[ archief ] Kan je positief rendement halen ondanks premie verzekering?

[RoS]

Hallo, hierbij een vraag die ik in alle discussies over de woekerpolis nog nooit beantwoord heb gezien.
Bij mijn polis (Aktief Sparen van de Goudse/Tiel Utrecht) wordt zo'n 30% aan kosten ingehouden voor de overlijdensrisicoverzekering. Voor veel andere woekerpolissen geldt iets degelijks. Dus kort gezegd wordt minder dan 70% van de inleg echt belegd. Van elke 1000 euro per jaar dus minder dan 700 euro. Om niet verlies te draaien moet je dan toch elk jaar zeker 43% rendement op het beleggingsfonds halen! Want 700 + 43% = 1000. Dat haal je NOOIT! Hoe kan je hier ooit positief rendement op halen?
En hoe komt het dan dat algemeen wordt afgeraden de polis voortijdig af te kopen of premievrij te maken? Ook al wacht je nog tien, twintig jaar langer, je verliest toch per definitie gewoon elk jaar geld?
Of mis ik nu wat? Zie ik bijvoorbeeld van die 300 euro overlijdensrisicopremie per jaar ooit nog wat terug? Als ik blijf leven bedoel ik dan hè...

Alvast bedankt voor jullie reactie.

[peewee]

RoS,
Een goede vraag. Wellicht zelfs de beste gestelde of aangekaarte kwestie tot nu toe in de woekerpolis-affaire.
In algemene zin denk ik dat de meerderheid van woekerpolissen een kansloos product zijn om een positief rendement te maken over de geinvesteerde euro's dat beter is dan een gewone spaarrekening. Bedacht dient te worden dat het verzekeringsdeel vaak (niet altijd !) geen reeel doel dient (een sigaar uit eigen doos is !). Zou je geld op een gewone spaarrekening hebben gezet, dan krijgen de nabestaanden automatisch het spaarsaldo uitgekeerd, daar is geen verzekering voor nodig.

Dezelfde vraag speelt ook in de aandelenlease-affaire waar de rentekosten deze producten tot kansloze producten maakten. Er zijn wel wat verschillen tussen aandelenleaseproducten en woekerpolissen. Bij aandelenlease werd een leensom in één keer belegd, bij woekerpolissen wordt er periodiek beetje-bij-beetje belegd (en worden in het laatste geval daarmee ''uitmiddelingsvoordelen'' behaald). Die uitmiddelingsvoordelen zijn m.i.volstrekt onvoldoende om een beleggingsverzekering a.k.a. woekerpolis daarmee tot een positief te beoordelen product te maken. De bruto rendementsprognoses die veel verzekeraar in het verleden gaven lijken mij (ook toen reeds) veelal volstrekt irreeel en dus misleidend.

[FiscaalJurist]

Polissen met een laag inleg bedrag zijn idd relatief kansloos omdat procentueel de risicopremie te zwaar weegt op de inleg. De risicopremie is vaak een vastgesteld bedrag of afhankelijk van de waarde van de beleggingen op moment bepaling premie (universal life systematiek). Al die "spaarpolissen" voor studiekinderen ed van EUR 50 per maand of minder vind ik crimineel. Afkopen is mi alleen onvoordelig als de waarde meer is dan de inleg. Immers dan is bij een spaarverzekering tot 52% verschuldigd over het verschil, er vanuitgaande dat de polis gesloten is voor 16 september 1999, Met de huidige waardes is de kans groot dat de inleg hoger is dan de waarde. Dus mi afkopen die hap en zelf sparen en eventueel losse risicopolis via bv independer.nl of een andere vergelijkingssite.
NB bovenstaande geldt alleen voor kapitaalverzekeringen welke kwalificeerden voor de vrijstellingsvereisten van artikel 26a Wet ib 64.
Voor lijfrenten gelden andere fiscale regels die afkopen onmogelijk duur maken.