[ archief ] Young Life van Nationaal Spaarfonds een woekerpolis?

[Henk Schilder Separaad]

Young Life (85 medewerkers) bedient zich van een verkooporganisatie en callcenter die gebruik maken van een hoge graad van automatisering. "Dit logistiek systeem werkt zeer efficiënt", zegt De Heus (dir. en aandeelhouder). Zo richt zijn bedrijf zich op de afzet van een gestandaardiseerd spaar(kas)product voor onder meer de studiefinanciering van jonge kinderen van het Nationaal Spaarfonds (Young Life) en op de verkoop van het MeerKeuze Plan van Delta Lloyd.

Het verkoopteam bestaat uit vijftig dames die wekelijks op pad worden gestuurd voor gemiddeld tien bezoeken aan adressen die door het callcenter worden aangeleverd. De 'adviseuses' die op provisiebasis worden beloond, richten zich daarbij op de onderkant van de markt. "Dat werkt goed".

Commentaar: provisie wordt vooruit over de hele looptijd betaald... de vraag is hoelang de 'verdientermijn' is. Dit is normaliter 5 of 10 jaar. Dus opzeggen binnen deze termijn is provisie terugbetalen. Ik weet niet welke regeling met heeft afgesproken met'de 'adviseuses', ik schat 2 tot 3 jaar. Het op deze manier door de strot heen drukken van dit soort onzinnige 'spaarplannen' noemt men ook wel 'de blauwe enkelmethode'...

Henk Schilder

[The Best Solution]

hmmm

[Henk Schilder Separaad]

Toch even reageren op dit vriendelijke stukje....

U geeft het volgende aan in uw schrijven:

"Een afspraak met een van de financiële adviseurs die een 'gratis polisscan' doet ter waarde van € 150,00".
'Als het een woekerpolis is wordt er een oplossing geboden".
Ik zet hier toch een aantal vraagtekens bij (alvast sorry...):

Ten eerste hoeft een woekerpolis helemaal niet iets met beleggingen te maken te hebben. Zogenaamde 'garantie' over de premie minus een hoge kostencomponent is mijns inziens ook een woekerpolis, garantiepolissen dus. Vaak blijkt dat het 'netto-garantierendement' niet boven de 1,5 procent uit te komen van de bruto premie die je betaalt.

Ten tweede is naar mijn mening 'gratis' nooit gratis. Niemand werkt over het algemeen gratis. Je bent over het algemeen aan het werk om je gezin te eten te kunnen geven, te wonen etc.

€ 150,00 ? Gemiddeld heb je 3 minuten werk om erachter te komen of een polis als 'woekerpolis' kan worden gedefinieerd (www.afm.nl). Dat kan dus iedereen makkelijk zelf. Kunt u aangeven waarom het gratis is en hoe deze € 150,00 is opgebouwd?

Graag ontvang ik via dit medium een aantal voorbeeldoplossingen van u die een klant wordt geboden.... , maar dan wel oplossingen waar de klant erop vooruit gaat...
Ik ben benieuwd welke oplossingen dit dan zouden kunnen zijn, dus u bent hierbij vriendelijk uitgenodigd.
Ik kan de indruk krijgen dat u consumenten werkelijk wilt helpen. Dat kan dan om te beginnen via deze weg om een aantal 'tips' te geven die oplossend werken voor degene die een woekerpolis hebben.
Lezers op dit forum zijn over het algemeen belazerd of voelen zich zo en ontvangen heel graag tips voor hun problematiek.

Tot slot: kunt u aangeven (jullie zijn zelf tussenpersoon) waar jullie grootste verdiensten uit komen? Jullie gaan uit van Financial Life Planning, maar sluiten ook hypotheken, lijfrente- en Box III-polissen. Is dit op urendeclaratie, provisie?

alvast bedankt voor jullie reactie en de gegeven oplossingen waar je de lezers mee zal helpen! Helaas weet ik er wel een paar, maar afkopen en op de bank zetten weet men al.....

Met vriendelijke groet,


Henk Schilder MFP FFP

[ad]

Henk,

Ik weet niet precies wat u met het laatste bedoelt. Kunt u dat nog even verduidelijken.

Gelukkig heb ik zelf geen woekerpolis maar ik had ooit een Sprintplan en onder het motto 'beter ten halve gekeerd dan ten hele gedwaald' heb ik dit na een jaar afgekocht en hier heb ik nooit spijt van gehad.
Het heeft natuurlijk geld gekost maar het zou erger geweest zijn als ik dit niet gedaan had.
Ik begrijp dat het een geweldig dilemma is waar je als houder van een woekerpolis voor staat maar afkopen en opnieuw beginnen lijkt de beste oplossing.
Wat die maatschappijen i.s.m. de verschillende stichtingen aanbieden is toch geen alternatief. Pas aan het eind van de rit wellicht een kleine tegemoetkoming en ondertussen flink kosten in rekening brengen.

Opnieuw beginnen en verder met een gewone ( aparte ) spaarrekening. Dan heb je gegarandeert 3 of 4%. Mooi toch.

[Henk Schilder Separaad]

Ik denk dat je bedoelt 'terugboekingsrisico' van provisie?

Goed dat na 1 jaar hebt opgezegd, dit betekent normaliter dat de tussenpersoon/adviseur gedeeltelijk terug moet betalen hetgeen hij vooraf ineens heeft ontvangen aan provisie.

Dus vooraf wordt betaald bijv. 4,5 % premie maal looptijd, dus bijv.
€ 2000 maal 30 jaar is € 60.000 zou er betaald worden. De provisie is derhalve ca. € 2.700 en dat wordt ineens vooruit betaald (vandaar de hoge kosten).

Als er een terugboeking is van bijv. 5 jaar en je hebt binnen het 1e jaar opgezegd, moet de de adviseur (of bank die het produkt heeft gesloten) dus 80% terugbetalen van de provisie.

Daarom stellen ze vaak dat 'het onvoordelig is' de eerste 5 (of 10( jaar te stoppen.... onvoordelig voor wie?

Ook sluit men vaak (hele) lange looptijden met als gegeven dat: "je altijd eerder kunt stoppen". De provisie wordt uiteraard betaald over de GEHELE oorspronkelijke looptijd.
Vaak berekenen maatschappijen de betaalde provisie als een soort lening aan de klant. Over die € 2.700 (in dit geval) betaal je dan ook nog eens ca. 12 tot 14 procent rente (!).
Bij een rente van 14 % zijn de kosten dan ca. € 31,62 per maand is ca.
€ 380,00 per jaar!

Totaal betaald door klant als provisie t.p. ca. € 11.384.....

Bij 12 % is dit ca. € 27 per maand....

Wat is nu gebleken? Grotere tussenpersonen/banken kregen bomus- en superbonusprovisie, soms wel tot 25 % extra. Dit hebben ze doorberekend over ALLE lopende polissen... dat kwam onlangs aan het licht, dus de € 31,62 is excl. de bonus(sen)...

groeten,

Henk Schilder

[ad]

Henk, dat bedoelde ik eigenlijk niet.

Wat vind je van mijn voorstel om de polis af te kopen, het bedrag op een aparte spaarrekening te zetten en daarna zelf verder sparen.

[Henk Schilder Separaad]

Polis afkopen is eigenlijk de enige oplossing, echter deze is voor veel mensen een psychologische drempel. Men denkt dat men koerswinst mist, geld weggooit, dat het zonde is etc.
Echter, het geld is al weg, dus 3 keer slikken en afkopen, op de bank zetten of er wat anders mee doen.
Mijn ervaring na 23 jaar is dat bezwaar aantekenen, stichtingen, brieven etc. absoluut zinloos is. Je kunt SHELL ook niet dwingen de prijs te verlagen. Onderschat niet de bankenlobby die zeer diep zit verweven met de overheid.

Je kunt het ook vergelijken met een veel te dure auto die je hebt gekocht. Dat geld had je, maar geen geld voor belasting, brandstof en onderhoud en eigenlijk heb je hem niet nodig. Na 1 jaar ga je naar de garage en je vindt dat je veel te weinig terugkrijgt.

Daarom blijf je er maar in rijden en elke keer dat je naar de inruilprijs vraagt, wordt het minder. Je raakt gefrustreerd en ziet de waarde dalen, je lol gaat eraf etc.
Ook helpt het niet om bezwaar te maken bij de autofabriek dat de auto te duur was toen je hem kocht en teveel onderhoud kost. Tsja, in de folder staat niet dat je ook een lekke band kunt krijgen.....

Mensen vergeten dat wanneer je een polis aanhoudt de kosten gewoon doorlopen, men denkt dat ze minder worden, maar dat is niet zo. Dus afkopen, boek dicht en een strik eromheen, verlies nemen en niet meer aan denken. Stuitingsbrieven, stichtingen en bezwaren helpen echt niets en de vergoeding aan het einde van de rit is te verwaarlozen.
Bij verzekeraars en banken verdient 'iedereen zijn geld' en mannetjes en vrouwtjes verwisselen van plaats gedurende de jaren, maar de inhoud blijft hetzelfde. Niet iets doen waar je leidinggevende je straks op aan zou kunnen spreken, geen risico nemen waardoor jouw positie enigzins in gevaar zou kunnen komen en stil blijven zitten als je geschoren wordt....
Vandaar dat er dus altijd standaard brieven komen als 'antwoord' op je vragen, er is een strikt protocol hiervoor.

Henk

[Henk Schilder Separaad]

'The Best Solution' bij nader inzien toch niet 'the best'?
26 april (het is nu 14 mei) heb ik n.a.v. het schrijven van 'The Best Solution'gevraagd een stukje kennis met 'ons' te delen.

Men heeft namelijk 'oplossingen' voor de woekerpolissen..... en biedt een 'gratis polisscan aan van € 150,00 (zie boven) en dit forum is dus bij uitstek geschikt om oplossingen te delen met elkaar!

De enige reactie van hen was (ik citeer) : 'hmm'. Ik denk dat het nu, na bijna 3 weken het wel tijd is om een conclusie te trekken....

Mijn conclusie...... hmmmm, 'ze' zijn er blijkbaar nog steeds.....

groeten,

Henk Schilder

Noot: THE BEST SOLUTIONS HEEFT ZIJN REACTIE VERWIJDERD...

[AndresvanAntwerpen]

Wij zijn zelden zo slecht behandeld als door het nationaal spaarfonds.

In 2004 werd onze Myrthe geboren en al snel kwam er een vriendelijke dame langs om ons te wijzen op een spaarplan. We vulden een formulier in waarop stond dat wij iedere maand 50 euro zouden inleggen, en dan mochten we rekenen op een historisch rendement van 17000 euro. Pessimistisch rendement was niet van toepassing, want het ging om vastrentende obligaties. Dat staat zo ook op dat formulier: nvt (en een streep bij bruto 4% rendement). Dus die kleine lettertjes zijn ook niet op ons van toepassing, dachten wij. 15 maanden later hetzelfde verhaal, maar dit keer was pessimistisch rendement wel ingevuld, maar wij hadden nog geen reden tot twijfel (zoveel vertrouwen dat we niet eens even googleden).

Begin dit jaar kregen we een echt overzicht waarin wel degelijk een pessimistisch rendement stond genoemd, maar het te verwachten rendement was ook niet om over naar huis te schrijven.

Dus wij wilden er toch maar vanaf en we vonden op de site van NationaalSpaarfonds een vermelding van welke stukken ze dan willen hebben: het bewijs van inschrijving, bewijs van in leven zijn van de kinderen en nog wat andere stukken. Wij dus een vriendelijk verzoek gedaan om de inschrijving van beide kinderen te beeindigen en meteen maar die stukken opgestuurd (natuurlijk wel aangetekend).

Enige tijd later belt een man op die op mij nogal arrogant en intimiderend over kwam, die zei (en dit is mijn subjectieve weergave van het gesprek, ik zou willen dat ik mijn telefoongesprekken standaard opnam)
(1) dat hij niet begreep waarom we ervan af wilden (verontwaardigde toon)
(2) dat we geluk hadden met zo'n product want er zitten zoveel garanties aan dat ze het niet meer mogen verkopen (en van wie mag dat dan niet denk ik dan)
(3) dat het rendement vast ligt op 3,5 a 4 procent en dat de prognose van de opbrengst nu stond op 15000 euro (als het rendement vast ligt, waarom is er dan alleen een prognose van de opbrengst ?)

Enfin, ik zei 'en toch willen we opzeggen'. Zelden zo'n omineus 'prettige dag nog, mijnheer van antwerpen' gehoord.

Er gebeurde een hele tijd niets.

Toen volgde een brief die we moesten ondertekenen en terugsturen, waarop we netjes konden aangeven dat het bewijs van inschrijving al in hun bezit was (dus geen woord over een polis - zie hieronder). Maar dat ging alleen over de inschrijving van onze jongste dochter. Over de andere inschrijving hebben we nog helemaal niets gehoord.

Er gebeurde weer een hele tijd niets. Dus wij belden.
Ons werd verteld dat zij helemaal geen stukken in hun bezit hadden (gelukkig hadden we ze aangetekend verstuurd), en dat we geen bewijs van inschrijving moesten opsturen, maar een polis. En dat ze wel een vervangende polis op wilden sturen (dus een polis is blijkbaar iets anders dan een bewijs van inschrijving, maar wij hadden alleen een bewijs van inschrijving).

Maar wat kregen wij vandaag in de bus ? Een door ons te ondertekenen akte van vrijwaring, waarin wij verklaren dat wij het bewijs van inschrijving zijn kwijt geraakt en dat wij het NationaalSpaarfonds vrijwaren van alle kosten en aansprakelijkheid.

Dus nu is voor ons het moment gekomen om niet meer vriendelijk te zijn. We denken zelf aan een klacht bij het kifid en het aanspreken van de rechtsbijstandverzekering, maar ik zou graag weten of er nog betere mogelijkheden zijn.

We willen alleen maar van dit product af...

Eigenlijk is de naam 'nationaal spaarfonds' misleidend. 'Nationaal' suggereert iets van de overheid en algemeen nut, terwijl het vooral een op winst gericht commercieel gebeuren is, en het lijkt me dat je de naam 'spaarfonds' alleen mag gebruiken als je (ook) spaarproducten verkoopt (maar misschien doen ze dat ook wel, ook al is het een verzekeraar). Daar zijn toch regels voor zou je zeggen. Maar het zal juridisch wel kloppen.

[Henk Schilder Separaad]

jammer genoeg wordt goede, bruikbare infortaie op dit forum niet gewaardeerd.

[Marjan19]

Na aanleiding van een aantal telefoontjes om mijn risico profiel te wijzigen, kreeg ik argwaan omdat hierop niet werd gereageerd.

Helaas komen wij er nu ook achter dat de inleg van afgelopen 2 jaar, voor 3 kinderen kinderbijslag voor een groot deel weg is aan kosten.

Inmiddels heb ik een brief ontvangen voor afkoop, dit is inderdaad even slikken.(we hoeven net niet bij te betalen!)

Ook is hier een voorstel voor premievrije voortzetting waarin de verzekering niet zal worden beeindigd. Het verzekerd bedrag zal wel worden verlaagd en uitgekeerd op de einddatum of bij overlijden.
Dit lijkt mij enigszins interessant. Echter zullen hier achteraf ook nog wel, nu niet vermelde kosten af gaan.

Wie heeft hier ervaring mee?

ps. de originele polis is mij nooit toegezonden even als de algemene voorwaarden. ik ben alleen in het bezit van een bewijs van voorlopige verzekering en een ondertekend aanvraagformulier.

Zijn er lezers die een originele polis hebben ontvangen?

groet,

[Henk Schilder Separaad]

x

[GezondVerstand10]

Henk,,
Als iemand zijn geld moet verdienen met het afzeiken van anderen dan ben ik altijd een beetje sceptisch. Of ben jij die nobele ridder die belangeloos ter strijde trekt tegen de snode verzekeraars? Waar verdien jij je geld mee? Met die website? Forum is voor consumenten en door consumenten. Niet ter promotie van dienstverlening.

[Henk Schilder Separaad]

Lees nou eens een keertje wat men schrijft....

garoeten.

bij laatste reactie: Henk Schilder en verder niets. Lees aub ook voorbeeld afkoopbrief en advies en/of andere reacties. Verder hoeft NIEMAND mij te bellen etc. Ik ben NIET op zoek naar klanten o.i.d. Dit doe ik omdat ik denk dat ik er redelijk verstand van heb en de vraag van de vorige lezer antwoord behoefde naar mijn mening. Die stelde nl. een vraag als u dat heeft gelezen. De website is er voor info en verder gaarne niet.
Ik begrijp uw argwaan/agressie niet....

ik **** niets af, ik constateer zaken en reageer op vragen/reacties. Nogmaals, geen behoefte aan klanten die adviezen vragen etc. Zoals u ongetwijfeld weet mag dat niet eens 'zo'... maar dat weet u niet...

[GezondVerstand10]

Aan Henk Schilder
Dat je mensen van advies dient prima. Daar is het forum voor. Je website is een bedrijfssite met een lofzang op je dienstverlening (wat uiteraard je goed recht is). Als je recht alleen advies wilt geven waarom dan die site vermelden? "Ter info? Vind ik gewoon vreemd. En dat praat niemand mij uit mijn hoofd. Op de verzekaar zeuren is voor jouw gewoon een verkooppraatje voor je eigen werkwijze. Volgende komt van jouw site die we "ter info"mogen bezoeken:
Het unieke aanbod en uw voordeel:

Separaad neemt uw lopende arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) over en rekent daarvoor eenmalig € 150,00* en jaarlijks het bedrag van € 150,00 * (dit bedrag is aftrekbaar).
De provisie die zou worden ontvangen krijgt de klant voor 100 procent terug in de vorm van een lagere premie die van 12 tot 20 procent per jaar wordt verlaagd. Deze constructie is uniek voor Nederland.

N.b.: er verandert dus helemaal niets aan uw polis. Deze loopt gewoon ongewijzigd door, maar nu via Separaad en de premie wordt 12 tot 20 procent lager.

Je "reclame"wordt dan wel erg doorzichtig

[Henk Schilder Separaad]

Gezond verstand is hier blijkbaar niet van toepassing. Dit forum gaat over (spaar)- en (woeker)polissen. Wat u citeert over AO is iets geheel anders en heeft NIETS te maken met een spaar, beleggingspolis. Gelieve eerst te lezen en te informeren voor anderen ermee te vervelen aub. NOGMAALS, ik ben niet op zoek naar klanten via dit forum en heb de laatste reacties ondertekent met mijn eigen naam op een vraag van een lezer. Als u nu ook eens zou lezen zou u dit zien. Ook dat ik NIET op provisie werk inderdaad... Ik heb de website vermeld omdat er zaken staan over woekerpolissen etc. (niet kijken aub....).
Deze zinloze discussie is zeer vervelend voor de andere lezers. Dus beste lezers: aub NIET bellen oid.. Ik heb méér dan genoeg werk en werk ook lokaal, dus niet landelijk.
Meneer of mevrouw 'GezondVerstand10': lees eerst iets, denk dan na en reageer dan pas. Blijkbaar mogen er geen vragen van lezers worden beantwoord via dit forum en: ik ben ook consument. Uw conclusies lopen ver op u en de waarheid vooruit en dat is pas ongezond verstand. Voor de goede toepassing van dit forum reageer ik liever hier niet meer op en blijf zonder website andere vragen beantwoorden.

H.

[GezondVerstand10]

Henk Schilder,
Alles in deze is gezegd. Laten we de lezers van het forum zelf oordelen.

[frisbeek]

Samen met de blijde doos kwam 15 jaar geleden een dame bij ons op bezoek.
óh wat een lief kind, daar gaat u toch voor sparen.

Onlangs kwam de polis vrij. Dat was schrikken. Resultaat --> Eur 3000,- is opgegaan aan premies risicoverzekeringen , administratie- , provisiekosten etc....
Uiteraard had ik daar destijds geen weet van.

Is het Nationaal spaarfonds verplicht om opgave te geven van de gemaakte kosten ? Valt deze polis onder de Compensatieregeling ? Wat kan ik het beste doen ?

Groet, Peter

[GezondVerstand10]

Bedoel je hiermee dat de uitkering EUR 3.000 lager is dan de inleg?
Of bedoel dat over de totale looptijd van 15 jaar EUR 3.000 is opgegaan aan kosten?
Wat is het voor verzekering?
Kapitaal bij leven met restitutie?
Een gemengde verzekering? waarbij het kapitaal bij overlijden gelijk is bij het kapitaal bij leven en zo ja hoe hoog is dat kapitaal geweest?
Of was het een verzekering op vaste termijn, waarbij een verzorgersclausule was ingebouwd? Dit is aan je verkocht met het praatje, als u als ouder iets overkomt dan sparen wij verder voor uw kind.

Met alleen een bedrag kun je niet weten of de kostenloading hoger is geweest dan het advies van de ombudsmanverzekeringen

[frisbeek]

Soort naam van de polis weet ik nog steeds niet. Afgesproken was dat een verzekerd kapitaal van Eur 10.500,- ( kapitaal bij in leven) na 15jaar zou worden uitgekeerd en dat indien mij iets zou overkomen zou dit bedrag gelijk vrijkomen ( levensverzekering) zodat mijn zoon toch kan gaan studeren. Uiteindelijk is dit bedrag ook uitgekeerd.

Echter een simpel sommetje leert mij dat indien ik het ingelegde bedrag had gespaard ( tegen dezelfde 4% waar ook het Nationaal spaarfonds vanuit ging) het uiteindelijk bedrag Eur 3000,- hoger zou zijn geweest. Citaat uit hun brochure van destijds " het verzekerd kapitaal is gelijk aan alle spaardelen + 4% samengestelde rente". Wist ik dat hier nog Eur 3000,- vanaf ging.

P