[ archief ] Reaal opstap Hypotheekverzekering

[Flitzio]

Dat de kosten zo hoog zijn verbaast mij toch ook...

Mijn premie over 2007 is: 1.440,12
Overlijdensrisicodekking: 327,89 (22%)
Kosten verz. maatschappij: 84,36 (6%)
kosten bemiddelaar/verz adviseur: 546,72 (38%)
Aan en verkoopkosten: 25,80 (2%)

Totale kosten 984,77 (68%)
Blijft over 455,35 (32%)

En dan staat er ook nog als laatste regel hoeveel ik verdiend heb op de beleggingen in 2007. In totaal 15,38.

Misschien eerst maar even bellen met de vraag waarom mijn overlijdensrisicodekking zo hoog is...

[kweenie]

"Dit fonds heeft inderdaad 4 morning beoordelingen wat betekend dat het een goede fonds is met weinig risico." Dit klopt niet! De morningstar rating geeft alleen aan hoe het fonds het doet in vergelijking met andere fondsen die in het zelfde beleggingsspectrum investeren. Als het veel sterren heeft, dan betekent dat dus niet dat je minder risico loopt, maar dat je bij het zelfde risico waarschijnlijk een hoger rendement zult behalen dan andere fondsen die in vergelijkbare beleggingen investeren.

Het kan dus best een zeer risicovol fonds zijn.

Dan Flitzio en Resas, hoeveel is de waarde van je polis en hoeveel is het dekkingsbedrag voor de overlijdensrisicoverzekering (of anders gezegd, wat is het doelkapitaal)? De verzekeringspremie is nl. afhankelijk van het gat tussen doelkapitaal en waarde van de polis en het gros van de kosten is afhankelijk van de waarde van de polis (en dus niet van de premie). De genoemde bedragen zeggen zo los dus helemaal niets.

Of laat ik het anders zeggen met een ander voorbeeld. Stel ik heb een ton op een spaarrekening. Dan moet ik over 60.000 euro vrh betalen (1,2%), dus 720 euro. Als ik dit jaar 1000 euro op die spaarrekening had gestort, zeg je dan ook dat ik daar dan 72% belastingen over betaal?

[xandos]

Ik had al twee weken geleden mijn jaaroverzicht ontvangen maar ik zie daar alleen maar op wat de polis op dit moment waard is... Ik kan nergens zien wat de totale kosten zijn geweest over 2007. Mijn polis loop vanaf 1 oktober 2006. Betaal we betalen in totaal 126 euro per maand waarbij de eerste 5 jaar voor 70 euro wordt belegd en na deze 5 jaar wordt het volledige bedrag belegt. Ook zit er nog in die 126 euro een AO verzekering.

[Flitzio]

Deze verzekering is een levensverzekering.
Bij het verzekerde kapitaal is het volgende opgenomen.
(Ik heb deze verzekering afgesloten voor mijn vrouw en mijn vrouw voor mij..)
Bij overlijden voor 01-03-2021 krijgt mijn vrouw 140.000,00 en ik 100.000,00 of de waarde van de verzekering plus 10% indien deze hoger is.
Bij overlijden op of na 01-03-2021 en voor 01-02-2036 krijgt mijn vrouw 140.000,00 en ik 100.000,00 of de waarde van de verzekering als deze hoger is.

De waarde van de polis op 01-01-2007 was 486,13.
en de waarde op 31-12-2007 was 956,86.

[xandos]

Deze verzekering is inderdaad een levensverzekering met een kapitaalverzkering op basis van belegging. In mijn geval wordt er belegt in SNS EuroMix Fonds.

Bij het verzekerde kapitaal is het volgende opgenomen.
(Ik heb ook deze verzekering afgesloten voor mijn partner en mij zelf)
Bij overlijden voor 01-03-2021 krijgt mijn vrouw 100.000,00 en ik ook 100.000,00 of de waarde van de verzekering plus 10% indien deze hoger is.
Bij overlijden op of na 01-03-2021 en voor 01-02-2036 krijgt mijn vrouw 100.000,00 en ik 100.000,00 of de waarde van de verzekering als deze hoger is.

En bij het inleven blijven na einddatum wordt het bedrag uitgekeerd wat je met het beleggen hebt opgebouwd.

De waarde van de polis op 01-01-2007 was 76,-
en de waarde op 31-12-2007 was 720,-

[Flitzio]

En nu maar hopen dat ik minstens 70 wordt

[xandos]

Tja inderdaad maar hopen... Maar weet nu nog steeds niet of dit een woekerpolis is of niet... Wat ik al eerder zei mijn adviseur zegt van niet maar die kan zoveel zeggen en eerlijk gezegd heb ik al helemaal geen verstand van verzekeringen haha

[kweenie]

De ORV verzekering dekt voor dit jaar dus ongeveer 140.000 risico voor jou en 100.000 risico voor je vrouw. Dan kun je zelf via bv. independer of andere sites berekenen hoeveel zo'n verzekering los ongeveer kost. Dat zal niet echt goedkoper zijn. Bij zulke verzekeringen is het zo dat de premie per persoon bij de goedkoopste verzekeraars iets is van 50 euro plus het statistische overlijdensrisico. Ik weet niet hoe oud jullie zijn, maar de kans dat een man van 35 overlijdt is ongeveer 1 promille en de kans dat een vrouw overlijdt is wat lager. Dan is het risico voor de verzekeraar dus ongeveer 1 promille van 140.000 plus wat minder dan 1 promille van 100.000, dus zo'n 140 plus 90 = 230 euro. Tel daar 2 keer 50 bij op en je zit op 330 euro.

In die 50 euro zitten overigens dus alle kosten verwerkt, dus elke brief, folder, telefoontjes, kantoren etc. En, niet onbelangrijk, het risico dat de overlijdenskans te laag is ingeschat en er meer mensen overlijden dan verwacht. 50 euro lijkt dus veel, maar als je ziet wat er allemaal voor gedaan moet worden, dan blijft er niet veel aan winst over (laat staan woekerwinst).

(Overigens werk ik niet bij een verzekeraar, dus ik heb er geen belang bij om verzekeraars de hemel in te prijzen. Maar ik lees hier zo vaak dat mensen elke vorm van kosten als woekerwinst zien, dat ik af en toe probeer de boel wat te relativeren.)

[Flitzio]

Ik weet ook niet zeker of het een woekerpolis is of niet.
Mijn gedachten tot nu is dat omdat de kosten de eerste 5 jaar hoog zijn lijkt het alsof het rendement erg laag blijft maar dat natuurlijk vanaf het 6e jaar in een vogelvlucht geloof ik.. Dat ligt natuurlijk aan de beurzen...
Omdat je vanaf het 6e jaar tot en met de einddatum het volledige bedrag belegt gaat de waarde van de polis ook een stuk sneller denk ik.
Maar ik wil ook de zekerheid dat alles dan belegd gaat worden en dat er niet nog ergens kosten afgaan... Genoeg vragen om de adviseur even te raadplegen.

Ik vraag mij ook af of de overzichten die meegeleverd worden gebaseerd zijn op de bedragen die nu belegd worden of dat de overzichten gebaseerd zijn op de totale inleg. Het bedrag wat je uiteindelijk gaat betalen in de volledige looptijd van de verzekering...

[kweenie]

De eerste kosten (die dus meestal in de eerst 5 jaar worden verrekend) zijn gebaseerd op het totale doelkapitaal. Dat is meestal dus een redelijk hoog bedrag, vandaar dat de eerste jaren de kosten tussenpersoon zo hoog zijn. De onverige kosten zijn meestal een vast bedrag plus een percentage van de waarde op dat moment. Aan en verkoopkosten zijn gebaseerd op de werkelijke aan- en verkoopkosten in dat jaar.

[jeske88]

Nou, wij hebben ook een beleggingsverzekering voor de hypotheek en ik ben er inmiddels achter dat er hoge kosten berekend worden. Maar dat gebeurt ook bij lijfrentepolissen en wat te denken van het sparen voor onze dochter?

We hadden het geld voor haar beter zelf weg kunnen zetten, want dan hadden we de inleg + de rente sowieso gehad en nu is de inleg gegarandeerd + een een %.

Dus...........ik weet het niet meer, maar er is geen ontkomen aan. Heb onze adviseur om verduidelijking gevraagd.

Jeske

[kweenie]

Veel van dit soort verzekeringen (als ze niet extreem duur zijn...) zijn voordelig door het belastingvoordeel dat je hebt. Als de kosten over de hele looptijd voor de beleggingsverzekering jaarlijks gemiddeld lager zijn dan de 1,2% vrh die je moet betalen, dan is de verzekering dus voordeliger. Maar daarbij moet je natuurlijk niet de orv als kosten rekenen en bovendien moet je niet de kosten die in het beleggingsfonds zitten meerekenen, omdat je die ook moet betalen als je zelf in zo'n beleggingsfonds belegt.

Heb je geen belastingvoordeel, dan zijn die verzekeringen bijna nooit aan te raden. Dus die 'spaar' polissen voor de kinderen zijn eigenlijk nooit voordelig, omdat je daar geen belastingvoordeel op hebt. Die polissen zijn alleen handig voor mensen die wel een bedrag willen opbouwen, maar geen discipline hebben om elke maand iets op een spaar/beleggingsrekening te zetten.

Het enige voordeel ten opzichte van gewoon sparen is dat bij overlijden de verzekering blijft opbouwen. Maar dan kun je voordeliger gewoon sparen en een losse overlijdensrisicoverzekering afsluiten.

[gizbern]

Nou, mijn overzicht ziet er toch wat gunstiger uit als bij Flitzio maar toch ben ik verbaasd over de kosten van de adviseur!

Mijn premie over 2007 was 1.752 euro
Overlijdensrisicodekking: 113 euro (6%)
Kosten verz. maatschappij: 92 euro(5%)
kosten bemiddelaar / verz adviseur: 665 euro (38%) !!!!!!!!!
Aan en verkoopkosten: 31 euro (2%)

Totale kosten 901 euro (51%)
Het blijft over 851 euro (49%) dus toch een stuk meer dan bij Flitzio.

Ik denk ik heb toch al een afsluitprovisie betaald van 2500 euro en daarin zat ook het geld voor de tussenpersoon, voor de drie gesprekken van elk ~1 uur en het advies dat ik met hem had. Ik heb hem niet horen zeggen over die 665 euro elk jaar in de eerste 5 jaar. Voor wat dan nu? Voor het verjaardagkaartje dak ik van hem krijg? Dat is wel een dure. Hij doet verder niks meer voor mij, toch? Als je vanaf het begin zou weten dat die provisie eigelijk tegen de 5000 euro zou zijn dat zou het toch beter zijn al in het begin te gaan betalen – dan zou die tenminste tot een zekere hoogte belastingaftrekbaar zijn, toch?

Op dit moment heb ik een tekort van ~400 euro dat wel 22% op de opgebouwde kapitaal. Het is maar hopen dat na de eerste vijf jaar het gat gedicht kan woorden als al de premie wordt belegd.

[Flitzio]

Het overlijdensrisicodeel scheelt al 16%. Ben je nou zo veel jonger dan 41? (39 toen ik 'm afsloot...) hmm, transparantie?

Over de afsluitprovisie.
Deze stond ook al op de overdrachtspapieren bij de notaris.
Onze "adviseur" ving daarop 2.400,00.
Na enig aandringen heb ik het wel voor elkaar gekregen dat 50% daarvan werd teruggestort omdat ik het heel vervelend vond dat er zo'n hoog bedrag betaald moest worden terwijl die adviseur deed overkomen dat er niets berekend zou worden naar mij persoonlijk.
Eventuele bedragen zouden door de geldverstrekker rechtstreeks afgehandeld worden. Niet dus!

Overigens heb ik afgelopen zondag al een mailtje gestuurd naar die adviseur die hij maandag gelezen heeft maar nog steeds geen antwoord heeft gegeven. Je vraagt je soms af wanneer deze personen wel "zin" hebben om te reageren...

m.a.w. Wel elk jaar kosten in rekening brengen maar niet direct klanten met (wellicht) moeilijke vragen ondersteunen.

Als er echt een hemel en hel is weet ik waar deze adviseurs en verzekeringsmaatschappijen heen gaan

[kweenie]

Zo veel leeftijdsverschil hoeft er niet te zijn, hoor. De sterftekans neemt elk levensjaar met ongeveer 10% toe, dus de premie neemt elk jaar ook flink toe.

Dat je 'dubbele' afsluitprovisie moet betalen is niet netjes. Het is niet voor niets dat er ook 'gratis' adviseurs zijn en dat je over de afsluitprovisie kunt onderhandelen. Een 'gratis' adviseur zonder afsluitprovisie zou immers via de verzekeraar ook al geld krijgen.
Het kan wel zijn dat de eerste kosten die je via de verzekeraar de eerste tijd maandelijks betaalt lager zijn als je zelf bij afsluiten ook al een deel hebt betaald. Dus dat je niet dubbel betaalt, maar twee keer een deel van de zelfde kosten. Helaas is het moeilijk om daarachter te komen.

[esm]

Bij mij zijn de kosten zo verdeeld:
Tussenpersoon 36%
Premie overlijden 12,5%
Kosten 6%
Aan en verkoop 2%

Tussenpersoon zei dat hij maar 4% krijgt en dat 5 jaar lang daarna verdwijnen de kosten van de tussenpersoon en kosten van de de verzekeringsmaatschappij.
Ik moet nog 2 jaar vol maken met deze hoge kosten en dan moet het normaal worden, de max. 3,5% kosten die gezegd word bij TROS radar is nog niet in zicht dus maar ben benieuwd, want als inderdaad de kosten en de kosten van de tussenpersoon wegvallen dan ben ik tevreden.

Moeilijk om nu te beoordelen of dit ook een woekerpolis is.

[gizbern]

Wij (ik nu van 35 en mijn vrouw van 37) hebben elk voor 110.000 euro (de helft van de hypotheek) aan dekking bij overlijden. Afgesloten twee jaar geleden. Onze huidige premie lijkt me wel redelijk hoewel zeker ergens anders goedkoper zou kunnen zijn. Hoe is de dekking bij jou, Flitzio?

[bernardbongers]

Hallo allemaal. is er misschien iemand, die mij kan vertellen,
of er iets te veranderen valt aan deze verzekering? of iets anders? want zo word je er niet vrolijker van . alvast bedankt

[Flitzio]

@gizbern.

In totaal betalen wij 120,01 per maand aan premie.
De verdeling is dan dat mijn vrouw verzekerd is voor 140.000,00 als ik kom te overlijden en ik voor 100.000,00.

@iedereen

Volgens mijn verzekeringsadviseur die eindelijk geantwoord heeft:

Je hebt een overzicht gemaakt aan de hand van de ontvangen kostenspecificatie. Deze opsomming van kosten is voor ons ook een grote verrassing en deze is ons als kantoor nog nooit eerder ter beschikking gesteld. Verzekeraars is opgedragen hun (verborgen) kosten te specificeren. Diverse organisaties zijn het overigens niet eens met de inhoud van de kostenspecificatie, waaronder die van de verzekeringsadviseur. Ook wij zijn het hier niet mee eens.

Natuurlijk is het zo dat aan elk financieel product een vergoeding zit, dit is nog nooit anders geweest, want er wordt immers een dienst geleverd. Hier is dan ook niet apart voor gefactureerd.

...

Het is denk ik ook goed om terug te komen op mijn advies destijds en het afgesloten product bij Reaal.

De primaire reden dat wij een polis hebben afgesloten is, omdat jullie het risico van overlijden wilde afdekken. Ik heb hier toen onderzoek naar gedaan waarbij we dit konden afdekken door het aangaan van een zuivere overlijdensrisicoverzekering of een beleggingsverzekering. Op dat moment kwam Reaal, mede omdat jullie rokers zijn, als beste uit de bus bij de met ons samenwerkende verzekeringsmaatschappijen. Het neveneffect was echter wel dat er voor een deel een vermogenopbouw binnen de polis zou plaatsvinden, maar zolang dit een lagere premie zou opleveren dan een zuivere overlijdensrisicoverzekering was dit mooi meegenomen.

Gezien de kennis van toen en de beschikbare informatie sta ik nog steeds 100% achter dat advies.

Nu is de markt erg in beweging en staan premies onder druk. Er is veel concurrentie onder verzekeraars. Ik kan me voorstellen dat jullie op dit moment een gewijzigde wens hebben ten opzichte van deze polis bij Reaal.

Ik stel voor om een onderzoek te doen naar de huidige premies bij verzekeraars en kijken of inmiddels een zuivere overlijdensrisicopolis een lagere premie oplevert dan de huidige polis bij Reaal.


Ik heb de indruk dat je de polis ziet als een zuivere spaarverzekering maar dit is zeker niet het geval. Hij is afgesloten om het overlijdensrisico af te dekken en niet om te sparen. Om deze reden vind ik het percentage van 22% zelfs erg laag en niet in verhouding. Als je puur naar het overlijdensrisico kijkt dan mag je het voor je beeldvorming vergelijken met een auto verzekering. Bij schade krijg je een uitkering en als je je auto verkoopt dan krijg je geen verzekeringsgeld terug. Dit geldt ook voor het overlijdensrisicogedeelte. Kom je te overlijden dan krijg je een uitkering en bij opzegging krijg je niets. Voor het spaargedeelte gaat dit verhaal natuurlijk niet op.

Ik hoop dat ik je enige duidelijkheid heb kunnen geven met deze toelichting en sta graag voor je klaar om te kijken of er een betere optie is.

Wat mij direct al verbaast is de eerste alinea.
Hierbij geeft hij aan dat ze zelf niet weten hoeveel ze ontvangen van de verzekeringsmaatschappij. Lijkt mij toch erg vreemd.

Vervolgens snap ik dat zij ook willen verdienen, maar waarom wordt dat dan niet aangegeven tijdens het gesprek wat je hebt, of komt ie met een offerte waarin deze kosten staan?
Dat komt dan volgens hem omdat ze dat zelf ook niet hebben!? Nog vreemder...

Concreet, ik zal op zoek moeten gaan naar een andere expert die mij meer duidelijkheid kan geven...

[kenzo]

Hallo,
ik heb ook deze verzekering en ik vind de kosten behoorlijk hoog als ik eerlijk ben.
premie over 2007 was 1113,- euro
overleidingsdekking 124 euro
kosten verz.maatschapij 76 euro
kosten bemiddelaar / verz.adviseur 422 euro
aan en verkoop kosten 20 euro
en ik heb 12 euro verdient op mijn beleggingen.

ik heb dus voor 518 euro kosten betaald om 12 euro rijker te worden dus eigenlijk 506 euro verlies geleden? in 2007.heb in de afgelopen 2 jaar dus 2133 euro ingelegd en is nu waard 937 euro verlies van 1136 euro.en heb dus totaal al 830 euro betaald aan mijn bemiddelaar,en daar bedank ik dus voor.die 830 euro had beter belegd kunnen worden dan had ik misschien nu keet gespeeld. ik ben bezig om deze verz.stop te zetten en gewoon een levensverz.af te sluiten.

gr. Richard