[ archief ] Advies ABN AMRO Meegroeihypotheek

[JeroenTW]

Samen met mijn partner heb ik bij ABN-AMRO in 2004 een Meegroeihypotheek afgesloten voor € 150.333,-. ABN-AMRO heeft ons onlangs benaderd om een gesprek aan te gaan over de gevolgen wanneer het einde van de looptijd wordt bereikt of wanneer 1 van de polishouders komt te overlijden.

Dit gesprek heeft 26-11-20 (plaatsgevonden en daarin heeft de adviseur ons duidelijk uitgelegd dat aan het eind van de looptijd de hypotheek op een klein bedrag na ( ca. € 300,-) afgelost kan worden. Bij overlijden keert de ABN-AMRO € 150.000,- uit maar komen beide polissen (spaarpotjes?) te vervallen. De adviseur bood vervolgens een 2-tal opties aan om hier iets aan te veranderen.
1. Losse OVR en bij overlijden wordt 110% van de waarde van 1 van de 2 polissen uitgekeerd. Maandpremie daal met ca. € 70,-
2. Losse OVR en bij overlijden komen beide polissen te vervallen (eigenlijk nagenoeg hetzelfde als de huidige situatie). Maandpremie daalt met ca. € 100,-

1 dag na het gesprek een mail met schrijven dat wij begrijpen wat de situatie aangaande onze Meegroeihypotheek betekent en de uitgewerkte voorstellen ten opzichte van de huidige situatie. 07-12-20 voicemailbericht van de adviseur gevolgd door een mail. Hierin verzoekt hij ons contact op te nemen om het voorstel te bespreken met daarbij de opmerking dat als we deze week nog beslissen hij dit in behandeling kan nemen en we anders het zelf met de bank moeten regelen.

Vandaag (08-12-20) heb ik de adviseur gebeld om duidelijk te maken dat ons duidelijk is wat de gevolgen zijn bij het voldoen van de looptijd en bij overlijden, maar dat ik het hier niet mee eens ben en de aangeboden oplossingen niet afdoende vind. De adviseur bleef bij het standpunt dat wat ik het "spaarpotje" noem deel uit maakt van de polis en bij overlijden er niet 2 keer uitgekeerd wordt. Ik ben bij mijn standpunt gebleven dat als ik een losse OVR heb, het toch vreemd is dat het gespaarde bedrag komt te vervallen. De adviseur heeft aangegeven dat oversluiten naar een annuïteitenhypotheek niet aantrekkelijk is, maar wil wel een voorstel doen (vandaag!!) dat bij overlijden de overgebleven polis door blijft lopen. Dus pas uitgekeerd wordt aan het einde van de looptijd.

Nu kom ik tot mijn vraag: Waar kan ik terecht voor onafhankelijk advies?
Tussenpersonen en andere adviseurs hebben mij destijds aan deze hypotheekvorm geholpen dus daar heb ik weinig vertrouwen in.

Alvast bedankt voor het meedenken.

[berndv]

Nu kom ik tot mijn vraag: Waar kan ik terecht voor onafhankelijk advies?
Tussenpersonen en andere adviseurs hebben mij destijds aan deze hypotheekvorm geholpen dus daar heb ik weinig vertrouwen in.

Op zich is die markt wel heel wat transparanter geworden. Waar in de tijd dat u dit afsloot de adviseurs nog betaald werden door de banken of verzekeraars, betaalt u tegenwoordig zelf de adviseur voor het advies. Dus in die zin zal die niet meer adviseren waar hij of zij het meest aan verdient door provisie.

[Lady1234]

Een ORV is GEEN spaarpotje maar een risicoverzekering. En komt niet tot uitkering einde looptijd.

[JeroenTW]

Een ORV is GEEN spaarpotje maar een risicoverzekering. En komt niet tot uitkering einde looptijd.

Maar er wordt nu aangeboden om een losse ORV aan te gaan. Dit kan bij ABN-AMRO maar ook bij een andere maatschappij. Het spaardeel zou dan nog steeds geheel of gedeeltelijk komen te vervallen.

[Rdamrdam]

Volgens mij is de meegroeiverzekering een oer-hollandse gemengde kapitaalverzekering. Miljoenen mensen hebben een kapitaalverzekering (bv voor het aflossen van de hypotheek).

(Let op! Dit is geen losse spaarrekening en geen losse overlijdensrisicoverzekering. Maar een verzekeringsproduct met 2 dekkingen. De polis heeft wel waarde want als je morgen afkoopt dan keert deze de huidige spaar- of beleggingswaarde uit.)

Het gaat hier om een verzekering die een verzekerd bedrag uitkeert op de einddatum als de verzekerde in leven is.
OF (dus niet en en )
een verzekerd bedrag als de verzekerde voortijdig overlijdt.
(Hiervoor betaalt u maandelijks ook een premie aan de verzekeraar)

Let op deze 2 dekkingen hoeven niet gelijk aan elkaar te zijn. Zo kan het zijn dat de uitkering op de einddatum bij in leven zijn bv € 100.000 is en de uitkering bij voortijdig overlijden bv € 200.000 (dit kan van € 0 tot € 1.000.000 of bv 90% van de huidige waarde ).

Mijn tip kijk eens op uw polis daar staat het precies wat u kunt verwachten. Voor vragen neem dan contact op met uw tussenpersoon of verzekeraar. Dit kost u helemaal niets.

U kunt ook een onafhankelijk financieel planner inhuren, daar zijn kosten aan verbonden.

Als de polis als fiscaal regime "Kapitaalverzekering Eigen Woning"" (zie polis) heeft dan kunt u ook overwegen om deze geruisloos voort te zetten in "banksparen"".

[JozJan]

Let op deze 2 dekkingen hoeven niet gelijk aan elkaar te zijn. Zo kan het zijn dat de uitkering op de einddatum bij in leven zijn bv € 100.000 is en de uitkering bij voortijdig overlijden bv € 200.000 (dit kan van € 0 tot € 1.000.000).

Vermoedelijk (gezien ook eerdere topics over dit product) is het hier omgekeerd: dus bv uitkering op de einddatum bij in leven zijn € 200.000 en de uitkering bij voortijdig overlijden € 100.000. Gevolg kan dan zijn dat er bij overlijden minder wordt uitgekeerd dan de waarde van de polis op dat moment. Vandaar ook het advies om een losse ORV bij te sluiten.

De adviseur bleef bij het standpunt dat wat ik het "spaarpotje" noem deel uit maakt van de polis en bij overlijden er niet 2 keer uitgekeerd wordt.

Standpunt van de adviseur is ook gewoon juist. Het is een gemengde verzekering. En volgens mij heeft de adviseur de beste opties al voor TS uitgewerkt. Maar goed, TS vertrouwt hem kennelijk niet. Dan zelf maar een andere adviseur zoeken, Je zou nog kunnen zeggen: 'informeer eens bij de Vereniging Eigen Huis', maar die adviseurs zijn niet meer of minder onafhankelijk dan andere hypotheekadviseurs (die TS sowieso niet lijkt te vertrouwen). Mijn advies zou zijn om gewoon met de adviseur van de bank verder te gaan.

[Lady1234]

Samen met mijn partner heb ik bij ABN-AMRO in 2004 een Meegroeihypotheek afgesloten voor € 150.333,-. ABN-AMRO heeft ons onlangs benaderd om een gesprek aan te gaan over de gevolgen wanneer het einde van de looptijd wordt bereikt of wanneer 1 van de polishouders komt te overlijden.

Dit gesprek heeft 26-11-20 (plaatsgevonden en daarin heeft de adviseur ons duidelijk uitgelegd dat aan het eind van de looptijd de hypotheek op een klein bedrag na ( ca. € 300,-) afgelost kan worden. Bij overlijden keert de ABN-AMRO € 150.000,- uit maar komen beide polissen (spaarpotjes?) te vervallen. De adviseur bood vervolgens een 2-tal opties aan om hier iets aan te veranderen.
1. Losse OVR en bij overlijden wordt 110% van de waarde van 1 van de 2 polissen uitgekeerd. Maandpremie daal met ca. € 70,-
2. Losse OVR en bij overlijden komen beide polissen te vervallen (eigenlijk nagenoeg hetzelfde als de huidige situatie). Maandpremie daalt met ca. € 100,-

1 dag na het gesprek een mail met schrijven dat wij begrijpen wat de situatie aangaande onze Meegroeihypotheek betekent en de uitgewerkte voorstellen ten opzichte van de huidige situatie. 07-12-20 voicemailbericht van de adviseur gevolgd door een mail. Hierin verzoekt hij ons contact op te nemen om het voorstel te bespreken met daarbij de opmerking dat als we deze week nog beslissen hij dit in behandeling kan nemen en we anders het zelf met de bank moeten regelen.

Vandaag (08-12-20) heb ik de adviseur gebeld om duidelijk te maken dat ons duidelijk is wat de gevolgen zijn bij het voldoen van de looptijd en bij overlijden, maar dat ik het hier niet mee eens ben en de aangeboden oplossingen niet afdoende vind. De adviseur bleef bij het standpunt dat wat ik het "spaarpotje" noem deel uit maakt van de polis en bij overlijden er niet 2 keer uitgekeerd wordt. Ik ben bij mijn standpunt gebleven dat als ik een losse OVR heb, het toch vreemd is dat het gespaarde bedrag komt te vervallen. De adviseur heeft aangegeven dat oversluiten naar een annuïteitenhypotheek niet aantrekkelijk is, maar wil wel een voorstel doen (vandaag!!) dat bij overlijden de overgebleven polis door blijft lopen. Dus pas uitgekeerd wordt aan het einde van de looptijd.

Nu kom ik tot mijn vraag: Waar kan ik terecht voor onafhankelijk advies?
Tussenpersonen en andere adviseurs hebben mij destijds aan deze hypotheekvorm geholpen dus daar heb ik weinig vertrouwen in.

Alvast bedankt voor het meedenken.

Het is eigenlijk heel simpel. Blijkbaar hebt u voor u en uw partner een ORV met een verzekerd bedrag van € 150.000, daarnaast hebt u nog een kapitaalverzekering van € 150.000.

Als een van beiden voortijdig komt te overlijden keert de ene ORV uit, waardoor de hypotheek komt te vervallen en ook die kapitaalverzekering, althans een deel daarvan als beiden verzekerde zijn.

Bent u beiden in leven op de einddatum van de kapitaalverzekering, dan komt die tot uitkering en stoppen ongetwijfeld de ORV’s.

Bij een losse ORV, kunt u met de uitkering bij voortijdig overlijden doen wat u wilt. Maar ook dan vervalt een deel van de kapitaalverzekering.

De ORV’s zijn wel veel voordeliger geworden.

[Rdamrdam]

Aangezien dit een oer-hollandse gemengde kapitaalverzekering is (die miljoenen mensen hebben) kan je de dekking bij bv voortijdig overlijden wijzigen naar een hoger verzekerd bedrag (premie wordt dan wel hoger) of naar bv 90% van de huidige waarde.

Maar wellicht is een nieuwe overlijdensverzekering wellicht goedkoper dan de premiestijging bij een wijziging van het verzekerd bedrag bij voortijdig overlijden in deze kapitaalverzekering.

Goede tip dus van die adviseur.

Nogmaals dit is geen losse spaarrekening en ook geen losse overlijdensrisicoverzekering maar 1 verzekeringsproduct (met 1 of meerdere dekkingen)

Op de polis staat precies wat u uitgekeerd krijgt op de einddatum bij in leven zijn van de verzekerde en als er een dekking is voor bij voortijdig overlijden van de verzekerde dat ziet u dat ook op die polis.

Deze dekkingen hoeven niet gelijk te zijn aan elkaar.

De laatste tijd is men anders tegen het risico van overlijden aan gaan kijken. Maar jaren terug vond men het risico dat men eerder doodgaat klein dus waarom zou je premie betalen voor iets wat waarschijnlijk toch niet gebeurt. Ook keek men naar andere polissen of naar het nabestaandenpensioen en vond men de extra dekking niet nodig en koos men voor een lagere premie voor een lager dekking

Tijden veranderen daarom is het goed om regelmatig de financiele zaken tegen het licht te houden. Men zou nu wellicht andere keuze maken als toen men jonger was.

[JeroenTW]

Iedereen bedankt voor de reacties en adviezen, het heeft mij enorm geholpen in het maken van een keuze hoe we verder moeten.

[Hawk-Eye]

ik zou ze laten lopen als ik u was en niets erbij afsluiten zoals voorgesteld, wat u wel kunt doen, als daar ruimte voor is, is wat extra aflossen op de hypotheek....

[jonis]

ik zou ze laten lopen als ik u was en niets erbij afsluiten zoals voorgesteld, wat u wel kunt doen, als daar ruimte voor is, is wat extra aflossen op de hypotheek....

Als de maandpremie met 70,- zou dalen voor de prijs van een losse orv (met uitkering van 150.000) + polis met alleen een 110% dekking.....waarom zou je dan nog iets laten lopen zoals het was?

[sjohie]

Een ORV is GEEN spaarpotje maar een risicoverzekering. En komt niet tot uitkering einde looptijd.

Maar er wordt nu aangeboden om een losse ORV aan te gaan. Dit kan bij ABN-AMRO maar ook bij een andere maatschappij. Het spaardeel zou dan nog steeds geheel of gedeeltelijk komen te vervallen.

Wij hebben een losse ORV afgesloten toentertijd, en die was, met betere voorwaarden, de helft goedkoper per maand dan het aanbod van de ING die er ook eentje konden leveren bij hun hypotheekvoorstel.

Nergens is bepaald dat hypotheek en ORV bij dezelfde partij moeten worden afgesloten.

[Hawk-Eye]

ik zou ze laten lopen als ik u was en niets erbij afsluiten zoals voorgesteld, wat u wel kunt doen, als daar ruimte voor is, is wat extra aflossen op de hypotheek....

Als de maandpremie met 70,- zou dalen voor de prijs van een losse orv (met uitkering van 150.000) + polis met alleen een 110% dekking.....waarom zou je dan nog iets laten lopen zoals het was?

omdat deze uitkeert ongeacht of je dood bent of niet misschien????

[JozJan]

'polis met alleen een 110% dekking' is een polis die uitkeert bij in leven zijn op einddatum, en die ook uitkeert bij overlijden (dat is de 110% dekking)

[Rdamrdam]

Vaak kan het erg interessant zijn om juist niet af te lossen op de lening naar juist om bij te storten (binnen de bandbreedte/fiscale regels) op de kapitaalverzekering.

> Je ontvangt bij de spaarvariant dezelfde rente als die je op de lening betaald.
>Het telt hiernaast niet mee voor de vermogensrendementsheffing
> en de vervolg premie daalt.
>Hiernaast hou je volledig hypotheekrente aftrek
> en creëert zo geen extra overwaarde bij verhuizing.

Als het verzekerde bedrag bij voortijdig overlijden lager is dan de huidige afkoopwaarde of het verzekerde bedrag bij leven op de einddatum. Dan kan aanpassen van de dekking bij overlijden in de verzekering of een losse orv interessant zijn.

Kew? Dan wellicht geruisloos voortzetten in banksparen.

Vraag uw tussenpersoon. Informeren kost u helemaal niets.

[Rdamrdam]

Heeft de verzekeraar kans op extra winst omdat de dekking bij voortijdig overlijden lager is dan de huidige waarde of dekking bij leven op de einddatum.

Dan heb je als klant naast een lagere premie ook extra rendement. Deze "bonusparticipaties" zijn qua rendement super interessant.

Voor een dekking bij voortijdig overlijden of losse orv betaal je premie. Ga je niet dood tijdens de looptijd heb je deze premie dus altijd voor niets betaald.

Eigenlijk hetzelfde als bij andere verzekeringen. Gebeurt er niets dan heb je dus voor niets betaald.

[Rdamrdam]

In 2008 is banksparen geïntroduceerd. Vanaf dat moment is het ook mogelijk om fiscaal vriendelijk (en netto goedkoper) vermogen op te bouwen via een bank hiervoor moest je dus bij een verzekeraar zijn.

Deze hypotheek constructie (een lening en een opbouw product) had tot 2013 vrijwel iedereen.

In 2013 waren er fiscale wijzigingen waarbij voor nieuwe hypotheken alleen aftrek mogelijk was bij rechtstreekse maandelijkse aflossing.

Heb je een opbouw product waar in belegt werd dan spreken we over een beleggingshypotheek. Had je een constructie waar in gespaard werd dan werd gesproken van spaarhypotheek.

De meegroei verzekering is hybride. Hierin kan je sparen maar ook beleggen of allebei. Wijzigen kan altijd.

[jonis]

ik zou ze laten lopen als ik u was en niets erbij afsluiten zoals voorgesteld, wat u wel kunt doen, als daar ruimte voor is, is wat extra aflossen op de hypotheek....

Als de maandpremie met 70,- zou dalen voor de prijs van een losse orv (met uitkering van 150.000) + polis met alleen een 110% dekking.....waarom zou je dan nog iets laten lopen zoals het was?

omdat deze uitkeert ongeacht of je dood bent of niet misschien????

Dat doet een polis met 110% dekking ook.
Ts wil echter van 2 walletjes eten....dat kan eenvoudig met een polis met 110% dekking met daarnaast een losse orv en zou dan ook nog 70,- goedkoper uitzijn.
Dat zou optie 1 zijn.

[Hawk-Eye]

oke, zo had ik het niet begrepen joris....

[JozJan]

Eigenlijk hetzelfde als bij andere verzekeringen. Gebeurt er niets dan heb je dus voor niets betaald.

Nee, dan heb je betaald om verzekerd te zijn geweest. Je hebt zeker niet voor niets betaald.