[ archief ] Wat verwachten jullie van de hypotheekrente?

[Fiesiekus]

@kweenie, nog 'n vraag: als je bankspaarrekening dus korter dan 15 jr (lage variant) resp. 20 jr. (hoge variant) loopt, komt het rendement in box 1 als inkomen?

Wanneer in box 3?

[__oi__]

De bankspaarrekening wordt aangemerkt als SEW (staat in de overeenkomst) en valt daarmee in box 1. Als je gedurende de looptijd aan de voorwaarden voldoet is uitkering belastingvrij en is het rendement of de opgebouwde waarde belastingvrij. Je hebt dus helemaal niets met box 3 te maken. Mocht je de spaarrekening op een bepaald moment stopzetten ( <15 jaar) en laten uitkeren dan betaal je over het rendement (waarde-inleg) belasting in box 1. Nooit in box 3. Dus het rendement is dan progessief belast tot 52%.
Wellicht ten overvloede: Een bankspaarrekening (zowel SEW als BEW) kan nooit in box 3 vallen. Een spaarverzekering wel.

[wareman]

Mijn rente in RBT is toch gewoon mijn rente die ik nu ook betaal, dan mag ik toch kiezen welke rente ik straks wil hebben.
De switch naar banksparen toe, zou mij eenmalig 125 euro kosten, ivm het switchen, ik wil hem denk ik 10 tot 15 jaar vastzetten, en hoe bedoel je dan paarmaanden geen rente aftrek?? Ik heb er straks 5jaar opzitten, dan heb ik nog recht op 25jaar renteaftrek, en misschien zet ik hem ook wel naar 120.000 ipv 150.000 tis maar net wat het dan gaat kosten.Ik weet niet hoe ze die spaarpremie berekenen.

[kweenie]

Wareman, je had niet aangegeven hoe lang je hypotheek al loopt en ook niet welke vorm je hypotheek heeft (sparen, annuiteiten etc.). Vandaar mijn algemene waarschuwing dat je voor de hoge vrijstelling van de bankspaarhypotheek minstens 20 jaar moet inleggen, wat zoukunnen betekenen dat je een paar maanden zonder aftrek zou zitten (als de hypotheek al langer dan 10 jaar loopt). Dat zou bv. het geval zijn als je nu 10 jaar + 2 jaar rbt hebt, en je na een jaar in de RBT zou besluiten om te switchen. Je zou dan nl. al 11 jaar aftrek hebben gehad, en je zou nog 20 jaar moeten sparen in de bankspaarhypotheek.

Als de switch naar banksparen je alleen 125 euro kosten kost en je verder je NHG niet kwijt raakt, dan zou je dat prima kunnen doen. Voor de maandelijkse spaarinleg wordt eenvoudig gekeken naar hoe lang de looptijd is en hoeveel inleg je met rente-op-rente nodig hebt om in die tijd, bij jou rente, tot het eindbedrag te komen. Als je rente bv. 5.8% wordt en de looptijd 25 jaar (omdat je al 5 jaar aftrek hebt gehad), dan levert ongeveer 225 per maand je 151.000 op. Voor 120.000 kost het je ongeveer 180 per maand.

[wareman]

@kweenie Mijn hypotheek loopt in juliaf dan gaat hij in RBT ik heb nu een leven hypotheek, ik heb dus al 5jaar renteafrek gehad, ik wil dus naar Banksparen switchen omdat het voor zekerder is dat ik het bedrag bij elkaar spaar. En met een leven hypotheek is dat niet zeker, ik wil graag de rente voor 10jaar vastzetten omdat de rente denk ik omhoog gaat, ik wil van de week bellen voor een offerte dan kan de bank het spukl gaan regelen, ik moet dan en boete betalen maar dat is misschien goedkoper dan als de rente ion juli bij op 7% staat.
Maar ijn mijn geval hou ik toch de gehele renteaftrek houden om even op jouw verhaal terug te komen.?Op welke spaarrente bereken jij dat die maandelijkse inleg van 180euro??watvoor rente gebruik jij daaro vooor.?

[CB]

Je levensverzekering heeft toch een gegarandeerd- en een geprognotiseerd kapitaal? Uitgaande van het gegarandeerde kapitaal kun je dan toch ook een gedeelte laten omzetten naar een Bankspaar. Hoef je de leven niet af te kopen en bespaar je je misschien het afsluiten van een risicopolis. Je levensverzekering moet dan wel een gemend leven (kapitaal + risico) zijn natuurlijk.

[kweenie]

De levensverzekering heeft waarschijnlijk een gegarandeerd rendement van 3%, waar misschien ook nog iets aan kosten af gaat (paar tienden), maar waar weer winstdeling bovenop komt. Het rendement van een spaarhypotheek is een gegarandeerd zeker rendement, zolang je de rente vast hebt staan. De waarde van de levensverzekering zal na 5 jaar nog niet zo hoog zijn. Het grootste deel van de kosten voor die 30 jaar worden in de eerste 5 jaar op de premies ingehouden. Je zou in elk geval kunnen vragen wat de huidige waarde van de polis is en wat de afkoopwaarde is (daar kan verschil in zitten) als je het wil doorstorten naar banksparen.

Je houdt inderdaad gewoon renteaftrek. Ik heb voor de doorrekening 5,8% spaarrente gebruikt, omdat jij die ook ergens had genoemd.

Ik zou de rente ook voor 10 jaar vast zetten. Geeft je voorlopig voldoende zekerheid. 5 Jaar langer vastzetten kost je al een half procent meer, ook vanaf nu al. Terwijl je over 10 jaar misschien wel in een heel andere situatie zit. En bovendien is een rentestijging over 10 jaar iets minder erg, omdat je dan al redelijk wat in de spaarhypotheek hebt zitten. Dat dempt je extra lasten dan.

[Fiesiekus]

Ik zou de rente ook voor 10 jaar vast zetten. Geeft je voorlopig voldoende zekerheid. 5 Jaar langer vastzetten kost je al een half procent meer, ook vanaf nu al. Terwijl je over 10 jaar misschien wel in een heel andere situatie zit. En bovendien is een rentestijging over 10 jaar iets minder erg, omdat je dan al redelijk wat in de spaarhypotheek hebt zitten. Dat dempt je extra lasten dan.

Ik begreep dat wareman juist af wilde van z'n levensverzekering en over wilde stappen naar een bankspaarproduct. Met als eerste inleg de afkoopwaarde van de huidige levensverzekering. Daarna moet je wel jaarlijks in blijven leggen, maxinleg/mininleg = 10 (maximaal).

[kweenie]

Klopt, waar ik spaarhypotheek schreef moet je dus eigenlijk banspaarhypotheek lezen. Bedankt voor deze aanvulling. Voor de systematiek maakt dat echter niet echt uit.

[Fiesiekus]

Maar die demping op z'n maandlasten heeft ie dan dus niet.
@kweenie:
Nog één vraag over die bankspaarrekening: als ik (wij) voor de 15 jarige variant kiezen, moet je dan twee rekeningen openen of kan je met één volstaan en telt de fiscus de rekeningwaarde na 15 jaar bij elkaar op en toetst aan 2x vrijstellingswaarde? En wordt die vrijstelling jaarlijks geïndexeerd?

[kweenie]

De demping heb je wél, aangezien het rentepercentage dat je krijgt op je bankspaarrekening gelijk is aan het rentepercentage voor de rente die je moet betalen.

Even een eenvoudig voorbeeld. Stel dat TS de afgelopen 5 jaar al redelijk wat bij elkaar heeft gespaard (zeg zo'n 10.000 euro), wat hij fiscaal geruisloos naar de bankspaarhypotheek overzet. In de komende 25 jaar zou er dan bij 5.8% rente maandelijks ongeveer 155 gespaard moeten worden om tot die 1½ ton te komen. Dat betekent aan maandlasten voor die 1½ ton ongeveer 725 bruto rente plus 155 spaarinleg. Zeg met belastingvoordeel 470 netto rente, dus in totaal aan maandlasten 625.

Over 10 jaar heeft TS dan al ongeveer 45.000 bij elkaar gespaard. Stijgt de rente over 10 jaar naar bv. 7%, dan betekent dat dat hij veel meer rente moet betalen, bruto ongeveer 875 per maand. Dat is netto ongeveer 565 euro. Maar omdat het al gespaarde geld vanaf nu ook 7% rente krijgt, hoef je maandelijks veel minder te sparen om aan het eind van de rit die 1½ ton bij elkaar te hebben, maar ongveer 75 euro per maand voor de rest van de tijd. De totale maandlasten worden dan dus 565 + 75 = 640 euro per maand. Dat is maar 15 euro meer dan eerst.

Dus als over 10 jaar het rentepercentage met ongeveer 20% is stijgt, stijgen de maandlasten maar met 2½%. Dat is het dempende effect van een (bank-)spaarhypotheek.

(Voor de volledigheid nog even als je geen renteaftrek zou hebben, dan zou de stijging van 880 naar 950 zijn, dus 70 euro. Oftewel een stijging van ongeveer 8% in de maandlasten.)

Je ziet dat er weinig reden is om zekerheid te willen voor de rente over 10 jaar en dat het al helemaal zonde is om de komende 10 jaar ½% extra rente te gaan betalen om maar zekerheid te hebben over hoe hoog de rente is die je over 10 jaar krijgt.

[Fiesiekus]

De demping heb je wél, aangezien het rentepercentage dat je krijgt op je bankspaarrekening gelijk is aan het rentepercentage voor de rente die je moet betalen.

Doe mij dan maar een (bank)spaarrekening die net zo'n rente-% vergoedt over m'n spaarrekening als mijn hypotheekrentes (4,6resp.5,1%)

Ben wel met je eens dat de trein naar hogere renteniveau's vertrokken is; zie ook berichten over ecenomische groei en het monetaire beleid in China.

[wareman]

wat ik ga doen is de waarde wat inj de polis zit, doorstorten naar bankspaarhypotheek dat heet fiscale geruiseloze voorzetting, ik heb uitgezocht. ik heb nu een gegarandeerd kapitaal van 45138, heb een hypotheek van 179830 ik wil dat niet en ik kan er misschien wel weer uit krijgen maar dat dat is niet zeker, de 1e 10jaar heb ik veel kosten en dat vindt ik jammer. Ik ga voor zekerheid, ik moet waarschijnlijk wel een boete betalen als ik nu een offerte aanvraag bij mijn bank maar dat neem ik dan maar voorlief, ik ben bang dat de rente straks wathoger staat in juli, dan krijg ik waarschijnlijk een rente voorstel van de bank.

[kweenie]

Fiesiekus, bij elke bankspaarhypotheek heb je een rentevergoeding die gelijk is aan de leenrente. Net als bij een spaarverzekeringshypotheek. Misschien zou je je eens in de materie van de bankspaarhypotheken kunnen verdiepen.

Als je een losse bankspaarrekening neemt, dan heb je natuurlijk een gewone spaarrente. Maar dat is logisch. Net als dat je bij een losse kapitaalverzekering niet de zelfde rentevergoeding krijgt als bij een spaarverzekeringshypotheek. Terwijl de opbouwpolis van de spaarverzekeringshypotheek eigenlijk ook niet meer is dan een bijzondere vorm van een kapitaalverzekering.

[Fiesiekus]

Wederom bedankt voor de uitleg. Ik was in de veronderstelling dat het hier gaat om een aparte hypotheek en idem bankspaarrekening. Zie wareman's verhaal.

[Ad_Viseur]

wat ik ga doen is de waarde wat inj de polis zit, doorstorten naar bankspaarhypotheek dat heet fiscale geruiseloze voorzetting, ik heb uitgezocht.

Het is een beetje te kort door de bocht om te stellen dat het doorstorten van de waarde van de polis fiscaal geruisloos voortzetten is. Hier komt echt meer bij kijken.

Tot nu toe zijn er slechts een zeer beperkt aantal aanbieders die de mogelijkheid hebben om een lopende levensverzekering fiscaal voort kunnen zetten in een bankspaarrekening.

Let hier op want anders wordt de oude polis gewoon afgekocht en het doorstoren gezien als een 1e storting met het risico dat deze buiten de bandbreedte valt.

Jouw adviseur kan je er alles over vertellen.

Groeten,
Ad

[wareman]

Er is mijn vertelt door een adviseur van de Unive dat ik hem gewoon geruisloos kan doorstorten naar het banksparen, en dat zeggen ze bij de bank ook. Waarom zou het moeten worden afgekocht wat is dat voor een onzin, het is mogelijk dat je geruisloos kan laten doorstorten.

Mijn collega heefty het zeflde gedaan, het nadeel van de adviseur die ik heb dat hij alleen maar aan zich zelf denkt, en niet aan het belang van de klant ik ben blij dat ik ni bij hem weg ben.

[Hypotheek Zoeken]

Wareman, wat Ad_Visseur bedoelt is dat het niet in alle gevallen opgaat, als je het hebt laten uitzoeken zal het in jouw geval dus wel kunnen, maar het is zeker wel iets om goed uit te laten zoeken.

[healthc]

De rente stijgt binnen een jaar boven de 9% en gas en electriciteit wordt
onbetaalbaar. Vastzetten voor 5 jaar is de beste keus.

[Fiesiekus]

Waar haal je die wijsheid vandaan?