huis afbetalen ervan afhankelijk wordt....denk je dat je dan nog een oog dicht doet als je volledige kapitaal over 20 jaar belegd is.....je ligt nu al wakker van mogelijk een paar tiende % rente meer in juli. Ben ik benieuwd hoe het zit als bijv. 50.000,- met %en tegelijk begint te dalen; dat verdwijnt als sneeuw voor de zon voordat je achter de adviseur begint aan te rennen en zo snel mogelijk verkopen roept. Daar kunnen weken tussen zitten.

[wareman]

@Jonis: Daarheb je ook een punt, ik denk als Aegon niet over de brug wil komen dat ik gewoon een bankspaarhypotheek neem,van 60.000 euro zodat ik wel een gedeelte spaar heb, wil nog even informeren wat de afkoopsom is. Van de Polis, anders laat ik het zo en dan neem ik dus een bankspaar van 60.000 dan heb ik altijd een garantiue van 45.180 + 60.000.

[Fiesiekus]

Kan je niet overstappen naar een aflossingsvrije hypotheek? Volgens mij ben je niet gelukkig met al die polissen en dubieuse beleggingsprognoses. Door alle beleggingen, afkoopsommen en evt. spaargeld bij elkaar te schrapen en de top van je hypotheek af te lossen.

Dan heb je niet meer nodig met de beurs, rendementen, bankrekeningen e.d. Laat de inflatie je hypotheek dan maar aflossen.

[wareman]

@Fiesieklus,

Ik heb een garantie van 45180 in de polis die wordt zowiezo uitgekeerd, en als ik kom te overlijden komt er 96000 euro uit de polis dat is het stukje ovr.Maar als ik nunbij de ABNAMRO een bankspaarhypotheek neem van 60000 euro, dan betaal voor dat stuk 99 euro, en voor die garantie van 45180 (uitgaan van het slechtste scenario) dan heb ik een garantie van 60.000+45180 en ik heb nog iets lopen dat wordt over een aantal ook uitgekeerd een bedrag van 16000 euro, dan zou ik aan de einde van mijn de loopt een dikke 120.000 kunnen aflossen.

Maar met een aflossingsvrije heb je ook geen zekerheid kun je ook niks bij elkaar sparen.

[wareman]

Heb net gehoord dat er een brief van de Aegon onderweg is naar mij. Dus ben benieuwd wat er instaat...

[Azijnzeiker]

Prachtig al die adviezen. Wie heeft er hier een AFM vergunning?

[Fiesiekus]

Voor zover ik weet: niemand. Maar dat doet niets af aan onze praktijkervaringen.
Vandaag zegt Hoogervorst (AFM) in de Volkskrant (blz 22 Katern economie) : "De beleggingshypotheek is bijvoorbeeld een inherent slecht product".

Beetje hypocriet: je krijgt van de AFM een vergunning, verkoopt inherent slechte producten en krijgt van de vergunningverlener te horen: je verkoopt een inherent slecht product, FOEI!!

Ik ken zelf de elektrotechnische wereld, daar komen electrisch onveilige producten gewoon niet op de markt. Waarom dan wel onveilige financiële producten?

[witte angora]

@ Wareman, vond je het nu echt nodig om twee keer exact hetzelfde topic op te starten, waarin je exact dezelfde antwoorden kunt verwachten?

http://forum.www.trosradar.nl/viewtopic ... 72&t=94688

En om je vraag te beantwoorden: niemand weet wat de hypotheekrente gaat doen. Je zult je eigen beslissing daarin moeten nemen, in overleg met de bank. Dat kan een ander niet voor je doen, en ik zou je aanraden dat zeker niet te doen met de informatie die je op een forum als dit vindt. Dit is een forum voor consumenten, niet voor deskundigen, en de ervaring leert dat adviezen die hier gegeven worden nog wel eens verkeerd uit kunnen pakken.

[Fiesiekus]

en ik zou je aanraden dat zeker niet te doen met de informatie die je op een forum als dit vindt. Dit is een forum voor consumenten, niet voor deskundigen, en de ervaring leert dat adviezen die hier gegeven worden nog wel eens verkeerd uit kunnen pakken.

Hier komen ervaren consumenten, die na jarenlange ervaring met hypotheken en in de financiële wereld, vaak meer van de zaak afweten dan "deskundigen", om over hypotheekadviseurs nog maar te zwijgen.

[witte angora]

Hier komen ervaren consumenten

Ongetwijfeld... en niet alleen ervaren consumenten...

[wareman]

@witte angora, ik vraag alleen wat mensen er van verwachten, dat mag toch? En sorry dat ik dan 2x dezelfde vraag heb gesteld.

[wareman]

Ik zit er ook steeds meer aan te denken om mijn RBT gewoon uit te zitten, want je weet niet wat de rente doet dat weet niemand. Maar voor hetzelfde geldt wordt er wat gedaan aan de hoge hypotheekrente, en ik zie de woningmarkt nog lang uit het slop komen..
Ik vindt een bankspaarhypotheek dat je er 20jaar aanvast zit, echt een grote domper want als je dan wil switchen moet je dus boeten, jke bent dus dan 20jaar lang aan1 verstrekker verbonden. WIe wordt er beter van de Regering met hun 52% boete...Die je dan moet betalen.

[Fiesiekus]

Overigens, je hypotheek heb je ook "ergens" lopen, dus daar zit je ook geruime tijd "aan vast". Een hypotheekschuld is wat dat betreft een duidelijke "last": je weet je schuld en de rente die je betaalt. En dat voor lange tijd.

Maar op de één of andere manier is dat minder erg dan vastzitten via een langlopend spaar- of beleggingsproduct waarvan je de exacte waardeontwikkeling niet kent.

[wareman]

Fiesieklus dus eigenlijk zeg je, zet het om in een aflossingsvrije hypotheek en spaar idd zelf zodat de top van je hypotheek er af is.

[CB]

Maar op de één of andere manier is dat minder erg dan vastzitten via een langlopend spaar- of beleggingsproduct waarvan je de exacte waardeontwikkeling niet kent.

Dat klopt niet helemaal. Bij een Spaarproduct (Spaarhypotheek en Bankspaarhypotheek) ken je de waardeontwikkeling precies.

Fiesieklus dus eigenlijk zeg je, zet het om in een aflossingsvrije hypotheek en spaar idd zelf zodat de top van je hypotheek er af is.

Als je die dicipline kan opbrengen, is dat een mogelijkheid. Dan heb je het sparen volledig in eigen hand. Wel moet je je realiseren, dat je dan nooit spaart tegen dezelfde rente als je hypotheekrente (dus veel lager). Bij de Bankspaarhypotheek spaar je op basis van dezelfde rente als je hypotheekrente en je spaart inderdaad conform een gegarandeerd bedrag. Je weet dus precies, wat je op de einddatum hebt gespaard/

[kweenie]

Lijkt mij niet echt nodig om op een losse spaarrekening te sparen. Zoals ik eerder ook al aangaf heeft een rentestijging over 10 jaar een relatief klein effect op de stijging van je nettolasten.

Stel dat je bank de rente over 10 jaar buitensporig zou laten stijgen, dan heeft dat ook tot gevolg dat je spaarkapitaal veel beter rendeert en dat je spaarinleg veel lager wordt. Een verhoging van de netto rente met 100 euro betekent dan dat de spaarinleg met 85 euro omlaag gaat. Anders gezegd, een stijging van de rente met 2% punt bij een bankspaarrekening heeft in dit geval evenveel effect als een stijging van een aflossingsvrije hypotheek met 0,3% punt.

Zou je nu ook nog een kleine extra storting doen, bijvoorbeeld vanuit het kapitaal van de levenspolis, dan betekent een rentestijging over 10 jaar zelfs dat je maandlasten per saldo lager worden, omdat je spaarinleg meer daalt dan de netto rentelasten stijgen.

Zelf sparen heeft als gevolg dat je een lagere rente hebt en dat je bovendien (waarschijnlijk) vermogensrendementsheffing moet betalen. Als je over 10 jaar het gespaarde geld zou willen uitkeren en als ik uitga van 5.5% rente waar wareman over heeft gesproken, en als ik uitga van het meest ongunstige situatie (hoogste IB tarief van 52% over 10 jaar en geen eigen storting nu), dan is zelf sparen pas voordelig als je een netto rendement op je spaargeld hoger is dan 2.9%. Bij een lager netto rendement ben je ondanks de fiscale boete beter uit met banksparen. Valt je uitkering in het 42% tarief, dan zou je zelfs bijn 3.5% netto rendement moeten behalen. Waarschijnlijk zal een eventuele uitkering gedeeltelijk in het 52% tarief vallen en gedeeltelijk in het 42% tarief, zodat je spaarrendement ergens in de buurt van de 3,2% zal moeten liggen. En dat is dus al na aftrek van de VRH; het percentage van de spaarrekening zal dus nog een stukje hoger moeten liggen.

En dit verhaal is dus alleen van belang áls je over 10 jaar zou willen stoppen met je bankspaarrekening. Als je de rekening gewoon voortzet, dan wordt banksparen helemaal voordelig.