[ archief ] Lening gezocht met eigen woning als onderpand

[10021AbraCa]

Ik ben helaas te lang werkloos, zoek nu mogelijkheden om geld uit mijn hypotheekvrije eigen woning beschikbaar te krijgen voor de kosten van levensonderhoud tot aan mijn pensioen.

Tot enkele jaren terug was er de zgn. krediethypotheek: hierbij wordt de eigen woning als onderpand gegeven aan de geldgever. In ruil kan elke maand een bedrag worden opgenomen tegen een rentepercentage dat iets boven de hypotheekrente ligt. De rente is variabel en fiscaal niet aftrekbaar. Dit type lening bestaat echter niet meer.

Mijn woning is vrij van hypotheek. Van de marktwaarde wil ik 40% opnemen in maandelijkse termijnen gedurende 9 jaar. Daarna ontvang ik pensioen. Lening plus rente los ik af zodra ik de woning verkoop en een klein appartement koop. Al die tijd is het risico voor een geldgever nihil, ook als de huizenmarkt door een crisis 20% inzakt.

In mijn berekeningen ben ik uitgegaan van rente 2,5%, inflatie 2% en stijging woningwaarde 2%.
Rabo rekent met momenteel 1,9%, de inflatie is<1%, de gemiddelde woningwaarde in de periode 1970-2018 steeg jaarlijks 4%

Ik heb navraag gedaan bij ING, RABO, ABN-AMRO, VanLanschot, Triodos, NIBC, Florius, Vereniging Eigen Huis, DeHypotheker.nl, MijnStekkie.nl, MijnBehoudenHuis.nl, GeldVoorElkaar.nl (crowdfunding) en vijf financieel adviseurs.
In alle gevallen hoor ik dat ik mijn huiswerk grondig heb gedaan en het een logische en simpele casus is. Toch blijkt er voor mij geen enkele mogelijkheid om geld te lenen met mijn woning als onderpand. Pas vanaf 60 jaar én met een vast inkomen is die er wel.

Ik vind het uitermate vreemd dat geen enkele bank een leningovereenkomst wil aangaan, ondanks een solide onderpand.
Moet ik echt mijn woning verkopen? Welke andere mogelijkheden zijn er die ik wellicht over het hoofd zie?

Bij voorbaat vriendelijk dank voor uw reactie.

[kweenie]

Als je voor de rest, naast het eigen vermogen, aan de voorwaarden voor bijstand voldoet, dan kom je wellicht in aanmerking voor 'leenbijstand'. Dan ontvang je een bijstandsuitkering, maar in plaats van dat het een gift is, is het een lening die je later (bv bij de verkoop van de woning) moet terugbetalen. Hierover kun je waarschijnlijk op de website van je gemeente wel informatie vinden.

Verder kun je in het algemeen je pensioen ook flexibel laten ingaan. De ingangsdatum kan je meestal met 5 jaar vervroegen, soms ook meer (bv vanaf 60 jaar). Uiteraard is het bedrag dat je per jaar ontvangt dan ook lager. Daarnaast hebben de meeste pensioenregelingen de mogelijkheid om het pensioen in een 'hoog-laag' variant uit te keren, waarbij je eerst 5 of 10 jaar een iets hoger bedrag krijgt en daarna 75% van dat bedrag. Ten slotte kun je soms ook kiezen voor een 'AOW compensatie'. Daarbij wordt het pensioen tot je AOW leeftijd veel hoger, zodat je totale inkomen voor en na de pensioenleeftijd ongeveer gelijk blijft. Uiteraard is je pensioen na de AOW leeftijd dan een stuk lager dan als je niet voor deze oplossingen kiest, maar de totale waarde van je pensioen (wat je voor de rest van je leven in totaal waarschijnlijk uitgekeerd krijgt) blijft wel gelijk.

[Lady1234]

Als u toch tzt een klein appartement wilt kopen, waarom doet u dat dan niet nu al? Ongetwijfeld zullen veel kosten voor dat appartement lager zijn dan nu voor uw huis.

Ik weet natuurlijk niet waar uw inkomen nu uit bestaat, IOAW misschien, dan kunt u het overschot gebruiken om wat ruimer te leven.

[Komkommertijd]

Je huis verkopen zal wel lukken, maar appartementen zijn naast kleiner niet altijd goedkoper of in verkeerde buurt.

Kijk of je ergens iets kunt kopen voor lagere prijs dan de waarde huidige woning en pak dat geld als het zou lukken.
Gezien het beperkte aantal te koop aangeboden eerst andere zoeken en dan pas je eigen huis weg doen.

Niet lenen, dan kom je later in problemen, en kijk ook naar energie verbruik nieuwe te kopen appartement want met 15% duurder gas in 2026, van 69 naar 79 cent per kuub of later nog meer?

[berndv]

Ik vind het uitermate vreemd dat geen enkele bank een leningovereenkomst wil aangaan, ondanks een solide onderpand.

Is het onderpand solide? Een woning kan in waarde fluctueren. Een woning is ook een leuk onderpand hoor, maar is geen direct geld. En u geeft geen enkele garantie over het terugbetalen. Hoe had u het terugbetalen zelf gezien?

[16again]

Pas na verkoop van het huis wil TS terugbetalen.
Gezien de overwaarde, is er geen nauwelijks risico voor de bank. De bank heeft immers het huis als onderpand, de lening is fors lager dan executiewaarde.

[Revoked]

Waarom is werken geen optie?

[scontra]

"Sale- and - leaseback constructie" ?

[10021AbraCa]

Reacties op de diverse bijdragen:

@Kweenie: ik wil geen gebruikmaken van de Bijstand, probeer het zelf op te lossen. Uw tip om mijn pensioen 9 jaar eerder in te laten gaan zal ik onderzoeken. Ik vermoed echter dat dat pas mogelijk is vanaf 60 jaar. Momenteel ben ik 58.

@Lady1234: door aanhoudende werkloosheid heb ik geen inkomen. Wel heb ik een periode een WW-uitkering gehad. Als er momenteel een krediethypotheek had bestaan dan kan ik tot aan mijn pensioen maandelijks een opname doen. De schuld plus rente-op-rente los ik af als ik tussen 75-80 jaar ben, de woning verkoop en een appartement koop.

@Komkommertijd: aangezien ik nog liefst 9 jaar te gaan heb tot aan mijn pensioen haal ik onvoldoende overwinst uit de woning verkopen en een kleinere woning kopen. Met een appartement lukt mij dat wel maar ben ik mijn tuin kwijt (grote hobby!)

@Berndy: als ik voorzichtig reken qua rentepercentage en woningwaardeontwikkeling dan zie ik dat ik bij een volgende crisis buiten de gevarenzone blijf. Er blijft dan ook een bedrag over voor aanvulling van aow en pensioen.

@Morganlefav: ik kom niet in aanmerking voor een IOAW-uitkering. Die is op bijstandsniveau, onvoldoende om mijn huidige manier van leven te bekostigen. Met een krediethypotheek is dat ook niet nodig. Ik wil proberen zonder hulp van de overheid mijn lening vraagstuk op te lossen. Alleen de banken werken daaraan vooralsnog niet mee ook al lijkt dat in de media wel het geval.

@16again: Mijn onderpand is solide (ruime eengezinswoning, bouwjaar 1980, goed onderhouden, gewilde omgeving waarin een woning binnen drie weken verkocht is). Banken willen echter alleen zaken doen met producten die op hun 'menukaart' staan. Die zijn juridisch helemaal onderzocht en afgedekt. Overige aanvragen worden afgewezen, ook als mijn aanvraag 'slechts' een lening is van 40% van de marktwaarde. Mijn schuld bouwt heel langzaam op en ik ben bereid ten behoeve van een geldgever na een aantal jaren een nieuwe taxatie te laten uitvoeren.

@Revoked: Ik solliciteer elke week, heb 2 HBO diploma's en ruim 30 jaar werkervaring. Bij een sollicitatie moet ik voldoen aan de harde vacaturecriteria qua diploma's en werkervaring. Soms ben ik overgekwalificeerd. Door gebrek aan recente werkervaring ben ik voor een werkgever minder interessant in vergelijking met mensen die vanuit een huidige baan solliciteren. Voorts speelt mijn leeftijd een rol, vijftigplussers zijn een groep die stelselmatig heel moeizaam aan het werk komen. Na 250 sollicitaties durf ik dat wel te stellen. Diverse recruiters bekijken mijn LinkedIn profiel dat op 'Beschikbaar' staat en besluiten om mij niet te benaderen.

@Scontra: Ik heb gelezen over een Sale- & Lease back constructie. Daarmee verlies ik op termijn veel geld. Pas als mijn huidige opties zijn uitgeput zou ik dat kunnen overwegen.

[Lady1234]

Als u niet in aanmerking komt voor een IOAW uitkering, bent u al heel wat jaren werkeloos, want die uitkering is voor mensen die ná hun 50ste werkloos geworden zijn en hun loongerelateerde WW uitkering hebben opgemaakt.

Maar goed, u zou dus heel wat geld uit uw huis willen opnemen en de rente laten bijschrijven bij de schuld en dat zelfs negen jaar. Niet bepaald en standaard situatie voor een geldgever.

[kweenie]

Reacties op de diverse bijdragen:

@Kweenie: ik wil geen gebruikmaken van de Bijstand, probeer het zelf op te lossen. Uw tip om mijn pensioen 9 jaar eerder in te laten gaan zal ik onderzoeken. Ik vermoed echter dat dat pas mogelijk is vanaf 60 jaar. Momenteel ben ik 58.

Maar die 'leenbijstand' is nu juist precies voor mensen zoals jij bedoeld. Mensen die wel bezit hebben, maar geen geld of inkomen. Het gaat dan in feite ook om een opeet-/krediethypotheek, alleen niet via een bank maar via de gemeente. Volgens mij dus precies wat je zoekt.

[Komkommertijd]

HBO, 58 jaar en langer werkloos....

Een groep die tussen wal en schip valt.

Verder zou ik niet solliciteren maar als ZZPer proberen werk te krijgen bij bedrijven die al langer zoeken en niemand vond.

[Obelix1]

Deze meneer wil gewoon rustig zijn pensioen leeftijd bereiken, volgens mij heeft hij ook genoeg gewerkt maar door omstandigheden (vraag naar hbo opleiding en bekwaam op die leeftijd) komt ie niet meer aan de bak. Misschien een kamer verhuren, dat levert al snel wat op....? 6 jaartjes en de ellende is voorbij.

[Revoked]

Een lening om van te leven, dat klinkt pas somber.
Persoonlijk zou ik gewoon een gek baantje zoeken, iets dat ik nog nooit heb gedaan maar wat me wel leuk lijkt.
Omscholing oid. Vrachtwagenchauffeur, beveiliging, weet ik veel. Ik zou nu niet blijven hangen in je vakgebied, gaat em duidelijk niet worden.
En LinkedIn...da's voor mensen die alles doen om maar goed voor de dag te komen. Dat "gehalleluja"... kansloos. Iedereen op LinkedIn doet voorkomen alsof ze miljoenen verdienen.
Ik wens je succes. Daar heb je idd geen bal aan.

[Komkommertijd]

Welke HBO?

Er zijn opleidingen waar je al een baan kreeg tijdens studie maar ook die jarenlang werkloosheid normaal is.

Ook is bij 58 jaren nog maar 9 jaren geen garantie.
Afgelopen 20 jaren is er zoveel aangepast dat je pas zekerheid hebt als je eruit bent.
Ze kunnen het zowel hoger als lager maken, net welke regering er komt.

Risico, een 58 jarige die ziek word is erg duur en moeilijk vanaf te komen, zijn ze bang voor....
Daarom mijn ZZP advies, vele verdienen nu meer als ze de juiste HBO hebben en dan vervalt de leeftijdsvraag gelijk.

LinkedIn profiel, als ze daar naar kijken gewoon een foutje maken voor meer kans....
Als je tijdelijk werk had en te laat weer aangepast hebt.....

[joep873]

Al die tijd is het risico voor een geldgever nihil, ook als de huizenmarkt door een crisis 20% inzakt.

Het risico voor de geldgever is niet dat de hele huizenmarkt inzakt maar dat de waarde van specifiek jouw huis inzakt.
Stel dat de gemiddelde huizenprijs stijgt, dan kan het nog best zijn dat jouw huis over 9 jaar minder waard is dan nu,
bijvoorbeeld als je het onderhoud slecht hebt bijgehouden of als nou net jouw buurt in die tijd is achteruitgegaan.

[kweenie]

Het grote risico is juist dat TS over 20 jaar bedenkt dat het oude huis eigenlijk toch wel een thuis is en er niet verhuisd wordt. En de schuld niet wordt afgelost, maar alleen maar hoger wordt. Als geldverstrekker kun je dan niet zomaar de bewoner dingen om toch te verhuizen.

Zeker als tegen die tijd de leenrentes weer een stuk hoger zouden zijn, kun je zo toch een fors hogere schuld krijgen dan waar eerst vanuit was gegaan. Terwijl de prijzen misschien juist gekelderd zijn vanwege de hogere rente. De bank kan dus niet iemand op de blauwe ogen geloven dat er wel verhuisd gaat worden.

[joep873]

Het grote risico is juist dat TS over 20 jaar bedenkt dat het oude huis eigenlijk toch wel een thuis is en er niet verhuisd wordt. En de schuld niet wordt afgelost, maar alleen maar hoger wordt. Als geldverstrekker kun je dan niet zomaar de bewoner dingen om toch te verhuizen.

Dat kan nou net wel bij een hypotheek; als de lener zich niet aan de afspraken houdt mag de bank hem uit de woning zetten en de woning verkopen.

[kweenie]

Ja, maar dat kan dus niet zomaar. Dat is het punt. Daar moeten een hoop procedures aan vooraf gaan, met flinke kosten, en bij executoriale verkoop is de opbrengst in de regel ook een stuk lager dan bij vrijwillige verkoop. Het is dus geen kwestie van nu een papiertje tekenen waarop je op je blauwe ogen belooft over 20 jaar de woning te verkopen...

[16again]

Dat kan nou net wel bij een hypotheek; als de lener zich niet aan de afspraken houdt mag de bank hem uit de woning zetten en de woning verkopen.

Op zich klopt dat wel. Maar welke afspraak zou TS hier moeten schenden? Het is voorlopig de bedoeling dat de hypotheekschuld oploopt, en dat TS maandelijks geld van de bank krijgt.

anyway, executiewaarde (doorgaans 75%) is fors lager dan hypotheek, welke volgens de bedoeling tot 40% oploopt

Een lening om van te leven, dat klinkt pas somber.

Een hypotheek-vrij huis hebben, maar geen geld voor boodschappen is pas echt somber. En ook met de lening blijft forse overwaarde.
Voor zover je medelijden met TS moet hebben, is dat omdat zijn geld vast zit in stenen, niet omdat hij niets heeft.