[ archief ] Spaarhypotheek: spaardoel een stuk lager dan hypotheek zelf

[adviseur1972]

Hallo Mirjam, bekend fenomeen, werd indertijd gedaan door banken en adviseurs uit provisie gedachte. De provisie die de bank betaalde over het spaardeel lag een fors deel hoger als dat over het aflossingsvrije deel.

zou je naar het volledige doelkapitaal toesparen had je indertijd een hogere maandlast gehad.

[Mirjam45]

Ja precies ik lees heel vaak dat mensen aardig wat premie betalen elke maand. Ik dus maar 52 euro daarom probeer ik nu steeds extra in te leggen, anders kom ik niet aan het bedrag. Nu kijken of ik nog meer kan inleggen en de looptijd verkorten zodat het goed rendeert nog uitzoeken of dat mag en of dat handig is om te doen.

[Ad_Viseur]

@adviseur1972 ik vind de opmerking over de provisie een beetje tekort door de bocht. In eerdere berichten blijkt het om een Meegroeihypotheek te gaan. Dit is een product van ABN AMRO. Destijds werd er provisie betaald over het doelkapitaal. Dus een lager doelkapitaal dan de lening heeft dus geen effect op de hoogte van de provisie. En ja, ik weet dat het bij andere aanbieders wel mogelijk was.

Ik denk eerder dat het voorbeeldkapitaal op dit moment lager is dan het doelkapitaal omdat er ergen in de looptijd is geswitcht van beleggen naar sparen. Als dan niet de premie wordt verhoogd dan het is vrij logisch dat er een tekort op de einddatum ontstaat. Bij beleggen werd vaak uitgegaan van 8% rendement. Als de rente 3% is dat is het tekort wel te verklaren.

Verder lees ik een aantal opmerkingen over extra inleggen, storten kortere looptijd. Laat wel even goed uitzoeken of dit fiscaal allemaal wel mogelijk is. Met alle respect voor de bankmedewerkers maar die weten het helaas ook vaak niet meer. Ook de belastingtelefoon gaat je niet voor 1005 het juiste antwoord geven. Ik adviseer u een adviseur.

[Mirjam45]

Dank je wel ook voor je reactie. Is het niet zo omdat ik maar 52 euro in de maand inleg dat ik wel aardig wat kan inleggen per jaar zonder over de bandbreedte te komen. Laagste premie over een jaar is dan 624. Mijn hoogste wat ik heb extra ingelegd hebt is 4500. Mag toch wel verwachten dat mijn adviseur van de bank dat goed doet. Als je er over heen gaat moet je dan melding krijgen van de belasting of kan dat pas later komen?

[jonis]

Mag toch wel verwachten dat mijn adviseur van de bank dat goed doet.

Denk je dat ze nooit fouten maken?
Wat kan is afhankelijk van wat je precies hebt (omzetting beleggen-sparen, binnen polis/hypotheekvorm) en in het verleden hebt uitgevoerd voordat maatregelingen overheid ingingen (dat was 2012-2013).
Zelf heb ik ook echt wel wat vraagtekens bij de extra inleg van je, zoals ik al eerder aangaf; ook met een niet gegarandeerd variabel eindkapitaal mag ik mijn maandpremie alleen nog maar verlagen.
Dus eindkapitaal mag/kan wel hoger worden, inleg (sinds 2013) niet.
Zorg dat je goed geinformeerd bent over wat je hebt en kunt/mag, voorkomen is beter dan genezen.

Waarbij je misschien ook maar eens moet kijken naar extra-inleg en kosten inhoudingen voor zover daar sprake van is.

[Mirjam45]

Fouten kunnen altijd gemaakt worden. Dat ben ik me zeker bewust.
Als ik gesprek met de bank heb vult ze het altijd in wat ik evt kan inleggen ik hoor haar dan ook zeggen nee 6000 kan niet en dan vult ze een lager bedrag in en kijkt of dat wel kan.

Ik heb pas in 2019 het omgezet daarvoor was het steeds beleggen met 52 euro premie inleg in de maand al die jaren heb ik niks extra’s gedaan tot 2019.
Maar als er bv wel een fout is gemaakt wanneer en hoe kom ik daar dan achter krijg ik dan achteraf een naheffing of zou ik dat dan nu al moeten krijgen. En het uitzoeken dan moet ik een ander adviseur er na laten kijken? In mijn polis kan ik niet heel veel vinden

[Mirjam45]

Het heeft er misschien ook mee te maken dat ik met mijn inleg wat ik doe per maand op het einde nog niet aan mijn hypotheek schuld kom dat ik nog extra mag inleggen. Weet niet of dat zo is maar goed ik ga nadat ik weet wat ik dit jaar kwijt ben aan de belastingdienst van mijn aangifte weer gesprek met de bank hebben om door te spreken wat ik nog kan inleggen

[Mirjam45]

Mijn hoogste wat ik in een jaar betaalt hebt is 5127 en mijn laagste 627 als je dat deelt zit je op 8,1 dit is dan mijn bandbreedte toch of zie ik het verkeerd?

[Fiesiekus]

Mijn hoogste wat ik in een jaar betaalt hebt is 5127 en mijn laagste 627 als je dat deelt zit je op 8,1 dit is dan mijn bandbreedte toch of zie ik het verkeerd?

Dat is de max./min. verhouding. De bandbreedte is iets wat de bank / overheid vastlegt. De overheid heeft een max. bandbreedte van 10 (daar val jij dus binnen) maar sommige banken hanteren (hanteerden) een kleinere bandbreedte uit veiligheidsoverwegingen (welke denk ik dan). Dus vooralsnog hoef je je geen zorgen om de verhouding max./min. te maken.

[Jan Tukker]

(welke denk ik dan).

Onze deskundige aan het woord

Wat gebeurt er met de premie van een spaarverzekering als de rente (ooit) weer flink stijgt?

[Fiesiekus]

(welke denk ik dan).

Onze deskundige aan het woord

Wat gebeurt er met de premie van een spaarverzekering als de rente (ooit) weer flink stijgt?

Je ziet dus nu in talloze topics het probleem van die soorten hypotheken/verzekeringen opduiken: het rendement blijkt ruk te zijn, een deel van de premie blijft aan de "kat z'n staart" hangen, met als geviolg dat de netto lasten stijgen t.g.v. veel hogere premies i.c.m. HRA.

[Lady1234]

Als de rente stijgt, zakt de premie.

[Fiesiekus]

Als de rente stijgt, zakt de premie.

O.M.G., wat een scherpzinnigheid…...

[jonis]

Je ziet dus nu in talloze topics het probleem van die soorten hypotheken/verzekeringen opduiken: het rendement blijkt ruk te zijn, een deel van de premie blijft aan de "kat z'n staart" hangen, met als geviolg dat de netto lasten stijgen t.g.v. veel hogere premies i.c.m. HRA.

De mensen die tevreden zijn en gewoon een goed resultaat behalen maken geen topic aan.
Ts heeft geen spaarhypotheek want maakte in verleden switch van beleggen naar sparen.
Als ik beleggingsrendementen van de afgelopen 10 jaar zie is dat ook niet de best mogelijke keuze geweest.

[Fiesiekus]

Je ziet dus nu in talloze topics het probleem van die soorten hypotheken/verzekeringen opduiken: het rendement blijkt ruk te zijn, een deel van de premie blijft aan de "kat z'n staart" hangen, met als geviolg dat de netto lasten stijgen t.g.v. veel hogere premies i.c.m. HRA.

Ts heeft geen spaarhypotheek want maakte in verleden switch van beleggen naar sparen.

Die mag je mij eens uitleggen.

Voor zover ik weet, bestonden er KEW (kapitaalverzekeringen Eigen Woning) , de SEW (Spaar-) en BEW (Beleggings…). Die laatste twee SEW en BEW vallen onder de zgn. zgn. bankspaarhypotheken, de eerste (KEW) kan sparen en beleggen inhouden (of een Combi), maar is in essentie een verzekeringsproduct (en geen spaarproduct) dat uitkeert bij in leven zijn, bij overlijden of bij een combinatie van die twee en wordt bij een spaarhypotheek afgesloten. Dus zo onduidelijk en intransparant als het maar zijn kan.

[Fiesiekus]

Ts heeft geen spaarhypotheek want maakte in verleden switch van beleggen naar sparen.

Hallo allemaal

Ik heb een vraagje ik heb een spaarhypotheek en nu is daar het beoogd spaardoel een stuk lager dan de hypotheek zelf. Weet iemand wat dat betekent en waarom dat zo is. Ik had eerder een beleggings vorm en nu is het omgezet in spaarhypotheek. Heeft het ook consequenties dat het lager is dan de schuld zelf of spaar je gewoon door nadat je het spaardoel hebt behaald?

[jonis]

Het is een meegroeihypotheek hypotheekvorm is waardeopbouw

ABN:
Wat is de Meegroei Hypotheek?
Met de Meegroei Hypotheek spaart of belegt u met een verzekering om vermogen op te bouwen. Hiermee betaalt u aan het eind van de looptijd de hypotheek af met wat u heeft opgebouwd aan vermogen.

Lees meer over de Meegroeiverzekering
Zo werkt de Meegroei Hypotheek
Bij uw hypotheek hoort een Meegroeiverzekering. Hiermee bouwt u vermogen op zoals u dat wilt. U kiest zelf of u spaart of belegt. Of een combinatie van beide. U kunt elk moment overstappen van sparen naar beleggen

[Fiesiekus]

Het is een meegroeihypotheek hypotheekvorm is waardeopbouw

ABN:
Wat is de Meegroei Hypotheek?
Met de Meegroei Hypotheek spaart of belegt u met een verzekering om vermogen op te bouwen. Hiermee betaalt u aan het eind van de looptijd de hypotheek af met wat u heeft opgebouwd aan vermogen.

Lees meer over de Meegroeiverzekering
Zo werkt de Meegroei Hypotheek
Bij uw hypotheek hoort een Meegroeiverzekering. Hiermee bouwt u vermogen op zoals u dat wilt. U kiest zelf of u spaart of belegt. Of een combinatie van beide. U kunt elk moment overstappen van sparen naar beleggen

Dus een spaarhypotheek. De naam is al net zo misleidend als het productinhoud: je kan sparen en/of beleggen binnen één en dezelfde polis, zonder dat je weet wat er met je geld gebeurt.

[jonis]

Dus een spaarhypotheek. De naam is al net zo misleidend als het productinhoud: je kan sparen en/of beleggen binnen één en dezelfde polis, zonder dat je weet wat er met je geld gebeurt.

Dat is jouw standaard beperkte oogkleppenvisie.

[Mirjam45]

Ik ben verder tevreden over mijn hypotheek. Mijn vraag was hoe het kan dat mijn spaardoel lager was dan mijn schuld zelf. Met het beleggen was het rendement niet best. Achteraf had ik veel eerder moeten switchen naar sparen, maar goed dat is nu niet meer terug te draaien. Ik ontvang nu rente ervan en kan ook nog extra inleggen wat het weer meer rendeert en mijn premie inleg is laag. De rente veranderd niet meer. Rentevastperiode is 2034 en mijn hypotheek loopt af in 2031. Nu ben ik aan het kijken of evt extra storten en inkorten slim is om te doen of hem gewoon te laten lopen. Hoor vaker dat men het een wan product vind maar misschien zie ik iets over het hoofd maar ik heb het nog niet ontdekt behalve dan toen met het beleggen dat het toen niet echt hard omhoog ging.